Procesamiento multidivisa
Cardflo permite a los comercios procesar transacciones en múltiples divisas. Esta capacidad soporta las ventas globales y mejora la experiencia del cliente al mostrar precios y procesar pagos en denominaciones locales.
Nuestra plataforma gestiona las complejidades de la conversión y liquidación de divisas, facilitando el alcance del mercado internacional para empresas de alto riesgo y grandes corporaciones.
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La visión general
El procesamiento multidivisa permite a un comercio aceptar pagos en varias denominaciones globales mientras recibe la liquidación en su divisa base preferida.
Esta funcionalidad se encuentra dentro de la capa de adquisición de la pila de pagos, requiriendo que el comercio tenga un Número de Identificación de Comercio (MID) con un adquirente que soporte múltiples divisas.
Cuando un cliente inicia una transacción, la pasarela se comunica con el adquirente para determinar el tipo de cambio y los requisitos de autorización.
El proceso implica dos etapas principales: la divisa de presentación, que el titular de la tarjeta ve en la caja, y la divisa de liquidación, que el comercio recibe en su cuenta bancaria.
Las configuraciones multidivisa eficientes minimizan el impacto de la volatilidad del tipo de cambio (FX) y reducen la probabilidad de rechazos de transacciones transfronterizas.
Al utilizar redes de adquisición locales, las empresas a menudo pueden evitar las altas tarifas asociadas con los esquemas de tarjetas internacionales,
asegurando que la divisa mostrada durante la autorización coincida con la divisa de facturación del titular de la tarjeta para evitar costes de conversión innecesarios a nivel del emisor.
Cómo funciona
Presentación de la divisa en la caja
El comercio identifica la ubicación del titular de la tarjeta a través de la dirección IP o la búsqueda de BIN. La pasarela presenta entonces el importe de la transacción en la divisa local del comprador.
Este paso es crítico para mantener la transparencia de precios y asegurar que el cliente entienda el importe exacto que aparecerá en su extracto bancario.
Autorización y conversión de FX
Tras la presentación, la solicitud de autorización viaja a través de la pasarela al adquirente. Si la divisa de la transacción difiere de la divisa de liquidación del comercio, se produce una conversión basada en la tasa de mitad de mercado más un margen especificado.
El emisor autoriza entonces la transacción en la denominación local solicitada.
Compensación y procesamiento del esquema
Los detalles de la transacción se envían a los esquemas de tarjetas, como Visa o Mastercard, para su compensación. Los esquemas calculan las tarifas de intercambio y las tarifas del esquema basándose en la naturaleza transfronteriza del pago.
La codificación precisa de la divisa durante esta etapa es esencial para evitar recargos adicionales o tarifas mal calculadas.
Liquidación y conciliación
El adquirente liquida los fondos en la cuenta del comercio. Dependiendo de la configuración, el comercio puede recibir fondos en la divisa original de la transacción o convertidos a su divisa funcional.
El informe resultante proporciona un ARN y un desglose de los tipos de cambio utilizados para fines contables y de conciliación.
Por qué importa
Optimización de la tasa de autorización
Es más probable que los emisores aprueben transacciones que se presentan en la divisa local del titular de la tarjeta.
Cuando una transacción se procesa como un pago de tipo doméstico a través de la adquisición local, se reduce el riesgo de indicadores de fraude asociados con la actividad internacional.
Esta alineación entre la divisa de presentación y el país del BIN ayuda a minimizar los rechazos suaves relacionados con discrepancias geográficas, mejorando en última instancia la tasa de captura exitosa para las ventas globales.
Transparencia operativa y gestión de FX
El manejo de múltiples divisas requiere una conciliación precisa para gestionar el riesgo de tipo de cambio.
Al controlar el proceso de conversión en lugar de dejarlo en manos del banco del titular de la tarjeta, los comercios pueden predecir mejor el importe final de la liquidación.
Esto reduce el número de solicitudes de recuperación y disputas que surgen cuando los clientes no reconocen el importe convertido en sus extractos, protegiendo la relación del comercio con el adquirente y el esquema.
Casos de uso
Operaciones de comercio electrónico internacional
Los minoristas que venden a clientes en Europa, América del Norte y Asia utilizan el procesamiento multidivisa para mostrar precios locales, reduciendo el abandono del carrito causado por la confusión de divisas o tarifas bancarias inesperadas.
Modelos de suscripción SaaS
Los proveedores de software utilizan las capacidades multidivisa para cobrar tarifas recurrentes en la divisa nativa del cliente, asegurando importes de facturación consistentes y reduciendo los problemas de cobro causados por las fluctuaciones de los tipos de cambio.
Servicios de viajes y hostelería
Los motores de reserva globales procesan pagos en la divisa del destino o del país de origen del viajero, proporcionando una experiencia de pago familiar para transacciones de alto valor.
Bienes digitales de alto volumen
Los mercados digitales agregan vendedores y compradores a nivel mundial, requiriendo una plataforma que pueda manejar diversas divisas para facilitar liquidaciones divididas y pagos complejos.
En cifras
Los datos de la industria sugieren un aumento típico en las tasas de autorización cuando los comercios presentan precios y procesan transacciones en la divisa local del titular de la tarjeta en comparación con una denominación extranjera.
Esto representa el rango estándar de los márgenes de cambio aplicados por los adquirentes y las pasarelas durante la conversión de la divisa de la transacción a la divisa de liquidación.
Los puntos de referencia indican que es menos probable que los compradores internacionales abandonen un proceso de pago cuando el total final se muestra en su divisa nativa.
Términos relacionados
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Lo que obtienes con Procesamiento multidivisa
- Soporte para más de 150 divisas de transacción para facilitar la penetración en el mercado global.
- Disponibilidad de liquidación en las principales divisas, incluyendo GBP, EUR, USD, y denominaciones regionales.
- Actualizaciones automáticas de la tasa de cambio a mitad de mercado para asegurar precios precisos en el punto de venta.
- Enrutamiento inteligente de transacciones a adquirentes locales para minimizar los recargos por intercambio transfronterizo.
- Opciones de conversión dinámica de divisas que permiten a los titulares de tarjetas elegir su denominación de pago preferida.
- Informes de conciliación detallados que muestran la divisa de la transacción, la divisa de liquidación y las tasas de cambio aplicadas.
- Integración con múltiples Números de Identificación de Comercio para estrategias de gestión de divisas regionalizadas.
- Mitigación de las tarifas de conversión de divisas iniciadas por el emisor para mejorar la satisfacción y retención del cliente.
- Soporte para métodos de pago alternativos que requieren configuraciones específicas de divisa local.
- Cumplimiento de los requisitos de PSD2 y SCA en diferentes zonas y jurisdicciones monetarias.
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Preguntas sobre Procesamiento multidivisa
¿Cómo afecta el procesamiento multidivisa a las tarifas de intercambio y de esquema?
Las tarifas de intercambio y de esquema suelen ser más altas para las transacciones transfronterizas. Cuando una transacción se procesa en una divisa ajena a la región del adquirente, los esquemas pueden aplicar una tarifa transfronteriza.
Sin embargo, al utilizar una configuración multidivisa que enruta las transacciones a través de MIDs de adquisición locales, los comercios a menudo pueden calificar para tarifas de intercambio domésticas.
Esto requiere que la transacción se procese en la divisa local y se liquide a través de una entidad local, reduciendo efectivamente el coste de aceptación para el volumen internacional.
¿Cuál es la diferencia entre el procesamiento multidivisa y la conversión dinámica de divisas?
El procesamiento multidivisa permite al comercio establecer el precio en una divisa específica, que luego se procesa como esa denominación a lo largo de todo el ciclo de vida.
La Conversión Dinámica de Divisas (DCC) ocurre en el punto de venta, donde se ofrece al titular de la tarjeta la opción de pagar en su divisa local o en la divisa local del comercio.
La DCC típicamente implica una divulgación visual del tipo de cambio y un margen, mientras que el procesamiento multidivisa suele ser gestionado por la configuración de backend del comercio.
¿Puede un comercio recibir la liquidación en una divisa diferente a la divisa de la transacción?
Sí, esta es una configuración estándar. Un comercio puede aceptar pagos en yenes japoneses (JPY) pero elegir recibir la liquidación en libras esterlinas (GBP).
El adquirente o el PSP gestiona la conversión antes de que los fondos se depositen en la cuenta bancaria del comercio.
Esto es a menudo preferido por las empresas que desean centralizar sus operaciones de tesorería pero venden en diversos mercados geográficos sin necesidad de cuentas bancarias en cada país.
¿Cómo se determina el tipo de cambio para las transacciones internacionales?
El tipo de cambio se basa generalmente en las tasas mayoristas diarias proporcionadas por las principales instituciones financieras o los propios esquemas de tarjetas. Los adquirentes suelen añadir un pequeño porcentaje, conocido como margen de FX, a la tasa base.
Este margen cubre el riesgo de fluctuaciones de la divisa entre el momento de la autorización y el momento de la liquidación. Los comercios deben monitorear estas tasas en sus informes de pasarela para asegurar que las conversiones se alineen con sus márgenes esperados.
¿El procesamiento multidivisa aumenta el riesgo de contracargos o disputas?
Un procesamiento multidivisa implementado correctamente puede, de hecho, reducir las disputas. Si a un cliente se le cobra en su propia divisa, la cantidad que ve en la caja coincide con la cantidad en su extracto bancario.
Los problemas surgen cuando un comercio muestra una divisa pero procesa en otra, lo que lleva a tarifas bancarias ocultas para el cliente.
La transparencia en la divisa de la transacción ayuda a evitar disputas por 'cantidad no reconocida' y solicitudes de recuperación, ya que el titular de la tarjeta no se sorprende por los ajustes de FX.
¿Existen requisitos técnicos específicos para manejar múltiples divisas a través de la API?
Sí, la solicitud API del comercio debe incluir el código de divisa ISO 4217 para cada transacción. La pasarela debe ser capaz de mapear estos códigos a la ruta de adquirente apropiada.
Además, los sistemas internos del comercio deben ser capaces de almacenar y conciliar estos diferentes valores de divisa,
asegurando que el software de contabilidad maneje las diferencias de tipo de cambio entre la fecha de la transacción y la fecha de liquidación para fines fiscales y de informes.
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