Qu’est-ce qu’un compte marchand à faible risque ?

Dans l’économie sans espèces actuelle, les entreprises dépendent fortement des comptes marchands pour traiter efficacement les paiements de leurs clients.

Ces comptes servent d’intermédiaires entre les transactions et les comptes bancaires professionnels, et prennent en charge différents moyens de paiement, notamment les transactions par carte de crédit, les cartes de débit et les virements électroniques.

Alors qu’un nombre croissant de consommateurs optent pour les paiements sans espèces, l’importance des comptes marchands s’est renforcée.

Cet article examine les particularités des comptes marchands, explique comment les entreprises sont classées selon qu’elles présentent un risque élevé ou faible, et donne des exemples de comptes marchands à faible risque dans différents secteurs.

Qu’est-ce qu’un compte marchand ?

Un compte marchand est un compte bancaire utilisé pour accepter les paiements des clients, généralement par carte de crédit, carte de débit ou virement électronique.

Il permet aux entreprises d’accepter aussi bien les transactions avec présentation de la carte sur un terminal de paiement que les transactions sans présentation de la carte (CNP), en ligne comme par téléphone.

Le compte marchand sert essentiellement d’« intermédiaire » entre la transaction par carte et le versement des fonds sur le compte professionnel, en conservant ceux-ci jusqu’à leur transfert.

Les comptes marchands font souvent intervenir des prestataires de services de paiement traditionnels, qui donnent accès à des systèmes éprouvés assurant une intégration fluide avec les moyens de paiement courants, ce qui renforce la confiance des clients et leur facilite la tâche.

Sur notre marché des paiements sans espèces en pleine croissance, de plus en plus de consommateurs utilisent des cartes de crédit, des cartes de débit et des portefeuilles électroniques pour régler leurs biens et services. Une étude publiée en 2023 a révélé que plus d’un quart (29%) des consommateurs britanniques déclaraient ne jamais ou rarement avoir d’espèces sur eux.

C’est pourquoi les comptes marchands occupent une place de plus en plus importante dans l’infrastructure de traitement des paiements des entreprises. En pratique, il est impossible de traiter les paiements des clients sans en disposer.

Qu’est-ce qu’un compte marchand à faible risque ?

Les entreprises à faible risque peuvent généralement bénéficier d’un compte marchand à faible risque, un type de compte de traitement des paiements conçu pour les entreprises présentant des facteurs de risque minimes, comme un faible taux de rétrofacturation, un taux de fraude réduit et un historique financier stable.

Les secteurs marchands à faible risque comprennent le commerce de détail, le développement de logiciels et d’autres services professionnels.

Ces comptes bénéficient généralement de frais de traitement moins élevés et d’un accès plus rapide aux fonds. Ils permettent aussi habituellement de choisir parmi une gamme plus étendue de comptes et de produits que les comptes marchands à risque élevé.

Qu’est-ce qu’un compte marchand à risque élevé ?

Un compte de marchand à risque élevé, souvent associé à une entreprise à risque élevé, présente généralement un risque accru de rétrofacturations (lorsque les fonds d’un paiement par carte de crédit, carte de débit ou prélèvement automatique sont restitués à l’acheteur).

Ces marchands sont également considérés comme plus susceptibles d’être confrontés à la fraude ou à des problèmes réglementaires en raison de facteurs tels que leur secteur d’activité (par exemple, les services pour adultes ou les jeux d’argent en ligne), un mauvais historique de crédit, des volumes de transactions élevés, ou leur classement par les banques parmi les entreprises à risque élevé sur la base de différents facteurs de risque.

Les marchands à risque élevé ont généralement besoin de services spécialisés de traitement des paiements, assortis de frais plus élevés et de conditions plus strictes afin de compenser le risque supporté par le prestataire.

Comprendre le risque lié aux comptes marchands

Depuis la crise financière de 2008, le secteur des services financiers est devenu plus réticent au risque.

Par conséquent, chaque fois qu’une entreprise demande l’ouverture d’un compte marchand, son prestataire doit déterminer le niveau de risque qu’elle présente.

Les variables de risque peuvent notamment comprendre :

Stabilité financière

L’ancienneté du marchand, sa situation financière et sa rentabilité sont toutes examinées par un souscripteur. Une création récente, un ratio d’endettement sur fonds propres élevé et des ressources financières limitées augmentent le risque.

Secteur d’activité

Certains secteurs sont plus exposés au risque que d’autres. Les profils de risque sectoriels élevés sont établis sur la base de nombreuses années d’historique de traitement des paiements.

Moyen de paiement

La manière dont un marchand accepte les paiements peut avoir une incidence sur le niveau de risque de son activité. Accepter des paiements à l’avance ou annuellement peut présenter un risque accru si l’entreprise cesse son activité.

À l’inverse, accepter les paiements après la fourniture d’un service peut réduire le risque associé à un compte marchand (par exemple, en facturant un service mensuel à la fin du mois).

Une fois ces facteurs de risque évalués, il est possible de déterminer si votre compte marchand relève d’un niveau de risque élevé ou faible.

Exemples de comptes marchands à faible risque

Les comptes marchands à faible risque ont généralement de nombreuses caractéristiques communes.

Les prestataires de services de paiement vérifient généralement si vous présentez un faible taux de rétrofacturation, un nombre limité de retours ou une bonne note de crédit. Ils apprécient également que la majorité de vos transactions soient effectuées avec présentation de la carte au point de vente. En outre, les comptes marchands à faible risque traitent souvent des transactions par carte de crédit, parmi d’autres types de paiements.

Les secteurs à faible risque correspondent généralement à des activités courantes, comme le commerce de détail, l’hôtellerie-restauration et la santé.

1.  Commerce de détail

Le commerce de détail est considéré comme un secteur à faible risque pour diverses raisons. L’une des principales tient au fait que les produits vendus, comme les livres, les vêtements et les articles ménagers, ne présentent pas de risque intrinsèque.

La plupart des transactions dans le commerce de détail sont effectuées avec présentation de la carte, ce qui constitue un atout majeur en matière de faible risque. Pour les transactions e-commerce sans présentation de la carte, la technologie 3-D Secure est mise en place afin de prévenir la fraude et de réduire le risque.

Pour ces raisons, les comptes marchands à faible risque sont généralement facilement accessibles aux commerçants bien établis et stables qui réalisent leurs ventes en présence du client.

2.  Hôtellerie-restauration

Le secteur de l’hôtellerie-restauration est considéré comme présentant un risque moindre pour les comptes marchands. Là encore, cela s’explique par la nature présentielle de l’activité. Le risque de rétrofacturation est également plus faible, car les services sont fournis immédiatement.

Les clients des restaurants et des hôtels savent qu’ils peuvent facilement contacter un responsable pour discuter de tout problème éventuel. Ils sont donc plus susceptibles de parvenir à une solution satisfaisante et moins enclins à demander une rétrofacturation.

Rembourser un client coûte moins cher qu’une rétrofacturation. Cela permet aussi généralement de préserver la relation commerciale et de fidéliser le client.

Conclusion

Un compte marchand constitue un lien essentiel entre les entreprises et les paiements de leurs clients. Il prend en charge différents modes de transaction, comme les cartes de crédit traditionnelles, les cartes de débit et les portefeuilles électroniques.

Alors que les achats sans espèces continuent de progresser, ces comptes sont indispensables au traitement moderne des paiements. Ils contribuent également de manière importante à offrir une excellente expérience client.

Les prestataires évaluent des facteurs de risque tels que la stabilité financière, le secteur d’activité et les moyens de paiement afin de classer les marchands selon qu’ils présentent un risque élevé ou faible.

Les entreprises à risque élevé sont davantage exposées aux rétrofacturations et à la fraude, souvent dans des secteurs comme les produits de vapotage ou les services pour adultes, ce qui entraîne des frais plus élevés. À l’inverse, les marchands à faible risque, comme les commerces de détail et les entreprises de l’hôtellerie-restauration, bénéficient de frais moins élevés grâce à leur plus faible taux de rétrofacturation.

Les commerçants bénéficient de transactions effectuées principalement avec présentation de la carte, tandis que la nature présentielle de l’hôtellerie-restauration réduit la probabilité de rétrofacturation. Ces deux secteurs donnent la priorité à la satisfaction client afin de limiter les rétrofacturations, en privilégiant les remboursements plutôt que les contestations.