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Was ist Scheme-Gebühr?

Gebühren, die von Visa und Mastercard (oder einem anderen System) den Acquirern und Emittenten für jede Transaktion berechnet werden.

Scheme-Gebühren, auch bekannt als Kartenvereinigungsgebühren, sind eine vielfältige Reihe von Abgaben, die von Kartensystemen wie Visa, Mastercard und American Express von ihren Mitgliedern erhoben werden: den Acquirern und Emittenten.

Diese Gebühren sind die primäre Einnahmequelle für die Systeme selbst und finanzieren deren globale Netzwerkoperationen, Sicherheitsinfrastruktur, Markenmarketing und technologische Innovation. Im Gegensatz zu Interchange-Gebühren, die vom Acquirer an den Emittenten weitergegeben werden, werden Scheme-Gebühren von beiden Parteien an das zentrale System gezahlt.

Für Händler werden diese Kosten typischerweise von ihrem Acquirer weitergegeben und erscheinen als separate Posten in einem Interchange-plus-plus (IC++) Preismodell oder sind in den Einheitssatz eines Blended-Pricing-Modells gebündelt.

Diese Gebühren sind keine einzelne Abgabe, sondern eine komplexe Sammlung von Dutzenden verschiedener potenzieller Gebühren, die pro Transaktion, ad valorem (prozentual) oder ereignisgesteuert berechnet werden. Häufige Beispiele sind Assessment-Gebühren (ein Prozentsatz des Transaktionsvolumens), Autorisierungsgebühren (ein fester Betrag pro Autorisierungsversuch) und grenzüberschreitende Gebühren.

Die Systeme erheben auch „Integritätsgebühren“, um nicht konformes Verhalten zu unterbinden, wie die Transaction Integrity Fee (TIF) von Mastercard für Transaktionen, die nicht den Datenstandards entsprechen, oder Gebühren für übermäßige Autorisierungsablehnungen.

Ein häufiger Irrtum ist die Annahme, dass Scheme-Gebühren geringe Kosten sind; obwohl sie einzeln klein sind, kann ihre kumulative Summe erheblich sein und oft 10-20 Basispunkte zu den Gesamtkosten einer Transaktion hinzufügen.

Praxisbeispiel

Ein britischer Händler verarbeitet eine Online-Transaktion über 100 £ mit einer Mastercard. Bei einem Interchange-plus-plus (IC++)-Plan würde die Abrechnung des Händlers die aufgeschlüsselten Scheme-Gebühren zeigen.

Für diese 100-£-Transaktion könnten die Gebühren Folgendes umfassen: 1) eine Mastercard Assessment Fee von 0,0275 % (0,0275 £); 2) eine Clearing Fee von 0,0029 € (umgerechnet in Pfund Sterling, ca. 0,0025 £); und 3) eine Acquirer Authorisation Fee von 0,0053 £.

Wenn der Karteninhaber in den USA wäre, könnte zusätzlich eine Cross-Border Assessment Fee von 0,60 % (0,60 £) anfallen.

In diesem grenzüberschreitenden Szenario würden die gesamten Scheme-Gebühren 0,0275 £ + 0,0025 £ + 0,0053 £ + 0,60 £ = 0,6353 £ betragen, oder etwa 64 Basispunkte zusätzlich zu Interchange und der Marge des Acquirers.

Dies zeigt, wie Scheme-Gebühren, insbesondere bei internationalen Verkäufen, einen erheblichen Kostenfaktor darstellen können.

Hinweise der Kartensysteme

Visa und Mastercard haben unterschiedliche und sich ständig weiterentwickelnde Gebührenstrukturen. Zum Beispiel erhebt Visa in einigen Regionen eine „Digital Service Fee“ für Card-not-present-Transaktionen, während Mastercard eine „Digital Enablement Fee“ erhebt.

Beide Systeme erheben Integritätsgebühren, um Best Practices durchzusetzen; Visas Fixed Acquirer Network Fee (FANF) in den USA ist eine komplexe gestaffelte Gebühr, die auf der Händlergröße und den Kartenakzeptanzmethoden basiert, während Mastercard spezifische Einzelpostengebühren für Aktivitäten wie Clearing und Settlement erhebt.

In Europa liegen die Scheme-Gebühren von Visa für intraregionale Transaktionen typischerweise bei etwa 0,01 % bis 0,05 % plus geringen Festbeträgen, während die von Mastercard in einem ähnlichen Bereich liegen.

American Express bündelt seine Netzwerkgebühren in einem einzigen „Discount Rate“ für Händler, die es direkt akquiriert.

Warum das für Händler wichtig ist

Obwohl einzeln kleiner als Interchange, stellen Scheme-Gebühren einen wesentlichen und oft komplexen Teil der Gesamtkosten eines Händlers für die Akzeptanz dar. Ohne ein transparentes Preismodell wie Interchange-plus-plus sind diese Kosten undurchsichtig und in einem einzigen Satz gebündelt, was eine Analyse oder Kontrolle unmöglich macht.

Das Verständnis der Treiber von Scheme-Gebühren ermöglicht es Händlern, unnötige Kosten zu minimieren. Zum Beispiel kann die Sicherstellung einer hohen Datenqualität bei Autorisierungsanfragen Integritätsgebühren vermeiden, und die Zusammenarbeit mit einem Zahlungsanbieter, der lokale Akquisition anbietet, kann hohe grenzüberschreitende Scheme-Gebühren eliminieren.

Cardflos IC++-Preise bieten volle Transparenz, während das intelligente Routing Transaktionen an lokale Acquirer leiten kann, wodurch diese spezifischen grenzüberschreitenden Scheme-Zuschläge direkt gemindert werden.

Häufig gestellte Fragen

Wie unterscheiden sich Scheme-Gebühren von Interchange-Gebühren?

Interchange-Gebühren werden vom Acquirer an die ausstellende Bank des Karteninhabers gezahlt, um die Kosten für Kreditrisiko und Kartenausstellung zu decken. Im Gegensatz dazu werden Scheme-Gebühren direkt an den Netzwerkanbieter, wie Visa oder Mastercard, für die Nutzung ihrer proprietären Zahlungsschienen und Markendienste gezahlt.

Warum können Scheme-Gebühren bei gleichem Transaktionsvolumen schwanken?

Scheme-Gebühren werden von mehreren Variablen beeinflusst, darunter der geografische Standort des Emittenten, der verwendete Kartentyp und die spezifische technische Konformität.

Netzwerke aktualisieren ihre Gebührenpläne häufig im April und Oktober, was potenziell neue Kosten für spezifische Transaktionsmerkmale wie das Fehlen von SCA oder die grenzüberschreitende Verarbeitung mit sich bringen kann.

Werden Scheme-Gebühren wie Interchange-Gebühren in Europa reguliert?

Nein, Scheme-Gebühren unterliegen nicht den gleichen strengen regulatorischen Obergrenzen wie Interchange-Gebühren gemäß der EU-Interchange Fee Regulation (IFR). Obwohl die Regulierungsbehörden sie überwachen, um sicherzustellen, dass sie nicht zur Umgehung der Interchange-Obergrenzen verwendet werden, haben die Systeme mehr Flexibilität bei ihrer Strukturierung und Preisgestaltung.

Dies hat in den letzten Jahren zu einer Zunahme der Anzahl und Komplexität der Scheme-Gebühren geführt, ein Trend, der manchmal als „Gebührenschleichen“ bezeichnet wird.

Kann ich Scheme-Gebühren verhandeln?

Händler können Scheme-Gebühren nicht direkt mit Visa oder Mastercard verhandeln. Diese Sätze werden von den Systemen festgelegt und an die Acquirer weitergegeben, die sie dann weiterberechnen.

Händler können jedoch Maßnahmen ergreifen, um die anfallenden Scheme-Gebühren zu minimieren, z. B. durch Reduzierung des grenzüberschreitenden Volumens durch lokale Akquisition oder durch Sicherstellung einer hohen Datenqualität, um Strafgebühren zu vermeiden.

Die Wahl eines transparenten Preismodells wie IC++ ermöglicht es Ihnen auch, diese Gebühren zu prüfen und sicherzustellen, dass sie korrekt weitergegeben werden.

Was ist eine „Integritätsgebühr“?

Eine Integritätsgebühr ist eine Art von Scheme-Gebühr, die von Kartennetzwerken erhoben wird, um Verhaltensweisen zu bestrafen, die nicht ihren technischen oder Datenstandards entsprechen. Zum Beispiel kann die Transaction Integrity Fee (TIF) von Mastercard angewendet werden, wenn eine Card-not-present-Transaktion ohne den korrekten E-Commerce-Indikator eingereicht wird.

Visa kann eine ähnliche Gebühr erheben, wenn AVS oder CVV nicht korrekt verwendet werden. Diese Gebühren sollen Händler und Acquirer dazu anregen, saubere, vollständige Transaktionsdaten bereitzustellen, was die Leistung und Sicherheit des gesamten Netzwerks verbessert.

Warum werden Scheme-Gebühren in verschiedenen Währungen berechnet?

Scheme-Gebühren werden oft von den Systemen in ihrer primären Betriebswährung festgelegt, die typischerweise US-Dollar oder Euro ist. Ihr Acquirer zahlt diese Gebühren in Ihrem Namen und wandelt sie dann für die Abrechnung in Ihre lokale Abrechnungswährung um.

Zum Beispiel könnte eine Mastercard-Clearing-Gebühr auf 0,007 € pro Transaktion festgelegt sein. Ihr Prozessor wird dies auf Ihrer Abrechnung in GBP oder Ihrer lokalen Währung zum aktuellen Wechselkurs anzeigen, weshalb der genaue Betrag von Monat zu Monat leicht schwanken kann.

Ist die Scheme-Gebühr für Card-not-present-Transaktionen höher?

Ja, Card-not-present (CNP)-Transaktionen, wie z. B.

E-Commerce-Verkäufe, verursachen oft höhere und zahlreichere Scheme-Gebühren als ihre Card-present-Pendants. Dies liegt daran, dass CNP-Transaktionen als risikoreicher gelten.

Die Systeme können spezifische Gebühren für die digitale Aktivierung oder Dienstleistungen für diese Transaktionen erheben. Zum Beispiel erhebt Visa in einigen Regionen eine 0,05 % Acquirer Program Support Fee für CNP-Transaktionen, die nicht für persönliche Verkäufe gilt.