Passaggi per creare il tuo gateway di pagamento

Un gateway di pagamento è una tecnologia che consente alle aziende di accettare transazioni online in modo sicuro.

Sebbene siano disponibili molti gateway di pagamento affermati, alcune aziende potrebbero preferire crearne uno proprio per ottenere un maggiore controllo, ridurre le commissioni sulle transazioni o offrire soluzioni di pagamento personalizzate.

Questa guida ti illustrerà come creare da zero il tuo gateway di pagamento.

Infografica che illustra i passaggi principali per creare il tuo gateway di pagamento

Passaggio 1: comprendere i requisiti normativi

Il primo passaggio per creare un gateway di pagamento consiste nell'assicurarti di comprendere e soddisfare tutti i requisiti normativi.

Se scegli di creare un gateway di pagamento personalizzato, sarai l'unico responsabile della protezione dei dati di pagamento sensibili.

Ciò può includere l'ottenimento di certificazioni e l'esecuzione di audit periodici dei sistemi per garantire la conformità nel tempo.  

Il mancato rispetto di tali normative può avere gravi conseguenze, tra cui sanzioni e l'impossibilità di elaborare in futuro pagamenti con carta di credito. Inoltre, potrebbe danneggiare la reputazione della tua azienda, limitandone la crescita futura.

Se scegli di creare un gateway di pagamento personalizzato, sarai l'unico responsabile della protezione dei dati di pagamento sensibili.

Di seguito sono elencate alcune normative finanziarie essenziali da conoscere:

PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard)

Il PCI DSS è stato istituito nel 2006 dai principali circuiti di carte, tra cui Visa, Mastercard e American Express, per ridurre al minimo il rischio di violazioni dei dati e proteggere i dati sensibili dei clienti.

Lo standard è stato concepito per garantire che tutte le aziende che accettano, elaborano, conservano o trasmettono dati relativi alle carte di credito lo facciano in modo sicuro.

Requisiti KYC (Know Your Customer)

I requisiti KYC riguardano la documentazione utilizzata per verificare l'identità e i dati personali di un cliente.

La normativa è stata concepita per proteggere gli istituti finanziari da frodi, corruzione, riciclaggio di denaro e finanziamento del terrorismo.

Nel Regno Unito si tratta di una procedura obbligatoria, che impone alle banche o agli istituti finanziari di accertarsi che i propri clienti siano effettivamente chi dichiarano di essere, identificandoli e verificandone l'identità.

Per le banche e gli istituti finanziari del Regno Unito, ciò può includere:

• Documento di identità, ad es. passaporto, patente di guida o altro documento rilasciato da un'autorità pubblica.

• Prova dell'indirizzo, ad es. una bolletta telefonica, un avviso fiscale o una ricevuta di affitto.

• Prova del reddito, ad es. una dichiarazione fiscale, un estratto conto bancario recente o una dichiarazione dei redditi.

Conformità al GDPR

Il Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR) è la normativa europea sulla protezione dei dati personali, entrata in vigore nel maggio 2018.

Per via del suo ambito di applicazione extraterritoriale, la normativa si applica anche se la tua azienda non ha sede nell'UE.

Può quindi applicarsi a qualsiasi organizzazione nel mondo che tratti dati personali di individui presenti nell'UE.

Il GDPR impone la protezione dei dati personali e tutela i diritti degli interessati, comminando pesanti sanzioni a chi viola i suoi standard in materia di privacy e sicurezza.

Le sanzioni possono raggiungere decine di milioni di euro, rendendo la conformità estremamente importante.

Passaggio 2: scegliere lo stack tecnologico giusto

Il secondo passaggio consiste nello scegliere lo stack tecnologico giusto per il tuo gateway di pagamento.

La tua azienda dovrebbe valutare linguaggi di programmazione, framework, infrastrutture e strumenti in linea con le proprie esigenze e i propri obiettivi di sviluppo.

Potrebbe essere vantaggioso rivolgersi a un fornitore di servizi tecnologici in grado di offrire una soluzione personalizzata. Tuttavia, ciò comporterà probabilmente un costo.  

Passaggio 3: predisporre un'elaborazione sicura dei pagamenti

Il passaggio successivo nella creazione di una soluzione di gateway di pagamento consiste nell'implementare solide misure di sicurezza per proteggere i dati di pagamento sensibili.

Un approccio alla sicurezza articolato su più livelli garantisce che i dati siano protetti da violazioni e attacchi informatici, tutelando la tua azienda e i tuoi clienti.

Prima di decidere quali misure di sicurezza adottare, è importante considerare quanto segue:

• Esperienza utente: il tuo gateway di pagamento dovrebbe puntare a un equilibrio tra sicurezza ed esperienza utente, assicurando che tutte le misure di autenticazione e sicurezza siano gestibili e accessibili.

• Integrazione: i metodi di protezione dei dati dovrebbero inoltre integrarsi perfettamente con gli eventuali sistemi già utilizzati dalla tua azienda, compresa l'infrastruttura del gateway di pagamento.

• Flessibilità: valuta di offrire misure di sicurezza adatte alle preferenze e ai dispositivi degli utenti, fornendo una serie di opzioni alternative qualora il metodo di autenticazione principale non sia disponibile.

Le misure di sicurezza più efficaci proteggeranno tutti i dati sensibili dei clienti, ad es. i dati delle carte di credito e le informazioni personali identificative, da qualsiasi tentativo doloso di sfruttare le vulnerabilità del sistema.

Un sistema di pagamento sicuro richiede più misure di sicurezza per proteggere i dati di pagamento. Ecco alcuni esempi:

Autenticazione a più fattori (MFA) e autenticazione a due fattori (2FA)

MFA e 2FA richiedono agli utenti di fornire più forme di identificazione prima che una transazione venga approvata.

In genere includono qualcosa che l'utente conosce (ad es. una password), qualcosa che l'utente possiede (ad es. il proprio dispositivo mobile) o qualcosa che caratterizza l'utente (ad es. dati biometrici).

I metodi MFA e 2FA più comuni per gateway di pagamento sicuri includono:

• Autenticazione tramite SMS: questo metodo invia una password monouso al numero di cellulare registrato dell'utente, che deve inserirla per completare il processo di autenticazione.

• Autenticazione biometrica: verifica l'identità dell'utente utilizzando dati biometrici, come le impronte digitali o il riconoscimento facciale.

• App di autenticazione: generano password monouso basate sul tempo, che l'utente deve inserire durante il processo di autenticazione. Tra le applicazioni più comuni vi è Google Authenticator.

Tokenizzazione

La tokenizzazione garantisce che i dati sensibili dei clienti rimangano al sicuro, anche se intercettati, sostituendo i dati riservati con simboli identificativi univoci.

I dati originali vengono conservati in modo sicuro in un archivio centralizzato di token, mantenendo tutte le informazioni essenziali senza compromettere la sicurezza.

Sebbene sia estremamente efficace, questo metodo richiede di prestare attenzione alla gestione del ciclo di vita dei token.

È opportuno definire politiche e processi per proteggere i token, inclusi la generazione, l'archiviazione e la scadenza.

Controlli di geolocalizzazione

Determinando la posizione geografica di ogni transazione, il sistema può segnalare quelle considerate provenienti da località ad alto rischio o che non corrispondono all'attività abituale dell'utente.

Questo metodo garantisce la sicurezza di ogni singola transazione, proteggendo i consumatori dalle operazioni fraudolente.

Monitoraggio dinamico

Il monitoraggio dinamico si riferisce ai sistemi di rilevamento delle frodi che analizzano ogni transazione, esaminando schemi e comportamenti.

Passaggio 4: collaborare con banche e circuiti di carte

Il passaggio successivo per creare un gateway di pagamento consiste nello stabilire collaborazioni con banche e circuiti di carte.

Per accettare pagamenti digitali, gli esercenti avranno già bisogno di un conto esercente, fornito dalle banche acquirer, ad es. Visa, Mastercard e American Express.

Per iniziare ad accettare pagamenti con carta di credito attraverso il tuo gateway di pagamento, dovresti puntare a stabilire canali di comunicazione sicuri ed efficienti con gli istituti finanziari.

Connessioni fluide con le principali banche e i circuiti di carte garantiranno un'elaborazione efficiente delle transazioni, essenziale per il successo di qualsiasi gateway di pagamento.

Passaggio 5: creare una dashboard intuitiva per gli esercenti

L'interfaccia utente incide in modo significativo sull'esperienza dei tuoi clienti.

Un sistema intuitivo e ben progettato ridurrà il tasso di abbandono del carrello e migliorerà la soddisfazione dei clienti.

Ogni elemento della dashboard per gli esercenti dovrebbe essere sviluppato pensando agli utenti. Un sistema ben realizzato ridurrà il carico di lavoro del team di assistenza clienti.

A tale scopo, conduci un'ampia ricerca di mercato per individuare le opportunità esistenti e comprendere le carenze dei concorrenti.

Un team di sviluppatori esperti di gateway di pagamento può contribuire a realizzare un'interfaccia utente in linea con l'identità del tuo brand.

Quanto più è semplice da utilizzare, tanto più è probabile che un cliente torni. Dovresti assicurarti che il sistema sia in grado di gestire volumi di traffico elevati e sia scalabile.

Potrebbe inoltre essere utile considerare la gestione dei database, sviluppando un sistema di database sicuro per archiviare i registri delle transazioni, i dati sensibili e altre informazioni essenziali.

Quanto più trasparente è il tuo sistema, tanto più i clienti si fideranno della tua azienda, migliorando la fidelizzazione.

Passaggio 6: sviluppare un'API per l'integrazione

Le API per le richieste di pagamento collegano la piattaforma digitale dell'esercente, ad es. un sito web o un'app, al gateway di pagamento.

Il collegamento funziona comunicando al gateway la conferma del cliente di voler acquistare un prodotto o un servizio.

Puoi sviluppare o richiedere un'API già pronta, perfettamente integrata con il tuo conto esercente e le tue piattaforme, per garantire ai clienti un flusso di pagamento senza interruzioni.

Quanto più fluido è il flusso della transazione, tanto maggiore sarà la soddisfazione del cliente.

Passaggio 7: testare il gateway di pagamento

Prima di rendere operativo il tuo gateway di pagamento, è essenziale eseguire test approfonditi per verificarne la resilienza e l'affidabilità.

Cerca di individuare tutte le possibili vulnerabilità, risolvere eventuali problemi e assicurarti che le integrazioni funzionino come previsto.

Puoi anche simulare transazioni e sottoporre il sistema a stress test per assicurarti che i pagamenti vengano elaborati correttamente e che il sistema sia in grado di gestire i picchi di carico.

Passaggio 8: implementare e monitorare le prestazioni

Dopo aver testato il gateway di pagamento, puoi avviare il sistema e monitorarne le prestazioni per individuare eventuali problemi imprevisti.

L'esecuzione periodica di test manuali e automatizzati può contribuire a garantire che il gateway di pagamento personalizzato funzioni in modo affidabile e che eventuali minacce informatiche emergenti vengano rilevate.

Inoltre, dovresti assicurarti che il sistema rimanga compatibile con l'evoluzione tecnologica, aggiornando i componenti software e adattandolo per rispettare le nuove normative.

Anche l'assistenza clienti è fondamentale per qualsiasi gateway di pagamento, poiché i problemi incidono direttamente sui ricavi della tua azienda.

Un team dedicato ad assistere gli utenti, affrontare i problemi emergenti e offrire supporto 24 ore su 24 può rafforzare la fiducia dei clienti.

Quali sono i vantaggi di creare il proprio gateway di pagamento?

Sviluppare il proprio sistema di gateway di pagamento può essere impegnativo, a causa delle numerose complessità che spaziano dalla conformità normativa alla sicurezza.

Tuttavia, il processo offre numerosi vantaggi, soprattutto per le aziende più grandi o per quelle con requisiti più specifici.

Diagramma a ragnatela dei vantaggi della creazione del proprio gateway di pagamento

Maggiore controllo sul processo di pagamento

I gateway di pagamento di terze parti adottano spesso un approccio «universale», il che significa che la tua azienda potrebbe dover accettare dei compromessi.

Progettando la tua soluzione di gateway di pagamento, avrai anche il pieno controllo sul processo di pagamento.

Il processore di pagamento può essere personalizzato in base alle esigenze specifiche dei clienti e della tua azienda. Ad esempio, dando priorità a funzionalità di sicurezza aggiuntive o a un'interfaccia utente esclusiva che rispecchi l'identità del tuo brand.

Risparmio sui costi

L'utilizzo di gateway di pagamento di terze parti comporta spesso il pagamento di una commissione per ogni transazione elaborata.

Nel tempo, le commissioni sulle transazioni si accumulano, soprattutto per le aziende più grandi che elaborano volumi elevati.

Creare il tuo gateway di pagamento eliminerà tali commissioni, generando un notevole risparmio sui costi.

Generazione di ricavi

Una volta creato, puoi offrire l'infrastruttura e i servizi del gateway di pagamento ad altre aziende, creando potenzialmente un'ulteriore fonte di ricavi.

Per farlo, il tuo gateway di pagamento dovrebbe essere ricco di funzionalità, affidabile e sicuro.

Esperienza del cliente

Un ulteriore vantaggio di un gateway di pagamento personalizzato è la possibilità di adattare il processo di checkout all'esperienza che desideri offrire ai clienti.

Per alcuni, ciò significherà un processo di checkout semplificato, con un numero minimo di reindirizzamenti per ridurre l'abbandono del carrello.

Espansione globale

I gateway di pagamento di terze parti potrebbero non supportare tutte le valute o i metodi di pagamento desiderati dalla tua azienda, limitando il numero di transazioni internazionali.

Ciò potrebbe rappresentare un ostacolo per le aziende che intendono espandersi a livello internazionale.

Creare un sistema di gateway di pagamento consentirà alla tua azienda di accettare più metodi di pagamento, rendendo ancora più semplice operare a livello globale.

La conversione di più valute consentirà alla tua azienda di raggiungere nuovi mercati internazionali.

Un portale di pagamento efficace può gestire metodi di pagamento e valute locali, nonché sincronizzare i dati sui tassi di cambio per gestire con precisione le complessità della conversione valutaria nelle transazioni internazionali.

Il supporto multivaluta e una conversione valutaria accessibile elimineranno ogni confusione per gli utenti, offrendo un processo di pagamento trasparente.

Integrazione

Un servizio di gateway di pagamento sviluppato internamente può essere facilmente integrato con altri sistemi interni, tra cui software di Customer Relationship Management (CRM) o Enterprise Resource Planning (ERP).

Ciò garantisce uno scambio fluido dei dati per la reportistica in tempo reale, l'analisi dei dati e i servizi di assistenza clienti.

Quali sono gli svantaggi di creare il proprio gateway di pagamento?

Lo sviluppo di un gateway di pagamento può essere impegnativo e comporta diverse responsabilità.

Superare questi ostacoli può essere difficile, quindi è importante sapere cosa aspettarsi prima di scegliere di creare da zero un gateway di pagamento. Ecco alcuni aspetti da considerare:

Requisiti di conformità

Le transazioni finanziarie sono fortemente regolamentate. Raggiungere e mantenere la conformità finanziaria può essere complesso e richiedere molto tempo alla tua azienda.

Manutenzione

I gateway di pagamento richiedono una manutenzione periodica per garantire che il servizio funzioni in modo efficiente e come previsto.

Inoltre, è importante risolvere i problemi, fornire assistenza clienti, aggiornare continuamente il software per soddisfare requisiti normativi in evoluzione, aggiungere nuove funzionalità e migliorare la sicurezza: tutte attività che assorbono risorse in modo continuativo.

Misure di sicurezza

L'implementazione di misure di sicurezza avanzate è essenziale per prevenire frodi e violazioni dei dati. Tuttavia, richiede competenze e investimenti significativi.

I prestatori di servizi di pagamento sono gli unici responsabili del mantenimento della sicurezza.

Per contrastare le minacce emergenti, è essenziale aggiornare periodicamente le misure di sicurezza.

Partnership finanziarie

Lo sviluppo di un gateway di pagamento personalizzato richiederà alla tua azienda di stabilire rapporti con diversi istituti finanziari e banche acquirer, un compito che può risultare particolarmente impegnativo per le aziende più piccole.

La creazione di tali rapporti richiederà inoltre spesso di affrontare accordi contrattuali complessi.

Tempo e costi

I servizi iniziali di sviluppo del gateway di pagamento sono costosi, a cui si aggiungono ulteriori costi associati alla conformità, alla sicurezza e alla manutenzione.

Inoltre, fornire assistenza clienti richiederà un impegno costante in termini di tempo.

Quanto costa creare il proprio gateway di pagamento?

Creare da zero un gateway di pagamento comporta diversi costi, tra cui:

Costi di sviluppo

Creare il tuo servizio di pagamento può aiutarti a evitare le commissioni associate a un processore di pagamento o ai gateway di pagamento esistenti. Tuttavia, lo sviluppo può essere costoso.

I costi possono comprendere spese significative per gli stipendi del team di sviluppo e degli specialisti normativi, oltre ai costi dell'infrastruttura e alle commissioni per le certificazioni di sicurezza.

Questi possono variare in base alla sede della tua azienda e ai servizi di pagamento che intendi offrire.

Costi di manutenzione

Come indicato in precedenza, la manutenzione ordinaria del software e il mantenimento della conformità ai requisiti normativi possono assorbire molte risorse.

È essenziale considerare questi costi di manutenzione prima di sviluppare il tuo gateway di pagamento.

Quali licenze servono per creare un gateway di pagamento?

Le licenze e gli adempimenti normativi necessari varieranno in base alla tua ubicazione.

Tra i requisiti normativi più comuni figurano PCI DSS, i requisiti KYC e la conformità al GDPR, tutti fondamentali per elaborare i pagamenti in modo sicuro.

È necessario un conto esercente per creare un gateway di pagamento?

Sì, per accettare pagamenti con carte di credito e di debito, gli esercenti avranno bisogno di un conto esercente, fornito dalle banche acquirer, ad es. Visa, Mastercard e American Express.

Pagamenti semplici con Cardflo

Creare il tuo gateway di pagamento può offrire numerosi vantaggi, ma il processo non è né facile né semplice. Molte aziende cercano soluzioni più convenienti.

Cardflo è specializzata nel fornire alle aziende integrazioni fluide con i gateway di pagamento. Le nostre piattaforme rendono l'accettazione dei pagamenti con carta semplice e sicura, contribuendo ad aumentare le vendite e a rafforzare la fiducia dei clienti.

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