Che cos’è un conto esercente a basso rischio
I conti esercenti a basso rischio consentono alle imprese di elaborare transazioni con carte di credito e di debito con commissioni inferiori e regolamenti più rapidi.
Conti esercente, percorsi di acquisizione e controlli degli storni, abbinati al Suo profilo di rischio.
Nell’attuale economia senza contanti, le imprese fanno ampio affidamento sui conti esercenti per elaborare in modo efficiente i pagamenti dei clienti.
Questi conti fungono da intermediari tra le transazioni e i conti bancari aziendali, supportando vari metodi di pagamento, tra cui transazioni con carta di credito, carte di debito e bonifici elettronici.
Con un numero crescente di consumatori che sceglie transazioni senza contanti, l’importanza dei conti esercenti è aumentata.
Questo articolo esamina le caratteristiche dei conti esercenti, illustrando come le imprese vengono classificate ad alto o basso rischio e fornendo esempi di conti esercenti a basso rischio nei vari settori.
Come un conto esercente trattiene i Suoi incassi
Un conto esercente è un conto bancario utilizzato per accettare i pagamenti dei clienti, in genere tramite carta di credito, carta di debito o bonifico elettronico.
Consente alle imprese di gestire sia transazioni con carta presente mediante un terminale POS, sia transazioni con carta non presente (CNP), effettuate online e per telefono.
Il conto esercente è essenzialmente l’«intermediario» tra la transazione con carta e l’accredito del denaro sul conto aziendale, e trattiene i fondi fino al loro trasferimento.
I conti esercenti spesso coinvolgono elaboratori di pagamento tradizionali, che forniscono accesso a sistemi consolidati in grado di garantire una perfetta integrazione con i metodi di pagamento più diffusi, rafforzando la fiducia dei clienti e la praticità.
Nel nostro mercato senza contanti, in continua crescita, sempre più consumatori utilizzano carte di credito, carte di debito e portafogli elettronici per pagare beni e servizi. Una ricerca pubblicata nel 2023 ha rilevato che oltre un quarto (29%) degli acquirenti del Regno Unito ha dichiarato di non portare mai o quasi mai con sé contanti al giorno d’oggi.
Per questo motivo, i conti esercenti sono sempre più importanti per l’infrastruttura di elaborazione dei pagamenti delle imprese. In sostanza, senza un conto di questo tipo non è possibile elaborare i pagamenti dei clienti.
Che cos’è un conto esercente a basso rischio?
Le imprese a basso rischio generalmente possono ottenere un conto esercente a basso rischio, ossia un tipo di conto per l’elaborazione dei pagamenti destinato alle imprese con fattori di rischio minimi, come un basso rapporto di riaddebiti, tassi di frode inferiori e una situazione finanziaria stabile.
I settori esercenti a basso rischio comprendono il commercio al dettaglio, lo sviluppo di programmi informatici e altri servizi professionali.
Questi conti generalmente beneficiano di commissioni di elaborazione inferiori e di un accesso più rapido ai fondi. Di norma, offrono anche una scelta più ampia di conti e prodotti rispetto ai conti esercenti ad alto rischio.
In che modo differiscono i conti ad alto rischio
Un conto esercente ad alto rischio, spesso associato a un’impresa ad alto rischio, presenta generalmente un rischio maggiore di riaddebiti, ossia la restituzione all’acquirente dei fondi pagati tramite carta di credito, carta di debito o addebito diretto.
Si ritiene inoltre che queste imprese abbiano maggiori probabilità di subire frodi o problemi normativi a causa di fattori quali il tipo di settore, ad esempio intrattenimento per adulti o gioco d’azzardo online, una storia creditizia negativa, elevati volumi di transazioni o la classificazione come impresa ad alto rischio da parte delle banche sulla base di diversi fattori di rischio.
Gli esercenti ad alto rischio necessitano generalmente di servizi specializzati di elaborazione dei pagamenti, con commissioni più elevate e condizioni più rigide per compensare il rischio assunto dal fornitore.
Tempi di regolamento e strutture commissionali
Quando le transazioni vengono elaborate tramite un conto esercente, i fondi non arrivano immediatamente. Passano invece attraverso finestre di regolamento e vengono generalmente accreditati sul Suo conto bancario aziendale entro T+1 o T+3 giorni lavorativi, ossia dalla data della transazione più uno fino a tre giorni.
Le banche acquirenti applicano commissioni utilizzando un modello tariffario a tasso fisso oppure basato sulla commissione interbancaria maggiorata. Con quest’ultimo modello, il costo di ogni transazione comprende tre elementi distinti:
- Commissioni interbancarie: versate alla banca del titolare della carta, con un limite previsto dalla normativa del Regno Unito pari allo 0.2% per le carte di debito dei consumatori e allo 0.3% per le carte di credito dei consumatori.
- Commissioni dei circuiti di carte: versate direttamente a circuiti come Visa o Mastercard per l’instradamento delle transazioni.
- Margine della banca acquirente: il margine dell’elaboratore, fatturato come percentuale o come importo fisso in pence per transazione.
In un esempio pratico, una vendita da £100 effettuata nel Regno Unito con carta di debito ed elaborata tramite Cardflo, con un tasso complessivo della banca acquirente dello 0.7%, genera un ricavo netto di £99.30 versato all’impresa.
Comprendere il rischio dei conti esercenti
Dalla crisi finanziaria del 2008, il settore dei servizi finanziari è diventato più avverso al rischio.
Di conseguenza, ogni volta che un’impresa richiede un conto esercente, il fornitore deve determinare il livello di rischio presente.
Le variabili di rischio possono includere:
Stabilità finanziaria
Il valutatore del rischio considera da quanto tempo un esercente è operativo, le sue finanze e la sua redditività. Essere una nuova impresa, avere un elevato rapporto tra debito e capitale proprio e disporre di risorse finanziarie limitate aumentano il rischio.
Settore
Alcuni settori sono più esposti al rischio di altri. I profili di rischio elevato di determinati settori si fondano su anni di dati storici relativi all’elaborazione dei pagamenti.
Metodo di pagamento
Il modo in cui un esercente accetta i pagamenti può incidere sul rischio della sua attività. Accettare pagamenti anticipati o annuali può comportare un rischio maggiore qualora l’impresa cessi l’attività.
D’altro canto, accettare pagamenti dopo l’erogazione di un servizio può ridurre il rischio associato a un conto esercente, ad esempio fatturando un servizio mensile alla fine del mese.
Dopo aver valutato questi fattori di rischio, è possibile stabilire se il Suo conto esercente è ad alto o basso rischio.
Come i valutatori del rischio quantificano il rischio
Le banche acquirenti valutano queste variabili per assegnare una specifica fascia di rischio, che determina direttamente le commissioni di elaborazione applicate al Suo esercizio e i programmi di regolamento. Ad esempio, un’impresa britannica di commercio al dettaglio a basso rischio ottiene generalmente tempi di regolamento T+1, con fondi accreditati entro un giorno lavorativo, insieme a una tariffazione basata sulla commissione interbancaria maggiorata, mediamente compresa tra lo 0.3% e lo 0.8% per transazione.
Tuttavia, se il volume mensile delle Sue contestazioni supera le soglie dei circuiti di carte, generalmente un rapporto tra riaddebiti e transazioni dello 0.9% oppure 100 singoli riaddebiti secondo le regole di Visa e Mastercard, le banche acquirenti riclassificheranno il Suo profilo. La riclassificazione comporta spesso misure di sicurezza, come una riserva rotativa del 10% trattenuta per 180 giorni per coprire gli obblighi di rimborso. Gli specialisti dei pagamenti come Cardflo sottolineano che mantenere i rapporti di rimborso al di sotto dello 0.5% e valori medi delle transazioni stabili aiuta a proteggere lo stato di basso rischio, evitando il blocco dei fondi o improvvisi aumenti delle commissioni.
Esempi di conti esercenti a basso rischio
I conti esercenti a basso rischio tendono a condividere molte caratteristiche.
Gli elaboratori di pagamento tendono a verificare se il rapporto di riaddebiti è basso, se il numero di resi è limitato o se il merito creditizio è elevato. Gli elaboratori di pagamento preferiscono che la maggior parte delle transazioni avvenga con la carta presente presso il punto vendita. Inoltre, i conti esercenti a basso rischio elaborano spesso transazioni con carta di credito insieme ad altri tipi di pagamento.
I settori a basso rischio sono generalmente attività diffuse, come il commercio al dettaglio, il settore alberghiero e della ristorazione e l’assistenza sanitaria.
1. Commercio al dettaglio
Il commercio al dettaglio è considerato un settore a basso rischio per diversi motivi. Uno dei principali è che i prodotti venduti, come libri, abbigliamento e articoli per la casa, non sono intrinsecamente rischiosi.
La maggior parte delle operazioni nel commercio al dettaglio è costituita da transazioni con carta presente, un elemento fortemente favorevole alla classificazione a basso rischio. Per le transazioni di commercio elettronico con carta non presente viene adottata la tecnologia 3-D Secure, che aiuta a prevenire le frodi e a ridurre al minimo il rischio.
Per i motivi sopra indicati, i conti esercenti a basso rischio sono generalmente facilmente disponibili per i rivenditori consolidati e stabili, presso i quali il cliente è fisicamente presente.
2. Settore alberghiero e della ristorazione
Il settore alberghiero e della ristorazione è considerato a rischio inferiore per i conti esercenti. Anche in questo caso, ciò è dovuto alla natura diretta delle interazioni nel settore. Inoltre, presenta un rischio inferiore di riaddebiti, poiché i servizi vengono forniti immediatamente.
I clienti di ristoranti e alberghi sanno di poter contattare facilmente un responsabile per discutere eventuali problemi. Hanno quindi maggiori probabilità di raggiungere una soluzione soddisfacente e minori probabilità di ricorrere all’apertura di un riaddebito.
Rimborsare un cliente è meno costoso di un riaddebito. Di solito consente anche di mantenere il rapporto in corso e di far tornare il cliente.
3. Servizi professionali e assistenza sanitaria
I servizi professionali, come studi legali, studi contabili e cliniche sanitarie private, rappresentano un’altra importante categoria a basso rischio. Questi esercenti elaborano generalmente transazioni tra imprese di valore elevato o transazioni di persona con clienti consolidati, con conseguenti tassi di frode trascurabili e una bassa volatilità delle transazioni.
Ottenere una classificazione a basso rischio offre vantaggi operativi e finanziari diretti:
- Costi di elaborazione ridotti: gli esercenti beneficiano della tariffazione basata sulla commissione interbancaria maggiorata, con margini della banca acquirente che spesso partono dallo 0.2% fino allo 0.5% oltre alle commissioni dei circuiti Visa e Mastercard.
- Regolamenti accelerati: gli accrediti vengono completati rapidamente secondo un programma T+1, ossia il giorno lavorativo successivo, senza riserva rotativa, favorendo il flusso di cassa. Le soluzioni Cardflo possono semplificare l’integrazione in questo ambito per mantenere efficienti i flussi di regolamento.
- Rispetto rigoroso delle soglie: le banche acquirenti si aspettano che queste imprese mantengano rapporti di riaddebiti inferiori allo 0.9% del volume complessivo delle vendite mensili, mentre gli esercenti ad alto rischio sono soggetti a fondi di riserva obbligatori.
Scegliere il conto esercente a basso rischio più adatto
Un conto esercente è un collegamento essenziale tra le imprese e i pagamenti dei clienti. Supporta vari metodi di transazione, come le tradizionali carte di credito, le carte di debito e i portafogli elettronici.
Con la continua crescita degli acquisti senza contanti, questi conti sono fondamentali per la moderna elaborazione dei pagamenti. Costituiscono inoltre un elemento importante per offrire un’eccellente esperienza al cliente.
I fornitori valutano fattori di rischio come la stabilità finanziaria, il tipo di settore e i metodi di pagamento per classificare gli esercenti ad alto o basso rischio.
Le imprese ad alto rischio affrontano maggiori rischi di riaddebiti e frodi, spesso in settori come le sigarette elettroniche o i servizi per adulti, con conseguenti commissioni più elevate. Al contrario, gli esercenti a basso rischio, come i rivenditori e le imprese del settore alberghiero e della ristorazione, beneficiano di commissioni inferiori grazie a tassi di riaddebito più bassi.
I rivenditori beneficiano soprattutto delle transazioni con carta presente, mentre la natura diretta del settore alberghiero e della ristorazione riduce la probabilità di riaddebiti. Entrambi i settori danno priorità alla soddisfazione del cliente per limitare i riaddebiti, preferendo i rimborsi alle contestazioni.
Criteri principali per la scelta di un fornitore
Quando sceglie un conto esercente a basso rischio, si concentri sulla trasparenza dei prezzi e sui meccanismi operativi:
- Modelli tariffari: richieda una tariffazione basata sulla commissione interbancaria maggiorata (IC+) anziché tariffe fisse aggregate. In base alla normativa del Regno Unito, la commissione interbancaria standard è limitata allo 0.2% per le carte di debito e allo 0.3% per le carte di credito dei consumatori. Gli esercenti a basso rischio dovrebbero puntare a costi complessivi di elaborazione delle carte inferiori allo 0.8%, più una commissione di autorizzazione di 5p per transazione.
- Programmi di regolamento: lo stato di basso rischio consente un rapido accesso al capitale circolante. Richieda l’accredito dei fondi con regolamento T+1, ossia il giorno lavorativo successivo, oppure nello stesso giorno, evitando i ritardi da 3 a 7 giorni o le riserve rotative del 10% comunemente imposti ai settori ad alto rischio.
- Condizioni contrattuali: cerchi accordi flessibili con rinnovo ogni 30 giorni per evitare costose penali di recesso anticipato. Verifichi che le commissioni mensili di conformità PCI DSS non superino £5 fino a £15 e si assicuri che vi sia compatibilità nativa con il Suo programma informatico per il punto vendita elettronico (EPOS).
Domande frequenti
Quali documenti sono necessari per richiedere un conto esercente a basso rischio?
Per richiedere un conto esercente a basso rischio, le banche acquirenti generalmente richiedono una prova dell’identità dell’impresa, come il numero di registrazione presso Companies House, estratti conto bancari recenti degli ultimi tre fino a sei mesi, una prova dell’indirizzo e un documento d’identità valido con fotografia per tutti i titolari effettivi che detengono oltre il 25% del capitale. Fornire rendiconti finanziari chiari aiuta i valutatori del rischio a confermare tempestivamente il Suo stato di basso rischio.
Qual è la durata tipica dei contratti per i conti esercenti a basso rischio?
Rispetto alle imprese ad alto rischio, gli esercenti a basso rischio beneficiano spesso di condizioni contrattuali flessibili. La maggior parte delle banche acquirenti del Regno Unito offre accordi mensili con rinnovo automatico o contratti standard di 12 mesi. Le penali di recesso anticipato vengono spesso eliminate o mantenute a livelli contenuti, generalmente inferiori a £100, a condizione che vengano restituiti tutti i terminali per carte presi a noleggio. Fornitori specializzati come Cardflo possono contribuire a semplificare questo processo di attivazione senza vincolare le imprese a impegni restrittivi di lungo periodo.
Un conto esercente a basso rischio può essere riclassificato come ad alto rischio?
Sì, gli elaboratori di pagamento monitorano costantemente l’attività del conto. Se il Suo rapporto di riaddebiti supera lo 0.9% per due mesi consecutivi o se introduce nuove linee di prodotti in settori a rischio più elevato senza preavviso, la Sua banca acquirente rivaluterà il Suo profilo. La riclassificazione può comportare margini di elaborazione più elevati, finestre di regolamento posticipate o l’introduzione di una riserva rotativa per proteggere da potenziali perdite.
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