Ce este un cont de comerciant cu risc scăzut

În economia actuală, în care numerarul este folosit tot mai puțin, companiile se bazează în mare măsură pe conturile de comerciant pentru a procesa eficient plățile clienților.

Aceste conturi acționează ca intermediari între tranzacții și conturile bancare ale companiilor, acceptând diverse metode de plată, inclusiv tranzacții cu carduri de credit, carduri de debit și transferuri electronice.

Pe măsură ce tot mai mulți consumatori optează pentru tranzacții fără numerar, importanța conturilor de comerciant a crescut.

Acest articol analizează particularitățile conturilor de comerciant, explică modul în care companiile sunt clasificate ca având risc ridicat sau scăzut și prezintă exemple de conturi de comerciant cu risc scăzut din diverse industrii.

Ce este un cont de comerciant?

Un cont de comerciant este un cont bancar utilizat pentru acceptarea plăților de la clienți – de regulă, prin card de credit, card de debit sau transfer electronic.

Acesta permite companiilor să proceseze atât tranzacții cu cardul prezent, folosind un terminal POS, cât și tranzacții fără prezența cardului (CNP), online și prin telefon.

Contul de comerciant este, în esență, „intermediarul” dintre tranzacția cu cardul și depunerea banilor în contul companiei, păstrând fondurile până la transferarea acestora.

Conturile de comerciant implică adesea procesatori de plăți tradiționali, care oferă acces la sisteme consacrate ce asigură integrarea fără probleme cu metodele de plată populare, sporind încrederea și confortul clienților.

Pe piața noastră în continuă dezvoltare, în care numerarul este folosit tot mai puțin, din ce în ce mai mulți consumatori utilizează carduri de credit, carduri de debit și portofele electronice pentru a-și plăti bunurile și serviciile. Un studiu publicat în 2023 a arătat că peste un sfert (29%) dintre cumpărătorii din Regatul Unit au declarat că, în prezent, nu au niciodată sau au rareori numerar asupra lor.

De aceea, conturile de comerciant sunt tot mai importante pentru infrastructura de procesare a plăților a companiilor. Practic, fără un astfel de cont nu puteți procesa plățile clienților.

Ce este un cont de comerciant cu risc scăzut?

Companiile cu risc scăzut se califică, de regulă, pentru un cont de comerciant cu risc scăzut, un tip de cont pentru procesarea plăților destinat companiilor cu factori de risc minimi, precum o rată scăzută a refuzurilor la plată, niveluri reduse de fraudă și un istoric financiar stabil.

Industriile comerciale cu risc scăzut includ comerțul cu amănuntul, dezvoltarea de software și alte servicii profesionale.

Aceste conturi beneficiază, de regulă, de comisioane de procesare mai mici și de acces mai rapid la fonduri. De obicei, oferă și o gamă mai largă de conturi și produse din care se poate alege, comparativ cu conturile de comerciant cu risc ridicat.

Ce este un cont de comerciant cu risc ridicat?

Un cont de comerciant cu risc ridicat, asociat adesea cu o companie cu risc ridicat, implică, de regulă, un risc mai mare de refuzuri la plată (situații în care fondurile aferente unui card de credit, unui card de debit sau unui debit direct sunt returnate cumpărătorului).

De asemenea, se consideră că aceste companii sunt mai susceptibile la fraude sau probleme de reglementare din cauza unor factori precum tipul industriei (de exemplu, divertisment pentru adulți, jocuri de noroc online), un istoric de credit slab, volume mari de tranzacții sau clasificarea de către bănci drept companii cu risc ridicat, pe baza mai multor factori de risc.

Comercianții cu risc ridicat necesită, de regulă, servicii specializate de procesare a plăților, cu comisioane mai mari și condiții mai stricte, pentru a compensa riscul suportat de furnizor.

Înțelegerea riscului asociat conturilor de comerciant

De la criza financiară din 2008, industria serviciilor financiare a devenit mai prudentă în privința riscurilor.

Prin urmare, ori de câte ori o companie solicită un cont de comerciant, furnizorul acesteia trebuie să determine nivelul de risc existent.

Variabilele de risc pot include:

Stabilitatea financiară

Un specialist în subscriere ia în considerare vechimea comerciantului pe piață, situația sa financiară și profitabilitatea. Faptul că o companie este nouă, are un raport ridicat între datorii și capitalurile proprii sau dispune de resurse financiare limitate îi crește nivelul de risc.

Industria

Unele industrii sunt mai expuse riscurilor decât altele. Profilurile de risc ridicat ale industriilor sunt confirmate de istoricul acumulat de-a lungul anilor în procesarea plăților.

Metoda de plată

Modul în care un comerciant acceptă plățile poate influența riscul companiei sale. Acceptarea plăților în avans sau anual poate implica un risc mai mare în cazul în care compania își încetează activitatea.

Pe de altă parte, acceptarea plăților după furnizarea unui serviciu poate reduce riscul asociat unui cont de comerciant (de exemplu, facturarea unui serviciu lunar la sfârșitul lunii).

După evaluarea acestor factori de risc, se poate stabili dacă aveți un cont de comerciant cu risc ridicat sau scăzut.

Exemple de conturi de comerciant cu risc scăzut

Conturile de comerciant cu risc scăzut tind să aibă multe caracteristici comune.

Procesatorii de plăți analizează, de regulă, dacă aveți o rată scăzută a refuzurilor la plată, un număr limitat de returnări sau un scor de credit ridicat. Procesatorii de plăți preferă ca majoritatea tranzacțiilor să fie efectuate cu cardul prezent la punctul de vânzare. În plus, conturile de comerciant cu risc scăzut procesează adesea tranzacții cu carduri de credit, alături de alte tipuri de plăți.

Industriile cu risc scăzut sunt, de obicei, sectoare consacrate, precum comerțul cu amănuntul, industria ospitalității și serviciile medicale.

1.  Comerțul cu amănuntul

Comerțul cu amănuntul este considerat o industrie cu risc scăzut din mai multe motive. Unul dintre principalele motive este că produsele vândute, precum cărțile, articolele vestimentare și obiectele de uz casnic, nu sunt în mod inerent riscante.

Majoritatea tranzacțiilor din comerțul cu amănuntul se efectuează cu cardul prezent, ceea ce reprezintă un avantaj important pentru încadrarea la risc scăzut. Pentru tranzacțiile de comerț electronic fără prezența cardului, este implementată tehnologia 3-D Secure pentru a contribui la prevenirea fraudelor și la reducerea riscului.

Din motivele de mai sus, conturile de comerciant cu risc scăzut sunt, de obicei, ușor accesibile comercianților cu amănuntul consacrați și stabili, în cazul cărora clientul este prezent fizic.

2.  Industria ospitalității

Industria ospitalității este considerată ca având un risc mai scăzut pentru conturile de comerciant. Și în acest caz, motivul este natura interacțiunilor față în față din această industrie. De asemenea, riscul de refuzuri la plată este mai mic, deoarece serviciile sunt furnizate pe loc.

Clienții restaurantelor și hotelurilor știu că pot contacta cu ușurință un manager pentru a discuta orice problemă. Astfel, este mai probabil să ajungă la o soluție satisfăcătoare și mai puțin probabil să recurgă la inițierea unui refuz la plată.

Rambursarea banilor unui client este mai puțin costisitoare decât un refuz la plată. De regulă, aceasta vă permite și să mențineți relația comercială și să păstrați clientul.

Concluzie

Un cont de comerciant este o verigă esențială între companii și plățile clienților. Acesta acceptă diverse metode de tranzacționare, precum cardurile de credit tradiționale, cardurile de debit și portofelele electronice.

Pe măsură ce cumpărăturile fără numerar continuă să se extindă, aceste conturi sunt esențiale pentru procesarea modernă a plăților. Ele reprezintă, de asemenea, un element important pentru oferirea unei experiențe excelente clienților.

Furnizorii evaluează factori de risc precum stabilitatea financiară, tipul industriei și metodele de plată pentru a clasifica comercianții ca având risc ridicat sau scăzut.

Companiile cu risc ridicat se confruntă cu riscuri mai mari de refuzuri la plată și fraudă, adesea în industrii precum cea a țigărilor electronice sau serviciilor pentru adulți, ceea ce duce la comisioane mai mari. În schimb, comercianții cu risc scăzut, precum cei din comerțul cu amănuntul și industria ospitalității, beneficiază de comisioane mai mici datorită ratelor mai reduse de refuzuri la plată.

Comercianții cu amănuntul beneficiază în principal de tranzacții cu cardul prezent, în timp ce natura interacțiunilor față în față din industria ospitalității reduce probabilitatea refuzurilor la plată. Ambele industrii acordă prioritate satisfacției clienților pentru a reduce refuzurile la plată, preferând rambursările în locul disputelor.