Qu'est-ce que Frais de réseau ?
Frais facturés par Visa et Mastercard (ou un autre réseau) aux acquéreurs et aux émetteurs sur chaque transaction.
Les frais de réseau, également connus sous le nom de frais d'association de cartes, sont un ensemble diversifié de frais prélevés par les réseaux de cartes comme Visa, Mastercard et American Express sur leurs membres : les acquéreurs et les émetteurs.
Ces frais sont la principale source de revenus des réseaux eux-mêmes, finançant leurs opérations de réseau mondial, leur infrastructure de sécurité, leur marketing de marque et leur innovation technologique.
Contrairement aux frais d'Interchange, qui sont transmis de l'acquéreur à l'émetteur, les frais de réseau sont payés par les deux parties au réseau central.
Pour les commerçants, ces coûts sont généralement répercutés par leur acquéreur, apparaissant comme des postes distincts dans un modèle de tarification Interchange-plus-plus (IC++) ou regroupés dans le taux unique d'un modèle de tarification mixte.
Ces frais ne sont pas une charge unique, mais une collection complexe de dizaines de frais potentiels différents, calculés par transaction, ad valorem (basés sur un pourcentage) ou en fonction d'un événement.
Les exemples courants incluent les frais d'évaluation (un pourcentage du volume des transactions), les frais d'autorisation (un coût fixe par tentative d'autorisation) et les frais transfrontaliers.
Les réseaux prélèvent également des frais d'« intégrité » pour décourager les comportements non conformes, tels que les frais d'intégrité des transactions (TIF) de Mastercard pour les transactions qui ne respectent pas les normes de données, ou les frais pour les refus d'autorisation excessifs.
Un point de confusion courant est de penser que les frais de réseau sont un coût mineur ; bien qu'individuellement faibles, leur total cumulé peut être significatif, ajoutant souvent 10 à 20 points de base au coût total d'une transaction.
Exemple concret
Un commerçant britannique traite une transaction en ligne de 100 £ à l'aide d'une Mastercard. Sur un plan Interchange-plus-plus (IC++), le relevé du commerçant montrerait les frais de réseau détaillés.
Pour cette transaction de 100 £, les frais pourraient inclure : 1) des frais d'évaluation Mastercard de 0,0275 % (0,0275 £) ; 2) des frais de compensation de 0,0029 € (convertis en livres sterling, environ 0,0025 £) ;
et 3) des frais d'autorisation d'acquéreur de 0,0053 £. De plus, si le titulaire de la carte se trouvait aux États-Unis, des frais d'évaluation transfrontaliers de 0,60 % (0,60 £) pourraient s'appliquer.
Dans ce scénario transfrontalier, le total des frais de réseau serait de 0,0275 £ + 0,0025 £ + 0,0053 £ + 0,60 £ = 0,6353 £, soit environ 64 points de base en plus de l'Interchange et de la marge de l'acquéreur.
Cela démontre comment les frais de réseau, en particulier pour les ventes internationales, peuvent représenter un coût important.
Notes des réseaux
Visa et Mastercard ont des structures de frais distinctes et en constante évolution. Par exemple, Visa facture des « frais de service numérique » pour les transactions sans carte présente dans certaines régions, tandis que Mastercard prélève des « frais d'activation numérique ».
Les deux réseaux facturent des frais d'intégrité pour faire respecter les meilleures pratiques ; les frais de réseau d'acquéreur fixe (FANF) de Visa aux États-Unis sont des frais échelonnés complexes basés sur la taille du commerçant et les méthodes d'acceptation des cartes,
tandis que Mastercard facture des frais spécifiques par article pour des activités comme la compensation et le règlement.
En Europe, les frais de réseau de Visa pour les transactions intrarégionales sont généralement d'environ 0,01 % à 0,05 % plus de petits montants fixes, tandis que ceux de Mastercard sont dans une fourchette similaire.
American Express regroupe ses frais de réseau dans un « taux de remise » unique pour les commerçants qu'elle acquiert directement.
Pourquoi c'est important pour les marchands
Bien qu'individuellement inférieurs à l'Interchange, les frais de réseau représentent une partie importante et souvent complexe du coût total d'acceptation d'un commerçant.
Sans un modèle de tarification transparent comme Interchange-plus-plus, ces coûts sont opaques et regroupés dans un taux unique, ce qui rend impossible de les analyser ou de les contrôler. Comprendre les facteurs des frais de réseau permet aux commerçants de minimiser les coûts inutiles.
Par exemple, garantir une qualité de données élevée dans les demandes d'autorisation peut éviter les frais d'intégrité, et travailler avec un fournisseur de paiement qui propose l'acquisition locale peut éliminer les frais de réseau transfrontaliers élevés.
La tarification IC++ de Cardflo offre une transparence totale, tandis que son routage intelligent peut diriger les transactions vers des acquéreurs locaux, atténuant directement ces surtaxes de réseau transfrontalières spécifiques.
Foire aux questions
En quoi les frais de réseau diffèrent-ils des frais d'Interchange ?
Les frais d'Interchange sont payés par l'acquéreur à la banque émettrice du titulaire de la carte pour couvrir les coûts du risque de crédit et de l'émission de la carte.
En revanche, les frais de réseau sont payés directement au fournisseur de réseau, tel que Visa ou Mastercard, pour l'utilisation de leurs rails de paiement propriétaires et de leurs services de marque.
Pourquoi les frais de réseau peuvent-ils fluctuer pour le même volume de transactions ?
Les frais de réseau sont influencés par plusieurs variables, notamment la situation géographique de l'émetteur, le type de carte utilisé et la conformité technique spécifique.
Les réseaux mettent fréquemment à jour leurs barèmes de frais en avril et octobre, introduisant potentiellement de nouveaux coûts pour des caractéristiques de transaction spécifiques comme l'absence de SCA ou le traitement transfrontalier.
Les frais de réseau sont-ils réglementés comme les frais d'Interchange en Europe ?
Non, les frais de réseau ne sont pas soumis aux mêmes plafonds réglementaires stricts que les frais d'Interchange en vertu du Règlement européen sur les frais d'Interchange (IFR).
Bien que les régulateurs les surveillent pour s'assurer qu'ils ne sont pas utilisés pour contourner les plafonds d'Interchange, les réseaux ont plus de flexibilité dans la façon dont ils sont structurés et tarifés.
Cela a entraîné une augmentation du nombre et de la complexité des frais de réseau ces dernières années, une tendance parfois appelée « augmentation progressive des frais ».
Puis-je négocier les frais de réseau ?
Les commerçants ne peuvent pas négocier les frais de réseau directement avec Visa ou Mastercard. Ces tarifs sont fixés par les réseaux et appliqués aux acquéreurs, qui les répercutent ensuite.
Cependant, les commerçants peuvent prendre des mesures pour minimiser les frais de réseau qu'ils encourent, comme réduire le volume transfrontalier grâce à l'acquisition locale ou garantir une qualité de données élevée pour éviter les pénalités.
Choisir un modèle de tarification transparent comme IC++ vous permet également d'auditer ces frais et de vous assurer qu'ils sont correctement répercutés.
Qu'est-ce qu'un « frais d'intégrité » ?
Un frais d'intégrité est un type de frais de réseau prélevé par les réseaux de cartes pour pénaliser les comportements non conformes à leurs normes techniques ou de données.
Par exemple, les frais d'intégrité des transactions (TIF) de Mastercard peuvent être appliqués si une transaction sans carte présente est soumise sans l'indicateur de commerce électronique correct. Visa peut facturer des frais similaires pour ne pas avoir utilisé correctement AVS ou CVV.
Ces frais sont conçus pour inciter les commerçants et les acquéreurs à fournir des données de transaction propres et complètes, ce qui améliore les performances et la sécurité de l'ensemble du réseau.
Pourquoi les frais de réseau sont-ils facturés dans différentes devises ?
Les frais de réseau sont souvent fixés par les réseaux dans leur devise d'exploitation principale, qui est généralement le dollar américain ou l'euro. Votre acquéreur paiera ces frais en votre nom, puis les convertira dans votre devise de règlement locale pour la facturation.
Par exemple, des frais de compensation Mastercard peuvent être fixés à 0,007 € par transaction.
Votre processeur affichera cela sur votre relevé converti en GBP ou dans votre devise locale au taux de change en vigueur, c'est pourquoi le montant exact peut fluctuer légèrement d'un mois à l'autre.
Les frais de réseau sont-ils plus élevés pour les transactions sans carte présente ?
Oui, les transactions sans carte présente (CNP), telles que les ventes en ligne, entraînent souvent des frais de réseau plus élevés et plus nombreux que leurs homologues avec carte présente. Cela est dû au fait que les transactions CNP sont considérées comme plus risquées.
Les réseaux peuvent appliquer des frais de service ou d'activation numérique spécifiques à ces transactions. Par exemple, dans certaines régions, Visa applique des frais de soutien au programme d'acquéreur de 0,05 % pour les transactions CNP, ce qui ne s'applique pas aux ventes en personne.
See how Frais de réseau plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Termes associés
Les frais payés par l'acquéreur à l'émetteur sur chaque transaction par carte, fixés par les systèmes.
Modèle de tarification transparent de l'acquéreur qui répercute les frais d'interchange et de réseau au prix coûtant avec une majoration fixe du processeur en sus.
Un taux forfaitaire unique (par exemple 2,9 % + 0,30 $) facturé sur toutes les transactions par carte, quel que soit l'Interchange sous-jacent.
Une transaction par carte où le pays de l'émetteur diffère du pays de l'acquéreur, entraînant des frais d'Interchange et de système plus élevés.
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