Orientación sobre las normas de Visa y Mastercard
Comprender y adherirse a los complejos conjuntos de normas de Visa y Mastercard es fundamental para mantener las capacidades de procesamiento de pagos.
Cardflo ofrece orientación experta sobre estas regulaciones en evolución, ayudando a los comercios a evitar sanciones, reducir las devoluciones de cargos y garantizar el cumplimiento continuo en todas las transacciones. Desmitificamos las complejidades de las normas de los esquemas.
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La visión general
Visa y Mastercard mantienen extensos libros de reglas que dictan cada aspecto técnico y operativo de la relación de un comercio con las redes de tarjetas.
Estos mandatos cubren especificaciones técnicas para mensajes de autorización, el uso correcto de los Códigos de Categoría de Comercio (MCC) y el manejo estricto de datos sensibles bajo PCI DSS.
Para las empresas, el cumplimiento no es un estado estático, sino un proceso continuo de adaptación a las actualizaciones bianuales del esquema.
Navegar por estos requisitos implica comprender la jerarquía de reglas donde las regulaciones locales como PSD2 se cruzan con los estándares de red globales.
El incumplimiento de estas especificaciones puede llevar a evaluaciones de incumplimiento, mayores costos de intercambio o la eventual terminación de un Número de Identificación de Comercio (MID).
La orientación especializada garantiza que los flujos de transacciones se optimicen para cumplir con las expectativas del emisor, manteniendo la alineación con los últimos requisitos de red para el comercio electrónico seguro y los marcos de facturación recurrente.
Cómo funciona
Análisis de MCC y modelos de negocio
El proceso comienza con un análisis del modelo de negocio del comercio para asignar el Código de Categoría de Comercio correcto.
Una clasificación errónea puede dar lugar a multas inmediatas de los esquemas de tarjetas o a altas tasas de rechazo por parte de los emisores.
La identificación del MCC específico permite que el negocio se alinee con los conjuntos de reglas correspondientes para sectores de alto riesgo o especializados.
Revisión de las especificaciones técnicas de los mensajes
Cada transacción debe llevar elementos de datos específicos dentro del formato de mensaje ISO 8583. Esto incluye campos para datos de autenticación 3D Secure, indicadores de credenciales almacenadas para pagos recurrentes y modos de entrada en el punto de venta.
La validación de estos campos técnicos garantiza que las solicitudes de autorización no sean rechazadas por incumplimiento técnico por parte del procesador o emisor.
Mapeo de devoluciones de cargos según las reglas
Visa y Mastercard tienen marcos de resolución de disputas distintos, como los sistemas Visa Claims Resolution (VCR) y Mastercard Dispute Resolution (MDR).
Se revisan los sistemas para garantizar que los plazos de respuesta, los requisitos de evidencia y los procedimientos de representación coincidan con estos protocolos específicos de la red para minimizar el impacto de las pérdidas financieras y las sanciones administrativas.
Monitoreo de mandatos de esquema bianuales
Los esquemas de tarjetas publican actualizaciones importantes de reglas dos veces al año, generalmente en abril y octubre. Este paso implica revisar los próximos mandatos, como cambios en las estructuras de intercambio o nuevos requisitos para la tokenización de red,
para ajustar la lógica interna y los flujos de trabajo operativos antes de que los mandatos entren en vigor y sean exigibles por el adquirente.
Por qué importa
Mitigación de las evaluaciones financieras por incumplimiento
Visa y Mastercard imponen sanciones financieras, a menudo llamadas evaluaciones de incumplimiento, por infracciones de las reglas del esquema, como tasas excesivas de devolución de cargos o procesamiento incorrecto de transacciones MIT.
Al mantener una estricta adhesión a los últimos libros de reglas, un comercio puede evitar estos costos impredecibles que, de otro modo, afectarían el margen neto de cada transacción procesada.
Optimización de las tasas de autorización y liquidación
Los emisores utilizan el cumplimiento de las reglas del esquema como un indicador de la legitimidad de la transacción. Cuando un comercio marca correctamente una transacción utilizando tokens de red o aplica SCA de manera apropiada, es más probable que el emisor autorice el pago.
Una orientación adecuada de las reglas influye directamente en el éxito de la liquidación y reduce la probabilidad de que las transacciones se marquen como fraudulentas.
Casos de uso
Suscripciones y facturación recurrente
Los comercios que utilizan modelos recurrentes deben cumplir con mandatos específicos para las Transacciones de Credenciales Almacenadas.
Esto implica el marcado correcto de las transacciones iniciadas por el ciudadano frente a las iniciadas por el comercio para garantizar una autorización consistente y el cumplimiento de las reglas de la red.
Expansión del comercio electrónico transfronterizo
Las empresas que se expanden a nuevos territorios deben navegar por las variaciones regionales en las reglas de Visa y Mastercard, como exenciones específicas de SCA en el Reino Unido y el EEE en comparación con mercados no regulados como Estados Unidos o Singapur.
Procesamiento en sectores de alto riesgo
Los comercios en categorías de alto riesgo, como juegos o productos farmacéuticos, requieren una asignación precisa de MCC y una supervisión mejorada para cumplir con los requisitos de informes y garantías más estrictos dictados por los esquemas de tarjetas globales.
En cifras
Umbrales estándar de la industria para los programas de monitoreo de Visa y Mastercard, aunque estos varían según la región y el perfil de riesgo del negocio.
El rango de fluctuación de intercambio que a menudo se observa cuando los datos de la transacción no cumplen con el nivel más alto de los mandatos de la red.
Aumento típico en las tasas de autorización cuando se aplican indicadores correctos que cumplen con el esquema para pagos recurrentes en comparación con el procesamiento genérico.
Términos relacionados
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Lo que obtienes con Orientación sobre las normas de Visa y Mastercard
- Análisis de las mejoras bianuales del sistema Visa y Mastercard y la documentación de mandatos.
- Asignación correcta de los códigos de categoría de comercio para garantizar una tarificación de intercambio precisa.
- Validación de los indicadores de mensajes de autorización para transacciones iniciadas por el comercio (MIT).
- Orientación sobre la implementación de protocolos 3D Secure para satisfacer los requisitos de SCA.
- Adhesión a los umbrales máximos de disputas y fraudes especificados por los esquemas de tarjetas.
- Supervisión del cumplimiento técnico para la tokenización de red y los servicios de actualización de cuentas.
- Gestión de descriptores suaves para reducir la confusión del cliente y las solicitudes de recuperación.
- Alineación con los requisitos de PCI DSS para el manejo seguro de los números de cuenta principales.
- Optimización del enrutamiento de transacciones para favorecer un intercambio más bajo a través de datos conformes al esquema.
- Soporte para procedimientos de representación para recuperar fondos de acuerdo con las reglas de disputa de la red.
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Preguntas sobre Orientación sobre las normas de Visa y Mastercard
¿Qué sucede si un comercio es incluido en un programa de monitoreo de esquemas?
Si un comercio excede los umbrales mensuales de fraude o devoluciones de cargos establecidos por Visa o Mastercard, se le incluye en programas como el Programa de Monitoreo de Fraude de Visa (VFMP).
Estos programas requieren informes regulares y pueden implicar multas mensuales que aumentan con el tiempo. La falta continua de cumplimiento puede llevar a que el adquirente se vea obligado a rescindir el acuerdo de procesamiento del comercio.
La salida de estos programas generalmente requiere mantener los niveles de fraude o devoluciones de cargos por debajo del umbral durante tres meses consecutivos.
¿Cómo difieren las reglas de Visa y Mastercard con respecto a 3D Secure?
Aunque ambos esquemas admiten el estándar EMV 3-D Secure, tienen reglas diferentes con respecto al cambio de responsabilidad y los plazos de implementación.
Por ejemplo, Identity Check de Mastercard y Secure de Visa corresponden al mismo estándar técnico, pero pueden tener diferentes requisitos para elementos de datos como el ID del servidor de directorio.
Navegar por esto implica asegurarse de que la pasarela y el proveedor de 3DS estén configurados correctamente para ambos esquemas para garantizar que los resultados de autenticación se transmitan correctamente al emisor.
¿Cuál es la consecuencia de usar un Código de Categoría de Comercio (MCC) incorrecto?
El uso de un MCC incorrecto se considera una infracción grave de las normas del esquema. Desde una perspectiva financiera, puede dar lugar a tarifas de intercambio incorrectas, lo que ambos esquemas consideran una forma de elusión de tarifas.
También conduce a tasas de rechazo más altas porque los modelos de riesgo del emisor se calibran en función del comportamiento esperado de MCC específicos. Si un esquema descubre una clasificación errónea, puede resultar en multas retroactivas sustanciales y la suspensión inmediata del MID.
¿Las reglas del esquema son diferentes para las transacciones con tarjeta presente y sin tarjeta presente?
Sí, Visa y Mastercard mantienen capítulos de reglas separados para diferentes entornos. Las transacciones sin tarjeta presente (CNP) enfrentan requisitos más rigurosos para la validación de datos, como las verificaciones de CVV2 y AVS, debido al mayor riesgo inherente de fraude.
Las reglas de tarjeta presente se centran más en los estándares de hardware de terminal, las versiones de kernel y el manejo físico de la tarjeta. Comprender estas distinciones es vital para los minoristas omnicanal que procesan en múltiples entornos.
¿Qué son los mandatos de Transacción de Credenciales Almacenadas (SCT)?
Visa y Mastercard requieren indicadores específicos para cualquier transacción en la que los detalles del titular de la tarjeta se almacenen para uso futuro. Esto implica un marco para la transacción inicial (CIT) donde se obtiene el consentimiento, y transacciones posteriores (MIT).
El marcado correcto permite a los emisores reconocer estos como pagos recurrentes legítimos, lo cual es esencial para mantener altas tasas de autorización y cumplir con las reglas diseñadas para prevenir la facturación no autorizada.
¿Con qué frecuencia cambian las reglas del esquema y cómo se comunican?
Las reglas del esquema se actualizan a través de boletines técnicos y libros de reglas globales, generalmente dos veces al año. Los adquirentes y PSPs reciben estas notificaciones primero y son responsables de asegurarse de que sus comercios estén informados.
Sin embargo, la carga técnica para la implementación a menudo recae en los desarrolladores del comercio o en su socio de pago.
Es necesario un monitoreo proactivo de estas actualizaciones para garantizar que las integraciones técnicas sigan cumpliendo con los nuevos requisitos de campos de datos o estándares de seguridad.
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