Pagos bancarios estilo Trustly
Cardflo se integra directamente con las redes de pago bancarias estilo Trustly, ofreciendo una alternativa segura e inmediata a las transacciones con tarjeta.
Este método facilita las transferencias directas desde la cuenta bancaria de un cliente, reduciendo el riesgo de fraude y las devoluciones de cargos para los comercios. Agiliza el proceso de pago, mejorando las tasas de conversión.
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La visión general
Los pagos bancarios estilo Trustly, categorizados como transferencias de cuenta a cuenta (A2A), operan eludiendo la infraestructura tradicional de los esquemas de tarjetas.
En lugar de depender del número de cuenta principal de un titular de tarjeta, estos sistemas utilizan marcos de Open Banking y API de PSD2 para iniciar transferencias de crédito directamente desde la cuenta bancaria de un consumidor a la cuenta de un comercio.
Esta arquitectura elimina la necesidad de intermediarios vinculados a tarjetas, lo que potencialmente reduce el coste de aceptación para los comercios al evitar las tarifas de intercambio y de esquema.
El flujo técnico implica una autorización redirigida donde el pagador se autentica a través del propio portal seguro de su banco, típicamente utilizando biometría o métodos multifactor.
Debido a que la transacción es un pago push en lugar de una solicitud pull, el comercio recibe una confirmación en tiempo real del inicio de la transferencia.
Este método prevalece en Europa y el Reino Unido, integrado en el flujo de pago como un método de pago alternativo principal para los sectores que priorizan transacciones de alto valor o tasas de disputa más bajas.
Cómo funciona
El cliente selecciona el pago bancario
Durante el proceso de compra, el pagador elige la opción de transferencia bancaria. La pasarela del comercio activa una llamada API al proveedor, que presenta una lista de instituciones financieras compatibles.
El usuario selecciona su banco específico, iniciando una redirección segura a la interfaz digital o aplicación móvil del banco para la verificación de identidad.
Flujo de autenticación reforzada del cliente
El banco requiere que el pagador complete la Autenticación Reforzada del Cliente (SCA) de acuerdo con las normas reguladoras locales. Esto generalmente implica un escaneo biométrico o una contraseña de un solo uso.
La introducción de credenciales se realiza en el propio entorno del banco, lo que garantiza que el comercio o el procesador de terceros nunca manejen directamente los datos sensibles de inicio de sesión de la banca en línea.
Inicio de transferencia de crédito directa
Una vez autorizado, el banco inicia una transferencia SEPA Instant o Faster Payments, según la región. Los fondos se mueven a través de la cámara de compensación desde la cuenta del consumidor a la IBAN designada o cuenta virtual del comercio.
Este proceso ocurre sin el riesgo de fallos relacionados con tarjetas, como credenciales caducadas.
Notificación de estado en tiempo real
El proveedor de pagos envía una notificación inmediata a través de webhook al sistema backend del comercio. Esta verificación confirma que la transferencia se ha realizado correctamente o está pendiente.
Esto permite el cumplimiento instantáneo del pedido, imitando la velocidad de una autorización de tarjeta al tiempo que garantiza que los fondos están técnicamente comprometidos por el banco emisor.
Por qué importa
Mitigación del riesgo de devolución de cargos
A diferencia de los esquemas de tarjetas que permiten amplios derechos de disputa a través del mecanismo de devolución de cargos, las transferencias bancarias A2A generalmente se consideran definitivas.
Debido a que el pagador debe autorizar activamente el pago push a través de su banco, la capacidad de 'fraude amistoso' o reclamación por no recepción se reduce significativamente.
Esto proporciona a los comercios una mayor certeza con respecto a sus cifras de liquidación final y reduce los gastos administrativos asociados con la representación.
Optimización de los costes de procesamiento
Al eludir las redes de tarjetas, los comercios pueden evitar las estructuras de tarifas multifacéticas que implican el intercambio, los márgenes del adquirente y las tarifas del esquema.
Los pagos dirigidos por bancos suelen operar con una tarifa plana por transacción o un modelo basado en un porcentaje significativamente menor.
Esto hace que el método sea particularmente atractivo para artículos de alto valor donde las tarifas típicas basadas en porcentajes erosionarían una parte sustancial del margen del comercio.
Mayores tasas de autorización exitosas
Los pagos con tarjeta tradicionales pueden fallar debido a límites de crédito, tarjetas caducadas o filtros de fraude agresivos aplicados por el emisor. Los pagos bancarios dependen de la liquidez real disponible en la cuenta corriente del cliente.
Si el saldo es suficiente y la autenticación es exitosa, la tasa de rechazo suele ser menor que la de las tarjetas de crédito o débito, lo que ayuda a la conversión general.
Casos de uso
Compras minoristas de alto valor
Los comercios que venden artículos de lujo o productos electrónicos utilizan los pagos bancarios para evitar los altos costes de intercambio asociados con las tarjetas de crédito premium.
El método también elude los límites de gasto diario más bajos que a menudo se encuentran en las tarjetas de débito estándar.
Depósitos de viajes y hostelería
Las aerolíneas y las plataformas de reserva prefieren las transferencias A2A para grandes totales de itinerarios.
La confirmación inmediata permite la emisión instantánea de billetes al tiempo que garantiza que el pago no se pueda revertir fácilmente mediante una disputa de tarjeta una vez que se presta el servicio.
Servicios financieros y patrimonio
Las corredurías y las plataformas de inversión utilizan estas transferencias para la financiación de cuentas.
La integración directa con el banco del usuario permite un despliegue rápido de capital en las cuentas de trading, proporcionando una experiencia más eficiente que las transferencias bancarias manuales o los depósitos con tarjeta.
Suscripciones y facturación recurrente
Aunque tradicionalmente es un método único, las implementaciones modernas permiten la configuración de mandatos similares a los débitos directos, pero con el beneficio de la verificación instantánea y menos fallos en comparación con los sistemas de compensación heredados.
En cifras
Reducción típica de las tarifas de transacción en comparación con el procesamiento estándar de tarjetas de crédito, dependiendo de los acuerdos de intercambio más existentes del comercio y el valor promedio de la transacción.
Observación de la industria para pagos directos bancarios, asumiendo que el cliente tiene fondos suficientes, ya que este método evita muchas razones comunes de rechazo específicas de la tarjeta, como la caducidad o las banderas de robo.
Tiempo típico para la confirmación del pago a través de SEPA Instant o Faster Payments, aunque la disponibilidad real de fondos en la cuenta del comercio depende del ciclo de liquidación del PSP.
Términos relacionados
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Lo que obtienes con Pagos bancarios estilo Trustly
- Admite SEPA Instant y UK Faster Payments para una liquidez y liquidación casi instantáneas.
- Reduce los costes operativos al eliminar las tasas de intercambio y de esquema del flujo de pago.
- Minimiza los requisitos de gestión de disputas, ya que las transferencias bancarias rara vez admiten los procedimientos tradicionales de devolución de cargos.
- Aumenta la seguridad de las transacciones al utilizar protocolos de autenticación biométrica y multifactor de nivel bancario.
- Mejora la conversión móvil mediante una redirección fluida a la aplicación bancaria del cliente.
- Facilita valores de transacción más grandes que a menudo superan los límites estándar de las tarjetas de crédito o débito.
- Proporciona un estado de pago determinista al comercio, lo que permite la entrega inmediata de bienes digitales.
- Elimina el riesgo de transacciones fallidas debido a tarjetas de plástico caducadas, perdidas o robadas.
- Mejora la confianza al permitir a los clientes pagar dentro de la interfaz familiar de su propio banco.
- Simplifica la conciliación transfronteriza a través de puntos finales de API unificados para varios mercados bancarios europeos.
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Preguntas sobre Pagos bancarios estilo Trustly
¿Cuál es la principal diferencia entre los pagos estilo Trustly y las transferencias bancarias estándar?
Las transferencias bancarias estándar a menudo requieren que el cliente introduzca manualmente los detalles de pago, como un IBAN y un número de referencia, en su portal bancario, lo que es propenso a errores manuales y a una conciliación lenta.
Los pagos estilo Trustly utilizan tecnología Open Banking basada en API para automatizar este proceso. Los detalles de pago se rellenan previamente, la conexión se establece a través de un proveedor autorizado y el comercio recibe una notificación en tiempo real de la transferencia.
Esta automatización permite el procesamiento inmediato de pedidos, mientras que las transferencias tradicionales pueden tardar días en ser verificadas manualmente por un equipo financiero.
¿Cómo funciona el proceso de devolución de cargos para los pagos A2A dirigidos por bancos?
En la industria de las tarjetas, el mecanismo de devolución de cargos es una característica de protección al consumidor que permite a los titulares de tarjetas disputar transacciones a través de su emisor.
Para los pagos bancarios A2A iniciados a través de PSD2 u Open Banking, no existe un derecho equivalente de devolución de cargos a nivel de esquema.
Si bien un consumidor podría ponerse en contacto con su banco para denunciar un fraude, la naturaleza de 'push' del pago significa que los fondos se transfieren con consentimiento explícito.
Esto hace que las transacciones sean significativamente más difíciles de revertir, proporcionando a los comercios un mayor nivel de finalidad en comparación con las transacciones con tarjeta de crédito o débito.
¿Existen límites en la cantidad que un cliente puede enviar a través de este método?
Los límites de transacción para los pagos bancarios generalmente están determinados por los propios límites de transferencia del banco específico y el sistema de compensación subyacente, como el límite de 100. 000 € para SEPA Instant en la Eurozona.
Sin embargo, estos límites suelen ser sustancialmente más altos que los límites de transacción diarios o de crédito impuestos a las tarjetas de pago minoristas.
Los comercios que procesan pedidos de alto valor encuentran esto beneficioso, ya que reduce la probabilidad de un rechazo por 'límite excedido', aunque la liquidez real disponible en la cuenta del cliente sigue siendo la principal restricción.
¿Este método de pago requiere que el comercio tenga una cuenta en cada banco?
No, el comercio no necesita una cuenta en cada banco. El proveedor de pagos o PSP actúa como una capa técnica que consolida estas conexiones.
Los fondos se suelen cobrar en una cuenta de liquidación gestionada por el proveedor o se envían directamente a la cuenta corporativa existente del comercio.
El proveedor se encarga de la compleja tarea de integrar miles de API bancarias diferentes en varias jurisdicciones, presentando un único punto de integración para el proceso de pago y la elaboración de informes del comercio.
¿Cuál es el impacto en la conversión de la compra al añadir pagos bancarios?
Añadir pagos bancarios puede mejorar la conversión al satisfacer las preferencias demográficas, particularmente en mercados como Alemania, los Países Bajos o los países nórdicos, donde el uso de tarjetas para el comercio electrónico es menor que en otros lugares.
Al ofrecer un inicio de sesión bancario familiar, los comercios reducen la fricción de introducir números de tarjeta largos. Sin embargo, la redirección a una aplicación bancaria a veces puede provocar abandonos si la interfaz del banco no está optimizada para dispositivos móviles.
En general, para artículos de alto valor, la seguridad adicional puede aumentar la confianza, lo que lleva a un efecto neto positivo en las ventas completadas.
¿Se considera un pago estilo Trustly un servicio regulado por PSD2?
Sí, estos servicios suelen clasificarse como Servicios de Iniciación de Pagos (PIS) según la PSD2 y el marco PSD3 en evolución en Europa. Los proveedores deben estar autorizados y regulados por su autoridad nacional competente para acceder a las API bancarias.
Esta supervisión regulatoria garantiza que el proveedor cumpla con estrictos estándares de seguridad para el manejo de datos financieros y que solo inicie pagos con el consentimiento explícito e informado del usuario final para cada transacción específica.
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