Was ist Interchange-plus-Preise?
Transparentes Acquirer-Preismodell, das Interchange- und Scheme-Gebühren zum Selbstkostenpreis mit einem festen Prozessoraufschlag weitergibt.
Interchange-plus, oft als IC+ abgekürzt, ist ein transparentes Preismodell, das von Händler-Acquirern verwendet wird. Bei diesem Modell werden die an den Händler weitergegebenen Kosten in zwei Komponenten unterteilt: den „Interchange“-Teil und den „Plus“-Teil.
Die Interchange-Komponente sind die Großhandelskosten der Transaktion, die die nicht verhandelbare Interchange-Gebühr, die an die ausstellende Bank gezahlt wird, und die Scheme-Gebühren, die an das Kartennetzwerk (Visa, Mastercard) gezahlt werden, umfassen. Dieser Teil wird dem Händler „zum Selbstkostenpreis“ weitergegeben.
Die „Plus“-Komponente ist der feste Aufschlag des Acquirers, der seine Verarbeitungsdienstleistungen, Gemeinkosten und Gewinnmarge abdeckt. Dieser Aufschlag wird typischerweise als kleiner Prozentsatz des Transaktionswerts und/oder eine feste Gebühr pro Transaktion ausgedrückt.
Diese entbündelte Struktur steht in scharfem Kontrast zur Blended Pricing, bei der alle Kosten in einem einzigen, undurchsichtigen Prozentsatz zusammengefasst werden. Der Hauptvorteil von IC+ ist die Transparenz.
Händler können genau sehen, was sie an Großhandelskosten im Vergleich zur Marge des Acquirers zahlen. Dies ermöglicht eine genauere Analyse der Verarbeitungskosten, da die Großhandels-Interchange-Kosten je nach dem vom Kunden verwendeten Kartentyp schwanken.
Eine gängige Variante ist „Interchange-plus-plus“ (IC++), die eine noch größere Granularität bietet, indem sie die Interchange-Gebühr und die Scheme-Gebühr als zwei separate Durchlaufkosten aufschlüsselt. Dieses Modell gilt weithin als das transparenteste und wird von mittleren bis großen Unternehmen bevorzugt.
Praxisbeispiel
Ein Händler mit einem „IC+ 0,50 % + 0,10 £“-Plan verarbeitet eine Transaktion über 200 £, die mit einer britischen Verbraucherkreditkarte getätigt wurde. Der relevante Interchange-Satz beträgt 0,30 %, und nehmen wir an, die kombinierten Scheme-Gebühren betragen 0,15 %.
Zuerst berechnen wir die Großhandelskosten (den „Interchange“-Teil): Die Interchange-Gebühr beträgt 200 £ * 0,30 % = 0,60 £. Die Scheme-Gebühren betragen 200 £ * 0,15 % = 0,30 £.
Die gesamten Großhandelskosten betragen 0,60 £ + 0,30 £ = 0,90 £. Als Nächstes berechnen wir den Aufschlag des Acquirers (den „Plus“-Teil): 200 £ * 0,50 % = 1,00 £, plus die feste Gebühr von 0,10 £, für einen gesamten Aufschlag von 1,10 £.
Die Gesamtkosten für den Händler für diese Transaktion sind die Summe beider Teile: 0,90 £ (Interchange) + 1,10 £ (Plus) = 2,00 £. Dies entspricht einem effektiven Satz von 1,00 % für diese spezifische Transaktion.
Hinweise der Kartensysteme
Die Machbarkeit und der Nutzen von Interchange-plus-Preisen sind nicht schemespezifisch, da es sich um ein kommerzielles Modell handelt, das von Acquirern angeboten wird, und nicht um eine Regel, die von Visa oder Mastercard festgelegt wird.
Die Transparenz des Modells erleichtert jedoch die Erkennung der Auswirkungen verschiedener Scheme-Regeln. Zum Beispiel kann ein Händler die Kosteneinsparungen klar erkennen, die sich aus der Qualifizierung für eine niedrigere Visa-Interchange-Stufe durch die Implementierung von 3D Secure ergeben.
Er kann auch die höheren Kosten, die mit der Akzeptanz von Mastercard-Geschäftskarten im Vergleich zu Verbraucherkarten verbunden sind, direkt quantifizieren.
Für Händler, die American Express über einen Acquirer akzeptieren (bekannt als OptBlue-Modell), wird oft eine ähnliche transparente Preisstruktur verwendet, die den Amex-Diskontsatz und den Aufschlag des Acquirers aufschlüsselt.
Warum das für Händler wichtig ist
Für die meisten Händler, insbesondere solche mit einem durchschnittlichen Ticketwert von über 15–20 £, ist die Interchange-plus-Preisgestaltung fast immer kostengünstiger als die Blended Pricing. Sie stellt sicher, dass der Händler direkt von kostengünstigen Transaktionen profitiert, wie z.
B. solchen, die mit inländischen Debitkarten getätigt werden, für die ein sehr niedriger Interchange-Satz berechnet wird. Bei einem Blended-Modell würde der Prozessor diese Einsparung einstecken.
Diese Transparenz ermöglicht es Händlern, ihre Zahlungskosten zu analysieren und Strategien zur Interchange-Optimierung zu entwickeln.
Cardflo bietet seinen Kunden standardmäßig Interchange-plus-plus (IC++)-Preise an, da Transparenz für den Aufbau von Vertrauen und die Unterstützung von Händlern beim Verständnis und der Kontrolle ihrer Kosten, insbesondere bei der Verwaltung von Zahlungen über mehrere Acquirer und Regionen hinweg, von grundlegender Bedeutung ist.
Häufig gestellte Fragen
Wie verhält sich Interchange-plus im Vergleich zu Interchange-plus-plus (IC++) Preisen?
Während Interchange-plus die Interchange-Gebühr und den Acquirer-Aufschlag aufschlüsselt, trennt IC++ die Scheme-Gebühren zusätzlich in einen dritten, eigenständigen Posten.
Dies bietet das höchste Maß an detaillierter Berichterstattung und stellt sicher, dass der Händler überprüfen kann, ob sein Anbieter keine versteckten Margen in den Scheme-Gebührenanteil der Rechnung einbezieht.
Warum sollte ein Händler Interchange-plus gegenüber Blended Pricing wählen?
Interchange-plus ist im Allgemeinen kostengünstiger für Unternehmen mit höheren Verarbeitungsvolumen, da es ihnen ermöglicht, von niedrigeren gewichteten Kosten bei inländischen Debitkartentransaktionen zu profitieren.
Im Gegensatz dazu verwendet Blended Pricing oft einen höheren Pauschalsatz, um das Risiko teurer Firmen- oder internationaler Karten zu berücksichtigen, was dazu führen kann, dass der Händler für kostengünstigere Zahlungsmethoden zu viel bezahlt.
Was ist der Unterschied zwischen Interchange-plus (IC+) und Interchange-plus-plus (IC++)?
Der Unterschied liegt im Grad der Transparenz. Bei IC+ bündelt die „Interchange“-Komponente die Interchange-Gebühr (an den Emittenten gezahlt) und die Scheme-Gebühren (an das Kartennetzwerk gezahlt) zu einem einzigen Durchlaufposten.
Bei IC++ werden diese beiden Kosten aufgeschlüsselt und als separate Posten ausgewiesen. IC++ ist daher das granularste und transparenteste Modell, da es einem Händler ermöglicht, genau zu sehen, was er für jede Transaktion an den Emittenten, das System und seinen Acquirer zahlt.
Ist Interchange-plus-Preise immer günstiger als ein Blended-Satz?
Für die meisten Unternehmen ist IC+ langfristig kostengünstiger. Ein Blended-Satz mag auf den ersten Blick einfacher oder sogar billiger erscheinen, aber er ist so kalkuliert, dass er die Kosten des Prozessors für die teuersten Kartentypen abdeckt.
Das bedeutet, dass der Prozessor bei der Verarbeitung von kostengünstigen Debitkarten eine größere Marge erzielt. Mit IC+ zahlen Sie den wahren niedrigen Preis für diese Transaktionen.
Die einzige Ausnahme könnten Unternehmen mit sehr niedrigen durchschnittlichen Transaktionswerten sein, bei denen hohe Gebühren pro Transaktion in einem IC+-Modell es weniger wirtschaftlich machen könnten.
Warum sollte ein Acquirer Blended Pricing anbieten, wenn IC+ transparenter ist?
Acquirer bieten Blended Pricing an, weil es einfach zu kommunizieren und für neue oder kleine Unternehmen leicht verständlich ist. Es bietet eine vorhersehbare Preisgestaltung, da der Satz unabhängig vom Kartentyp immer gleich ist.
Diese Einfachheit geht jedoch auf Kosten der Transparenz und oft höherer Gesamtkosten. Es ermöglicht dem Prozessor auch, seine Gewinnmargen zu verschleiern und von Schwankungen im Transaktionsmix des Händlers zu profitieren, ohne die Einsparungen weiterzugeben.
Wie kann ich überprüfen, ob mein Acquirer die Interchange-Kosten korrekt weitergibt?
Um Ihre IC+-Abrechnung zu prüfen, müssen Sie die offiziellen Interchange-Gebührentabellen von Visa und Mastercard für Ihre Region und den relevanten Verarbeitungsmonat heranziehen. Sie können mehrere Transaktionen stichprobenartig überprüfen, den Kartentyp identifizieren und den entsprechenden Interchange-Satz im veröffentlichten Dokument finden.
Berechnen Sie, wie hoch die Gebühr hätte sein sollen, und vergleichen Sie sie mit dem, was auf Ihrer Abrechnung steht. Dies kann komplex sein, weshalb die Zusammenarbeit mit einem vertrauenswürdigen Anbieter unerlässlich ist.
Beeinflusst die Verwendung von Netzwerk-Tokens oder 3D Secure meine Kosten unter einem IC+-Modell?
Ja, absolut. Die Verwendung moderner Sicherheitsstandards wie Netzwerk-Tokenisierung und 3D Secure macht Ihre Transaktionen oft für niedrigere Interchange-Sätze der Kartensysteme berechtigt.
Da ein IC+-Modell diese Interchange-Kosten direkt an Sie weitergibt, werden Sie sofort Kosteneinsparungen feststellen, wenn Sie sich für diese bevorzugten Sätze qualifizieren. Bei einem Blended-Plan würde der Prozessor diese Einsparung wahrscheinlich als zusätzlichen Gewinn behalten.
Verwandte Begriffe
Die Gebühr, die der Acquirer dem Emittenten bei jeder Kartentransaktion zahlt und die von den Kartenorganisationen festgelegt wird.
Gebühren, die von Visa und Mastercard (oder einem anderen System) den Acquirern und Emittenten für jede Transaktion berechnet werden.
Ein einziger Pauschalsatz (z. B. 2,9 % + 30 ¢), der auf alle Kartentransaktionen unabhängig vom zugrunde liegenden Interchange erhoben wird.
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