Conseils sur les règles Visa et Mastercard
Comprendre et respecter les ensembles de règles complexes de Visa et Mastercard est essentiel pour maintenir les capacités de traitement des paiements.
Cardflo offre des conseils d'experts sur ces réglementations en constante évolution, aidant les commerçants à éviter les pénalités, à réduire les rejets de débit et à assurer une conformité continue pour toutes les transactions. Nous démystifions les complexités des règles des systèmes.
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L'aperçu
Visa et Mastercard maintiennent des manuels de règles exhaustifs qui dictent chaque aspect technique et opérationnel de la relation d'un commerçant avec les réseaux de cartes.
Ces mandats couvrent les spécifications techniques des messages d'autorisation, l'utilisation correcte des codes de catégorie de commerçant (MCC) et le traitement strict des données sensibles en vertu de la norme PCI DSS.
Pour les entreprises, la conformité n'est pas un état statique mais un processus continu d'adaptation aux mises à jour semestrielles des systèmes.
Naviguer dans ces exigences implique de comprendre la hiérarchie des règles où les réglementations locales comme la DSP2 recoupent les normes mondiales des réseaux.
Le non-respect de ces spécifications peut entraîner des évaluations de non-conformité, des coûts d'interchange élevés ou la résiliation éventuelle d'un numéro d'identification de commerçant (MID).
Des conseils spécialisés garantissent que les flux de transactions sont optimisés pour répondre aux attentes de l'émetteur tout en restant alignés sur les dernières exigences du réseau pour le commerce électronique sécurisé et les cadres de facturation récurrente.
Comment ça marche
Analyse des MCC et des modèles commerciaux
Le processus commence par une analyse du modèle commercial du commerçant pour attribuer le code de catégorie de commerçant correct.
Une classification erronée peut entraîner des amendes immédiates de la part des systèmes de cartes ou des taux de refus élevés de la part des émetteurs.
L'identification du MCC spécifique permet à l'entreprise de s'aligner sur les ensembles de règles correspondants pour les secteurs à haut risque ou spécialisés.
Examen des spécifications techniques des messages
Chaque transaction doit contenir des éléments de données spécifiques dans le format de message ISO 8583. Cela inclut des champs pour les données d'authentification 3D Secure, les indicateurs de crédits stockés pour les paiements récurrents et les modes de saisie au point de vente.
La validation de ces champs techniques garantit que les demandes d'autorisation ne sont pas refusées pour non-conformité technique par le processeur ou l'émetteur.
Cartographie des rejets de débit selon les règles
Visa et Mastercard ont des cadres de résolution des litiges distincts, tels que les systèmes Visa Claims Resolution (VCR) et Mastercard Dispute Resolution (MDR).
Les systèmes sont examinés pour s'assurer que les délais de réponse, les exigences en matière de preuves et les procédures de représentation correspondent à ces protocoles spécifiques au réseau afin de minimiser l'impact des pertes financières et des pénalités administratives.
Surveillance des mandats semestriels des systèmes
Les systèmes de cartes publient des mises à jour majeures des règles deux fois par an, généralement en avril et octobre.
Cette étape implique l'examen des mandats à venir, tels que les changements dans les structures d'interchange ou les nouvelles exigences pour la tokenisation de réseau,
afin d'ajuster la logique interne et les flux de travail opérationnels avant que les mandats ne deviennent effectifs et exécutoires par l'acquéreur.
Pourquoi c'est important
Atténuation des évaluations financières de non-conformité
Visa et Mastercard imposent des pénalités financières, souvent appelées évaluations de non-conformité, pour les violations des règles du système telles que des taux de rejets de débit excessifs ou un traitement incorrect des transactions MIT.
En maintenant une stricte adhésion aux derniers manuels de règles, un commerçant peut éviter ces coûts imprévisibles qui, autrement, impactent la marge nette de chaque transaction traitée.
Optimisation des taux d'autorisation et de règlement
Les émetteurs utilisent la conformité aux règles du système comme un indicateur de la légitimité des transactions. Lorsqu'un commerçant signale correctement une transaction à l'aide de jetons de réseau ou applique la SCA de manière appropriée, l'émetteur est plus susceptible d'autoriser le paiement.
Des conseils de règles appropriés influencent directement le succès du règlement et réduisent la probabilité que les transactions soient signalées comme frauduleuses.
Cas d'usage
Abonnement et facturation récurrente
Les commerçants utilisant des modèles récurrents doivent se conformer à des mandats spécifiques pour les transactions de crédits stockés.
Cela implique un balisage correct des transactions initiées par le citoyen par rapport aux transactions initiées par le commerçant pour garantir une autorisation cohérente et la conformité aux règles du réseau.
Expansion du commerce électronique transfrontalier
Les entreprises qui se développent sur de nouveaux territoires doivent naviguer dans les variations régionales des règles Visa et Mastercard, telles que les exemptions SCA spécifiques au Royaume-Uni et à l'EEE par rapport aux marchés non réglementés comme les États-Unis ou Singapour.
Traitement des secteurs à haut risque
Les commerçants des catégories à haut risque, tels que les jeux ou les produits pharmaceutiques, nécessitent une attribution précise des MCC et une surveillance renforcée pour répondre aux exigences de déclaration et de garantie plus strictes dictées par les systèmes de cartes mondiaux.
En chiffres
Seuils standard de l'industrie pour les programmes de surveillance Visa et Mastercard, bien que ceux-ci varient selon la région et le profil de risque de l'entreprise.
La plage de fluctuation d'interchange souvent observée lorsque les données de transaction ne sont pas conformes au niveau le plus élevé des mandats de réseau.
Augmentation typique des taux d'autorisation lorsque des indicateurs conformes au système corrects pour les paiements récurrents sont appliqués par rapport au traitement générique.
Termes associés
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Ce que vous obtenez avec Conseils sur les règles Visa et Mastercard
- Analyse des améliorations semestrielles des systèmes Visa et Mastercard et de la documentation des mandats.
- Attribution correcte des codes de catégorie de commerçant (MCC) pour garantir une tarification d'interchange précise.
- Validation des indicateurs de message d'autorisation pour les transactions initiées par le commerçant (MIT).
- Conseils sur la mise en œuvre des protocoles 3D Secure pour satisfaire aux exigences SCA.
- Respect des seuils maximums de litiges et de fraude spécifiés par les systèmes de cartes.
- Surveillance de la conformité technique pour la tokenisation de réseau et les services de mise à jour de compte.
- Gestion des descripteurs souples pour réduire la confusion des clients et les demandes de récupération.
- Alignement avec les exigences PCI DSS pour le traitement sécurisé des numéros de compte primaires.
- Optimisation du routage des transactions pour favoriser un interchange plus faible grâce à des données conformes au système.
- Soutien aux procédures de représentation pour récupérer les fonds conformément aux règles de litige du réseau.
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Questions à propos de Conseils sur les règles Visa et Mastercard
Que se passe-t-il si un commerçant est placé dans un programme de surveillance de système ?
Si un commerçant dépasse les seuils mensuels de fraude ou de rejets de débit fixés par Visa ou Mastercard, il est placé dans des programmes comme le Visa Fraud Monitoring Programme (VFMP).
Ces programmes exigent des rapports réguliers et peuvent entraîner des amendes mensuelles qui augmentent avec le temps. La non-conformité continue peut obliger l'acquéreur à résilier le contrat de traitement du commerçant.
La sortie de ces programmes nécessite généralement de maintenir les niveaux de fraude ou de rejets de débit en dessous du seuil pendant trois mois consécutifs.
Comment les règles Visa et Mastercard diffèrent-elles concernant 3D Secure ?
Bien que les deux systèmes prennent en charge la norme EMV 3-D Secure, ils ont des règles différentes concernant le transfert de responsabilité et les délais de mise en œuvre.
Par exemple, Identity Check de Mastercard et Secure de Visa correspondent à la même norme technique mais peuvent avoir des exigences différentes pour des éléments de données comme l'ID du serveur de répertoire.
Naviguer dans ces aspects implique de s'assurer que la passerelle et le fournisseur 3DS sont correctement configurés pour les deux systèmes afin de garantir que les résultats d'authentification sont correctement transmis à l'émetteur.
Quelle est la conséquence de l'utilisation d'un code de catégorie de commerçant (MCC) erroné ?
L'utilisation d'un MCC incorrect est considérée comme une violation grave des règles du système. D'un point de vue financier, cela peut entraîner des frais d'interchange incorrects, ce que les deux systèmes considèrent comme une forme de contournement des frais.
Cela entraîne également des taux de refus plus élevés car les modèles de risque des émetteurs sont calibrés en fonction du comportement attendu de MCC spécifiques.
Si un système découvre une classification erronée, cela peut entraîner des amendes rétroactives substantielles et une suspension immédiate du MID.
Les règles du système sont-elles différentes pour les transactions avec carte présente et sans carte présente ?
Oui, Visa et Mastercard maintiennent des chapitres de règles distincts pour différents environnements.
Les transactions sans carte présente (CNP) sont soumises à des exigences plus rigoureuses en matière de validation des données, telles que les vérifications CVV2 et AVS, en raison du risque de fraude inhérent plus élevé.
Les règles relatives aux cartes présentes se concentrent davantage sur les normes matérielles des terminaux, les versions du noyau et la manipulation physique de la carte. Comprendre ces distinctions est vital pour les détaillants omnicanaux qui traitent dans plusieurs environnements.
Que sont les mandats de transaction de crédits stockés (SCT) ?
Visa et Mastercard exigent des indicateurs spécifiques pour toute transaction où les détails du titulaire de carte sont stockés pour une utilisation future. Cela implique un cadre pour la transaction initiale (CIT) où le consentement est obtenu, et les transactions ultérieures (MIT).
Un balisage correct permet aux émetteurs de reconnaître ces paiements récurrents légitimes, ce qui est essentiel pour maintenir des taux d'autorisation élevés et se conformer aux règles conçues pour prévenir la facturation non autorisée.
À quelle fréquence les règles du système changent-elles et comment sont-elles communiquées ?
Les règles du système sont mises à jour via des bulletins techniques et des manuels de règles mondiaux, généralement deux fois par an. Les acquéreurs et les PSP reçoivent ces notifications en premier et sont responsables d'informer leurs commerçants.
Cependant, la charge technique de la mise en œuvre incombe souvent aux développeurs du commerçant ou à leur partenaire de paiement.
Une surveillance proactive de ces mises à jour est nécessaire pour garantir que les intégrations techniques restent conformes aux nouvelles exigences en matière de champs de données ou aux normes de sécurité.
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