Co je obchodní účet s nízkým rizikem

V dnešní bezhotovostní ekonomice se firmy při efektivním zpracování plateb zákazníků do značné míry spoléhají na obchodní účty.

Tyto účty fungují jako prostředník mezi transakcemi a firemními bankovními účty a podporují různé platební metody včetně transakcí kreditními kartami, debetních karet a elektronických převodů.

S rostoucím počtem spotřebitelů, kteří upřednostňují bezhotovostní transakce, význam obchodních účtů vzrostl.

Tento článek se zabývá specifiky obchodních účtů, vysvětluje, jak jsou firmy klasifikovány jako vysoce či nízce rizikové, a uvádí příklady obchodních účtů s nízkým rizikem v různých odvětvích.

Co je obchodní účet?

Obchodní účet je bankovní účet používaný k přijímání plateb od zákazníků – obvykle kreditní kartou, debetní kartou nebo elektronickým převodem.

Umožňuje firmám zpracovávat jak transakce s fyzicky přítomnou kartou prostřednictvím POS terminálu, tak transakce bez fyzické přítomnosti karty (CNP), a to online i po telefonu.

Obchodní účet je v podstatě „prostředníkem“ mezi karetní transakcí a připsáním peněz na firemní účet, přičemž prostředky uchovává až do jejich převodu.

Obchodní účty často využívají tradiční zpracovatele plateb, kteří poskytují přístup k zavedeným systémům zajišťujícím bezproblémovou integraci s oblíbenými platebními metodami, čímž zvyšují důvěru a pohodlí zákazníků.

Na našem neustále rostoucím bezhotovostním trhu používá stále více spotřebitelů k placení za zboží a služby kreditní karty, debetní karty a elektronické peněženky. Výzkum zveřejněný v roce 2023 ukázal, že více než čtvrtina (29%) nakupujících ve Spojeném království uvedla, že v současnosti hotovost nenosí nikdy nebo jen zřídka.

Proto jsou obchodní účty pro infrastrukturu firemního zpracování plateb stále důležitější. Bez nich zkrátka nelze zpracovávat platby zákazníků.

Co je obchodní účet s nízkým rizikem?

Firmy s nízkým rizikem obvykle splňují podmínky pro obchodní účet s nízkým rizikem, což je typ účtu pro zpracování plateb určený firmám s minimálními rizikovými faktory, jako je nízký podíl chargebacků, nižší míra podvodů a stabilní finanční historie.

Mezi nízce riziková odvětví obchodníků patří maloobchod, vývoj softwaru a další profesionální služby.

Tyto účty obvykle nabízejí nižší poplatky za zpracování a rychlejší přístup k prostředkům. Ve srovnání s obchodními účty s vysokým rizikem si také zpravidla mohou vybírat z širší nabídky účtů a produktů.

Co je obchodní účet s vysokým rizikem?

Účet obchodníka s vysokým rizikem, který je často spojen s vysoce rizikovou firmou, obvykle představuje vyšší riziko chargebacků (kdy jsou prostředky z kreditní karty, debetní karty nebo inkasa vráceny kupujícímu).

U těchto obchodníků se také předpokládá vyšší pravděpodobnost podvodů nebo regulatorních problémů kvůli faktorům, jako jsou typ odvětví (např. zábava pro dospělé, online hazardní hry), špatná úvěrová historie, vysoké objemy transakcí nebo klasifikace bankami jako vysoce riziková firma na základě různých rizikových faktorů.

Vysoce rizikoví obchodníci obvykle potřebují specializované služby zpracování plateb s vyššími poplatky a přísnějšími podmínkami, které poskytovateli kompenzují riziko.

Porozumění riziku u obchodních účtů

Od finanční krize v roce 2008 se odvětví finančních služeb staví k riziku obezřetněji.

Kdykoli proto firma požádá o obchodní účet, musí její poskytovatel určit míru přítomného rizika.

Mezi rizikové faktory mohou patřit:

Finanční stabilita

Upisovatel posuzuje, jak dlouho obchodník podniká, jeho finanční situaci i ziskovost. Riziko zvyšuje, pokud je firma nová, má vysoký poměr zadlužení k vlastnímu kapitálu nebo omezené finanční zdroje.

Odvětví

Některá odvětví jsou z hlediska rizika významnější než jiná. Vysoké rizikové profily odvětví vycházejí z dlouholeté historie zpracování plateb.

Platební metoda

Způsob, jakým obchodník přijímá platby, může ovlivnit rizikovost jeho podnikání. Přijímání plateb předem nebo na celý rok může představovat vyšší riziko v případě, že firma ukončí činnost.

Naopak přijímání plateb až po poskytnutí služby může riziko obchodního účtu snížit (např. fakturace měsíční služby na konci měsíce).

Po vyhodnocení těchto rizikových faktorů lze určit, zda jde o obchodní účet s vysokým, nebo nízkým rizikem.

Příklady obchodních účtů s nízkým rizikem

Obchodní účty s nízkým rizikem mají obvykle mnoho společných vlastností.

Zpracovatelé plateb obvykle věnují pozornost tomu, zda máte nízký podíl chargebacků, omezený počet vrácení zboží nebo vysoké úvěrové skóre. Zpracovatelé plateb oceňují, když většina vašich transakcí probíhá za fyzické přítomnosti karty v místě prodeje. Obchodní účty s nízkým rizikem navíc často zpracovávají vedle jiných typů plateb také transakce kreditními kartami.

Mezi nízce riziková odvětví obvykle patří běžné obory, jako jsou maloobchod, pohostinství a zdravotnictví.

1.  Maloobchod

Maloobchod je považován za nízce rizikové odvětví z řady důvodů. Jedním z hlavních je, že prodávané produkty, jako jsou knihy, oblečení a potřeby pro domácnost, nejsou samy o sobě rizikové.

Většina maloobchodních transakcí probíhá za fyzické přítomnosti karty, což je z hlediska nízkého rizika velké plus. U e-commerce transakcí bez fyzické přítomnosti karty se používá technologie 3-D Secure, která pomáhá předcházet podvodům a minimalizovat riziko.

Z výše uvedených důvodů jsou obchodní účty s nízkým rizikem obvykle snadno dostupné zavedeným a stabilním maloobchodníkům, u nichž je zákazník fyzicky přítomen.

2.  Pohostinství

Odvětví pohostinství je u obchodních účtů považováno za méně rizikové. Opět je to dáno osobním kontaktem, který je pro toto odvětví charakteristický. Představuje také nižší riziko chargebacků, protože služby jsou poskytovány přímo na místě.

Hosté restaurací a hotelů vědí, že se mohou snadno obrátit na manažera a probrat s ním případné problémy. Je tak pravděpodobnější, že dospějí k uspokojivému řešení, a méně pravděpodobné, že přistoupí k chargebacku.

Vrácení peněz zákazníkovi je levnější než chargeback. Obvykle také znamená, že si můžete udržet dlouhodobý vztah a zákazník se k vám vrátí.

Závěr

Obchodní účet je zásadním článkem mezi firmami a platbami zákazníků. Podporuje různé transakční metody, jako jsou tradiční kreditní karty, debetní karty a elektronické peněženky.

Vzhledem k pokračujícímu růstu bezhotovostního nakupování jsou tyto účty pro moderní zpracování plateb klíčové. Jsou také důležitou součástí zajištění skvělé zákaznické zkušenosti.

Poskytovatelé posuzují rizikové faktory, jako jsou finanční stabilita, typ odvětví a platební metody, aby obchodníky klasifikovali jako vysoce či nízce rizikové.

Vysoce rizikové firmy čelí většímu riziku chargebacků a podvodů, často v odvětvích, jako jsou vaping nebo služby pro dospělé, což vede k vyšším poplatkům. Naopak obchodníci s nízkým rizikem, například maloobchodníci a podniky v pohostinství, využívají nižších poplatků díky nižšímu podílu chargebacků.

Maloobchodníci těží především z transakcí za fyzické přítomnosti karty, zatímco osobní charakter pohostinství snižuje pravděpodobnost chargebacků. Obě odvětví kladou důraz na spokojenost zákazníků, aby omezila chargebacky, a upřednostňují vrácení peněz před spory.