Wat is een merchant account met een laag risico?

In de huidige economie waarin contant geld steeds minder wordt gebruikt, zijn bedrijven sterk afhankelijk van merchant accounts om betalingen van klanten efficiënt te verwerken.

Deze accounts fungeren als tussenpersoon tussen transacties en zakelijke bankrekeningen en ondersteunen verschillende betaalmethoden, waaronder creditcardtransacties, debitcards en elektronische overschrijvingen.

Nu steeds meer consumenten kiezen voor betalingen zonder contant geld, is het belang van merchant accounts toegenomen.

Dit artikel bespreekt de nuances van merchant accounts, legt uit hoe bedrijven als hoog of laag risico worden geclassificeerd en geeft voorbeelden van merchant accounts met een laag risico binnen verschillende sectoren.

Wat is een merchant account?

Een merchant account is een bankrekening die wordt gebruikt om betalingen van klanten te accepteren, doorgaans per creditcard, debitcard of elektronische overschrijving.

Hiermee kunnen bedrijven zowel card-present-transacties via een POS-betaalautomaat als card-not-present-transacties (CNP) online en telefonisch verwerken.

Het merchant account is in feite de ‘tussenpersoon’ tussen de kaarttransactie en de bijschrijving van het geld op de zakelijke rekening, waarbij het geld wordt aangehouden totdat het wordt overgemaakt.

Merchant accounts maken vaak gebruik van traditionele betalingsverwerkers, die toegang bieden tot gevestigde systemen voor een naadloze integratie met populaire betaalmethoden. Dit vergroot het vertrouwen en het gemak voor klanten.

In onze voortdurend groeiende markt voor betalingen zonder contant geld gebruiken steeds meer consumenten creditcards, debitcards en e-wallets om voor goederen en diensten te betalen. Uit onderzoek dat in 2023 werd gepubliceerd, bleek dat meer dan een kwart (29%) van de Britse consumenten aangaf tegenwoordig nooit of zelden contant geld bij zich te hebben.

Daarom worden merchant accounts steeds belangrijker binnen de betaalinfrastructuur van bedrijven. Zonder zo'n account kunt u simpelweg geen betalingen van klanten verwerken.

Wat is een merchant account met een laag risico?

Bedrijven met een laag risico komen doorgaans in aanmerking voor een merchant account met een laag risico. Dit is een type account voor betalingsverwerking dat is bedoeld voor bedrijven met minimale risicofactoren, zoals een laag chargebackpercentage, minder fraude en een stabiele financiële geschiedenis.

Sectoren met merchants met een laag risico zijn onder meer de detailhandel, softwareontwikkeling en andere zakelijke dienstverlening.

Voor deze accounts gelden doorgaans lagere verwerkingskosten en is het geld sneller beschikbaar. Vergeleken met merchant accounts met een hoog risico bieden ze meestal ook keuze uit een breder assortiment accounts en producten.

Wat is een merchant account met een hoog risico?

Een merchant account met een hoog risico, dat vaak wordt geassocieerd met een bedrijf met een hoog risico, brengt doorgaans een groter risico op chargebacks met zich mee (waarbij bedragen van creditcards, debitcards of automatische incasso's aan de koper worden terugbetaald).

Ook wordt de kans groter geacht dat deze bedrijven te maken krijgen met fraude of problemen met wet- en regelgeving. Dit komt door factoren zoals het type sector (bijvoorbeeld entertainment voor volwassenen of online gokken), een slechte kredietgeschiedenis, hoge transactievolumes of een classificatie door banken als bedrijf met een hoog risico op basis van verschillende risicofactoren.

Merchants met een hoog risico hebben doorgaans gespecialiseerde diensten voor betalingsverwerking nodig, met hogere kosten en strengere voorwaarden om het risico voor de dienstverlener te compenseren.

Risico's van merchant accounts begrijpen

Sinds de financiële crisis van 2008 is de financiële dienstverlening risicomijdender geworden.

Wanneer een bedrijf een merchant account aanvraagt, moet de aanbieder daarom bepalen welk risiconiveau van toepassing is.

Risicovariabelen kunnen onder meer zijn:

Financiële stabiliteit

Een acceptant beoordeelt onder meer hoelang een merchant al actief is, de financiële positie en de winstgevendheid. Een startend bedrijf, een hoge verhouding tussen vreemd en eigen vermogen en beperkte financiële middelen verhogen allemaal het risico.

Sector

Sommige sectoren brengen meer risico met zich mee dan andere. Hoge risicoprofielen van sectoren zijn gebaseerd op jarenlange gegevens over betalingsverwerking.

Betaalmethode

De manier waarop een merchant betalingen accepteert, kan het risiconiveau van het bedrijf beïnvloeden. Vooraf of jaarlijks betalingen accepteren kan een hoger risico opleveren als het bedrijf failliet gaat.

Het accepteren van betalingen nadat een dienst is geleverd, kan het risico van een merchant account daarentegen verlagen (bijvoorbeeld wanneer aan het einde van de maand voor een maandelijkse dienst wordt gefactureerd).

Nadat deze risicofactoren zijn beoordeeld, kan worden bepaald of uw merchant account een hoog of laag risico heeft.

Voorbeelden van merchant accounts met een laag risico

Merchant accounts met een laag risico hebben vaak veel kenmerken gemeen.

Betalingsverwerkers letten doorgaans op een laag chargebackpercentage, een beperkt aantal retourzendingen en een hoge kredietwaardigheid. Betalingsverwerkers zien graag dat het merendeel van uw transacties plaatsvindt terwijl de kaart fysiek aanwezig is bij het verkooppunt. Daarnaast verwerken merchant accounts met een laag risico vaak ook creditcardtransacties naast andere soorten betalingen.

Sectoren met een laag risico zijn meestal gangbare bedrijfssectoren, zoals de detailhandel, horeca en gezondheidszorg.

1.  Detailhandel

De detailhandel wordt om verschillende redenen als een sector met een laag risico beschouwd. Een van de belangrijkste redenen is dat de verkochte producten, zoals boeken, kleding en huishoudelijke artikelen, van nature weinig risico met zich meebrengen.

De meeste retailtransacties zijn card-present-transacties, wat een belangrijk pluspunt is voor de classificatie als laag risico. Voor card-not-present-e-commercetransacties wordt 3-D Secure-technologie gebruikt om fraude te helpen voorkomen en risico's te beperken.

Om de bovenstaande redenen zijn merchant accounts met een laag risico doorgaans eenvoudig beschikbaar voor gevestigde, stabiele retailers waarbij de klant fysiek aanwezig is.

2.  Horeca

De horeca wordt voor merchant accounts als een sector met een lager risico beschouwd. Ook dit komt doordat klanten en bedrijven rechtstreeks met elkaar in contact staan. Daarnaast is het risico op chargebacks lager, omdat de diensten direct ter plaatse worden geleverd.

Gasten van restaurants en hotels weten dat ze eenvoudig contact kunnen opnemen met een manager om eventuele problemen te bespreken. Daardoor is de kans groter dat ze tot een bevredigende oplossing komen en kleiner dat ze een chargeback aanvragen.

Een terugbetaling aan een klant is goedkoper dan een chargeback. Meestal betekent dit ook dat u de lopende relatie kunt behouden en de klant terugkomt.

Conclusie

Een merchant account vormt een essentiële schakel tussen bedrijven en betalingen van klanten. Het ondersteunt verschillende transactiemethoden, zoals traditionele creditcards, debitcards en e-wallets.

Nu winkelen zonder contant geld blijft toenemen, zijn deze accounts cruciaal voor moderne betalingsverwerking. Ze zijn ook belangrijk voor het bieden van een uitstekende klantervaring.

Aanbieders beoordelen risicofactoren zoals financiële stabiliteit, het type sector en betaalmethoden om merchants als hoog of laag risico te classificeren.

Bedrijven met een hoog risico lopen een groter risico op chargebacks en fraude, vaak in sectoren zoals vaping of dienstverlening voor volwassenen, wat leidt tot hogere kosten. Merchants met een laag risico, zoals retailers en horecabedrijven, profiteren daarentegen van lagere kosten vanwege hun lagere chargebackpercentages.

Retailers profiteren vooral van card-present-transacties, terwijl het persoonlijke contact in de horeca de kans op chargebacks verkleint. Beide sectoren geven prioriteit aan klanttevredenheid om chargebacks te beperken en geven de voorkeur aan terugbetalingen boven geschillen.