Adquisición de la industria financiera para Empresas financieras.
Las empresas financieras requieren un procesamiento de pagos seguro, eficiente y conforme a la normativa.
Cardflo ofrece una sofisticada plataforma de orquestación que se integra a la perfección con sus operaciones, garantizando altas tasas de aprobación y una sólida gestión de riesgos para diversas transacciones financieras.
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La visión general
El procesamiento de pagos para empresas financieras implica la gestión de transacciones de alta frecuencia, reembolsos de préstamos y distribuciones de fondos, al tiempo que se adhieren a estrictos marcos regulatorios.
Estas entidades, incluidos prestamistas, proveedores de seguros y empresas de gestión de patrimonios, ocupan una posición crítica en la pila de pagos entre el consumidor final y las redes bancarias globales.
El manejo de tales volúmenes requiere una infraestructura robusta para gestionar los números de identificación de comerciantes (MID) a través de múltiples adquirentes para mitigar el riesgo.
Un desafío central implica mantener altas tasas de autorización mientras se gestionan simultáneamente rigurosas verificaciones de Conozca a su Cliente (KYB) y Antilavado de Dinero (AML).
La integración de tokenización avanzada y tokens de red es una práctica estandarizada para proteger los datos sensibles de la cuenta y facilitar los pagos recurrentes, como primas mensuales o reembolsos de crédito.
La gestión efectiva de estos flujos generalmente requiere una pasarela o capa de orquestación sofisticada que pueda manejar una lógica de enrutamiento compleja y conciliar transacciones a través de cuentas de liquidación dispares,
asegurando que los registros financieros permanezcan precisos y auditables para fines de cumplimiento.
Cómo funciona
Autorización y verificación inicial
Cuando un cliente inicia un pago por un producto financiero, el sistema captura los detalles de la tarjeta o las credenciales bancarias. La transacción se envía al adquirente con los datos relevantes de 3DS y SCA para garantizar el cumplimiento de PSD2.
Se realizan verificaciones como AVS y CVV para validar la identidad del pagador.
Enrutamiento inteligente de transacciones
El pago se enruta a adquirentes específicos según el Código de Categoría de Comerciante (MCC) y la ubicación geográfica del emisor.
Las empresas financieras suelen utilizar múltiples MID para evitar puntos únicos de fallo, asegurando que si un procesador experimenta un tiempo de inactividad, la transacción se redirige automáticamente a un proveedor secundario.
Tokenización para cobros recurrentes
Para los reembolsos de préstamos o primas de seguros en curso, los números de cuenta primarios se reemplazan por tokens. Esto reduce el alcance de PCI DSS y permite las Transacciones Iniciadas por el Comerciante (MIT).
El uso de tokens de red mejora aún más las tasas de autorización al garantizar que las actualizaciones de credenciales, como las tarjetas caducadas, se gestionen automáticamente a través de los servicios de actualización de cuentas.
Liquidación y conciliación
Los fondos se liquidan a través de los esquemas de tarjetas y se depositan en las cuentas designadas de la empresa. La capa de orquestación agrega informes de varias fuentes, proporcionando una vista única de todas las capturas, reembolsos y contracargos.
Esto es esencial para mantener entradas precisas en el libro mayor y cumplir con los requisitos de auditoría interna.
Por qué importa
Mitigación de riesgos y redundancia
Las instituciones financieras son sensibles a las interrupciones del procesamiento que pueden llevar a la falta de pagos y la pérdida de ingresos.
Al distribuir el volumen entre múltiples adquirentes, las empresas minimizan el impacto de un fallo técnico de un solo proveedor o cambios en el apetito de riesgo.
Esta diversificación permite operaciones más estables y garantiza que las transacciones de alto valor se autoricen sin fricciones innecesarias o rechazos falsos causados por filtros de fraude rígidos.
Optimización de la eficiencia operativa
La conciliación manual de pagos en diferentes jurisdicciones y monedas suele ser un cuello de botella significativo. La estandarización de las estructuras de datos a través de una pasarela unificada reduce la carga administrativa de los equipos financieros.
Además, el manejo automatizado de los rechazos mediante una lógica de reintento inteligente y actualizadores de cuentas ayuda a mantener la continuidad de los servicios, reduciendo la necesidad de costosas intervenciones manuales o procesos de dunning para pagos de suscripciones fallidos.
Notas regulatorias
Cumplimiento de PSD2 y SCA
Las entidades financieras que operan dentro del Espacio Económico Europeo deben cumplir con la Directiva de Servicios de Pago 2 (PSD2), específicamente en lo que respecta a la Autenticación Reforzada de Cliente (SCA).
Esto requiere autenticación de dos factores para la mayoría de los pagos electrónicos. El hecho de no marcar correctamente las transacciones o de no gestionar las exenciones puede dar lugar a altas tasas de rechazo por parte de los emisores.
Las empresas deben asegurarse de que su infraestructura de pagos sea compatible con las últimas versiones de 3-D Secure para facilitar flujos de transacciones conformes y sin fricciones.
Obligaciones AML y KYB
Según las regulaciones de Antilavado de Dinero (AML) y Conozca a su Cliente (KYB), las empresas financieras deben realizar la debida diligencia sobre sus clientes y socios.
Los sistemas de pago deben ser capaces de integrarse con herramientas de detección para identificar Personas Expuestas Políticamente (PEP) e individuos en listas de sanciones.
Los esquemas también exigen que los comerciantes de alto riesgo mantengan protocolos de monitoreo específicos para detectar e informar patrones de transacciones sospechosas, asegurando la integridad del ecosistema financiero más amplio.
Casos de uso
Crédito al consumo y préstamos
Los prestamistas utilizan capturas de pago automatizadas para cobrar las cuotas mensuales.
Al utilizar la tokenización, almacenan las credenciales de pago de forma segura, lo que permite transacciones iniciadas por el comerciante (MIT) sin fricciones, al tiempo que mantienen el cumplimiento de las reglas del esquema para la facturación recurrente.
Cobro de primas de seguros
Los proveedores de seguros gestionan vastas carteras de renovaciones mensuales y anuales. El enrutamiento avanzado ayuda a dirigir estos pagos al adquirente más rentable, gestionando eficazmente las tarifas de intercambio y proporcionando soporte para varios métodos de pago alternativos preferidos por los asegurados.
Plataformas de gestión de patrimonios
Las plataformas de inversión requieren una liquidación rápida de fondos para facilitar las compras de activos a tiempo para los clientes.
La integración directa con pasarelas que admiten el procesamiento de baja latencia y la generación de informes en tiempo real garantiza que la liquidez del cliente se refleje con precisión en el entorno de inversión.
Servicios de recuperación de deudas
Las agencias especializadas en cobros requieren herramientas robustas para gestionar transacciones sensibles. Se basan en códigos de motivo de rechazo detallados para informar sus estrategias de divulgación y utilizan capturas parciales para facilitar planes de pago flexibles acordados con los deudores.
En cifras
Mejora típica observada en la industria al implementar el enrutamiento multi-adquirente y la tokenización de red en comparación con una configuración de una sola pasarela.
Rango estándar de la industria para el ahorro en conciliación manual y esfuerzos de dunning a través de la orquestación automatizada de pagos.
Velocidad de procesamiento estándar para las pasarelas de pago modernas para garantizar que las transacciones financieras de alta frecuencia no sufran tiempos de espera de red.
Términos relacionados
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Qué incluye.
- Soporte para estrategias multi-adquirente para mejorar la fiabilidad y la redundancia en el procesamiento de transacciones financieras.
- Enrutamiento automatizado basado en el Código de Categoría de Comerciante para optimizar las tarifas de intercambio y los costes del esquema.
- Servicios integrales de tokenización para asegurar los datos sensibles de los titulares de tarjetas y minimizar las cargas de cumplimiento de PCI DSS.
- Integración con servicios de actualización de cuentas para refrescar automáticamente las credenciales de pago caducadas o reemplazadas.
- Informes y análisis detallados que proporcionan una visión unificada de todos los datos de liquidación y conciliación.
- Soporte para 3-D Secure y Autenticación Reforzada de Cliente para cumplir con los requisitos regulatorios europeos de PSD2.
- Arquitectura API flexible para integrar datos de pago en los sistemas de planificación de recursos empresariales existentes.
- Herramientas avanzadas de detección de fraude para analizar el comportamiento de las transacciones y reducir el riesgo de contracargos.
- Capacidad para procesar pagos en múltiples monedas para apoyar las operaciones y expansiones financieras internacionales.
- Lógica de dunning personalizable para gestionar pagos fallidos y mejorar las tasas de recuperación para la facturación recurrente.
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Preguntas frecuentes.
¿Cómo gestionan las empresas financieras el riesgo de terminación del adquirente o los límites de volumen?
Las empresas financieras suelen adoptar una estrategia multi-adquirente. Al mantener relaciones con varios adquirentes de comerciantes, pueden distribuir el volumen de transacciones y evitar la dependencia excesiva de una sola entidad.
Si un adquirente impone un límite de volumen o ajusta su apetito de riesgo para un Código de Categoría de Comerciante específico, la empresa financiera puede utilizar su capa de orquestación para redirigir el tráfico.
Esto garantiza la continuidad del servicio y protege el negocio de cambios repentinos en el ecosistema de pagos que de otro modo podrían llevar a una incapacidad total para procesar pagos.
¿Qué papel juega 3-D Secure en los sectores de seguros y préstamos?
3-D Secure (3DS) es vital para cumplir con los requisitos de SCA bajo regulaciones como PSD2.
En finanzas, donde los valores de las transacciones pueden ser altos, 3DS proporciona una capa adicional de autenticación que traslada la responsabilidad de ciertos tipos de fraude del comerciante al emisor. Si bien puede introducir fricción, el uso de 3DS versión 2.
2 permite exenciones y flujos sin fricción para transacciones de bajo riesgo, equilibrando la seguridad con la experiencia del usuario durante el proceso de pago de primas o desembolsos de préstamos.
¿Cómo pueden las empresas financieras reducir los costes asociados con las tarifas de intercambio y de esquema?
La reducción de costes a menudo se logra a través de modelos de precios transparentes como interchange-plus o interchange-plus-plus. Al analizar los componentes de cada transacción, las empresas financieras pueden identificar los costes específicos aplicados por los esquemas y el emisor.
Luego pueden usar el enrutamiento inteligente para enviar transacciones al adquirente que ofrece el margen más bajo para un tipo de tarjeta o región geográfica específica, o incentivar el uso de métodos de pago alternativos (APM) que evitan las redes de tarjetas tradicionales.
¿Cuál es la importancia de las Transacciones Iniciadas por el Comerciante (MIT) para este sector?
Las MIT son esenciales para cualquier servicio financiero que implique facturación recurrente, como planes de cuotas o seguros basados en suscripciones.
Una vez que un cliente ha dado su consentimiento inicial y ha completado un evento de Autenticación Reforzada de Cliente (SCA), el comerciante puede iniciar pagos posteriores sin que el cliente esté presente (CIT).
Este proceso requiere una gestión cuidadosa de las banderas de transacción para asegurar que el emisor reconozca el pago como una continuación legítima, manteniendo así altas tasas de autorización y reduciendo la frecuencia de rechazos suaves.
¿Por qué es tan significativo el Código de Categoría de Comerciante (MCC) para las empresas financieras?
El MCC determina cómo una transacción es tratada por el emisor y el esquema de la tarjeta. Para las empresas financieras, códigos específicos como 6012 (Instituciones Financieras) o 6300 (Ventas de Seguros) conllevan diferentes niveles de riesgo y costes de intercambio.
Usar el MCC incorrecto puede llevar a tasas de rechazo más altas o incluso multas de los esquemas.
Una clasificación adecuada asegura que las transacciones se procesen de acuerdo con el conjunto correcto de reglas y ayuda a mantener relaciones de alta calidad con los bancos adquirentes.
¿Cómo ayuda la tokenización a gestionar el cumplimiento de PCI DSS para los servicios financieros?
La tokenización reemplaza los números de cuenta primarios (PAN) con identificadores no sensibles o tokens. Debido a que la empresa financiera no almacena los detalles reales de la tarjeta en su propio entorno, el alcance de las auditorías de PCI DSS se reduce significativamente.
Esto no solo mejora la seguridad al hacer que los datos sean inútiles para los hackers, sino que también simplifica la arquitectura técnica requerida para manejar y almacenar información de pago para relaciones a largo plazo con los clientes.
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