Cardflo pour Entreprises ayant besoin d'APM.
Les entreprises opérant dans des secteurs à haut risque ont souvent besoin d'une gamme diversifiée de méthodes d'acceptation des paiements pour répondre aux préférences des clients et aux exigences réglementaires.
Cardflo donne accès à diverses méthodes de paiement alternatives (APM), permettant aux commerçants d'élargir leur portée et d'améliorer les taux de conversion en offrant des options de paiement pertinentes à leur clientèle.
- Secteur
- Entreprises ayant besoin d'APM
- Catégorie
- Risque élevé
- Support Cardflo
- Oui
L'aperçu
Les méthodes de paiement alternatives (APM) constituent toute forme de paiement qui n'implique pas un système de carte de crédit majeur comme Visa ou Mastercard. Pour les commerçants des catégories à haut risque, les APM sont souvent une exigence structurelle plutôt qu'une préférence.
Ces entreprises rencontrent fréquemment une volatilité avec les acquéreurs nationaux, ce qui entraîne une dépendance aux virements bancaires, aux portefeuilles numériques et aux systèmes de paiement régionaux pour maintenir la continuité opérationnelle.
Les APM se situent aux côtés des passerelles traditionnelles dans la pile de paiement, généralement intégrées via une API unique pour permettre au commerçant de basculer des méthodes spécifiques en fonction de la localisation géographique du client ou de la devise locale.
En diversifiant les options de paiement disponibles, les commerçants peuvent atténuer le risque de fermeture de compte ou de baisses soudaines des taux d'autorisation des cartes de système.
Cet écosystème comprend les systèmes de débit nationaux, les services d'achat immédiat et de paiement ultérieur (BNPL) et les virements bancaires en temps réel,
qui entraînent souvent des coûts d'interchange inférieurs et un risque de rejet de débit réduit par rapport aux transactions par carte de crédit traditionnelles.
Comment ça marche
Cartographie et sélection des méthodes
Le commerçant identifie les APM spécifiques requises pour ses marchés cibles, tels qu'iDEAL aux Pays-Bas ou Pix au Brésil.
Le fournisseur de services de paiement active ces rails spécifiques dans les paramètres de la passerelle, garantissant que l'interface de paiement présente dynamiquement les options correctes en fonction de l'adresse IP de l'utilisateur ou de l'historique de facturation.
Demande de transaction et redirection
Lorsqu'un client sélectionne une APM, la passerelle envoie une demande d'autorisation au fournisseur spécifique.
La plupart des APM nécessitent une redirection vers l'environnement sécurisé du fournisseur ou une application mobile pour autoriser la transaction, répondant aux exigences d'authentification forte du client (SCA) via une vérification biométrique ou un deuxième facteur par l'utilisateur.
Confirmation de paiement en temps réel
Une fois que le client a terminé la transaction dans l'environnement APM, le fournisseur envoie une notification en temps réel à la passerelle.
Pour les paiements basés sur le push comme les virements bancaires, cette confirmation indique que les fonds sont en cours de transfert, permettant au commerçant d'exécuter la commande avec la certitude que le paiement ne peut pas être facilement annulé.
Compensation et règlement local
Le fournisseur APM agrège les fonds autorisés et les règle sur le compte du commerçant.
Ce processus peut impliquer une conversion de devises si la transaction a été traitée dans une devise locale mais nécessite un règlement dans une devise de base différente, souvent guidé par les conditions spécifiques de l'accord de service du commerçant.
Pourquoi c'est important
Atténuation des risques de dépendance aux systèmes
Les commerçants à haut risque sont souvent vulnérables aux changements soudains des règles des systèmes ou à l'appétit pour le risque des acquéreurs. En intégrant plusieurs APM, une entreprise s'assure que l'ensemble de ses revenus ne dépend pas d'un seul canal.
Si les taux d'autorisation des cartes diminuent en raison de la prudence de l'émetteur dans un secteur spécifique, les virements bancaires ou les portefeuilles numériques offrent une alternative stable pour le traitement des transactions.
Extension de la portée géographique du marché
Les préférences de paiement mondiales sont très fragmentées. Dans de nombreux marchés émergents, la pénétration des cartes de crédit reste faible, tandis que les portefeuilles mobiles ou les systèmes de virement bancaire nationaux dominent le paysage.
Les commerçants qui privilégient ces méthodes peuvent accéder à des segments de clientèle qui seraient autrement inaccessibles, augmentant considérablement le marché total adressable sans nécessiter une présence physique dans chaque juridiction.
Réduction des ratios de rejet de débit opérationnels
De nombreuses APM sont classées comme des paiements push, ce qui signifie que le client doit autoriser manuellement le transfert de fonds. Ce mécanisme réduit considérablement la probabilité de « fraude amicale » et de rejets de débit traditionnels courants avec les paiements par carte.
Pour les entités à haut risque confrontées à des taux de litiges élevés, le déplacement du volume vers des méthodes de paiement irrévocables contribue à maintenir une meilleure situation globale du compte marchand.
Notes réglementaires
Conformité DSP2 et SCA
En vertu de la Directive sur les services de paiement révisée (DSP2) en Europe, la plupart des paiements électroniques nécessitent une authentification forte du client.
Les APM répondent souvent à ces exigences légales de par leur conception, car elles impliquent une authentification multifacteur dans l'environnement bancaire ou de portefeuille.
Les commerçants à risque plus élevé doivent s'assurer que leurs intégrations APM transmettent correctement les données requises pour confirmer la conformité SCA afin d'éviter les refus de transaction par l'émetteur ou le fournisseur.
Exigences de licence régionales
Les commerçants utilisant les APM doivent se conformer aux normes mondiales AML/KYC et aux réglementations locales spécifiques. Par exemple, certaines méthodes régionales au Moyen-Orient ou en Asie peuvent exiger que le commerçant ait une entité juridique locale ou une licence spécifique pour accepter les paiements.
En outre, les secteurs à haut risque tels que les jeux ou les services financiers sont soumis à un examen supplémentaire par les fournisseurs APM pour s'assurer que l'activité commerciale sous-jacente est autorisée dans la juridiction où le payeur réside.
Cas d'usage
Jeux en ligne et paris
Les opérateurs privilégient les portefeuilles numériques et les virements bancaires instantanés pour garantir des dépôts et des retraits rapides, en respectant les exigences de licence régionales et en satisfaisant la demande des joueurs pour une liquidité immédiate.
Fournisseurs d'abonnements et de SaaS
Les entreprises spécialisées dans les revenus récurrents utilisent souvent les APM de prélèvement automatique pour minimiser le désabonnement involontaire causé par des cartes de crédit expirées ou perdues, stabilisant ainsi les volumes de traitement des commerçants à long terme.
Commerce électronique transfrontalier
Les détaillants vendant dans des régions à faible utilisation de cartes, comme l'Asie du Sud-Est, mettent en œuvre des paiements locaux basés sur des codes QR et des portefeuilles mobiles pour capter la demande locale et améliorer la conversion.
Fournisseurs de services à forte valeur ajoutée
Les commerçants traitant des transactions de grande valeur utilisent les APM interbancaires pour éviter les frais d'interchange élevés et les coûts basés sur un pourcentage associés aux programmes de récompenses des cartes de crédit premium.
En chiffres
Augmentation typique observée par les commerçants qui localisent les options de paiement dans les régions non dominées par les cartes, selon les références générales de l'industrie.
L'économie potentielle sur les frais de traitement lors de la migration du volume des cartes de crédit à interchange élevé vers les systèmes de virement bancaire nationaux.
Le taux de croissance des méthodes de paiement axées sur le mobile dans les marchés émergents par rapport aux produits bancaires traditionnels au cours des cinq dernières années.
Termes associés
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Ce qui est inclus.
- Prise en charge des systèmes de virement bancaire régionaux pour augmenter la pénétration du marché local et la conversion.
- Fonctionnalité de portefeuille numérique intégrée pour faciliter les expériences de paiement rapides et sécurisées pour les utilisateurs mobiles.
- Capacités de prélèvement automatique pour gérer la facturation des abonnements récurrents et réduire le désabonnement involontaire.
- Accès aux réseaux de cartes prépayées fréquemment utilisés par les segments de consommateurs non bancarisés ou sous-bancarisés.
- Réduction des coûts de transaction en contournant les frais d'interchange et de système de carte de crédit traditionnels.
- Protection améliorée contre la fraude grâce aux mécanismes de paiement push non réversibles inhérents à de nombreuses structures APM.
- Interfaces de reporting consolidées qui regroupent les données de diverses méthodes de paiement pour une réconciliation plus facile.
- Routage dynamique du paiement pour afficher les options de paiement pertinentes en fonction de la localisation géographique du client.
- Gestion simplifiée de la conformité en utilisant les protocoles d'authentification forte du client intégrés du fournisseur APM.
- Intégration évolutive via une API unique pour ajouter ou supprimer des méthodes de paiement à mesure que les exigences évoluent.
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Questions fréquentes.
Toutes les méthodes de paiement alternatives offrent-elles une protection contre les rejets de débit ?
Toutes les APM ne sont pas exemptes de litiges, mais de nombreux virements bancaires et paiements « push » sont fonctionnellement irrévocables une fois autorisés.
Contrairement aux systèmes de cartes, qui disposent de cadres de litige matures comme le système Visa Resolve Online, de nombreuses APM n'ont pas de processus de rejet de débit formel. Cela les rend attrayantes pour les commerçants à haut risque.
Cependant, certains portefeuilles numériques et services BNPL permettent toujours aux utilisateurs de déposer des plaintes ou de demander des remboursements, il est donc essentiel d'analyser les conditions spécifiques de chaque fournisseur avant l'intégration.
Comment l'ajout d'APM affecte-t-il mes exigences de conformité PCI-DSS ?
L'intégration d'APM peut en fait réduire la charge PCI-DSS du commerçant.
Étant donné que de nombreuses APM reposent sur la redirection du client vers un portail tiers ou l'utilisation de données tokenisées, le commerçant évite souvent de traiter directement les données sensibles des titulaires de carte.
En utilisant une page de paiement hébergée ou une redirection sécurisée pour ces méthodes, un commerçant peut généralement se qualifier pour un questionnaire d'auto-évaluation (SAQ) simplifié, bien qu'il doive toujours s'assurer que son environnement global reste sécurisé conformément aux normes de l'industrie.
Quels sont les délais de règlement courants pour les APM par rapport aux paiements par carte ?
Les cycles de règlement pour les APM varient considérablement selon la méthode et la région. Alors que certains virements bancaires en temps réel sont réglés en quelques heures, d'autres peuvent avoir un délai de 3 à 5 jours.
Certains portefeuilles numériques peuvent conserver des fonds en réserve avant de les transférer sur le compte bancaire du commerçant. Cela diffère du règlement standard T+2 ou T+3 typique du traitement des cartes nationales.
Les commerçants doivent gérer attentivement leur trésorerie pour tenir compte de ces cycles variables selon les différents types de paiement.
Puis-je utiliser les APM pour la facturation récurrente et les modèles d'abonnement ?
Oui, plusieurs APM prennent en charge la logique récurrente, comme le prélèvement automatique SEPA en Europe ou certaines configurations de portefeuille numérique. Cependant, toutes les APM ne conviennent pas aux transactions automatisées initiées par le commerçant (MIT).
Certaines exigent que le client soit présent (CIT) pour chaque paiement. Il est nécessaire de vérifier si une APM spécifique prend en charge les identifiants enregistrés ou la tokenisation pour faciliter la facturation récurrente sans nécessiter d'intervention manuelle du client pour chaque cycle.
Quelle est la structure de coûts typique pour la mise en œuvre des APM dans les secteurs à haut risque ?
La tarification des APM est souvent plus transparente que le modèle Interchange Plus Plus (IC++) utilisé pour les cartes. La plupart des APM facturent un pourcentage fixe par transaction ou un forfait, parfois sans la superposition complexe des frais de système.
Pour les commerçants à haut risque, les APM peuvent parfois être plus rentables car elles contournent les surtaxes de risque élevé souvent appliquées par les acquéreurs de cartes.
Cependant, des méthodes régionales spécifiques peuvent entraîner des coûts supplémentaires pour la conversion de devises ou le règlement transfrontalier.
Comment les APM gèrent-elles l'authentification forte du client (SCA) en vertu de la DSP2 ?
La plupart des APM modernes sont conçues avec la SCA comme fonctionnalité native.
Étant donné que ces méthodes exigent souvent que l'utilisateur se connecte à sa banque ou à son application de portefeuille, l'authentification est gérée dans le cadre du flux de paiement lui-même, généralement via la biométrie ou un code d'accès unique.
Cela réduit la friction généralement observée avec les défis 3-D Secure dans les paiements par carte, car l'authentification est une étape naturelle du parcours de paiement plutôt qu'une couche de sécurité supplémentaire.
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