Soporte KYC y KYB
Cardflo ofrece soporte integrado de KYC (Know Your Customer) y KYB (Know Your Business), esencial para el cumplimiento normativo en sectores de alto riesgo. Nuestros sistemas automatizan y agilizan estos procesos críticos de verificación, reduciendo el esfuerzo manual y acelerando la preparación del comerciante.
Garantizamos el cumplimiento de los estándares regulatorios manteniendo la eficiencia operativa.
- Categoría
- Alta
- Capacidades
- 10
- Disponible en
- Todos los planes
La visión general
Los protocolos Know Your Customer (KYC) y Know Your Business (KYB) son componentes fundamentales de los marcos modernos de lucha contra el blanqueo de capitales (AML) y la financiación del terrorismo (CTF).
En la pila de pagos, estos procesos ocurren durante la fase de incorporación del comerciante y continúan a lo largo del ciclo de vida de la cuenta para garantizar el cumplimiento normativo.
KYC se centra en verificar la identidad de los usuarios individuales, mientras que KYB extiende este escrutinio a las entidades corporativas, requiriendo la identificación del Beneficiario Final (UBO) y las estructuras legales.
Para los proveedores de servicios de pago y los adquirentes, una verificación robusta es necesaria para mitigar el riesgo de delitos financieros y evitar multas regulatorias.
La integración de estas verificaciones reduce la fricción asociada con las revisiones manuales de documentación, permitiendo una emisión más rápida de los Números de Identificación de Comerciante (MID).
Estos sistemas analizan la identificación emitida por el gobierno, los registros de la empresa y las listas de vigilancia globales para establecer un perfil verificado de la contraparte antes de que comience cualquier procesamiento de transacciones.
Cómo funciona
Ingesta de datos y captura de documentos
El proceso comienza recopilando marcadores de identidad esenciales del individuo o entidad comercial. Esto incluye identificación fotográfica emitida por el gobierno para KYC y documentos de registro corporativo para KYB.
Los sistemas automatizados capturan estos datos a través de interfaces seguras, asegurando que los materiales primarios requeridos para la verificación estén formateados correctamente para el análisis posterior por el motor de cumplimiento.
Verificación automatizada de identidad y entidad
El sistema coteja la información proporcionada con bases de datos autorizadas, como registros de identidad nacionales o casas de empresas oficiales. Para KYB, la lógica analiza estructuras corporativas complejas para identificar a las personas con control significativo.
Esta etapa confirma la existencia legal del negocio y la validez de las personas que afirman representarlo.
Detección de sanciones y PEP
Todas las partes son examinadas contra listas de vigilancia globales, incluidas las listas de Personas Políticamente Expuestas (PEP) y bases de datos de sanciones internacionales como OFAC o HM Treasury.
Esta detección no es un evento único; más bien, es un requisito continuo para asegurar que los participantes no hayan sido añadidos a listas restringidas después de su aprobación inicial.
Puntuación de riesgo y adjudicación final
Los algoritmos asignan una puntuación de riesgo basada en los datos recopilados, la ubicación, el tipo de industria y los resultados de la detección. Si el riesgo se mantiene dentro de los umbrales aceptables, la cuenta procede hacia la autorización.
Los perfiles de mayor riesgo pueden activar una solicitud de recuperación manual para evidencia adicional, asegurando que la decisión final se alinee con el apetito de riesgo específico del adquirente.
Por qué importa
Cumplimiento normativo y mitigación de multas
La adhesión a directivas como PSD2 y la próxima PSD3 requiere una verificación de identidad rigurosa.
El incumplimiento de las medidas adecuadas de KYC y KYB puede dar lugar a sanciones severas por parte de los reguladores financieros y la posible pérdida de licencias de procesamiento.
Al automatizar estas verificaciones, las empresas mantienen un registro de auditoría que demuestra un compromiso con los estándares AML, protegiendo a la organización de las repercusiones legales asociadas con la facilitación de flujos financieros ilícitos.
Eficiencia operativa en la incorporación
La verificación manual de los estatutos comerciales y las estructuras de propiedad consume mucho tiempo y es propensa a errores humanos. Los desencadenantes automatizados de KYB reducen significativamente el tiempo entre la solicitud y la liquidación, permitiendo a los comerciantes comenzar a aceptar pagos antes.
La escalabilidad de una operación de pago requiere un sistema que pueda manejar grandes volúmenes de solicitudes de verificación sin un aumento lineal en el personal de cumplimiento, protegiendo así los márgenes operativos del PSP.
Prevención de fraude y gestión de riesgos
KYC y KYB sirven como la primera línea de defensa contra el fraude táctico y el robo de identidad sintética.
Al verificar la autenticidad de los documentos y la legitimidad de las operaciones comerciales, las empresas pueden filtrar las entidades de alto riesgo antes de que entren en el ecosistema.
Esto reduce la probabilidad posterior de contracargos, fraude representativo y la responsabilidad financiera asociada con las cuentas de comerciantes comprometidas.
Casos de uso
Adquisición de comerciantes de alto riesgo
Los adquirentes especializados en sectores como los juegos o los productos farmacéuticos requieren un escrutinio KYB más profundo. El descubrimiento automatizado de UBO y el monitoreo continuo aseguran que estos comerciantes cumplan con la supervisión más estricta típica de estas industrias.
Incorporación de plataformas de mercado
Las plataformas que alojan a vendedores externos utilizan KYC integrado para verificar a miles de vendedores individuales. Esto evita que la plataforma se utilice para el blanqueo de dinero, al tiempo que mantiene una experiencia de baja fricción para los vendedores legítimos.
Facilitación de pagos transfronterizos
Al procesar pagos en diferentes jurisdicciones, los sistemas KYB se adaptan a los requisitos regulatorios locales y a los tipos de documentos, asegurando que las entidades comerciales internacionales se verifiquen de acuerdo con los estándares específicos del mercado objetivo.
Banca corresponsal de instituciones financieras
Los bancos utilizan estos protocolos para verificar los estándares de cumplimiento de otras instituciones financieras con las que se asocian, asegurando que toda la cadena de flujo de pagos cumpla con los puntos de referencia AML y KYB requeridos.
En cifras
Este rango refleja los puntos de referencia de la industria para pasar de la revisión manual de documentos a los flujos de trabajo de verificación automatizados, aunque los resultados reales dependen de la jurisdicción específica y la disponibilidad de datos.
Ganancias de eficiencia típicas para los equipos de cumplimiento al implementar la identificación automatizada de UBO y la detección de listas de vigilancia para entidades corporativas estándar.
El tiempo de respuesta estándar de la API para una única verificación de identidad contra una base de datos en vivo, excluyendo los momentos en que se requiere intervención manual o cargas de documentos adicionales.
Términos relacionados
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Lo que obtienes con Soporte KYC y KYB
- Validación automatizada de documentos de identidad emitidos por el gobierno mediante reconocimiento facial biométrico y detección de vida.
- Consulta en tiempo real de datos del registro mercantil para confirmar la situación legal y los números de registro.
- Mapeo jerárquico de estructuras corporativas para identificar a los beneficiarios finales y controladores.
- Monitoreo continuo de listas de sanciones globales para notificación inmediata de cambios de estado.
- Detección de Personas Políticamente Expuestas para evaluar posibles riesgos de soborno o corrupción.
- Verificación de direcciones físicas de negocios mediante análisis de facturas de servicios públicos o cotejo con bases de datos oficiales.
- Detección de documentación fraudulenta o manipulada utilizando marcadores forenses digitales y análisis de metadatos.
- Motores de ponderación de riesgo personalizables para alinearse con el apetito y las políticas de riesgo institucionales específicas.
- Almacenamiento digital seguro para toda la documentación de cumplimiento para satisfacer los requisitos de auditoría regulatoria externa.
- Monitoreo integrado de transacciones AML para detectar comportamientos sospechosos después de la incorporación para cuentas existentes.
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Preguntas sobre Soporte KYC y KYB
¿Cuál es la principal diferencia entre KYC y KYB en el contexto del procesamiento de pagos?
KYC, o Know Your Customer, se centra en la verificación de la identidad individual para asegurar que una persona es quien dice ser. Por el contrario, KYB, o Know Your Business, implica verificar el estado legal de una empresa.
Esto incluye revisar los estatutos, los registros de accionistas e identificar a los UBO.
Mientras que KYC verifica a una sola persona, KYB evalúa una entidad legal completa y a las personas que la controlan, lo cual es esencial para emitir un Número de Identificación de Comerciante (MID) a un cliente corporativo.
¿Cómo identifica el KYB automatizado al Beneficiario Final (UBO)?
El sistema consulta bases de datos corporativas oficiales y analiza los datos de propiedad para rastrear la cadena de mando. Un UBO se define típicamente como cualquier individuo que posee o controla más del 25% de las acciones o derechos de voto en una empresa.
La lógica identifica a estas personas y luego activa un proceso KYC para cada una, asegurando que todas las personas con influencia significativa sobre las finanzas del negocio sean completamente investigadas y examinadas contra listas de vigilancia.
¿Qué sucede si un comerciante no supera la verificación inicial de KYC o KYB?
Un fallo generalmente resulta en un 'rechazo suave' o un estado 'pendiente' en el flujo de trabajo de incorporación. Se le puede pedir al comerciante que proporcione documentación adicional, conocida como solicitud de recuperación, como fotos de identificación más claras o prueba adicional de dirección.
Si el fallo se debe a una coincidencia en una lista de sanciones o evidencia de documentación fraudulenta, se considera un 'rechazo duro' y la solicitud se rechaza para proteger al adquirente de riesgos de incumplimiento.
¿Es necesario el monitoreo continuo después de completar la incorporación inicial?
Sí, las autoridades reguladoras exigen una diligencia debida continua. Un comerciante que cumplía en el momento de la incorporación puede ser añadido posteriormente a una lista de sanciones o sufrir un cambio de propiedad que introduzca nuevos riesgos.
Los sistemas automatizados realizan re-evaluaciones periódicas y buscan desencadenantes como cambios en la ubicación del negocio, cambios significativos en el volumen de transacciones o actualizaciones en el registro mercantil para asegurar que el comerciante se mantenga dentro del perfil de riesgo autorizado.
¿Cómo cambian los requisitos de KYC y KYB para los comerciantes de alto riesgo?
Los comerciantes de alto riesgo, según lo definido por su Código de Categoría de Comerciante (MCC), a menudo se enfrentan a una 'Diligencia Debida Mejorada' (EDD).
Esto implica actualizaciones de documentos más frecuentes, una investigación más profunda sobre el origen de los fondos y, potencialmente, visitas o auditorías in situ.
El proceso KYB para estas entidades es más granular, centrándose en el comportamiento histórico de los directores y la naturaleza específica de los productos vendidos para asegurar que no violen las reglas del esquema o las leyes locales.
¿Pueden KYC y KYB ayudar a reducir las tasas de contracargos para un PSP?
Aunque estos procesos no impiden directamente que un consumidor dispute un cargo, reducen significativamente la probabilidad de 'fraude del comerciante', donde un negocio se establece únicamente para procesar transacciones fraudulentas.
Al asegurar que solo negocios legítimos y verificados entren en la red, un PSP puede minimizar el volumen total de disputas y recuperaciones, contribuyendo a un ecosistema más saludable y una mejor posición con los esquemas de tarjetas.
¿Estos sistemas admiten la verificación de documentos internacionales para comerciantes transfronterizos?
Los sistemas de verificación avanzados utilizan Reconocimiento Óptico de Caracteres (OCR) y modelos de aprendizaje automático entrenados en miles de tipos de documentos de cientos de jurisdicciones.
Esto permite que el sistema reconozca y valide pasaportes internacionales, documentos de identidad nacionales y registros corporativos locales en sus idiomas originales, asegurando que el KYC y KYB transfronterizos sean tan eficientes como las verificaciones nacionales.
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