Qué es una cuenta de comercio de bajo riesgo
Las cuentas de comercio de bajo riesgo permiten procesar transacciones de crédito y débito con comisiones reducidas y liquidaciones rápidas.
Cuentas de comerciante, rutas de adquisición y controles de contracargos, adaptados a su perfil de riesgo.
En la economía actual, en la que cada vez se utiliza menos el efectivo, las empresas dependen en gran medida de las cuentas de comercio para procesar eficazmente los pagos de sus clientes.
Estas cuentas actúan como intermediarias entre las transacciones y las cuentas bancarias de las empresas, y admiten diversos métodos de pago, como operaciones con tarjetas de crédito y débito y transferencias electrónicas.
Con un número cada vez mayor de consumidores que optan por transacciones sin efectivo, la importancia de las cuentas de comercio ha aumentado.
Este artículo analiza los matices de las cuentas de comercio, explica cómo se clasifica a las empresas como de alto o bajo riesgo y ofrece ejemplos de cuentas de comercio de bajo riesgo en distintos sectores.
Cómo una cuenta de comerciante retiene sus ganancias
Una cuenta de comercio es una cuenta bancaria utilizada para aceptar pagos de clientes, normalmente mediante tarjeta de crédito, tarjeta de débito o transferencia electrónica.
Permite a las empresas gestionar tanto transacciones con tarjeta presente mediante un terminal de punto de venta como transacciones con tarjeta no presente (CNP), ya sea por internet o por teléfono.
La cuenta de comercio es, en esencia, el «intermediario» entre la transacción con tarjeta y el ingreso del dinero en la cuenta de la empresa, y retiene los fondos hasta que se transfieren.
Las cuentas de comercio suelen incluir procesadores de pagos tradicionales, que proporcionan acceso a sistemas consolidados para garantizar una integración fluida con los métodos de pago más habituales, lo que aumenta la confianza y la comodidad de los clientes.
En un mercado sin efectivo en constante crecimiento, cada vez más consumidores utilizan tarjetas de crédito, tarjetas de débito y monederos electrónicos para pagar sus bienes y servicios. Un estudio publicado en 2023 reveló que más de una cuarta parte (29%) de los compradores del Reino Unido afirmaba que actualmente nunca o rara vez llevaba efectivo.
Por eso las cuentas de comercio son cada vez más importantes para la infraestructura de procesamiento de pagos de las empresas. En pocas palabras, sin una de ellas no se pueden procesar los pagos de los clientes.
¿Qué es una cuenta de comercio de bajo riesgo?
Las empresas de bajo riesgo suelen cumplir los requisitos para obtener una cuenta de comercio de bajo riesgo, un tipo de cuenta de procesamiento de pagos diseñada para empresas con factores de riesgo mínimos, como un índice de contracargos bajo, tasas de fraude reducidas y un historial financiero estable.
Entre los sectores comerciales de bajo riesgo se incluyen el comercio minorista, el desarrollo de software y otros servicios profesionales.
Estas cuentas suelen beneficiarse de comisiones de procesamiento más bajas y de un acceso más rápido a los fondos. Por lo general, también permiten elegir entre una gama más amplia de cuentas y productos que las cuentas de comercio de alto riesgo.
¿Qué es una cuenta de comercio de alto riesgo?
Una cuenta de comercio de alto riesgo, a menudo asociada a una empresa de alto riesgo, suele presentar un mayor riesgo de contracargos (cuando los fondos de una tarjeta de crédito, una tarjeta de débito o un adeudo directo se devuelven al comprador).
También se considera que tienen más probabilidades de sufrir fraude o problemas regulatorios debido a factores como el tipo de sector (por ejemplo, entretenimiento para adultos o apuestas en línea), un historial crediticio deficiente, un elevado volumen de transacciones o su clasificación por parte de los bancos como empresa de alto riesgo en función de diversos factores.
Los comercios de alto riesgo suelen necesitar servicios especializados de procesamiento de pagos, con comisiones más elevadas y condiciones más estrictas para compensar el riesgo que suponen para el proveedor.
Plazos de liquidación y estructuras de comisiones
Al procesar transacciones mediante una cuenta de comercio, los fondos no llegan de forma inmediata. En su lugar, pasan por periodos de liquidación y suelen abonarse en la cuenta bancaria de la empresa en un plazo de T+1 a T+3 días laborables (fecha de la transacción más entre uno y tres días).
Los adquirentes cobran comisiones mediante un modelo de tarifa plana o de intercambio más margen. En el modelo de intercambio más margen, el coste de cada transacción consta de tres elementos diferenciados:
- Comisiones de intercambio: Se abonan al banco del titular de la tarjeta y la normativa británica las limita al 0.2% para tarjetas de débito de particulares y al 0.3% para tarjetas de crédito de particulares.
- Comisiones de los esquemas de tarjetas: Se abonan directamente a redes como Visa o Mastercard por el enrutamiento de las transacciones.
- Margen del adquirente: El margen del procesador, facturado como porcentaje o como un importe fijo en peniques por transacción.
Como ejemplo práctico, una venta de £100 con una tarjeta de débito del Reino Unido procesada a través de Cardflo con una tarifa total del adquirente del 0.7% deja unos ingresos netos de £99.30 para la empresa.
Comprender el riesgo de las cuentas de comercio
Desde la crisis financiera de 2008, el sector de los servicios financieros ha adoptado una actitud más prudente frente al riesgo.
Por tanto, cada vez que una empresa solicita una cuenta de comercio, su proveedor debe determinar el nivel de riesgo existente.
Las variables de riesgo pueden incluir:
Estabilidad financiera
El analista de riesgos tiene en cuenta la antigüedad del comercio, sus finanzas y su rentabilidad. Ser una empresa nueva, tener una elevada relación entre deuda y patrimonio neto y disponer de pocos recursos financieros aumentan el riesgo.
Sector
Algunos sectores están más expuestos al riesgo que otros. Los perfiles de alto riesgo sectorial se basan en años de historial de procesamiento de pagos.
Método de pago
La forma en que un comercio acepta los pagos puede influir en el riesgo de su actividad. Aceptar pagos por adelantado o anuales puede suponer un mayor riesgo en caso de que la empresa cese su actividad.
Por otro lado, aceptar pagos después de prestar un servicio puede reducir el riesgo de una cuenta de comercio (por ejemplo, facturar un servicio mensual al final del mes).
Una vez evaluados estos factores de riesgo, se puede determinar si la cuenta de comercio es de alto o bajo riesgo.
Cómo cuantifican el riesgo los analistas
Los adquirentes evalúan estas variables para asignar una categoría de riesgo específica, que determina directamente las comisiones de procesamiento del comercio y los plazos de liquidación. Por ejemplo, una empresa minorista británica de bajo riesgo suele obtener plazos de liquidación T+1 (fondos ingresados en un día laborable), junto con precios de intercambio más margen que oscilan de media entre el 0.3% y el 0.8% por transacción.
Sin embargo, si el volumen mensual de disputas supera los umbrales de los esquemas de tarjetas —normalmente un índice de contracargos respecto a transacciones del 0.9% o 100 contracargos individuales según las normas de Visa y Mastercard—, los adquirentes reclasificarán el perfil. Esta reclasificación suele imponer medidas de seguridad, como una reserva renovable del 10% retenida durante 180 días para cubrir las obligaciones por reembolsos. Especialistas en pagos como Cardflo destacan que mantener los índices de reembolsos por debajo del 0.5% y unos importes medios de transacción estables ayuda a proteger la condición de bajo riesgo y evita retenciones de fondos o subidas repentinas de comisiones.
Ejemplos de cuentas de comercio de bajo riesgo
Las cuentas de comercio de bajo riesgo suelen compartir muchas características.
Los procesadores de pagos suelen prestar atención a si el índice de contracargos es bajo, el número de devoluciones es limitado o la calificación crediticia es elevada. También valoran que la mayoría de las transacciones se realicen con la tarjeta presente en el punto de venta. Además, las cuentas de comercio de bajo riesgo suelen procesar operaciones con tarjeta de crédito, entre otros tipos de pago.
Los sectores de bajo riesgo suelen ser negocios convencionales, como el comercio minorista, la hostelería y la sanidad.
1. Comercio minorista
El comercio minorista se considera un sector de bajo riesgo por diversos motivos. Uno de los principales es que los productos vendidos, como libros, ropa y artículos para el hogar, no son intrínsecamente arriesgados.
La mayoría de las operaciones minoristas se realizan con la tarjeta presente, por lo que este factor favorece claramente su clasificación como de bajo riesgo. En las transacciones de comercio electrónico con tarjeta no presente se instala la tecnología 3-D Secure para ayudar a prevenir el fraude y minimizar el riesgo.
Por los motivos anteriores, las cuentas de comercio de bajo riesgo suelen estar fácilmente disponibles para minoristas consolidados y estables que atienden al cliente en persona.
2. Hostelería
El sector de la hostelería se considera de menor riesgo para las cuentas de comercio. Una vez más, esto se debe a la naturaleza presencial del sector. También presenta un menor riesgo de contracargos, ya que los servicios se prestan en el momento.
Los clientes de restaurantes y hoteles saben que pueden ponerse en contacto fácilmente con un responsable para tratar cualquier problema. Por ello, tienen más probabilidades de llegar a una solución satisfactoria y menos de recurrir a un contracargo.
Reembolsar a un cliente resulta más barato que afrontar un contracargo. Además, suele permitir mantener la relación comercial y lograr que el cliente vuelva.
3. Servicios profesionales y sanidad
Los servicios profesionales, como los bufetes de abogados, las asesorías contables y las clínicas sanitarias privadas, constituyen otra categoría esencial de bajo riesgo. Estos comercios suelen procesar transacciones B2B de alto valor o presenciales con clientes consolidados, lo que se traduce en tasas de fraude insignificantes y una baja volatilidad de las transacciones.
Conseguir una clasificación de bajo riesgo aporta ventajas operativas y financieras directas:
- Reducción de los costes de procesamiento: Los comercios se benefician del modelo de intercambio más margen, con márgenes de adquirencia que pueden ser de tan solo entre el 0.2% y el 0.5% por encima de las comisiones de los esquemas Visa y Mastercard.
- Liquidaciones más rápidas: Los pagos se abonan rápidamente según un calendario T+1 (el siguiente día laborable), sin reserva renovable, lo que favorece el flujo de caja. Las soluciones de Cardflo pueden agilizar la integración para mantener procesos de liquidación eficientes.
- Mantenimiento de umbrales estrictos: Los adquirentes esperan que estas empresas mantengan índices de contracargos inferiores al 0.9% del volumen total de ventas mensual, mientras que los comercios de alto riesgo están sujetos a fondos de reserva obligatorios.
Elegir la cuenta de comercio de bajo riesgo adecuada
Una cuenta de comercio es un vínculo esencial entre las empresas y los pagos de sus clientes. Admite diversos métodos de transacción, como tarjetas de crédito y débito tradicionales y monederos electrónicos.
Con el continuo aumento de las compras sin efectivo, estas cuentas son fundamentales para el procesamiento moderno de pagos. También constituyen una parte importante de una excelente experiencia del cliente.
Los proveedores evalúan factores de riesgo como la estabilidad financiera, el tipo de sector y los métodos de pago para clasificar a los comercios como de alto o bajo riesgo.
Las empresas de alto riesgo se enfrentan a un mayor riesgo de contracargos y fraude, a menudo en sectores como el vapeo o los servicios para adultos, lo que se traduce en comisiones más elevadas. En cambio, los comercios de bajo riesgo, como los minoristas y los negocios de hostelería, disfrutan de comisiones más bajas gracias a sus menores índices de contracargos.
Los minoristas se benefician de que la mayoría de sus transacciones se realicen con tarjeta presente, mientras que el carácter presencial de la hostelería reduce la probabilidad de contracargos. Ambos sectores dan prioridad a la satisfacción del cliente para mitigar los contracargos y prefieren los reembolsos a las disputas.
Criterios clave al elegir un proveedor
Al elegir una cuenta de comercio de bajo riesgo, hay que centrarse en la transparencia de precios y en los aspectos operativos:
- Modelos de precios: Solicite precios de Interchange Plus (IC+) en lugar de tarifas planas combinadas. Según la normativa del Reino Unido, el intercambio estándar para tarjetas de débito está limitado al 0.2% y el de las tarjetas de crédito de particulares al 0.3%. Los comercios de bajo riesgo deben aspirar a unos costes totales de procesamiento de tarjetas inferiores al 0.8%, más una comisión de autorización de 5p por transacción.
- Calendarios de liquidación: La condición de bajo riesgo permite acceder rápidamente al capital circulante. Exija liquidaciones T+1 (el siguiente día laborable) o en el mismo día y evite las demoras de entre 3 y 7 días o las reservas renovables del 10% que suelen imponerse a los sectores de alto riesgo.
- Condiciones contractuales: Busque contratos renovables y flexibles de 30 días para evitar costosas comisiones por rescisión anticipada. Compruebe que las comisiones mensuales por el cumplimiento de PCI DSS no superen entre £5 y £15 y asegúrese de que exista compatibilidad nativa con su software de punto de venta electrónico (EPOS).
Preguntas frecuentes
¿Qué documentos necesito para solicitar una cuenta de comercio de bajo riesgo?
Para solicitar una cuenta de comercio de bajo riesgo, los adquirentes suelen exigir una prueba de la identidad de la empresa, como el número de registro en Companies House, extractos bancarios recientes de los últimos tres a seis meses, un justificante de domicilio y un documento de identidad con fotografía válido de todos los titulares reales últimos que posean más del 25% del capital. Presentar estados financieros claros ayuda a los analistas a confirmar rápidamente la condición de bajo riesgo.
¿Cuáles son las duraciones contractuales habituales de las cuentas de comercio de bajo riesgo?
Los comercios de bajo riesgo suelen beneficiarse de condiciones contractuales más flexibles que las empresas de alto riesgo. La mayoría de los adquirentes del Reino Unido ofrecen contratos mensuales renovables o contratos estándar de 12 meses. Las comisiones por rescisión anticipada suelen eliminarse o mantenerse en niveles bajos, normalmente inferiores a £100, siempre que se devuelvan los terminales de tarjetas alquilados. Los proveedores especializados como Cardflo pueden agilizar este proceso de alta sin vincular a las empresas a compromisos restrictivos a largo plazo.
¿Puede una cuenta de comercio de bajo riesgo reclasificarse como de alto riesgo?
Sí, los procesadores de pagos supervisan continuamente la actividad de las cuentas. Si el índice de contracargos supera el 0.9% durante dos meses consecutivos o si se incorporan nuevas líneas de productos de sectores de mayor riesgo sin previo aviso, el adquirente volverá a evaluar el perfil. La reclasificación puede dar lugar a márgenes de procesamiento más elevados, periodos de liquidación más largos o la implantación de una reserva renovable para protegerse frente a posibles pérdidas.
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