Ce este un cont de comerciant cu risc scăzut
Conturile de comerciant cu risc scăzut permit companiilor să proceseze tranzacții cu carduri de credit și debit cu taxe mai mici și decontare mai rapidă.
Conturi de comerciant, rute de acceptare și control al recuperărilor de fonduri, adaptate profilului dumneavoastră de risc.
În economia actuală, în care numerarul este folosit tot mai puțin, companiile se bazează în mare măsură pe conturile de comerciant pentru a procesa eficient plățile clienților.
Aceste conturi acționează ca intermediari între tranzacții și conturile bancare ale companiilor, acceptând diverse metode de plată, inclusiv tranzacții cu carduri de credit, carduri de debit și transferuri electronice.
Pe măsură ce tot mai mulți consumatori optează pentru tranzacții fără numerar, importanța conturilor de comerciant a crescut.
Acest articol analizează particularitățile conturilor de comerciant, explicând modul în care companiile sunt clasificate ca având risc ridicat sau scăzut și oferind exemple de conturi de comerciant cu risc scăzut din diferite sectoare.
Cum un cont de comerciant vă reține încasările
Un cont de comerciant este un cont bancar utilizat pentru acceptarea plăților clienților – de regulă prin card de credit, card de debit sau transfer electronic.
Acesta permite companiilor să faciliteze atât tranzacții cu cardul prezent, prin intermediul unui terminal POS, cât și tranzacții cu cardul absent (CNP), online și prin telefon.
Contul de comerciant este, în esență, „intermediarul” dintre tranzacția cu cardul și depunerea banilor în contul companiei, păstrând fondurile până la transferarea acestora.
Conturile de comerciant implică adesea procesatori de plăți tradiționali, care oferă acces la sisteme consacrate ce asigură integrarea fără probleme cu metodele de plată populare, sporind încrederea și confortul clienților.
Pe piața noastră în continuă dezvoltare, în care numerarul este folosit tot mai puțin, din ce în ce mai mulți consumatori utilizează carduri de credit, carduri de debit și portofele electronice pentru a-și plăti bunurile și serviciile. Un studiu publicat în 2023 a arătat că peste un sfert (29%) dintre cumpărătorii din Regatul Unit au declarat că, în prezent, nu poartă niciodată sau poartă rareori numerar.
De aceea, conturile de comerciant sunt din ce în ce mai importante pentru infrastructura de procesare a plăților a companiilor. Practic, fără un astfel de cont nu puteți procesa plățile clienților.
Ce este un cont de comerciant cu risc scăzut?
Companiile cu risc scăzut se califică, de regulă, pentru un cont de comerciant cu risc scăzut, un tip de cont de procesare a plăților destinat companiilor cu factori de risc minimi, precum o rată redusă a rambursărilor forțate, niveluri mai scăzute de fraudă și un istoric financiar stabil.
Sectoarele comerciale cu risc scăzut includ comerțul cu amănuntul, dezvoltarea de software și alte servicii profesionale.
Aceste conturi beneficiază, de regulă, de comisioane de procesare mai mici și de acces mai rapid la fonduri. De asemenea, în comparație cu conturile de comerciant cu risc ridicat, acestea oferă de obicei o gamă mai largă de conturi și produse din care se poate alege.
Ce este un cont de comerciant cu risc ridicat?
Un cont de comerciant cu risc ridicat, asociat adesea cu o companie cu risc ridicat, prezintă de regulă un risc mai mare de rambursări forțate (situații în care fondurile plătite prin card de credit, card de debit sau debitare directă sunt returnate cumpărătorului).
De asemenea, aceste companii sunt considerate mai susceptibile la fraude sau probleme de reglementare din cauza unor factori precum tipul sectorului (de exemplu, divertisment pentru adulți sau jocuri de noroc online), istoricul de credit nefavorabil, volumele mari de tranzacții ori clasificarea de către bănci drept companii cu risc ridicat, pe baza mai multor factori de risc.
Comercianții cu risc ridicat au nevoie, de regulă, de servicii specializate de procesare a plăților, cu comisioane mai mari și condiții mai stricte, pentru a compensa riscul asumat de furnizor.
Termene de decontare și structuri de comisioane
Atunci când tranzacțiile sunt procesate printr-un cont de comerciant, fondurile nu ajung instantaneu. În schimb, acestea parcurg intervale de decontare și sunt, de regulă, transferate în contul bancar comercial în T+1 până la T+3 zile lucrătoare (data tranzacției plus una până la trei zile).
Achizitorii percep comisioane fie pe baza unui tarif fix, fie conform modelului interchange-plus. În modelul interchange-plus, costul fiecărei tranzacții cuprinde trei elemente distincte:
- Comisioane interbancare: Plătite băncii titularului cardului și plafonate de reglementările din Regatul Unit la 0.2% pentru cardurile de debit de consum și la 0.3% pentru cardurile de credit de consum.
- Comisioane ale schemelor de carduri: Plătite direct rețelelor precum Visa sau Mastercard pentru rutarea tranzacțiilor.
- Marja achizitorului: Marja procesatorului, facturată ca procent sau ca sumă fixă în pence pentru fiecare tranzacție.
Ca exemplu de calcul, o vânzare de £100 efectuată în Regatul Unit cu un card de debit și procesată prin Cardflo, la o rată totală a achizitorului de 0.7%, generează pentru companie un venit net de £99.30.
Înțelegerea riscului asociat conturilor de comerciant
De la criza financiară din 2008, sectorul serviciilor financiare a devenit mai prudent în privința riscurilor.
Prin urmare, ori de câte ori o companie solicită un cont de comerciant, furnizorul trebuie să determine nivelul de risc existent.
Variabilele de risc pot include:
Stabilitatea financiară
Evaluatorul de risc ia în considerare vechimea activității comerciantului, situația financiară și profitabilitatea acestuia. O companie nouă, un raport ridicat între datorii și capitaluri proprii și resursele financiare limitate cresc nivelul de risc.
Sectorul de activitate
Unele sectoare sunt mai expuse riscurilor decât altele. Profilurile de risc ridicat ale anumitor sectoare sunt confirmate de mulți ani de istoric al procesării plăților.
Metoda de plată
Modul în care un comerciant acceptă plățile poate influența riscul companiei sale. Acceptarea plăților în avans sau anual poate prezenta un risc mai mare în cazul în care compania își încetează activitatea.
Pe de altă parte, acceptarea plăților după furnizarea unui serviciu poate reduce riscul asociat unui cont de comerciant (de exemplu, facturarea unui serviciu lunar la sfârșitul lunii).
După evaluarea acestor factori de risc, se poate stabili dacă aveți un cont de comerciant cu risc ridicat sau scăzut.
Cum cuantifică evaluatorii de risc riscul
Achizitorii evaluează aceste variabile pentru a atribui o anumită categorie de risc, care determină direct comisioanele de procesare și termenele de decontare ale comerciantului. De exemplu, o companie de retail cu risc scăzut din Regatul Unit obține, de regulă, termene de decontare T+1 (fondurile sunt depuse într-o zi lucrătoare), alături de tarife interchange-plus cu o medie de 0.3% până la 0.8% per tranzacție.
Totuși, dacă volumul lunar de contestații depășește pragurile schemelor de carduri, de regulă un raport de 0.9% între rambursările forțate și tranzacții sau 100 de rambursări forțate individuale conform regulilor Visa și Mastercard, achizitorii vă vor reclasifica profilul. Reclasificarea impune adesea măsuri de protecție, precum o rezervă rulantă de 10%, reținută timp de 180 de zile pentru acoperirea obligațiilor de rambursare. Specialiștii în plăți precum Cardflo subliniază că menținerea ratelor de rambursare sub 0.5% și a unor valori medii stabile ale tranzacțiilor contribuie la păstrarea statutului de risc scăzut, prevenind reținerea fondurilor sau creșterile bruște ale comisioanelor.
Exemple de conturi de comerciant cu risc scăzut
Conturile de comerciant cu risc scăzut tind să aibă multe caracteristici comune.
Procesatorii de plăți acordă atenție unei rate scăzute a rambursărilor forțate, unui număr limitat de retururi sau unui scor de credit ridicat. Aceștia preferă ca majoritatea tranzacțiilor să fie efectuate cu cardul prezent la punctul de vânzare. În plus, conturile de comerciant cu risc scăzut procesează adesea tranzacții cu carduri de credit, printre alte tipuri de plăți.
Sectoarele cu risc scăzut sunt, de regulă, domenii uzuale, precum comerțul cu amănuntul, sectorul ospitalității și serviciile medicale.
1. Comerțul cu amănuntul
Comerțul cu amănuntul este considerat un sector cu risc scăzut din mai multe motive. Unul dintre principalele motive este că produsele vândute, precum cărțile, îmbrăcămintea și articolele de uz casnic, nu sunt în mod inerent riscante.
Majoritatea tranzacțiilor din retail se efectuează cu cardul prezent, ceea ce reprezintă un avantaj important pentru încadrarea la risc scăzut. Pentru tranzacțiile eCommerce cu cardul absent, tehnologia 3D secure este implementată pentru a contribui la prevenirea fraudei și la reducerea riscului.
Din motivele prezentate mai sus, conturile de comerciant cu risc scăzut sunt, de regulă, ușor accesibile comercianților stabili și bine consolidați, unde clientul este prezent fizic.
2. Ospitalitate
Sectorul ospitalității este considerat ca având un risc mai scăzut în ceea ce privește conturile de comerciant. Și în acest caz, motivul este interacțiunea directă, față în față, specifică sectorului. De asemenea, riscul de rambursări forțate este mai mic, deoarece serviciile sunt furnizate pe loc.
Clienții restaurantelor și hotelurilor știu că pot contacta cu ușurință un manager pentru a discuta eventualele probleme. Astfel, au mai multe șanse să ajungă la o soluție satisfăcătoare și sunt mai puțin predispuși să solicite o rambursare forțată.
Rambursarea directă a unui client este mai ieftină decât o rambursare forțată. De regulă, aceasta vă permite și să păstrați relația cu clientul, care poate reveni.
3. Servicii profesionale și servicii medicale
Serviciile profesionale, precum firmele de avocatură, cabinetele de contabilitate și clinicile medicale private, reprezintă o altă categorie importantă cu risc scăzut. Acești comercianți procesează de regulă tranzacții B2B de valoare mare sau tranzacții față în față cu clienți consacrați, ceea ce generează rate neglijabile de fraudă și o volatilitate redusă a tranzacțiilor.
Obținerea unei clasificări cu risc scăzut oferă beneficii operaționale și financiare directe:
- Costuri de procesare reduse: Comercianții beneficiază de tarife interchange-plus, cu marje ale achizitorilor care pot fi de numai 0.2% până la 0.5% peste comisioanele schemelor Visa și Mastercard.
- Decontări accelerate: Plățile sunt decontate rapid, conform unui program T+1 (următoarea zi lucrătoare), fără o rezervă rulantă, ceea ce sprijină fluxul de numerar. Soluțiile Cardflo pot simplifica integrarea în acest context, pentru a menține fluxuri eficiente de decontare.
- Respectarea strictă a pragurilor: Achizitorii se așteaptă ca aceste companii să mențină ratele rambursărilor forțate sub 0.9% din volumul lunar total al vânzărilor, în timp ce comercianților cu risc ridicat li se impun fonduri de rezervă obligatorii.
Alegerea contului de comerciant cu risc scăzut potrivit
Un cont de comerciant reprezintă o legătură esențială între companii și plățile clienților. Acesta acceptă diverse metode de tranzacționare, precum cardurile de credit și de debit tradiționale și portofelele electronice.
În condițiile în care cumpărăturile fără numerar continuă să crească, aceste conturi sunt esențiale pentru procesarea modernă a plăților. Ele reprezintă, de asemenea, o componentă importantă a unei experiențe excelente pentru clienți.
Furnizorii evaluează factori de risc precum stabilitatea financiară, tipul sectorului și metodele de plată pentru a clasifica comercianții ca având risc ridicat sau scăzut.
Companiile cu risc ridicat se confruntă cu riscuri mai mari de rambursări forțate și fraudă, adesea în sectoare precum produsele de vapat sau serviciile pentru adulți, ceea ce duce la comisioane mai mari. În schimb, comercianții cu risc scăzut, precum retailerii și companiile din sectorul ospitalității, beneficiază de comisioane mai mici datorită ratelor reduse ale rambursărilor forțate.
Retailerii beneficiază în principal de tranzacții cu cardul prezent, în timp ce interacțiunea față în față din sectorul ospitalității reduce probabilitatea rambursărilor forțate. Ambele sectoare acordă prioritate satisfacției clienților pentru a reduce rambursările forțate, preferând rambursările directe în locul contestațiilor.
Criterii esențiale pentru alegerea unui furnizor
Atunci când alegeți un cont de comerciant cu risc scăzut, concentrați-vă pe transparența tarifelor și pe mecanismele operaționale:
- Modele tarifare: Solicitați tarife Interchange Plus (IC+), în locul tarifelor fixe combinate. Conform reglementărilor din Regatul Unit, comisionul interbancar standard este plafonat la 0.2% pentru cardurile de debit și la 0.3% pentru cardurile de credit de consum. Comercianții cu risc scăzut ar trebui să urmărească menținerea costurilor totale de procesare a cardurilor sub 0.8%, plus un comision de autorizare de 5p pentru fiecare tranzacție.
- Programe de decontare: Statutul de risc scăzut permite accesul rapid la capitalul de lucru. Solicitați decontarea fondurilor în T+1 (următoarea zi lucrătoare) sau în aceeași zi, evitând întârzierile de 3 până la 7 zile sau rezervele rulante de 10% impuse frecvent sectoarelor cu risc ridicat.
- Condiții contractuale: Căutați acorduri flexibile, cu prelungire la fiecare 30 de zile, pentru a evita comisioanele costisitoare de reziliere anticipată. Verificați ca taxele lunare de conformitate PCI-DSS să nu depășească £5 până la £15 și asigurați-vă că există compatibilitate nativă cu software-ul dumneavoastră pentru punctul electronic de vânzare (EPOS).
Întrebări frecvente
De ce documente am nevoie pentru a solicita un cont de comerciant cu risc scăzut?
Pentru a solicita un cont de comerciant cu risc scăzut, achizitorii cer de regulă dovezi privind identitatea companiei, precum numărul de înregistrare la Companies House, extrase bancare recente din ultimele trei până la șase luni, dovada adresei și un act de identitate cu fotografie valabil pentru toți beneficiarii reali finali care dețin peste 25% din capital. Furnizarea unor situații financiare clare îi ajută pe evaluatorii de risc să confirme rapid statutul dumneavoastră de risc scăzut.
Care sunt duratele contractuale obișnuite pentru conturile de comerciant cu risc scăzut?
Comercianții cu risc scăzut beneficiază adesea de condiții contractuale mai flexibile decât companiile cu risc ridicat. Majoritatea achizitorilor din Regatul Unit oferă acorduri lunare cu prelungire automată sau contracte standard de 12 luni. Comisioanele de reziliere anticipată sunt frecvent eliminate sau menținute la un nivel redus, de regulă sub £100, cu condiția returnării terminalelor de card închiriate. Furnizorii specializați precum Cardflo pot contribui la simplificarea acestui proces de integrare, fără a obliga companiile să încheie angajamente restrictive pe termen lung.
Poate fi reclasificat drept risc ridicat un cont de comerciant cu risc scăzut?
Da, procesatorii de plăți monitorizează permanent activitatea contului. Dacă rata rambursărilor forțate depășește 0.9% timp de două luni consecutive sau dacă introduceți fără notificare prealabilă noi game de produse din sectoare cu risc mai ridicat, achizitorul vă va reevalua profilul. Reclasificarea poate duce la marje de procesare mai mari, intervale de decontare prelungite sau implementarea unei rezerve rulante pentru protecția împotriva eventualelor pierderi.
Related reading
Brokerii reglementați de schimb valutar și contracte pentru diferență trebuie să implementeze arhitecturi de plată reziliente cu mai mulți acceptatori pentru a atenua riscurile ridicate de chargeback și pentru a menține conformitatea strictă cu autoritățile financiare globale. Diversificarea relațiilor de acceptare și implementarea rutării inteligente a tranzacțiilor asigură continuitatea operațională, satisfăcând în același timp cerințele riguroase de subscriere.
Obținerea conturilor de comerciant pentru nutraceutice este dificilă din cauza ratelor ridicate de refuzuri la plată și a controlului autorităților de reglementare. Mulți acceptatori consacrați refuză să evalueze riscul mărcilor de suplimente, ceea ce duce la închideri bruște ale conturilor. Comercianții trebuie să construiască o infrastructură de plăți rezilientă, remediind facturarea neclară și clasificările cu risc ridicat. Înțelegerea acestor semnale de alarmă este primul pas către o procesare stabilă.
Construirea unui portal de plăți personalizat presupune dezvoltarea unei tehnologii care criptează și direcționează tranzacțiile între paginile de finalizare a comenzii și rețelele de carduri. Acest proces necesită respectarea strictă a cerințelor de reglementare pentru protejarea datelor sensibile. Comercianții trebuie să obțină certificatele necesare și să efectueze audituri periodice pentru a menține conformitatea. Nerespectarea acestor norme poate duce la amenzi și la imposibilitatea de a procesa plăți.
