Adquisición de la industria financiera para Servicios financieros.
Los servicios financieros exigen una infraestructura de procesamiento de pagos fiable y segura. Cardflo ofrece una plataforma de orquestación diseñada para gestionar flujos de transacciones complejos, mitigar riesgos y mejorar la eficiencia operativa para diversos proveedores de servicios financieros.
- Industria
- Servicios financieros
- Categoría
- Finanzas
- Soporte de Cardflo
- Sí
La visión general
El procesamiento de pagos dentro del sector de servicios financieros requiere una arquitectura robusta capaz de gestionar flujos de fondos intrincados mientras se adhiere a estrictos estándares de cumplimiento.
A diferencia de las transacciones minoristas estándar, los servicios financieros a menudo implican valores de transacción promedio altos, ciclos de facturación recurrentes y desembolsos transfronterizos que requieren una orquestación precisa entre el comerciante, el proveedor de servicios de pago y el adquirente posterior.
Estas entidades deben navegar por marcos regulatorios complejos como PSD2 y la evolución de PSD3, asegurando que la Autenticación Reforzada de Clientes se aplique sin introducir una fricción excesiva en el proceso de pago.
La infraestructura que soporta estos negocios típicamente integra múltiples números de identificación de comerciante para segregar el riesgo o gestionar diferentes líneas de productos.
Además, el uso de tokens de red y servicios de actualización de cuentas es fundamental para mantener altas tasas de autorización y minimizar la rotación involuntaria en productos financieros basados en suscripción.
La gestión efectiva de esta pila se basa en una visibilidad granular de los datos sobre los costes de intercambio y las tarifas de esquema para garantizar la protección del margen en un panorama competitivo.
Cómo funciona
Enrutamiento y selección de transacciones
El sistema analiza las solicitudes de pago entrantes para determinar la ruta óptima a través de varios adquirentes.
Al evaluar factores como la ubicación geográfica del emisor de la tarjeta, el Código de Categoría de Comerciante y los datos de rendimiento históricos, la capa de orquestación enruta la transacción al punto final con más probabilidades de proporcionar una autorización exitosa al menor coste.
Autenticación y análisis de riesgos
Antes de llegar a la pasarela, las transacciones se someten a una evaluación de riesgos y a la autenticación 3D Secure versión 2.
Este paso garantiza el cumplimiento de los mandatos de SCA al tiempo que favorece los flujos sin fricciones cuando se cumplen los parámetros de riesgo.
La plataforma evalúa puntos de datos como la dirección IP y la huella digital del dispositivo para mitigar el fraude potencial antes de que el emisor reciba la solicitud.
Gestión de autorización y liquidación
El adquirente procesa la transacción a través de los esquemas de tarjetas al emisor. Una vez que se recibe un código de autorización, el sistema gestiona la captura y el proceso de liquidación posterior.
Para los servicios financieros, esto a menudo implica una conciliación compleja de fondos en múltiples monedas y jurisdicciones para garantizar que los balances permanezcan precisos.
Tokenización y retención de datos
La información sensible del titular de la tarjeta se reemplaza por un token único durante la transacción inicial. Este token se utiliza para pagos posteriores, reduciendo la carga de PCI DSS para el comerciante.
Para los proveedores de servicios financieros, esto facilita la facturación recurrente segura y los desembolsos rápidos de fondos sin el riesgo de almacenar números de cuenta principales localmente.
Por qué importa
Eficiencia operativa y redundancia
Los proveedores de servicios financieros no pueden permitirse el tiempo de inactividad. Al utilizar una capa de orquestación que se conecta a múltiples adquirentes, las empresas pueden implementar mecanismos de conmutación por error automatizados.
Si un adquirente principal experimenta una interrupción técnica o una degradación en las tasas de autorización, el tráfico se redirige en tiempo real.
Esto garantiza la disponibilidad continua del servicio y protege a la empresa de los riesgos de un único punto de fallo inherentes a las integraciones directas con el adquirente.
Optimización de la tasa de autorización
Pequeñas fluctuaciones en los porcentajes de aprobación impactan significativamente la rentabilidad en entornos financieros de alto volumen.
La configuración precisa de los datos de la transacción, incluido el uso correcto de las banderas de Transacción Iniciada por el Comerciante, reduce la frecuencia de los rechazos suaves.
La lógica de reintento sofisticada para pagos fallidos, informada por códigos de motivo de rechazo específicos de los emisores, permite la recuperación de ingresos que de otro modo se perderían debido a problemas técnicos o temporales.
Notas regulatorias
Cumplimiento de SCA y PSD2
Los servicios financieros que operan en el EEE o el Reino Unido deben cumplir con los Estándares Técnicos Regulatorios para la Autenticación Reforzada de Clientes. Esto requiere autenticación de dos factores para la mayoría de los pagos iniciados por el cliente.
El incumplimiento de la implementación adecuada de estos estándares resulta en un aumento de los rechazos suaves.
Los proveedores de servicios deben asegurarse de que su pila de pagos identifique y marque correctamente las Transacciones Iniciadas por el Comerciante para mantener el cumplimiento y evitar desafíos de autenticación innecesarios para los ciclos de facturación recurrentes.
Casos de uso
Plataformas de gestión de patrimonios
Facilitar depósitos y retiros a gran escala a través de fronteras internacionales utilizando varios métodos de pago mientras se mantiene una estricta supervisión de AML y KYB.
Servicios de préstamos digitales
Gestionar complejos calendarios de desembolso y reembolso de préstamos a través de pagos recurrentes automatizados con tarjeta y transferencias de cuenta a cuenta.
Recaudación de primas de seguros
Optimizar la recaudación de primas mensuales a través de la facturación recurrente tokenizada y procesos de dunning automatizados para reducir las cancelaciones de pólizas.
Remesas y transferencias P2P
Manejo de transacciones de alta frecuencia y baja latencia con requisitos de liquidación en tiempo real y complejas consideraciones de FX para el movimiento transfronterizo de fondos.
En cifras
La investigación de la industria sugiere que la implementación de tokens de red y el enrutamiento inteligente generalmente resulta en este rango de mejora de la autorización para transacciones financieras recurrentes.
Una configuración de múltiples adquirentes está diseñada para alcanzar altos niveles de disponibilidad al eliminar la dependencia de la estabilidad de la plataforma de cualquier proveedor ascendente único.
Con 3DS2, la mayoría de las transacciones pueden calificar para flujos sin fricciones, aunque esto depende del apetito de riesgo del emisor y del vertical de servicio específico.
Términos relacionados
Book a scoping call to see how Cardflo would set you up.
Qué incluye.
- Lógica de enrutamiento dinámico para minimizar los gastos generales de intercambio y tarifas de esquema en los mercados globales.
- 3-D Secure versión 2 integrado para garantizar el cumplimiento de la SCA, favoreciendo al mismo tiempo la autenticación sin fricciones.
- Gestión de múltiples MIDs a través de una única interfaz para una mejor supervisión operativa.
- Estrategias automatizadas de dunning y reintentos para recuperar ingresos de los desencadenantes de eventos de rechazo suave.
- Tokenización de red para aumentar las tasas de autorización y asegurar los números de cuenta principales sensibles.
- Soporte para una amplia gama de métodos de pago alternativos adecuados para las preferencias financieras regionales.
- Informes completos para la conciliación con extractos bancarios y libros de contabilidad internos.
- Visibilidad granular de los códigos de motivo de rechazo para informar la estrategia de pago y la comunicación con el cliente.
- Monitoreo de fraude en tiempo real para identificar y bloquear comportamientos sospechosos antes de la finalización de la transacción.
- Arquitectura API escalable diseñada para manejar volúmenes pico sin degradación del rendimiento.
Talk to an acquiring specialist about your MID setup.
Preguntas frecuentes.
¿Cómo reduce la orquestación de pagos el coste de procesamiento para las instituciones financieras?
La orquestación de pagos reduce los costes al proporcionar transparencia sobre los componentes de una tarifa de transacción, incluidas las tarifas de intercambio y de esquema.
Al enrutar las transacciones a adquirentes locales en las regiones donde se emiten las tarjetas, las instituciones financieras pueden evitar recargos transfronterizos.
Además, al monitorear el rendimiento de diferentes adquirentes, los comerciantes pueden negociar mejores tarifas o desviar el volumen al proveedor más rentable, reduciendo efectivamente la tasa combinada pagada por el procesamiento de tarjetas.
¿Cuál es el papel de 3DS en los servicios financieros y cómo se gestiona?
3D Secure es un protocolo diseñado para verificar la identidad del titular de la tarjeta, que es obligatorio para muchas transacciones bajo las reglas europeas de SCA.
En los servicios financieros, es fundamental utilizar 3DS versión 2 para facilitar un intercambio rico en datos entre el comerciante y el emisor.
Esto permite la autenticación basada en riesgos, donde el emisor puede prescindir de un desafío (como una contraseña o un SMS) si la transacción se considera de bajo riesgo, mejorando así la experiencia del usuario mientras se mantiene la seguridad.
¿Cómo pueden las empresas financieras manejar el riesgo de contracargos y fraude amistoso?
Las empresas deben emplear un enfoque de múltiples capas para la gestión de disputas.
Esto incluye el uso de descriptores suaves para que los clientes reconozcan las transacciones en sus extractos bancarios, y el mantenimiento de registros detallados para la representación en caso de una disputa.
La puntuación de riesgo avanzada puede señalar posibles fraudes amistosos analizando el comportamiento y el historial del cliente.
Cuando ocurre un contracargo, la plataforma de orquestación debe proporcionar el ARN y los datos de la transacción necesarios para facilitar una defensa sólida o una respuesta a la solicitud de recuperación.
¿Cómo mejoran los tokens de red la retención de los productos financieros basados en suscripción?
Para las empresas de gestión de patrimonios o seguros que dependen de la facturación recurrente, los tokens de red ayudan a mantener la continuidad de la cuenta al actualizarse automáticamente cuando un cliente recibe una tarjeta de reemplazo.
Esto evita la interrupción de los pagos de primas o las contribuciones de inversión que a menudo ocurre con los tokens de pasarela estándar cuando los detalles de la tarjeta caducan.
Al utilizar estas credenciales mantenidas por el esquema, las instituciones financieras pueden observar tasas de autorización más altas debido a las señales de seguridad mejoradas enviadas al banco emisor.
En consecuencia, los comerciantes pueden reducir la rotación involuntaria y la carga administrativa de perseguir manualmente la información de pago actualizada de sus clientes.
¿Cómo gestiona una empresa el cumplimiento de PSD2 y las próximas regulaciones PSD3?
El cumplimiento se gestiona asegurando que todos los flujos de transacciones se clasifiquen correctamente como Iniciados por el Cliente o Iniciados por el Comerciante.
La plataforma debe admitir los campos de datos requeridos para SCA y ser lo suficientemente flexible como para adaptarse a los requisitos técnicos de PSD3 a medida que se finalicen.
Esto incluye el manejo de exenciones para transacciones de bajo valor o beneficiarios de confianza, lo que ayuda a mantener altas tasas de conversión mientras se cumplen los requisitos legales de autenticación fuerte y protección del consumidor.
¿Se pueden utilizar varios adquirentes simultáneamente para un mejor rendimiento?
Sí, un enfoque basado en la orquestación permite a un comerciante distribuir el tráfico entre varios adquirentes simultáneamente. Esto se puede configurar en función de las divisiones de volumen, los tipos de tarjeta o el rendimiento geográfico.
Esta estrategia no solo proporciona redundancia si un adquirente falla, sino que también permite realizar pruebas A/B de las tasas de autorización.
Al analizar el rendimiento de cada adquirente a través de un panel unificado, los proveedores de servicios financieros pueden tomar decisiones basadas en datos sobre dónde enrutar segmentos específicos de su volumen de transacciones.
¿Listo para la velocidad?
Cuéntanos sobre tu negocio. Te pondremos en contacto con los socios adquirentes y la ruta adecuada, normalmente en una semana.