Paiements en Union européenne
Cardflo opère dans l'UE sous l'égide de partenaires acquéreurs agréés par l'EEE, avec des IBAN locaux, un règlement SEPA et une couverture PSD2/SCA complète.
Devises
EUR · GBP · USD · PLN · SEK · NOK · DKK · CHF
Moyens de paiement locaux
SEPA Direct Debit, iDEAL, Bancontact, Sofort, Giropay, BLIK, Klarna, P24
Acquisition
Les acquéreurs domiciliés dans l'EEE réduisent les frais d'interchange transfrontaliers et augmentent les taux d'approbation des cartes émises dans l'UE. Cardflo achemine le trafic de l'UE vers les MID locaux par pays émetteur.
Réglementation
La PSD2, la SCA et la loi européenne sur les services numériques s'appliquent. La PSD3 est en cours et renforcera davantage la responsabilité en matière de fraude. Cardflo surveille les changements réglementaires et met en œuvre la logique d'exemption SCA en conséquence.
Market context
L'UE et l'EEE ont traité environ 5,4 billions d'euros de paiements par carte sur plus de 80 milliards de transactions au cours du cycle de rapport le plus récent de la BCE. Les APM locaux dominent sur plusieurs marchés, iDEAL représente plus de 70 % du commerce électronique néerlandais, Bancontact environ 60 % en Belgique, BLIK près de la moitié du commerce électronique polonais, et Klarna la majorité des paiements différés en Suède, en Allemagne et aux Pays-Bas. SEPA Instant a atteint plus de 60 % des IBAN en euros et devient une alternative viable aux cartes pour les B2C et B2B à AOV élevé.
Scheme mix
Visa et Mastercard se partagent les débits à peu près équitablement dans l'UE, avec des systèmes nationaux co-badgés en dessous (Cartes Bancaires en France, GIROCard en Allemagne, Bancomat en Italie, ELO dans certains tests de migration EEE). Le routage sur le réseau national moins cher lorsque co-badgé peut réduire l'interchange de 10 à 25 points de base. Amex représente moins de 3 % du volume de l'UE mais est significatif dans le luxe, les voyages et le B2B.
Interchange & fees
Le Règlement sur les frais d'interchange (IFR) plafonne les débits consommateurs EEE à 0,2 % et les crédits consommateurs à 0,3 %. Les cartes commerciales, les cartes interrégionales et certains systèmes à trois parties ne sont pas plafonnés, c'est pourquoi les commerçants de l'UE acceptant des cartes émises aux États-Unis constatent un interchange mixte matériellement plus élevé. Les rapports de Cardflo séparent l'interchange plafonné et non plafonné pour rendre cela visible.
Common challenges
Les APM spécifiques à chaque pays rendent un modèle d'acquéreur unique non économique, le consommateur néerlandais s'attend à iDEAL ou abandonne le paiement, le consommateur allemand s'attend au prélèvement automatique SEPA ou à Klarna, le consommateur polonais s'attend à BLIK. L'application de la PSD2 SCA varie selon l'émetteur : les émetteurs français et allemands sont agressifs sur le renforcement des authentifications, les émetteurs nordiques et baltes s'appuient davantage sur les exemptions TRA. Le moteur d'exemption de Cardflo s'adapte par pays BIN.
Recommended setup
- Acquéreur agréé EEE avec IBAN locaux en EUR pour le règlement SEPA
- Routage du système domestique lorsque co-badgé (CB en France, GIROCard en Allemagne)
- iDEAL, Bancontact, Klarna et prélèvement automatique SEPA comme APM de base
- 3DS2 avec logique d'exemption par pays BIN (TRA, MIT, faible valeur)
- Paiement sensible au pays qui affiche les APM locaux par IP / pays de facturation
Secteurs populaires en Union européenne
FAQ
Proposez-vous l'acquisition locale dans tous les pays de l'UE ?
L'acquisition locale est disponible sur tous les principaux marchés de l'UE. Pour les marchés plus petits, le trafic est acheminé vers l'acquéreur EEE le plus proche avec une couverture régionale.
Comment Cardflo gère-t-il la SCA et le 3DS2 dans l'UE ?
La couche 3DS2 de Cardflo est sensible aux exemptions. Les transactions de faible valeur, MIT, récurrentes et éligibles à la TRA sont acheminées sans friction lorsque l'émetteur le permet, et ne sont renforcées que lorsque la SCA est réellement requise.
Quels APM de l'UE prenez-vous en charge de manière native ?
iDEAL, Bancontact, prélèvement automatique SEPA, Sofort, Giropay, BLIK, Klarna et P24 sont tous disponibles au moment du paiement. Des méthodes supplémentaires spécifiques à chaque pays peuvent être activées sur demande.
Qu'est-ce que la PSD3 et quand s'applique-t-elle ?
La PSD3 est le successeur proposé de la PSD2, dont la mise en œuvre progressive est prévue à partir de 2026. Elle renforce les règles de responsabilité en matière de fraude concernant les escroqueries par usurpation d'identité, formalise la tarification de l'accès à l'Open Banking et harmonise l'application de la SCA dans les États membres. L'équipe de conformité de Cardflo suit le texte du trilogue et publiera des mises à jour avant les dates d'entrée en vigueur.
Puis-je utiliser un seul MID dans toute l'UE ?
Techniquement oui via un seul MID EEE, mais les taux d'approbation et l'interchange sont matériellement moins bons que les MID locaux par pays. La configuration standard de Cardflo pour l'UE est un MID EEE avec un routage intelligent vers les MID locaux par pays pour les corridors à volume élevé.
Prêt à accélérer ?
Parlez-nous de votre activité. Nous vous mettrons en relation avec les bons partenaires acquéreurs et la bonne route, généralement en moins d'une semaine.