Qué es una cuenta de comercio de bajo riesgo

En la economía actual, cada vez menos dependiente del efectivo, las empresas dependen en gran medida de las cuentas de comercio para procesar de forma eficiente los pagos de sus clientes.

Estas cuentas actúan como intermediarias entre las transacciones y las cuentas bancarias de las empresas, y admiten diversos métodos de pago, como transacciones con tarjeta de crédito, tarjetas de débito y transferencias electrónicas.

Ante el creciente número de consumidores que optan por transacciones sin efectivo, la importancia de las cuentas de comercio ha aumentado.

Este artículo analiza los matices de las cuentas de comercio, explica cómo se clasifica a las empresas como de alto o bajo riesgo y ofrece ejemplos de cuentas de comercio de bajo riesgo en distintos sectores.

¿Qué es una cuenta de comercio?

Una cuenta de comercio es una cuenta bancaria que se utiliza para aceptar pagos de clientes, normalmente mediante tarjeta de crédito, tarjeta de débito o transferencia electrónica.

Permite a las empresas facilitar tanto transacciones con tarjeta presente mediante un terminal de procesamiento POS como transacciones con tarjeta no presente (CNP), tanto por internet como por teléfono.

La cuenta de comercio actúa, en esencia, como «intermediaria» entre la transacción con tarjeta y el ingreso del dinero en la cuenta de la empresa, ya que retiene los fondos hasta que se transfieren.

Las cuentas de comercio suelen implicar el uso de procesadores de pagos tradicionales, que proporcionan acceso a sistemas consolidados para garantizar una integración fluida con métodos de pago populares, lo que mejora la confianza y la comodidad de los clientes.

En un mercado cada vez menos dependiente del efectivo, cada vez más consumidores utilizan tarjetas de crédito, tarjetas de débito y monederos electrónicos para pagar sus bienes y servicios. Una investigación publicada en 2023 reveló que más de una cuarta parte (29%) de los compradores del Reino Unido afirmaba que actualmente nunca o casi nunca lleva efectivo.

Por eso, las cuentas de comercio son cada vez más importantes para la infraestructura de procesamiento de pagos de las empresas. En pocas palabras, sin una no se pueden procesar los pagos de los clientes.

¿Qué es una cuenta de comercio de bajo riesgo?

Las empresas de bajo riesgo suelen cumplir los requisitos para obtener una cuenta de comercio de bajo riesgo, un tipo de cuenta de procesamiento de pagos diseñado para empresas con factores de riesgo mínimos, como una baja tasa de contracargos, menores índices de fraude y un historial financiero estable.

Entre los sectores comerciales de bajo riesgo se encuentran el comercio minorista, el desarrollo de software y otros servicios profesionales.

Estas cuentas suelen beneficiarse de comisiones de procesamiento más bajas y de un acceso más rápido a los fondos. Por lo general, también permiten elegir entre una gama más amplia de cuentas y productos que las cuentas de comercio de alto riesgo.

¿Qué es una cuenta de comercio de alto riesgo?

Una cuenta de comercio de alto riesgo, a menudo asociada a una empresa de alto riesgo, suele presentar un mayor riesgo de contracargos (cuando los fondos pagados mediante tarjeta de crédito, tarjeta de débito o domiciliación bancaria se devuelven al comprador).

También se considera que tiene más probabilidades de sufrir fraude o problemas normativos debido a factores como el tipo de sector (p. ej., entretenimiento para adultos o juegos de azar en línea), un historial crediticio deficiente, grandes volúmenes de transacciones o la clasificación de la empresa como de alto riesgo por parte de los bancos atendiendo a diversos factores.

Los comercios de alto riesgo suelen necesitar servicios especializados de procesamiento de pagos, con comisiones más elevadas y condiciones más estrictas para compensar el riesgo que asume el proveedor.

Comprender el riesgo en las cuentas de comercio

Desde la crisis financiera de 2008, el sector de los servicios financieros se ha vuelto más reacio al riesgo.

Por tanto, siempre que una empresa solicita una cuenta de comercio, su proveedor debe determinar el nivel de riesgo existente.

Las variables de riesgo pueden incluir:

Estabilidad financiera

El analista de riesgos tiene en cuenta el tiempo que el comercio lleva operando, sus finanzas y su rentabilidad. Ser una empresa nueva, tener una elevada ratio entre deuda y capital y contar con recursos financieros escasos son factores que aumentan el riesgo.

Sector

Algunos sectores presentan más riesgos que otros. Los perfiles de riesgo de los sectores se han consolidado a lo largo de años de experiencia en el procesamiento de pagos.

Método de pago

La forma en que un comercio acepta los pagos puede influir en el riesgo de su actividad. Aceptar pagos por adelantado o anualmente puede suponer un mayor riesgo en caso de que la empresa cese su actividad.

Por otro lado, aceptar pagos después de haber prestado un servicio puede reducir el riesgo de una cuenta de comercio (p. ej., facturar un servicio mensual al final del mes).

Una vez evaluados estos factores de riesgo, se puede determinar si se trata de una cuenta de comercio de alto o bajo riesgo.

Ejemplos de cuentas de comercio de bajo riesgo

Las cuentas de comercio de bajo riesgo suelen tener muchas características en común.

Los procesadores de pagos suelen fijarse en si se tiene una baja tasa de contracargos, un número limitado de devoluciones o una puntuación crediticia alta. Valoran que la mayoría de las transacciones se efectúen con la tarjeta presente en el punto de venta. Además, las cuentas de comercio de bajo riesgo suelen procesar transacciones con tarjetas de crédito, entre otros tipos de pagos.

Los sectores de bajo riesgo suelen corresponder a actividades convencionales, como el comercio minorista, la hostelería y la atención sanitaria.

1.  Comercio minorista

El comercio minorista se considera un sector de bajo riesgo por diversos motivos. Uno de los principales es que los productos vendidos, como libros, ropa y artículos para el hogar, no son intrínsecamente arriesgados.

La mayoría de las operaciones minoristas se efectúan con la tarjeta presente, lo que supone un punto claramente favorable en términos de bajo riesgo. Para las transacciones de comercio electrónico con tarjeta no presente, se instala la tecnología 3D secure para ayudar a prevenir el fraude y minimizar el riesgo.

Por los motivos anteriores, las cuentas de comercio de bajo riesgo suelen estar fácilmente disponibles para minoristas estables y consolidados en los que el cliente está presente físicamente.

2.  Hostelería

El sector de la hostelería se considera de menor riesgo para las cuentas de comercio. De nuevo, esto se debe a la naturaleza presencial del sector. También presenta un menor riesgo de contracargos porque los servicios se prestan en ese mismo momento y lugar.

Los clientes de restaurantes y hoteles saben que pueden ponerse fácilmente en contacto con un responsable para tratar cualquier problema que puedan tener. Es más probable que alcancen una solución satisfactoria y menos probable que recurran a iniciar un contracargo.

Reembolsar a un cliente es más barato que afrontar un contracargo. Además, normalmente permite mantener la relación y conseguir que el cliente vuelva.

Conclusión

Una cuenta de comercio constituye un vínculo esencial entre las empresas y los pagos de los clientes. Admite diversos métodos de transacción, como las tarjetas de crédito tradicionales, las tarjetas de débito y los monederos electrónicos.

Ante el continuo crecimiento de las compras sin efectivo, estas cuentas son fundamentales para el procesamiento de pagos moderno. También desempeñan un papel importante a la hora de ofrecer una excelente experiencia de cliente.

Los proveedores evalúan factores de riesgo como la estabilidad financiera, el tipo de sector y los métodos de pago para clasificar a los comercios como de alto o bajo riesgo.

Las empresas de alto riesgo se enfrentan a mayores riesgos de contracargos y fraude, a menudo en sectores como el vapeo o los servicios para adultos, lo que se traduce en comisiones más elevadas. Por el contrario, los comercios de bajo riesgo, como los minoristas y las empresas de hostelería, disfrutan de comisiones más bajas gracias a sus menores tasas de contracargos.

Los minoristas se benefician de que la mayoría de sus transacciones se realizan con la tarjeta presente, mientras que la naturaleza presencial de la hostelería reduce la probabilidad de contracargos. Ambos sectores priorizan la satisfacción del cliente para reducir los contracargos y prefieren los reembolsos a las disputas.