Visa 和 Mastercard 規則指引
了解並遵守 Visa 和 Mastercard 複雜的規則集，對於維持支付處理能力至關重要。 Cardflo 為這些不斷演變的法規提供專業指引，協助商戶避免罰款、減少退單，並確保所有交易持續合規。
我們將方案規則的複雜性簡化。
- 類別
- 入駐
- 功能數
- 10
- 適用於
- 所有方案
概覽
Visa 和 Mastercard 維護著廣泛的規則手冊，規定了商戶與卡網絡關係的每個技術和操作方面。 這些指令涵蓋授權訊息的技術規範、商戶類別代碼 (MCC) 的正確使用，以及根據 PCI DSS 嚴格處理敏感數據。
對於企業而言，合規性並非靜態狀態，而是持續適應半年度方案更新的過程。 處理這些要求涉及理解規則的層次結構，其中 PSD2 等當地法規與全球網絡標準相交。
未能遵守這些規範可能導致不合規評估、交換成本增加，或最終終止商戶識別號碼 (MID)。
專業指引確保交易流程經過優化，以滿足發卡機構的期望，同時符合最新的網絡要求，以實現安全的電子商務和經常性計費框架。
運作方式
分析 MCC 和業務模式
該過程始於分析商戶的業務模式，以分配正確的商戶類別代碼。 錯誤分類可能導致卡方案立即罰款或發卡機構的高拒絕率。
識別特定的 MCC 允許企業與高風險或專業行業的相應規則集保持一致。
審查技術訊息規範
每筆交易必須在 ISO 8583 訊息格式中攜帶特定的數據元素。 這包括 3D Secure 身份驗證數據、用於經常性付款的儲存憑證指標以及銷售點輸入模式的字段。
驗證這些技術字段可確保授權請求不會因處理器或發卡機構的技術不合規而被拒絕。
根據規則映射退單
Visa 和 Mastercard 擁有不同的爭議解決框架，例如 Visa Claims Resolution (VCR) 和 Mastercard Dispute Resolution (MDR) 系統。 審查系統以確保響應時間、證據要求和再呈請程序符合這些網絡特定協議，以最大程度地減少財務損失和行政處罰的影響。
監控半年度方案指令
卡方案每年發布兩次主要規則更新，通常在 4 月和 10 月。 此步驟涉及審查即將到來的指令，例如交換結構的變化或網絡代幣化的新要求，以便在指令生效並可由收單機構執行之前調整內部邏輯和操作工作流程。
為何重要
減輕不合規的財務評估
Visa 和 Mastercard 對違反方案規則（例如過高的退單率或不正確處理 MIT 交易）施加財務處罰，通常稱為不合規評估。 透過嚴格遵守最新的規則手冊，商戶可以避免這些不可預測的成本，否則這些成本會影響每筆處理交易的淨利潤。
優化授權和結算率
發卡機構將遵守方案規則作為交易合法性的代理。 當商戶使用網絡代幣正確標記交易或適當應用 SCA 時，發卡機構更有可能授權付款。
正確的規則指引直接影響結算的成功，並降低交易被標記為欺詐的可能性。
應用案例
訂閱和經常性計費
使用經常性模式的商戶必須遵守儲存憑證交易的特定指令。 這涉及正確標記由公民發起與由商戶發起的交易，以確保一致的授權和遵守網絡規則。
跨境電子商務擴張
擴展到新地區的企業必須應對 Visa 和 Mastercard 規則的區域差異，例如英國和歐洲經濟區與美國或新加坡等非受監管市場相比的特定 SCA 豁免。
高風險行業處理
遊戲或製藥等高風險類別的商戶需要精確的 MCC 分配和加強監控，以滿足全球卡方案規定的更嚴格報告和抵押要求。
數據概覽
Visa 和 Mastercard 監控計劃的標準行業閾值，儘管這些閾值因地區和業務風險概況而異。
當交易數據不符合最高級別的網絡指令時，通常會出現的交換費波動範圍。
當應用於經常性付款的正確符合方案的指標與通用處理相比時，授權率的典型提升。
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為您帶來 Visa 和 Mastercard 規則指引
- 分析 Visa 和 Mastercard 半年度系統增強功能和指令文件。
- 正確分配商戶類別代碼 (MCC)，以確保準確的交換費定價。
- 驗證商戶發起交易 (MIT) 的授權訊息指標。
- 關於實施 3D Secure 協議以滿足 SCA 要求的指引。
- 遵守卡方案規定的最高爭議和欺詐閾值。
- 監控網絡代幣化和帳戶更新服務的技術合規性。
- 管理軟描述符，以減少客戶混淆和檢索請求。
- 符合 PCI DSS 要求，安全處理主帳戶號碼。
- 優化交易路由，透過符合方案的數據降低交換費。
- 支援再呈請程序，根據網絡爭議規則追回資金。
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關於 Visa 和 Mastercard 規則指引
如果商戶被列入方案監控計劃會怎樣？
如果商戶超出 Visa 或 Mastercard 設定的每月欺詐或退單閾值，他們將被列入 Visa 欺詐監控計劃 (VFMP) 等計劃。 這些計劃要求定期報告，並可能涉及每月罰款，罰款會隨時間增加。
持續不合規可能導致收單機構被迫終止商戶的處理協議。 退出這些計劃通常需要連續三個月將欺詐或退單水平維持在閾值以下。
Visa 和 Mastercard 關於 3D Secure 的規則有何不同？
儘管兩個方案都支援 EMV 3-D Secure 標準，但它們在責任轉移和實施時間表方面有不同的規則。 例如，Mastercard 的 Identity Check 和 Visa 的 Secure 對應相同的技術標準，但可能對目錄伺服器 ID 等數據元素有不同的要求。
處理這些問題需要確保網關和 3DS 提供商為兩個方案正確配置，以確保身份驗證結果正確傳遞給發卡機構。
使用錯誤的商戶類別代碼 (MCC) 會產生什麼後果？
使用不正確的 MCC 被視為嚴重違反方案規則。 從財務角度來看，這可能導致不正確的交換費，兩個方案都將其視為一種費用規避形式。
這還會導致更高的拒絕率，因為發卡機構的風險模型是根據特定 MCC 的預期行為進行校準的。 如果方案發現錯誤分類，可能導致巨額追溯罰款和立即暫停 MID。
卡在場和卡不在場交易的方案規則是否不同？
是的，Visa 和 Mastercard 為不同環境維護獨立的規則章節。 卡不在場 (CNP) 交易面臨更嚴格的數據驗證要求，例如 CVV2 和 AVS 檢查，因為欺詐的固有風險更高。
卡在場規則更側重於終端硬件標準、內核版本和卡的物理處理。 了解這些區別對於在多個環境中處理的全渠道零售商至關重要。
什麼是儲存憑證交易 (SCT) 指令？
Visa 和 Mastercard 要求對任何儲存持卡人詳細資料以供將來使用的交易提供特定指標。 這涉及一個初始交易 (CIT) 框架，其中獲得同意，以及後續交易 (MIT)。
正確標記允許發卡機構將這些識別為合法的經常性付款，這對於維持高授權率和遵守旨在防止未經授權計費的規則至關重要。
方案規則多久更改一次，以及如何傳達？
方案規則通常每年更新兩次，透過技術公告和全球規則手冊。 收單機構和 PSP 首先收到這些通知，並負責確保其商戶知情。
然而，實施的技術負擔通常落在商戶的開發人員或其支付合作夥伴身上。 主動監控這些更新對於確保技術整合符合新的數據字段要求或安全標準是必要的。