Cardflo pour Entreprises ayant besoin de méthodes de paiement locales.
Pour les entreprises à haut risque opérant à l'international, proposer des méthodes de paiement locales est essentiel pour la pénétration du marché et la confiance des clients.
Cardflo offre une suite complète d'options de paiement locales, permettant aux commerçants d'accepter les paiements de manière transparente dans diverses devises et via les canaux régionaux préférés, améliorant ainsi la conversion transfrontalière.
- Secteur
- Entreprises ayant besoin de méthodes de paiement locales
- Catégorie
- Risque élevé
- Support Cardflo
- Oui
L'aperçu
Les méthodes de paiement locales, souvent appelées méthodes de paiement alternatives ou APM, englobent toute forme de transaction de commerce électronique qui n'implique pas un système de carte international majeur comme Visa ou Mastercard.
Pour les commerçants à haut risque, le fait de ne compter que sur les cartes de crédit internationales entraîne souvent des taux de refus élevés en raison des filtres anti-fraude des émetteurs et des restrictions transfrontalières.
L'intégration d'options régionales telles que les virements bancaires, les portefeuilles mobiles et les systèmes de débit nationaux permet aux entreprises de s'aligner sur le comportement des consommateurs locaux.
Ces méthodes contournent souvent la structure traditionnelle des frais d'interchange et de système, réduisant potentiellement le coût total d'acceptation.
Au sein de la pile de paiements, l'intégration des paiements locaux se situe au niveau de la caisse, nécessitant une logique de routage spécifique pour garantir que la méthode correcte est présentée en fonction de l'adresse IP géographique ou du BIN du client.
Cette approche est particulièrement critique dans des régions comme l'Amérique latine, l'Asie du Sud-Est et certaines parties de l'Europe, où les réseaux de paiement nationaux surpassent fréquemment les cartes internationales en termes de taux d'autorisation et de préférence des consommateurs.
Comment ça marche
Identification de la localisation géographique
La passerelle de paiement identifie la localisation du client à l'aide de son adresse IP ou du numéro d'identification bancaire de sa carte. Ces données déterminent les options de paiement régionales affichées à la caisse.
Une identification correcte garantit que seules les méthodes nationales pertinentes sont présentées à l'utilisateur, réduisant ainsi les frictions lors des dernières étapes de la transaction.
Sélection de la méthode régionale
Une fois la localisation établie, le système présente des APM spécifiques tels que Pix au Brésil, iDEAL aux Pays-Bas ou Alipay en Chine.
Le commerçant doit maintenir les configurations de ces méthodes au sein de son PSP ou de sa couche d'orchestration pour s'assurer que la demande est correctement formatée pour l'API du fournisseur régional spécifique.
Autorisation de transaction et redirection
De nombreuses méthodes locales nécessitent une redirection où le client autorise le paiement dans son propre environnement bancaire ou son application de portefeuille numérique. Cette étape satisfait par défaut aux exigences d'authentification forte du client dans de nombreuses juridictions.
Le commerçant reçoit un statut en attente de l'acquéreur ou du fournisseur jusqu'à ce que le consommateur termine l'autorisation externe.
Règlement et rapprochement des fonds
Après une autorisation réussie, le fournisseur local transfère les fonds sur le compte du commerçant, souvent via une chambre de compensation nationale. Ces fonds sont ensuite consolidés par le PSP et réglés au commerçant dans sa devise de base préférée.
Le rapprochement implique de faire correspondre ces divers types de paiement dans un format de rapport unique pour le back-office du commerçant.
Pourquoi c'est important
Amélioration des performances d'autorisation
Les transactions par carte internationales subissent des taux de refus plus élevés en raison des profils de risque stricts des émetteurs dans les scénarios transfrontaliers. Les méthodes de paiement locales utilisent des rails nationaux qui sont intrinsèquement fiables pour les banques régionales.
En utilisant ces méthodes, les commerçants à haut risque peuvent constater une réduction significative des refus catégoriques et des faux positifs, contribuant directement à des taux de conversion réussis plus élevés dans des territoires cibles spécifiques.
Alignement avec le comportement des consommateurs
Dans de nombreux marchés émergents, la pénétration des cartes de crédit reste faible par rapport aux portefeuilles mobiles ou aux applications de virement bancaire. Imposer un paiement uniquement par carte peut entraîner des taux d'abandon de panier élevés.
Proposer des méthodes nationales permet à une entreprise de capter une plus grande part du marché adressable en offrant les instruments de paiement spécifiques que la démographie locale utilise pour les achats quotidiens et le paiement des factures.
Réduction de la responsabilité en matière de rétrofacturation
De nombreuses méthodes de paiement locales, en particulier les virements bancaires basés sur le « push », n'ont pas de mécanisme de rétrofacturation intégré similaire aux systèmes de cartes.
Ce transfert de responsabilité protège les commerçants à haut risque des coûts associés à la fraude amicale et aux longs processus de litige.
Bien que des remboursements puissent toujours être émis, l'absence d'un cycle formel de recouvrement et de représentation offre une plus grande certitude des revenus.
Notes réglementaires
Licences et conformité régionales
L'acceptation des paiements locaux exige le respect des réglementations financières régionales, telles que la Directive sur les services de paiement dans l'UE ou les exigences spécifiques des banques centrales sur des marchés comme le Brésil ou l'Inde.
Les commerçants doivent s'assurer que leur PSP est autorisé à gérer des fonds dans ces juridictions et qu'ils respectent les normes locales de connaissance du client (KYB) et de lutte contre le blanchiment d'argent (AML), qui peuvent différer de celles du pays d'origine du commerçant.
Règles du système et confidentialité des données
Chaque système de paiement local, qu'il s'agisse d'un réseau de virement bancaire ou d'un portefeuille mobile, fonctionne selon son propre ensemble de règles concernant les limites de transaction, les délais de remboursement et le traitement des données.
Les commerçants doivent également se conformer aux lois régionales sur la protection des données, telles que le RGPD en Europe ou la LGPD au Brésil, lors de la capture et de la transmission des informations personnelles identifiables (PII) requises pour initier ces transactions locales.
Cas d'usage
Biens numériques directs aux consommateurs
Les services d'abonnement ou les fournisseurs de contenu numérique ciblant le marché européen peuvent utiliser le prélèvement automatique SEPA ou iDEAL pour maintenir des revenus récurrents constants sans dépendre des expirations ou des renouvellements de cartes.
Voyages et hôtellerie internationaux
Les plateformes de réservation destinées aux voyageurs asiatiques peuvent intégrer WeChat Pay et Alipay pour faciliter les transactions de grande valeur qui pourraient autrement être signalées par les systèmes de fraude des cartes de crédit occidentales.
Services professionnels transfrontaliers
Les entreprises B2B fournissant des conseils spécialisés peuvent accepter les virements bancaires nationaux dans la devise locale du client, évitant ainsi les frais de virement bancaire coûteux et les problèmes complexes de marge de change pour le payeur.
Expansion du commerce électronique en Amérique latine
Les détaillants en ligne entrant au Brésil peuvent proposer Pix ou Boleto Bancário, ce qui leur permet d'atteindre la part significative de la population qui privilégie les virements bancaires instantanés par rapport au crédit renouvelable.
En chiffres
Augmentation typique observée par les commerçants qui introduisent des options de paiement régionales pertinentes aux côtés des systèmes de cartes sur les marchés fragmentés.
Fourchette industrielle de la réduction du volume des litiges lors du passage des transactions par carte aux virements bancaires basés sur le « push ».
Le pourcentage moyen d'utilisateurs qui ne parviennent pas à finaliser un achat si leur méthode de paiement nationale préférée n'est pas disponible.
Termes associés
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Ce qui est inclus.
- Prise en charge des systèmes de virement bancaire nationaux en Europe, en Asie et en Amérique latine.
- Intégration avec les principaux portefeuilles numériques mondiaux pour faciliter les expériences de paiement rapides axées sur le mobile.
- Capacités de conversion dynamique des devises pour présenter les prix dans la devise locale du client.
- Routage automatisé vers les acquéreurs locaux afin de minimiser les frais de transaction transfrontaliers et les coûts d'interchange.
- Rapports centralisés pour tous les types de paiement afin de simplifier la gestion de trésorerie et le rapprochement financier.
- Conformité aux réglementations régionales en matière de confidentialité des données et financières telles que la DSP2 en Europe.
- Coûts de transaction inférieurs à ceux du traitement standard des cartes de crédit internationales sur des marchés spécifiques.
- Prise en charge de la facturation récurrente via le prélèvement automatique national et la fonctionnalité de portefeuille régional spécifique.
- Réduction de l'exposition aux types de fraude spécifiques aux cartes en utilisant des architectures de paiement push et une sécurité de niveau bancaire.
- Interfaces de paiement personnalisables qui priorisent les méthodes en fonction du profil géographique spécifique de l'utilisateur.
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Questions fréquentes.
Quelle est la différence entre un APM et une méthode de paiement locale ?
Dans l'industrie des paiements, ces termes sont souvent utilisés de manière interchangeable. Une méthode de paiement alternative (APM) est définie comme tout type de paiement qui n'est pas une marque de carte de crédit internationale.
Une méthode de paiement locale est un sous-ensemble des APM qui sont spécifiques à un pays ou une région particulière, comme un réseau de débit national tel que Cartes Bancaires en France ou un système de virement bancaire spécifique comme Przelewy24 en Pologne.
La distinction est largement sémantique, car les deux visent à offrir des options non-carte aux consommateurs.
Comment les méthodes de paiement locales affectent-elles mon taux de rétrofacturation ?
Les méthodes de paiement locales contribuent souvent à réduire les taux de rétrofacturation globaux. De nombreux APM, en particulier les virements bancaires et certains portefeuilles électroniques, sont des paiements « push » où le client doit autoriser le virement via sa propre banque.
Cela rend généralement la transaction finale et non réversible via un processus de litige standard.
Bien que cela réduise la responsabilité du commerçant en cas de fraude amicale, cela ne l'exonère pas de l'obligation de rembourser les plaintes légitimes des consommateurs ou les défaillances de service.
Les méthodes de paiement nationales sont-elles soumises aux réglementations DSP2 et SCA ?
Oui, si le commerçant et le consommateur sont tous deux situés dans l'Espace économique européen, la transaction doit être conforme aux exigences de la DSP2 et de l'authentification forte du client (SCA).
De nombreuses méthodes locales, telles qu'iDEAL ou Sofort, sont intrinsèquement conformes à la SCA car elles exigent que l'utilisateur se connecte à son compte bancaire en utilisant une authentification multifacteur pour effectuer le paiement.
Cela peut simplifier la charge de conformité par rapport aux implémentations 3D Secure pour les cartes.
Puis-je régler les fonds provenant de méthodes locales dans ma devise nationale ?
La plupart des PSP et orchestrateurs mondiaux autorisent le règlement multidevises.
Bien qu'un client puisse payer en utilisant une méthode locale dans sa devise nationale, le processeur peut effectuer la conversion de devises et régler les fonds au commerçant dans une devise majeure telle que GBP, EUR ou USD.
Les commerçants doivent être conscients des marges de change et des frais de conversion appliqués par le processeur lors de la consolidation de ces diverses sources de revenus.
Un identifiant de commerçant (MID) distinct est-il requis pour chaque méthode de paiement locale ?
Cela dépend de l'architecture du PSP. Certains fournisseurs proposent un modèle de « commerçant principal » où plusieurs méthodes de paiement sont agrégées sous un seul contrat et une seule structure de reporting.
D'autres configurations, en particulier lorsque l'on travaille directement avec des acquéreurs nationaux pour de meilleurs tarifs, peuvent exiger que l'entreprise obtienne des MID distincts ou des identifiants de passerelle spécifiques pour chaque système régional afin d'assurer un suivi et un règlement appropriés.
Les méthodes de paiement locales prennent-elles en charge la facturation récurrente et les abonnements ?
Certaines méthodes nationales, telles que le prélèvement automatique SEPA en Europe ou des jetons de portefeuille spécifiques, prennent en charge la logique de paiement récurrent.
Cependant, de nombreuses méthodes de virement bancaire sont des transactions « push » uniques et ne prennent pas nativement en charge les transactions initiées par le commerçant (MIT).
Pour les modèles d'abonnement, les commerçants utilisent souvent une approche hybride, privilégiant la conservation des cartes lorsque cela est possible et utilisant des méthodes locales pour le paiement initial ou les recharges initiées par le client.
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