Cardflo para Empresas que necesitan APM.
Las empresas que operan en sectores de alto riesgo a menudo requieren una amplia gama de métodos de aceptación de pagos para satisfacer las preferencias de los clientes y las demandas regulatorias.
Cardflo proporciona acceso a varios métodos de pago alternativos (APM), lo que permite a los comerciantes ampliar su alcance y mejorar las tasas de conversión al ofrecer opciones de pago relevantes a su base de clientes.
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- Empresas que necesitan APM
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- Alto riesgo
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La visión general
Los métodos de pago alternativos (APM) constituyen cualquier forma de pago que no implique un esquema de tarjeta de crédito importante como Visa o Mastercard. Para los comerciantes en categorías de alto riesgo, los APM suelen ser un requisito estructural más que una preferencia.
Estas empresas con frecuencia encuentran volatilidad con los adquirentes nacionales, lo que lleva a una dependencia de las transferencias bancarias, las billeteras digitales y los esquemas de pago regionales para mantener la continuidad operativa.
Los APM se sitúan junto a las pasarelas tradicionales en la pila de pagos, normalmente integrados a través de una única API para permitir al comerciante alternar métodos específicos según la ubicación geográfica del cliente o la moneda local.
Al diversificar las opciones de pago disponibles, los comerciantes pueden mitigar el riesgo de cierres de cuentas o disminuciones repentinas en las tasas de autorización de tarjetas de esquema.
Este ecosistema incluye esquemas de débito nacionales, servicios de compra ahora, paga después (BNPL) y transferencias bancarias en tiempo real,
que a menudo conllevan costes de intercambio más bajos y un riesgo de devolución de cargos reducido en comparación con las transacciones tradicionales con tarjeta de crédito.
Cómo funciona
Mapeo y selección de métodos
El comerciante identifica los APM específicos necesarios para sus mercados objetivo, como iDEAL en los Países Bajos o Pix en Brasil.
El proveedor de servicios de pago habilita estos carriles específicos dentro de la configuración de la pasarela, asegurando que la interfaz de pago presente dinámicamente las opciones correctas según la dirección IP del usuario o el historial de facturación.
Solicitud de transacción y redirección
Cuando un cliente selecciona un APM, la pasarela envía una solicitud de autorización al proveedor específico. La mayoría de los APM requieren una redirección al entorno seguro del propio proveedor o a una aplicación móvil para autorizar la transacción,
cumpliendo los requisitos de autenticación reforzada de clientes (SCA) a través de la verificación biométrica o de segundo factor por parte del usuario.
Confirmación de pago en tiempo real
Una vez que el cliente completa la transacción dentro del entorno APM, el proveedor envía una notificación en tiempo real a la pasarela.
Para los pagos basados en push, como las transferencias bancarias, esta confirmación indica que los fondos se están moviendo, lo que permite al comerciante cumplir con el pedido con la certeza de que el pago no se puede revertir fácilmente.
Compensación y liquidación local
El proveedor de APM agrega los fondos autorizados y los liquida en la cuenta del comerciante.
Este proceso puede implicar la conversión de divisas si la transacción se procesó en una moneda local pero requiere liquidación en una moneda base diferente, a menudo guiada por los términos específicos del acuerdo de proveedor de servicios del comerciante.
Por qué importa
Mitigación de los riesgos de dependencia del esquema
Los comerciantes de alto riesgo suelen ser vulnerables a cambios repentinos en las reglas del esquema o al apetito de riesgo del adquirente. Al integrar múltiples APM, una empresa se asegura de que todo su flujo de ingresos no dependa de un solo canal.
Si las tasas de autorización de tarjetas disminuyen debido a la precaución del emisor dentro de un sector específico, las transferencias de banco a banco o las billeteras digitales proporcionan una alternativa estable para el procesamiento de transacciones.
Expansión del alcance del mercado geográfico
Las preferencias de pago globales están muy fragmentadas. En muchos mercados emergentes, la penetración de las tarjetas de crédito sigue siendo baja, mientras que las billeteras móviles o los esquemas de transferencia bancaria nacionales dominan el panorama.
Los comerciantes que priorizan estos métodos pueden acceder a segmentos de clientes que de otro modo serían inalcanzables, aumentando significativamente el mercado total direccionable sin requerir una presencia física en cada jurisdicción.
Reducción de las tasas de devolución de cargos operativas
Muchos APM se clasifican como pagos push, lo que significa que el cliente debe autorizar manualmente la transferencia de fondos. Esta mecánica reduce significativamente la probabilidad de 'fraude amistoso' y las devoluciones de cargos tradicionales comunes con los pagos con tarjeta.
Para las entidades de alto riesgo que luchan con altas tasas de disputa, desviar el volumen hacia métodos de pago irrevocables ayuda a mantener una posición general más saludable de la cuenta del comerciante.
Notas regulatorias
Cumplimiento de PSD2 y SCA
Según la Directiva de Servicios de Pago Revisada (PSD2) en Europa, la mayoría de los pagos electrónicos requieren autenticación reforzada de clientes. Los APM a menudo cumplen estos requisitos legales por diseño, ya que implican autenticación multifactor dentro del entorno bancario o de la billetera.
Los comerciantes de mayor riesgo deben asegurarse de que sus integraciones de APM pasen correctamente los datos requeridos para confirmar el cumplimiento de SCA y evitar rechazos de transacciones por parte del emisor o proveedor.
Requisitos de licencia regionales
Los comerciantes que utilizan APM deben cumplir tanto con los estándares globales de AML/KYC como con las regulaciones locales específicas.
Por ejemplo, ciertos métodos regionales en Oriente Medio o Asia pueden requerir que el comerciante tenga una entidad legal local o una licencia específica para aceptar pagos.
Además, los sectores de alto riesgo, como los juegos o los servicios financieros, están sujetos a un escrutinio adicional por parte de los proveedores de APM para garantizar que la actividad comercial subyacente esté autorizada en la jurisdicción donde reside el pagador.
Casos de uso
Juegos y apuestas en línea
Los operadores priorizan las billeteras digitales y las transferencias bancarias instantáneas para garantizar depósitos y retiros rápidos, cumpliendo con los requisitos de licencia regionales y satisfaciendo la demanda de los jugadores de liquidez inmediata.
Proveedores de suscripciones y SaaS
Las empresas especializadas en ingresos recurrentes a menudo utilizan APM de débito directo para minimizar la rotación involuntaria causada por tarjetas de crédito caducadas o perdidas, estabilizando los volúmenes de procesamiento de comerciantes a largo plazo.
Comercio electrónico transfronterizo
Los minoristas que venden en regiones con bajo uso de tarjetas, como el sudeste asiático, implementan pagos basados en códigos QR locales y billeteras móviles para captar la demanda local y mejorar la conversión.
Proveedores de servicios de alto valor
Los comerciantes que realizan transacciones de alto valor utilizan APM de banco a banco para evitar las altas tarifas de intercambio y los costes basados en porcentajes asociados con los programas de recompensas de tarjetas de crédito premium.
En cifras
Aumento típico observado por los comerciantes que localizan las opciones de pago en regiones no dominadas por tarjetas, según los puntos de referencia generales de la industria.
El ahorro potencial en las tarifas de procesamiento al migrar el volumen de tarjetas de crédito de alto intercambio a esquemas de transferencia bancaria nacionales.
La tasa de crecimiento de los métodos de pago móviles en los mercados emergentes en comparación con los productos bancarios tradicionales en los últimos cinco años.
Términos relacionados
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Qué incluye.
- Soporte para esquemas de transferencia bancaria regionales para aumentar la penetración y conversión en el mercado local.
- Funcionalidad de billetera digital integrada para facilitar experiencias de pago rápidas y seguras para usuarios móviles.
- Capacidades de domiciliación bancaria para gestionar la facturación de suscripciones recurrentes y reducir la rotación de pagos involuntarios.
- Acceso a redes de tarjetas prepago utilizadas con frecuencia por segmentos de consumidores no bancarizados o con servicios bancarios insuficientes.
- Reducción de los costes de transacción al evitar las tarifas de intercambio y de esquema de las tarjetas de crédito tradicionales.
- Protección mejorada contra el fraude mediante la mecánica de pago push no reversible inherente a muchas estructuras de APM.
- Interfaces de informes consolidadas que agregan datos de varios métodos de pago para una conciliación más sencilla.
- Enrutamiento dinámico de pago para mostrar opciones de pago relevantes según la ubicación geográfica del cliente.
- Gestión de cumplimiento simplificada mediante el uso de los protocolos de autenticación reforzada de clientes (SCA) integrados del proveedor de APM.
- Integración escalable a través de una única API para agregar o eliminar métodos de pago a medida que evolucionan los requisitos.
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Preguntas frecuentes.
¿Todos los métodos de pago alternativos ofrecen protección contra las devoluciones de cargos?
No todos los APM están exentos de disputas, pero muchas transferencias de banco a banco y pagos 'push' son funcionalmente irrevocables una vez autorizados.
A diferencia de los esquemas de tarjetas, que tienen marcos de disputa maduros como el sistema Visa Resolve Online, muchos APM no tienen un proceso formal de devolución de cargos. Esto los hace atractivos para los comerciantes de alto riesgo.
Sin embargo, algunas billeteras digitales y servicios BNPL aún permiten a los usuarios presentar quejas o solicitar reembolsos, por lo que es vital analizar los términos específicos de cada proveedor antes de la integración.
¿Cómo afecta la adición de APM a mis requisitos de cumplimiento de PCI-DSS?
La integración de APM puede, de hecho, reducir la carga de PCI-DSS del comerciante.
Dado que muchos APM se basan en redirigir al cliente a un portal de terceros o en el uso de datos tokenizados, el comerciante a menudo evita manejar directamente los datos confidenciales del titular de la tarjeta.
Al utilizar una página de pago alojada o una redirección segura para estos métodos, un comerciante puede calificar para un Cuestionario de autoevaluación (SAQ) simplificado, aunque aún debe asegurarse de que su entorno general permanezca seguro según los estándares de la industria.
¿Cuáles son los plazos de liquidación comunes para los APM en comparación con los pagos con tarjeta?
Los ciclos de liquidación para los APM varían significativamente según el método y la región. Si bien algunas transferencias bancarias en tiempo real se liquidan en cuestión de horas, otras pueden tener un retraso de 3 a 5 días.
Ciertas billeteras digitales pueden retener fondos en una reserva antes de transferirlos a la cuenta bancaria del comerciante. Esto difiere de la liquidación estándar T+2 o T+3 típica del procesamiento de tarjetas domésticas.
Los comerciantes deben gestionar cuidadosamente su flujo de caja para tener en cuenta estos ciclos variables en los diferentes tipos de pago.
¿Puedo usar APM para la facturación recurrente y los modelos de suscripción?
Sí, varios APM admiten lógica recurrente, como el débito directo SEPA en Europa o ciertas configuraciones de billetera digital. Sin embargo, no todos los APM son adecuados para transacciones automatizadas iniciadas por el comerciante (MIT).
Algunos requieren que el cliente esté presente (CIT) para cada pago. Es necesario verificar si un APM específico admite credenciales en archivo o tokenización para facilitar la facturación recurrente sin requerir la intervención manual del cliente para cada ciclo.
¿Cuál es la estructura de costes típica para implementar APM en sectores de alto riesgo?
El precio de los APM suele ser más transparente que el modelo Interchange Plus Plus (IC++) utilizado para las tarjetas.
La mayoría de los APM cobran una tarifa porcentual fija por transacción o una tarifa fija, a veces sin la compleja estratificación de las tarifas de esquema.
Para los comerciantes de alto riesgo, los APM a veces pueden ser más rentables, ya que evitan los recargos de alto riesgo que a menudo aplican los adquirentes de tarjetas.
Sin embargo, los métodos regionales específicos pueden implicar costes adicionales por la conversión de divisas o la liquidación transfronteriza.
¿Cómo manejan los APM la autenticación reforzada de clientes (SCA) bajo PSD2?
La mayoría de los APM modernos están diseñados con SCA como una característica nativa.
Debido a que estos métodos a menudo requieren que el usuario inicie sesión en su banco o aplicación de billetera, la autenticación se maneja como parte del flujo de pago en sí, generalmente a través de biometría o una contraseña de un solo uso.
Esto reduce la fricción que se observa típicamente con los desafíos 3-D Secure en los pagos con tarjeta, ya que la autenticación es un paso natural en el proceso de pago en lugar de una capa de seguridad adicional.
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