O que é uma conta de comerciante de baixo risco

Na atual economia sem numerário, as empresas dependem fortemente de contas de comerciante para processar os pagamentos dos clientes de forma eficiente.

Estas contas funcionam como intermediárias entre as transações e as contas bancárias das empresas, permitindo vários métodos de pagamento, incluindo transações com cartões de crédito, cartões de débito e transferências eletrónicas.

Com um número crescente de consumidores a optar por transações sem numerário, a importância das contas de comerciante aumentou.

Este artigo analisa as particularidades das contas de comerciante, explorando a forma como as empresas são classificadas como de alto ou baixo risco, e apresenta exemplos de contas de comerciante de baixo risco em vários setores.

O que é uma conta de comerciante?

Uma conta de comerciante é uma conta bancária utilizada para aceitar pagamentos de clientes — normalmente por cartão de crédito, cartão de débito ou transferência eletrónica.

Estas contas permitem às empresas processar tanto transações com cartão presente através de um terminal POS como transações com cartão não presente (CNP), online e por telefone.

A conta de comerciante é, essencialmente, a «intermediária» entre a transação com cartão e o depósito do dinheiro na conta da empresa, retendo os fundos até serem transferidos.

As contas de comerciante envolvem frequentemente processadores de pagamentos tradicionais, que dão acesso a sistemas consolidados que asseguram uma integração fluida com métodos de pagamento populares, reforçando a confiança e a conveniência para os clientes.

Num mercado sem numerário em constante crescimento, cada vez mais consumidores utilizam cartões de crédito, cartões de débito e carteiras digitais para pagar os seus bens e serviços. Um estudo publicado em 2023 revelou que mais de um quarto (29%) dos consumidores do Reino Unido afirmou que, atualmente, nunca ou raramente transporta dinheiro consigo.

É por isso que as contas de comerciante são cada vez mais importantes para a infraestrutura de processamento de pagamentos das empresas. Em termos simples, não é possível processar pagamentos de clientes sem uma.

O que é uma conta de comerciante de baixo risco?

As empresas de baixo risco reúnem normalmente as condições necessárias para obter uma conta de comerciante de baixo risco, um tipo de conta de processamento de pagamentos concebida para empresas com fatores de risco mínimos, como um baixo rácio de estornos, níveis de fraude mais reduzidos e um historial financeiro estável.

Os setores comerciais de baixo risco incluem o retalho, o desenvolvimento de software e outros serviços profissionais.

Estas contas beneficiam normalmente de comissões de processamento mais baixas e de um acesso mais rápido aos fundos. Em comparação com as contas de comerciante de alto risco, também costumam permitir a escolha entre uma gama mais ampla de contas e produtos.

O que é uma conta de comerciante de alto risco?

Uma conta de comerciante de alto risco, frequentemente associada a uma empresa de alto risco, apresenta normalmente um risco mais elevado de estornos (quando os fundos de um cartão de crédito, cartão de débito ou débito direto são devolvidos ao comprador).

Considera-se também que estas empresas têm maior probabilidade de enfrentar situações de fraude ou problemas regulamentares devido a fatores como o tipo de setor (por exemplo, entretenimento para adultos ou jogos de azar online), um historial de crédito desfavorável, volumes elevados de transações ou a classificação pelos bancos como empresa de alto risco com base em vários fatores de risco.

Os comerciantes de alto risco necessitam normalmente de serviços especializados de processamento de pagamentos, com comissões mais elevadas e condições mais rigorosas, para compensar o risco assumido pelo prestador.

Compreender o risco nas contas de comerciante

Desde a crise financeira de 2008, o setor dos serviços financeiros tornou-se mais avesso ao risco.

Por isso, sempre que uma empresa solicita uma conta de comerciante, o respetivo prestador tem de determinar o nível de risco existente.

As variáveis de risco podem incluir:

Estabilidade financeira

O subscritor de risco tem em conta há quanto tempo o comerciante exerce atividade, bem como a sua situação financeira e rentabilidade. Ser uma empresa recente, ter um rácio elevado entre dívida e capitais próprios e dispor de poucos recursos financeiros são fatores que aumentam o risco.

Setor

Alguns setores estão mais expostos ao risco do que outros. Os perfis de risco elevado de determinados setores estão consolidados por anos de histórico de processamento de pagamentos.

Método de pagamento

A forma como um comerciante aceita pagamentos pode afetar o risco da sua atividade. Aceitar pagamentos antecipados ou anuais pode representar um risco mais elevado caso a empresa cesse a atividade.

Por outro lado, aceitar pagamentos depois de um serviço ter sido prestado pode reduzir o risco de uma conta de comerciante (por exemplo, faturar um serviço mensal no final do mês).

Depois de avaliados estes fatores de risco, é possível determinar se a sua conta de comerciante é de alto ou baixo risco.

Exemplos de contas de comerciante de baixo risco

As contas de comerciante de baixo risco tendem a ter muitas características em comum.

Os processadores de pagamentos tendem a verificar se existe um baixo rácio de estornos, um número limitado de devoluções ou uma pontuação de crédito elevada. Os processadores de pagamentos valorizam o facto de a maioria das transações ser efetuada com o cartão presente no ponto de venda. Além disso, as contas de comerciante de baixo risco processam frequentemente transações com cartões de crédito, entre outros tipos de pagamento.

Os setores de baixo risco são geralmente atividades económicas correntes, como o retalho, a hotelaria e restauração e os cuidados de saúde.

1.  Retalho

O retalho é considerado um setor de baixo risco por várias razões. Uma das principais é o facto de os produtos vendidos, como livros, vestuário e artigos para o lar, não apresentarem riscos intrínsecos.

A maioria das transações de retalho é efetuada com o cartão presente, o que é um importante ponto a favor na classificação como baixo risco. Nas transações de comércio eletrónico com cartão não presente, é instalada a tecnologia 3-D Secure para ajudar a prevenir a fraude e minimizar o risco.

Pelos motivos acima referidos, as contas de comerciante de baixo risco estão geralmente disponíveis sem dificuldade para retalhistas estáveis e bem estabelecidos que atendam presencialmente os clientes.

2.  Hotelaria e restauração

O setor da hotelaria e restauração é considerado de menor risco para efeitos de contas de comerciante. Mais uma vez, isto deve-se à natureza presencial do setor. Também apresenta um menor risco de estornos, uma vez que os serviços são prestados no momento.

Os clientes de restaurantes e hotéis sabem que podem contactar facilmente um responsável para discutir quaisquer problemas. Assim, é mais provável que cheguem a uma solução satisfatória e menos provável que recorram a um pedido de estorno.

Reembolsar um cliente é mais barato do que suportar um estorno. Normalmente, também permite manter a relação comercial e fazer com que o cliente regresse.

Conclusão

Uma conta de comerciante é uma ligação essencial entre as empresas e os pagamentos dos clientes. Permite vários métodos de transação, como cartões de crédito tradicionais, cartões de débito e carteiras digitais.

Com a utilização de pagamentos sem numerário a continuar a aumentar, estas contas são essenciais para o processamento moderno de pagamentos. São também uma parte importante da prestação de uma excelente experiência ao cliente.

Os prestadores avaliam fatores de risco como a estabilidade financeira, o tipo de setor e os métodos de pagamento para classificarem os comerciantes como de alto ou baixo risco.

As empresas de alto risco enfrentam maiores riscos de estornos e fraude, frequentemente em setores como os cigarros eletrónicos ou os serviços para adultos, o que resulta em comissões mais elevadas. Em contrapartida, os comerciantes de baixo risco, como os retalhistas e as empresas de hotelaria e restauração, beneficiam de comissões mais baixas devido às suas menores taxas de estornos.

Os retalhistas beneficiam do facto de efetuarem sobretudo transações com cartão presente, enquanto a natureza presencial da hotelaria e restauração reduz a probabilidade de estornos. Ambos os setores dão prioridade à satisfação dos clientes para reduzir os estornos, preferindo os reembolsos aos litígios.