Portefeuilles numériques
Cardflo offre une prise en charge complète d'une gamme de portefeuilles numériques. Proposer ces méthodes de paiement répond aux préférences des consommateurs modernes en matière de rapidité et de sécurité, réduisant ainsi les frictions lors du paiement.
L'intégration de divers portefeuilles numériques permet d'élargir votre clientèle et d'améliorer les taux de conversion en permettant aux clients de payer comme ils le préfèrent.
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L'aperçu
Les portefeuilles numériques servent de conteneurs logiciels qui stockent les identifiants de paiement d'un utilisateur, y compris les cartes de débit et de crédit, ainsi que les méthodes de paiement locales.
Dans la pile de paiement, ces portefeuilles agissent comme une couche d'abstraction entre le consommateur et l'émetteur sous-jacent.
Lorsqu'un client sélectionne un portefeuille numérique lors du paiement, la transaction utilise généralement la sécurité au niveau de l'appareil, telle que la biométrie ou les clés d'accès, pour authentifier l'utilisateur. Le fournisseur de portefeuille communique avec la passerelle et l'acquéreur pour faciliter une demande d'autorisation.
Ce processus utilise souvent la tokenisation, où le numéro de compte principal est remplacé par un token spécifique à l'appareil afin de minimiser le risque d'exposition de données sensibles.
En intégrant ces méthodes via un PSP ou un orchestrateur de paiement, les commerçants peuvent accepter divers systèmes nationaux et internationaux via une interface unique, garantissant la conformité aux mandats d'authentification forte du client tout en réduisant la saisie manuelle des détails de la carte.
Comment ça marche
Stockage des identifiants et tokenisation
L'utilisateur ajoute une carte de paiement à son portefeuille numérique, qui demande ensuite un token virtuel au système de carte et à l'émetteur.
Ce processus remplace le numéro de carte réel par un identifiant spécifique à l'appareil, garantissant que le commerçant ne gère jamais les données sensibles originales pendant le cycle de transaction.
Authentification et intention du client
Au point de vente, le client sélectionne le portefeuille comme méthode préférée. L'application de portefeuille invite l'utilisateur à une vérification biométrique ou à un code d'accès.
Cette étape satisfait aux exigences de l'authentification forte du client (SCA) en vertu de la réglementation DSP2, offrant une méthode sécurisée pour vérifier l'intention du titulaire de la carte.
Transmission de la charge utile chiffrée
Une fois autorisé par l'utilisateur, le portefeuille génère une charge utile sécurisée et chiffrée contenant le token de paiement et un cryptogramme de sécurité à usage unique.
La passerelle reçoit ces informations et les achemine à l'acquéreur, qui les transmet ensuite aux systèmes de cartes vers la banque émettrice concernée pour validation.
Autorisation et règlement
L'émetteur vérifie le token et le cryptogramme par rapport à ses enregistrements pour approuver la transaction. Dès approbation, la passerelle reçoit un code d'autorisation.
Les fonds sont ensuite traités via le pipeline de compensation et de règlement standard, atteignant finalement le compte du commerçant selon son calendrier de paiement convenu.
Pourquoi c'est important
Réduction des frictions lors du paiement
Les portefeuilles numériques réduisent considérablement le nombre d'étapes nécessaires pour effectuer un achat, en particulier sur les appareils mobiles. Étant donné que les informations de paiement et les adresses de livraison sont stockées dans le portefeuille, la nécessité de saisir manuellement les données est éliminée.
Cette réduction des frictions est directement liée à des taux d'abandon de panier plus faibles dans les environnements de commerce mobile, car les utilisateurs peuvent finaliser les transactions avec une interaction minimale.
Sécurité et conformité améliorées
En tirant parti de l'authentification biométrique et des tokens de réseau, les portefeuilles numériques atténuent le risque d'activités frauduleuses et de fraude amicale. L'utilisation de cryptogrammes dynamiques pour chaque transaction garantit que les données interceptées ne peuvent pas être réutilisées pour des achats ultérieurs.
De plus, la prise en charge inhérente de l'authentification à deux facteurs aide les commerçants à respecter les normes réglementaires en matière de sécurité technique sans imposer d'obstacles supplémentaires au client.
Augmentation du succès des autorisations
Les transactions traitées via des portefeuilles numériques établis présentent souvent des taux d'autorisation plus élevés que les transactions traditionnelles sans carte présente.
La nature vérifiée du paiement, combinée à la présence de cryptogrammes, donne aux émetteurs une plus grande confiance dans la légitimité de la demande.
Cela conduit à moins de faux refus et à un flux de revenus plus stable pour les commerçants opérant dans diverses régions géographiques.
Cas d'usage
Applications de commerce mobile
Les détaillants disposant d'applications mobiles natives peuvent implémenter des portefeuilles numériques pour offrir une expérience de paiement en un seul clic, ce qui est essentiel pour capturer les achats impulsifs ou urgents.
Abonnement et facturation récurrente
Les commerçants peuvent utiliser les tokens de portefeuille pour les transactions initiées par le commerçant (MIT), permettant une facturation mensuelle transparente tout en conservant les avantages de sécurité d'un environnement de paiement tokenisé.
Commerce de détail transfrontalier
Les entreprises qui se développent sur les marchés internationaux peuvent adopter des portefeuilles numériques régionaux pour gagner la confiance et la pertinence auprès des consommateurs locaux qui préfèrent ces méthodes aux cartes de crédit traditionnelles.
Paiements sans contact en personne
Les magasins physiques peuvent accepter les portefeuilles numériques via des terminaux compatibles NFC, offrant une alternative de paiement hygiénique et rapide qui reflète l'expérience de paiement en ligne.
En chiffres
Ceci représente une fourchette typique de l'industrie pour les commerçants qui ajoutent des portefeuilles numériques à leur paiement mobile, spécifiquement en réduisant l'abandon associé à la saisie manuelle de formulaires.
Les moyennes de l'industrie suggèrent que l'authentification biométrique par portefeuille peut être effectuée beaucoup plus rapidement que les défis 3DS manuels, qui nécessitent souvent des codes SMS ou un changement d'application.
Les commerçants observent souvent une légère augmentation des taux de succès d'autorisation lorsqu'ils passent des saisies standard sans carte présente aux transactions par portefeuille authentifiées.
Termes associés
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Ce que vous obtenez avec Portefeuilles numériques
- Prise en charge des principales marques de portefeuilles mondiales et des méthodes de paiement régionales via une intégration de passerelle unique.
- Utilisation de la tokenisation de réseau pour remplacer les données de carte sensibles et réduire le périmètre PCI-DSS pour les commerçants.
- Protocoles d'authentification biométrique intégrés, y compris la reconnaissance d'empreintes digitales et faciale pour une vérification sécurisée des transactions.
- Mises à jour automatiques des cartes expirées ou remplacées via les services de mise à jour de compte au niveau du système au sein du portefeuille.
- Flux de paiement mobile simplifiés qui éliminent la nécessité de saisir manuellement les adresses de facturation et de livraison.
- Conformité totale aux exigences de l'authentification forte du client (SCA) en vertu de la DSP2 et des futurs cadres réglementaires de la DSP3.
- Capacité à traiter les paiements uniques et les transactions initiées par le commerçant (MIT) récurrentes à l'aide des identifiants de portefeuille stockés.
- Rapports et rapprochement détaillés pour toutes les transactions basées sur le portefeuille via un tableau de bord commerçant consolidé.
- Réduction du risque de rétrofacturation grâce à la nature sécurisée des paiements par portefeuille authentifiés et des cryptogrammes.
- Prise en charge du règlement multidevises pour faciliter l'expansion internationale et les stratégies de commerce transfrontalier.
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Questions à propos de Portefeuilles numériques
En quoi la tokenisation de portefeuille numérique diffère-t-elle de la tokenisation de passerelle standard ?
La tokenisation de passerelle standard implique que le PSP remplace les données de carte par un token pour son système spécifique. La tokenisation de portefeuille numérique utilise généralement des tokens de réseau fournis directement par les systèmes de cartes.
Ces tokens de réseau sont partagés entre l'émetteur, le système et le fournisseur de portefeuille.
Comme ils sont gérés au niveau du système, ils peuvent être mis à jour automatiquement si une carte est perdue ou expire, garantissant que le token reste valide sans que le commerçant n'ait besoin de demander de nouvelles informations au client.
Les transactions par portefeuille numérique sont-elles considérées comme plus sécurisées que les transactions traditionnelles sans carte présente ?
Oui, elles comportent généralement moins de risques. Chaque transaction est accompagnée d'un cryptogramme dynamique et nécessite une authentification à deux facteurs, telle que la biométrie.
Cela satisfait aux exigences de l'authentification forte du client et réduit la probabilité de fraude.
Les émetteurs reconnaissent ce niveau de sécurité plus élevé, ce qui peut entraîner des taux d'autorisation améliorés et une fréquence de litiges plus faible par rapport aux détails de carte saisis manuellement qui ne disposent pas de ces couches de sécurité spécifiques.
Quel impact les portefeuilles numériques ont-ils sur les frais de service marchand et les frais d'interchange ?
Généralement, les frais d'interchange pour les transactions par portefeuille numérique sont cohérents avec ceux de la carte sous-jacente utilisée dans le portefeuille.
Cependant, les commerçants doivent savoir que certains fournisseurs de portefeuilles ou méthodes de paiement peuvent avoir des structures de frais différentes ou des frais de système supplémentaires.
Étant donné que les portefeuilles facilitent généralement les transactions sécurisées et authentifiées, ils peuvent aider à minimiser les coûts associés à la gestion de la fraude et des rétrofacturations, ce qui affecte indirectement le coût total d'acceptation.
Les portefeuilles numériques prennent-ils en charge les paiements récurrents et les abonnements ?
De nombreux portefeuilles numériques prennent en charge les paiements récurrents via un processus connu sous le nom de transactions initiées par le commerçant.
Une fois que le client effectue une transaction authentifiée initiale et accorde un mandat, le commerçant peut utiliser le token stocké pour traiter les paiements ultérieurs.
Cependant, il est important de s'assurer que la couche d'orchestration des paiements les signale correctement comme des MIT pour éviter les refus dus à un manque de SCA sur les transactions répétées.
Comment les portefeuilles numériques gèrent-ils les litiges et les rétrofacturations ?
Le processus de litige pour une transaction par portefeuille numérique suit les règles standard du système de carte pour la carte sous-jacente. Si un client initie une rétrofacturation, le commerçant recevra une notification via son acquéreur ou PSP.
Étant donné que les transactions par portefeuille impliquent souvent une authentification biométrique, la défense contre la « fraude amicale » peut être plus efficace, car le commerçant peut fournir la preuve que la transaction a été autorisée par l'utilisateur légitime via une méthode sécurisée.
Un commerçant peut-il accepter les portefeuilles numériques sans application mobile ?
Absolument. Les portefeuilles numériques sont largement pris en charge sur les navigateurs mobiles et les environnements de bureau via des API de paiement basées sur le Web.
Lorsqu'un client effectue un paiement sur un site Web, le navigateur peut invoquer le portefeuille numérique, permettant à l'utilisateur d'autoriser le paiement sur son appareil mobile ou son ordinateur portable.
Cette fonctionnalité multi-appareils garantit que les avantages des paiements par portefeuille ne se limitent pas aux applications natives, mais s'étendent à tous les canaux de commerce numérique.
Qu'est-ce qui est requis pour intégrer les portefeuilles numériques dans un flux de paiement existant ?
L'intégration nécessite une passerelle ou un PSP qui prend en charge les protocoles de portefeuille spécifiques.
Cela implique d'ajouter la bibliothèque JavaScript ou le SDK du portefeuille à la page de paiement, de mapper la réponse du portefeuille à l'API de la passerelle et de s'assurer que le backend peut gérer les données de paiement tokenisées.
De nombreux orchestrateurs de paiement modernes offrent une API unique qui englobe plusieurs portefeuilles, simplifiant l'exigence technique de maintenir des intégrations distinctes pour chaque fournisseur.
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