Paiements en Union européenne

Acquisition

Les acquéreurs domiciliés dans l'EEE réduisent l'interchange transfrontalier et augmentent les taux d'approbation sur les cartes émises dans l'UE. Cardflo achemine le trafic de l'UE vers des MID locaux par pays émetteur.

Réglementation

La PSD2, la SCA et la loi sur les services numériques de l'UE s'appliquent. La PSD3 est en cours et renforcera davantage la responsabilité en matière de fraude. Cardflo surveille les changements réglementaires et met en œuvre la logique d'exemption SCA en conséquence.

Contexte du marché dans Union européenne

L'UE et l'EEE ont traité environ 5,4 billions d'euros de paiements par carte sur plus de 80 milliards de transactions au cours du cycle de rapport le plus récent de la BCE. Les APM locaux dominent dans plusieurs marchés, iDEAL représente plus de 70 % du commerce électronique néerlandais, Bancontact environ 60 % en Belgique, BLIK près de la moitié du commerce électronique polonais, et Klarna la majorité des paiements différés en Suède, en Allemagne et aux Pays-Bas. SEPA Instant a atteint plus de 60 % des IBAN en euros et devient une alternative viable aux cartes pour les B2C et B2B à forte valeur moyenne.

Répartition des systèmes de cartes dans Union européenne

Visa et Mastercard se partagent le débit de manière assez égale dans l'UE, avec des systèmes nationaux co-badgés en dessous (Cartes Bancaires en France, GIROCard en Allemagne, Bancomat en Italie, ELO dans certains tests de migration EEE). Le routage sur le rail du système domestique moins cher, lorsqu'il est co-badgé, peut réduire l'interchange de 10 à 25 points de base. Amex représente moins de 3 % du volume de l'UE mais est significatif dans le luxe, les voyages et le B2B.

Frais d'interchange et autres frais dans Union européenne

Le règlement sur les frais d'interchange (IFR) plafonne le débit consommateur de l'EEE à 0,2 % et le crédit consommateur à 0,3 %. Les cartes commerciales, les cartes interrégionales et certains systèmes à trois parties ne sont pas plafonnés, c'est pourquoi les commerçants de l'UE acceptant des cartes émises aux États-Unis constatent un interchange mixte nettement plus élevé. Les rapports de Cardflo séparent l'interchange plafonné et non plafonné pour rendre cela visible.

Défis de paiement courants dans Union européenne

Les APM spécifiques à chaque pays rendent un modèle d'acquéreur unique non économique, le client néerlandais s'attend à iDEAL ou abandonne le paiement, le client allemand s'attend à SEPA Direct Debit ou Klarna, le client polonais s'attend à BLIK. L'application de la PSD2 SCA varie selon l'émetteur : les émetteurs français et allemands sont agressifs sur l'intensification des authentifications, les émetteurs nordiques et baltes s'appuient davantage sur les exemptions TRA. Le moteur d'exemption de Cardflo s'adapte par pays BIN.

Configuration recommandée pour Union européenne

• Acquéreur agréé EEE avec IBAN locaux en EUR pour le règlement SEPA
• Routage du système domestique lorsqu'il est co-badgé (CB en France, GIROCard en Allemagne)
• iDEAL, Bancontact, Klarna et SEPA Direct Debit comme APM de base
• 3DS2 avec logique d'exemption par pays BIN (TRA, MIT, faible valeur)
• Paiement conscient du pays qui affiche les APM locaux par IP / pays de facturation