Was ist ein Händlerkonto mit geringem Risiko?
Händlerkonten mit geringem Risiko ermöglichen Unternehmen die Abwicklung von Kredit- und Debitkartenzahlungen zu niedrigeren Gebühren und mit schnellerer Abrechnung.
Händlerkonten, Akzeptanzwege und Rückbuchungskontrollen, abgestimmt auf Ihr Risikoprofil.
In der heutigen bargeldlosen Wirtschaft sind Unternehmen stark auf Händlerkonten angewiesen, um Kundenzahlungen effizient abzuwickeln.
Diese Konten fungieren als Vermittler zwischen Transaktionen und Geschäftskonten und unterstützen verschiedene Zahlungsmethoden, darunter Kreditkartenzahlungen, Debitkarten und elektronische Überweisungen.
Da sich immer mehr Verbraucher für bargeldlose Zahlungen entscheiden, ist die Bedeutung von Händlerkonten gestiegen.
Dieser Artikel beleuchtet die Einzelheiten von Händlerkonten, erläutert, wie Unternehmen als hohes oder geringes Risiko eingestuft werden, und stellt Beispiele für Händlerkonten mit geringem Risiko in verschiedenen Branchen vor.
Wie ein Händlerkonto Ihre Einnahmen verwahrt
Ein Händlerkonto ist ein Bankkonto zur Annahme von Kundenzahlungen, üblicherweise per Kreditkarte, Debitkarte oder elektronischer Überweisung.
Es ermöglicht Unternehmen sowohl die Abwicklung von Kartenzahlungen mit physisch vorgelegter Karte über ein Kassenterminal als auch von Kartenzahlungen ohne physisch vorgelegte Karte (CNP), online und telefonisch.
Das Händlerkonto ist im Wesentlichen der „Vermittler“ zwischen der Kartenzahlung und der Gutschrift des Geldes auf dem Geschäftskonto und verwahrt die Gelder bis zu ihrer Überweisung.
Händlerkonten umfassen häufig klassische Zahlungsabwickler, die Zugang zu bewährten Systemen bieten. Diese gewährleisten eine reibungslose Einbindung gängiger Zahlungsmethoden und stärken so das Vertrauen und den Komfort der Kunden.
In unserem stetig wachsenden bargeldlosen Markt nutzen immer mehr Verbraucher Kreditkarten, Debitkarten und elektronische Geldbörsen, um Waren und Dienstleistungen zu bezahlen. Eine 2023 veröffentlichte Studie ergab, dass mehr als ein Viertel (29%) der Käufer im Vereinigten Königreich angab, heutzutage nie oder nur selten Bargeld mitzuführen.
Deshalb werden Händlerkonten für die Zahlungsabwicklungsinfrastruktur von Unternehmen immer wichtiger. Grundsätzlich können Sie ohne ein solches Konto keine Kundenzahlungen abwickeln.
Was ist ein Händlerkonto mit geringem Risiko?
Unternehmen mit geringem Risiko erfüllen üblicherweise die Voraussetzungen für ein Händlerkonto mit geringem Risiko. Dabei handelt es sich um ein Konto zur Zahlungsabwicklung für Unternehmen mit minimalen Risikofaktoren, etwa einer niedrigen Rückbuchungsquote, geringeren Betrugsquoten und einer stabilen Finanzhistorie.
Zu den Händlerbranchen mit geringem Risiko gehören der Einzelhandel, die Softwareentwicklung und andere freiberufliche Dienstleistungen.
Diese Konten bieten üblicherweise niedrigere Abwicklungsgebühren und einen schnelleren Zugriff auf Gelder. Im Vergleich zu Händlerkonten mit hohem Risiko steht ihnen in der Regel auch eine größere Auswahl an Konten und Produkten zur Verfügung.
Wie sich Konten mit hohem Risiko unterscheiden
Ein Händlerkonto mit hohem Risiko, das häufig mit einem Unternehmen mit hohem Risiko verbunden ist, birgt üblicherweise ein höheres Risiko von Rückbuchungen, bei denen Beträge aus Kreditkarten-, Debitkarten- oder Lastschriftzahlungen an den Käufer zurückgezahlt werden.
Außerdem gilt die Wahrscheinlichkeit von Betrug oder aufsichtsrechtlichen Problemen aufgrund von Faktoren wie der Branche, beispielsweise Erwachsenenunterhaltung oder Onlineglücksspiel, einer schlechten Bonität, hohen Transaktionsvolumen oder der Einstufung als Unternehmen mit hohem Risiko durch Banken anhand verschiedener Risikofaktoren als höher.
Händler mit hohem Risiko benötigen üblicherweise spezialisierte Zahlungsabwicklungsdienste mit höheren Gebühren und strengeren Bedingungen, um das Risiko für den Anbieter auszugleichen.
Abrechnungsfristen und Gebührenstrukturen
Bei der Abwicklung von Transaktionen über ein Händlerkonto treffen die Gelder nicht sofort ein. Stattdessen durchlaufen sie Abrechnungszeiträume und werden üblicherweise innerhalb von T+1 bis T+3 Werktagen auf Ihrem Geschäftskonto gutgeschrieben, also am Transaktionstag zuzüglich eines bis drei Tagen.
Akquirierende Banken berechnen Gebühren entweder anhand eines Pauschalpreismodells oder eines Interbankenentgelt-plus-Preismodells. Beim Interbankenentgelt-plus-Modell setzen sich die Kosten jeder Transaktion aus drei verschiedenen Bestandteilen zusammen:
- Interbankenentgelte: Sie werden an die Bank des Karteninhabers gezahlt und sind nach den Vorschriften des Vereinigten Königreichs bei Debitkarten für Verbraucher auf 0.2% und bei Kreditkarten für Verbraucher auf 0.3% begrenzt.
- Kartensystemgebühren: Sie werden für die Weiterleitung von Transaktionen direkt an Netzwerke wie Visa oder Mastercard gezahlt.
- Aufschlag der akquirierenden Bank: Die Marge des Zahlungsabwicklers, die als Prozentsatz oder als fester Pence-Betrag je Transaktion berechnet wird.
In einem Rechenbeispiel verbleiben bei einem Debitkartenumsatz über £100 im Vereinigten Königreich, der über Cardflo mit einem Gesamtentgelt der akquirierenden Bank von 0.7% abgewickelt wird, £99.30 als an das Unternehmen ausgezahlter Nettoerlös.
Risiken bei Händlerkonten verstehen
Seit der Finanzkrise von 2008 ist die Finanzdienstleistungsbranche risikoscheuer geworden.
Deshalb muss der Anbieter bei jedem Antrag eines Unternehmens auf ein Händlerkonto das bestehende Risikoniveau bestimmen.
Zu den Risikovariablen können gehören:
Finanzielle Stabilität
Ein Risikoprüfer berücksichtigt, wie lange ein Händler bereits tätig ist, seine Finanzlage und seine Rentabilität. Ein junges Unternehmen, ein hohes Verhältnis von Fremd- zu Eigenkapital und knappe Finanzmittel erhöhen jeweils das Risiko.
Branche
Einige Branchen sind stärker risikobehaftet als andere. Hohe Branchenrisikoprofile beruhen auf langjährigen Erfahrungen aus der Zahlungsabwicklung.
Zahlungsmethode
Die Art, wie ein Händler Zahlungen annimmt, kann das Risiko seines Unternehmens beeinflussen. Vorauszahlungen oder jährliche Zahlungen können ein höheres Risiko bergen, falls das Unternehmen seine Geschäftstätigkeit einstellt.
Werden Zahlungen dagegen erst nach Erbringung einer Dienstleistung angenommen, kann dies das Risiko eines Händlerkontos senken, beispielsweise bei der Abrechnung einer monatlichen Dienstleistung am Monatsende.
Nach der Bewertung dieser Risikofaktoren lässt sich feststellen, ob Sie ein Händlerkonto mit hohem oder geringem Risiko führen.
Wie Risikoprüfer das Risiko beziffern
Akquirierende Banken bewerten diese Variablen, um eine bestimmte Risikostufe zuzuweisen, die unmittelbar Ihre Gebühren für die Händlerabwicklung und Ihre Abrechnungsfristen bestimmt. Ein britisches Einzelhandelsunternehmen mit geringem Risiko erhält beispielsweise üblicherweise Abrechnungsfristen von T+1, bei denen Gelder innerhalb eines Werktages gutgeschrieben werden, sowie eine Preisgestaltung nach dem Interbankenentgelt-plus-Modell mit durchschnittlich 0.3% bis 0.8% je Transaktion.
Überschreitet Ihr monatliches Reklamationsvolumen jedoch die Grenzwerte der Kartensysteme, üblicherweise eine Rückbuchungsquote von 0.9% im Verhältnis zu den Transaktionen oder 100 einzelne Rückbuchungen gemäß den Regeln von Visa und Mastercard, stufen akquirierende Banken Ihr Profil neu ein. Eine Neueinstufung führt häufig zu Sicherheitsmaßnahmen, etwa einer rollierenden Rücklage von 10%, die zur Deckung von Erstattungsverpflichtungen 180 Tage lang einbehalten wird. Zahlungsspezialisten wie Cardflo weisen darauf hin, dass Erstattungsquoten unter 0.5% und gleichbleibende durchschnittliche Transaktionswerte dazu beitragen, den Status mit geringem Risiko zu schützen und so einbehaltene Gelder oder plötzliche Gebührenerhöhungen zu vermeiden.
Beispiele für Händlerkonten mit geringem Risiko
Händlerkonten mit geringem Risiko weisen häufig viele gemeinsame Merkmale auf.
Zahlungsabwickler achten üblicherweise darauf, ob Sie eine niedrige Rückbuchungsquote, eine begrenzte Zahl von Retouren oder eine hohe Kreditwürdigkeit aufweisen. Zahlungsabwickler bewerten es positiv, wenn der Großteil Ihrer Transaktionen mit physisch an der Verkaufsstelle vorgelegter Karte erfolgt. Zudem werden über Händlerkonten mit geringem Risiko neben anderen Zahlungsarten häufig Kreditkartenzahlungen abgewickelt.
Branchen mit geringem Risiko sind in der Regel etablierte Wirtschaftszweige wie Einzelhandel, Gastgewerbe und Gesundheitswesen.
1. Einzelhandel
Der Einzelhandel gilt aus verschiedenen Gründen als Branche mit geringem Risiko. Einer der Hauptgründe ist, dass die verkauften Produkte wie Bücher, Kleidung und Haushaltsartikel nicht von Natur aus risikoreich sind.
Die meisten Einzelhandelstransaktionen erfolgen mit physisch vorgelegter Karte, was eindeutig für ein geringes Risiko spricht. Bei elektronischen Handelstransaktionen ohne physisch vorgelegte Karte wird 3-D Secure eingesetzt, um Betrug zu verhindern und das Risiko zu minimieren.
Aus diesen Gründen sind Händlerkonten mit geringem Risiko für etablierte, stabile Einzelhändler, bei denen der Kunde persönlich anwesend ist, üblicherweise problemlos verfügbar.
2. Gastgewerbe
Das Gastgewerbe gilt bei Händlerkonten als weniger risikoreich. Auch dies liegt am persönlichen Kontakt in dieser Branche. Zudem besteht ein geringeres Rückbuchungsrisiko, da die Dienstleistungen unmittelbar erbracht werden.
Gäste in Restaurants und Hotels wissen, dass sie sich bei Problemen leicht an die Geschäftsleitung wenden können. Dadurch finden sie eher eine zufriedenstellende Lösung und veranlassen seltener eine Rückbuchung.
Eine Erstattung an einen Kunden ist günstiger als eine Rückbuchung. In der Regel bedeutet dies auch, dass Sie die laufende Geschäftsbeziehung erhalten und den Kunden erneut begrüßen können.
3. Freiberufliche Dienstleistungen und Gesundheitswesen
Freiberufliche Dienstleistungen, etwa Rechtsanwaltskanzleien, Steuerberatungskanzleien und private Gesundheitskliniken, bilden eine weitere zentrale Kategorie mit geringem Risiko. Diese Händler wickeln üblicherweise hochwertige Geschäftskunden- oder persönliche Transaktionen mit bestehenden Kunden ab, was zu vernachlässigbaren Betrugsquoten und geringen Schwankungen des Transaktionsvolumens führt.
Eine Einstufung mit geringem Risiko bietet unmittelbare betriebliche und finanzielle Vorteile:
- Geringere Abwicklungskosten: Händler profitieren von einer Preisgestaltung nach dem Interbankenentgelt-plus-Modell, wobei die Aufschläge für die Akquisition häufig nur 0.2% bis 0.5% über den Kartensystemgebühren von Visa und Mastercard liegen.
- Beschleunigte Abrechnungen: Auszahlungen werden nach einem T+1-Zeitplan, also am nächsten Werktag, ohne rollierende Rücklage zügig gutgeschrieben, was den Zahlungsstrom unterstützt. Lösungen von Cardflo können die Einbindung an dieser Stelle vereinfachen und effiziente Abrechnungsabläufe gewährleisten.
- Strikte Einhaltung der Grenzwerte: Akquirierende Banken erwarten von diesen Unternehmen, dass ihre Rückbuchungsquote unter 0.9% des gesamten monatlichen Umsatzvolumens bleibt, während Händler mit hohem Risiko verpflichtende Rücklagen vorhalten müssen.
Das richtige Händlerkonto mit geringem Risiko auswählen
Ein Händlerkonto ist ein wichtiges Bindeglied zwischen Unternehmen und Kundenzahlungen. Es unterstützt verschiedene Transaktionsarten wie klassische Kreditkarten, Debitkarten und elektronische Geldbörsen.
Da der bargeldlose Einkauf weiter zunimmt, sind diese Konten für die moderne Zahlungsabwicklung unverzichtbar. Außerdem tragen sie maßgeblich zu einem hervorragenden Kundenerlebnis bei.
Anbieter bewerten Risikofaktoren wie finanzielle Stabilität, Branche und Zahlungsmethoden, um Händler als hohes oder geringes Risiko einzustufen.
Unternehmen mit hohem Risiko sind größeren Rückbuchungs- und Betrugsrisiken ausgesetzt, häufig in Branchen wie dem Handel mit elektronischen Zigaretten oder Dienstleistungen für Erwachsene, was höhere Gebühren zur Folge hat. Händler mit geringem Risiko, beispielsweise Einzelhändler und Unternehmen des Gastgewerbes, profitieren dagegen aufgrund ihrer niedrigeren Rückbuchungsquoten von geringeren Gebühren.
Einzelhändler profitieren davon, dass die meisten Transaktionen mit physisch vorgelegter Karte erfolgen, während der persönliche Kontakt im Gastgewerbe die Wahrscheinlichkeit von Rückbuchungen senkt. Beide Branchen räumen der Kundenzufriedenheit hohe Priorität ein, um Rückbuchungen zu vermeiden, und bevorzugen Erstattungen gegenüber Reklamationsverfahren.
Wichtige Kriterien bei der Auswahl eines Anbieters
Achten Sie bei der Auswahl eines Händlerkontos mit geringem Risiko auf transparente Preise und betriebliche Abläufe:
- Preismodelle: Fordern Sie eine Preisgestaltung nach dem Interbankenentgelt-plus-Modell (IC+) statt zusammengefasster Pauschalpreise an. Nach den Vorschriften des Vereinigten Königreichs ist das Standardinterbankenentgelt bei Debitkarten auf 0.2% und bei Kreditkarten für Verbraucher auf 0.3% begrenzt. Händler mit geringem Risiko sollten Gesamtkosten der Kartenabwicklung von unter 0.8% zuzüglich einer Autorisierungsgebühr von 5 Pence je Transaktion anstreben.
- Abrechnungsfristen: Der Status mit geringem Risiko ermöglicht einen schnellen Zugriff auf Betriebskapital. Bestehen Sie auf einer Abrechnung zu T+1, also am nächsten Geschäftstag, oder noch am selben Tag, und vermeiden Sie Verzögerungen von 3 bis 7 Tagen oder rollierende Rücklagen von 10%, die Branchen mit hohem Risiko häufig auferlegt werden.
- Vertragsbedingungen: Achten Sie auf flexible, fortlaufende Vereinbarungen mit 30-tägiger Laufzeit, um kostspielige Gebühren für eine vorzeitige Kündigung zu vermeiden. Prüfen Sie, dass die monatlichen Gebühren für die Einhaltung von PCI DSS £5 bis £15 nicht überschreiten, und stellen Sie die direkte Kompatibilität mit Ihrer elektronischen Kassensoftware sicher.
Häufig gestellte Fragen
Welche Unterlagen benötige ich für die Beantragung eines Händlerkontos mit geringem Risiko?
Für die Beantragung eines Händlerkontos mit geringem Risiko verlangen akquirierende Banken üblicherweise einen Nachweis der Unternehmensidentität, etwa Ihre Registrierungsnummer bei Companies House, aktuelle Kontoauszüge der vergangenen drei bis sechs Monate, einen Adressnachweis sowie einen gültigen Lichtbildausweis für alle wirtschaftlich Berechtigten mit einem Eigenkapitalanteil von mehr als 25%. Eindeutige Finanzberichte helfen Risikoprüfern, Ihren Status mit geringem Risiko zügig zu bestätigen.
Welche Vertragslaufzeiten sind bei Händlerkonten mit geringem Risiko üblich?
Händler mit geringem Risiko profitieren im Vergleich zu Unternehmen mit hohem Risiko häufig von flexiblen Vertragsbedingungen. Die meisten akquirierenden Banken im Vereinigten Königreich bieten fortlaufende monatliche Vereinbarungen oder Standardverträge mit 12-monatiger Laufzeit an. Gebühren für eine vorzeitige Kündigung entfallen häufig oder bleiben niedrig, üblicherweise unter £100, sofern Sie gemietete Kartenterminals zurückgeben. Spezialisierte Anbieter wie Cardflo können diesen Aufnahmeprozess vereinfachen, ohne Unternehmen an langfristige, restriktive Verpflichtungen zu binden.
Kann ein Händlerkonto mit geringem Risiko als hohes Risiko neu eingestuft werden?
Ja, Zahlungsabwickler überwachen die Kontoaktivität fortlaufend. Wenn Ihre Rückbuchungsquote in zwei aufeinanderfolgenden Monaten 0.9% übersteigt oder Sie ohne vorherige Mitteilung neue Produktreihen aus Branchen mit höherem Risiko einführen, bewertet Ihre akquirierende Bank Ihr Profil neu. Eine Neueinstufung kann zu höheren Abwicklungsmargen, verzögerten Abrechnungszeiträumen oder der Einrichtung einer rollierenden Rücklage zum Schutz vor möglichen Verlusten führen.
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