Che cos'è un conto esercente a basso rischio

Nell'attuale economia senza contanti, le aziende fanno ampio affidamento sui conti esercenti per elaborare in modo efficiente i pagamenti dei clienti.

Questi conti fungono da intermediari tra le transazioni e i conti bancari aziendali, supportando vari metodi di pagamento, tra cui transazioni con carta di credito, carte di debito e bonifici elettronici.

Con un numero crescente di consumatori che sceglie transazioni senza contanti, l'importanza dei conti esercenti è aumentata.

Questo articolo esamina le caratteristiche dei conti esercenti, analizzando come le aziende vengono classificate ad alto o basso rischio e fornendo esempi di conti esercenti a basso rischio nei diversi settori.

Che cos'è un conto esercente?

Un conto esercente è un conto bancario utilizzato per accettare i pagamenti dei clienti, in genere tramite carta di credito, carta di debito o bonifico elettronico.

Consente alle aziende di gestire sia le transazioni con carta presente mediante un terminale POS sia le transazioni con carta non presente (CNP), online e per telefono.

Il conto esercente è essenzialmente l'«intermediario» tra la transazione con carta e il versamento del denaro sul conto aziendale, trattenendo i fondi fino al loro trasferimento.

I conti esercenti spesso prevedono il coinvolgimento di fornitori tradizionali di servizi di pagamento, che offrono accesso a sistemi consolidati in grado di garantire una perfetta integrazione con i metodi di pagamento più diffusi, aumentando la fiducia dei clienti e la praticità.

In un mercato senza contanti in continua crescita, sempre più consumatori utilizzano carte di credito, carte di debito ed eWallet per pagare beni e servizi. Una ricerca pubblicata nel 2023 ha rivelato che oltre un quarto (29%) degli acquirenti del Regno Unito ha dichiarato di non portare mai o quasi mai con sé contanti.

Per questo motivo, i conti esercenti sono sempre più importanti per l'infrastruttura di elaborazione dei pagamenti delle aziende. In sostanza, senza un conto esercente non è possibile elaborare i pagamenti dei clienti.

Che cos'è un conto esercente a basso rischio?

Le aziende a basso rischio in genere possono ottenere un conto esercente a basso rischio, un tipo di conto per l'elaborazione dei pagamenti destinato alle aziende con fattori di rischio minimi, come un basso tasso di chargeback, livelli di frode inferiori e una situazione finanziaria stabile.

I settori esercenti a basso rischio comprendono il commercio al dettaglio, lo sviluppo di software e altri servizi professionali.

Questi conti generalmente beneficiano di commissioni di elaborazione più basse e di un accesso più rapido ai fondi. Di norma, rispetto ai conti esercenti ad alto rischio, offrono anche una scelta più ampia di conti e prodotti.

Che cos'è un conto esercente ad alto rischio?

Un conto esercente ad alto rischio, spesso associato a un'attività ad alto rischio, presenta generalmente un rischio maggiore di chargeback (quando i fondi di una carta di credito, una carta di debito o un addebito diretto vengono restituiti all'acquirente).

Inoltre, si ritiene che tali attività abbiano maggiori probabilità di subire frodi o problemi normativi a causa di fattori quali il tipo di settore (ad esempio intrattenimento per adulti o gioco d'azzardo online), una storia creditizia negativa, volumi elevati di transazioni o la classificazione da parte delle banche come attività ad alto rischio sulla base di vari fattori.

Gli esercenti ad alto rischio richiedono generalmente servizi specializzati di elaborazione dei pagamenti, con commissioni più elevate e condizioni più rigide per compensare il rischio sostenuto dal fornitore.

Comprendere il rischio nei conti esercenti

Dalla crisi finanziaria del 2008, il settore dei servizi finanziari è diventato più avverso al rischio.

Di conseguenza, ogni volta che un'azienda richiede un conto esercente, il fornitore deve determinarne il livello di rischio.

Le variabili di rischio possono includere:

Stabilità finanziaria

Il valutatore del rischio prende in considerazione da quanto tempo l'esercente è in attività, le sue finanze e la sua redditività. Essere una nuova attività, avere un rapporto debito/patrimonio netto elevato e disporre di scarse risorse finanziarie sono tutti fattori che aumentano il rischio.

Settore

Alcuni settori sono più esposti al rischio di altri. I profili di rischio elevato di alcuni settori si basano su anni di dati storici relativi all'elaborazione dei pagamenti.

Metodo di pagamento

Il modo in cui un esercente accetta i pagamenti può incidere sul rischio della sua attività. Accettare pagamenti anticipati o annuali può comportare un rischio maggiore qualora l'azienda cessi l'attività.

D'altro canto, accettare i pagamenti dopo l'erogazione di un servizio può ridurre il rischio associato a un conto esercente (ad esempio, fatturando un servizio mensile alla fine del mese).

Una volta valutati questi fattori di rischio, è possibile stabilire se si tratta di un conto esercente ad alto o basso rischio.

Esempi di conti esercenti a basso rischio

I conti esercenti a basso rischio tendono ad avere molte caratteristiche in comune.

I fornitori di servizi di pagamento tendono a verificare se l'attività presenta un basso tasso di chargeback, un numero limitato di resi o un punteggio di credito elevato. Inoltre, preferiscono che la maggior parte delle transazioni avvenga con la carta presente presso il punto vendita. I conti esercenti a basso rischio elaborano spesso anche transazioni con carte di credito, oltre ad altri tipi di pagamento.

I settori a basso rischio sono generalmente attività tradizionali come il commercio al dettaglio, l'ospitalità e la sanità.

1.  Commercio al dettaglio

Il commercio al dettaglio è considerato un settore a basso rischio per diversi motivi. Uno dei principali è che i prodotti venduti, come libri, abbigliamento e articoli per la casa, non sono intrinsecamente rischiosi.

La maggior parte delle operazioni al dettaglio avviene con carta presente, un punto decisamente a favore della classificazione a basso rischio. Per le transazioni eCommerce con carta non presente viene implementata la tecnologia 3D secure, che aiuta a prevenire le frodi e a ridurre al minimo il rischio.

Per questi motivi, i conti esercenti a basso rischio sono generalmente facilmente accessibili ai rivenditori consolidati e stabili che operano con il cliente fisicamente presente.

2.  Ospitalità

Il settore dell'ospitalità è considerato a rischio inferiore per i conti esercenti. Anche in questo caso, ciò è dovuto alla natura in presenza del settore. Presenta inoltre un rischio inferiore di chargeback, poiché i servizi vengono forniti sul momento.

I clienti di ristoranti e hotel sanno di poter contattare facilmente un responsabile per discutere eventuali problemi. È quindi più probabile che raggiungano una soluzione soddisfacente e meno probabile che ricorrano a un chargeback.

Rimborsare un cliente costa meno di un chargeback. Di solito consente anche di mantenere il rapporto e favorire il ritorno del cliente.

Conclusione

Un conto esercente è un collegamento essenziale tra le aziende e i pagamenti dei clienti. Supporta diversi metodi di transazione, come le tradizionali carte di credito, le carte di debito e gli eWallet.

Poiché gli acquisti senza contanti continuano ad aumentare, questi conti sono fondamentali per la moderna elaborazione dei pagamenti. Costituiscono inoltre un elemento importante per offrire un'eccellente esperienza al cliente.

I fornitori valutano fattori di rischio quali stabilità finanziaria, tipo di settore e metodi di pagamento per classificare gli esercenti come ad alto o basso rischio.

Le attività ad alto rischio sono maggiormente esposte a chargeback e frodi, spesso in settori come quello delle sigarette elettroniche o dei servizi per adulti, con conseguenti commissioni più elevate. Al contrario, gli esercenti a basso rischio, come i rivenditori e le attività del settore dell'ospitalità, beneficiano di commissioni inferiori grazie ai tassi di chargeback più bassi.

I rivenditori traggono vantaggio dal fatto che le transazioni avvengono principalmente con carta presente, mentre la natura in presenza del settore dell'ospitalità riduce la probabilità di chargeback. Entrambi i settori danno priorità alla soddisfazione del cliente per ridurre i chargeback, preferendo i rimborsi alle contestazioni.