Plată prin bancă
Cardflo acceptă opțiuni de plată prin bancă, permițând clienților să finalizeze tranzacțiile direct din conturile lor bancare. Această metodă oferă o alternativă sigură și eficientă la plățile cu cardul, reducând comisioanele de procesare și potențialele chargeback-uri.
Oferă un flux de finalizare a comenzii simplificat, sporind confortul și încrederea clienților.
- Categorie
- Metode
- Capabilități
- 10
- Disponibil pe
- Toate planurile
Prezentarea generală
Plata prin bancă, adesea denumită plăți de la cont la cont (A2A), utilizează infrastructura open banking, cum ar fi cadrele PISP (Payment Initiation Service Provider), pentru a facilita transferurile direct din contul bancar al unui consumator în contul unui comerciant.
Acest mecanism ocolește schemele tradiționale de carduri, inclusiv comisioanele de interschimb și de schemă asociate, prin mutarea fondurilor prin sisteme de compensare interne, cum ar fi Faster Payments în Regatul Unit sau SEPA Instant în zona euro.
Din punct de vedere tehnic, gateway-ul inițiază o cerere de autorizare pe care utilizatorul o confirmă apoi prin aplicația sa bancară prin autentificare biometrică sau PIN. Acest proces îndeplinește cerințele Strong Customer Authentication (SCA) prin design.
Deoarece îi lipsește natura bazată pe „pull” a debitelor directe sau structura bazată pe credit a rețelelor de carduri, reduce complexitatea eșecurilor de plată.
Comercianții prioritizează adesea această metodă pentru a gestiona costurile operaționale și a atenua povara administrativă a gestionării disputelor, deoarece aceste transferuri sunt, în general, irevocabile odată autorizate de plătitor prin banca sa.
Cum funcționează
Inițierea plății la finalizarea comenzii
La punctul de vânzare, clientul selectează opțiunea de transfer bancar. Gateway-ul de plată generează o cerere și îi solicită clientului să-și selecteze instituția financiară dintr-o listă.
Acest pas creează o legătură securizată între finalizarea comenzii comerciantului și API-ul băncii, asigurând integritatea datelor în timpul fazei de redirecționare.
Autentificarea clientului
Clientul este redirecționat către aplicația sa bancară mobilă sau portalul online. Folosind credențialele existente, cum ar fi biometria sau un cod de securitate, acesta autorizează tranzacția.
Acest lucru îndeplinește mandatele SCA fără dificultatea introducerii manuale a cardului, deoarece banca verifică identitatea și confirmă disponibilitatea fondurilor.
Transfer de fonduri în timp real
La autorizare, banca inițiază o plată push prin căi locale.
Spre deosebire de plățile cu cardul care implică mai mulți intermediari pentru autorizare și decontare, aceste fonduri se deplasează direct din contul plătitorului către contul comerciantului sau un cont de decontare desemnat, utilizând adesea rețele de plată instantanee pentru livrare rapidă.
Confirmare instantanee a tranzacției
Comerciantul primește un răspuns imediat prin webhook sau apel invers API, indicând starea transferului. Această confirmare permite eliberarea instantanee a bunurilor digitale sau începerea fluxurilor de lucru de expediere fizică, potrivind viteza unei autorizări reușite a cardului, asigurând în același timp că fondurile sunt finale.
De ce contează
Reducerea costurilor generale de procesare
Evitând structurile de comisioane ale schemelor de carduri și ratele de interschimb, companiile își pot reduce semnificativ costul total de acceptare. Acest lucru este deosebit de relevant pentru tranzacțiile de mare valoare, unde comisioanele procentuale ale cardurilor devin substanțiale.
Lanțul valoric simplificat reduce numărul de entități care iau o marjă din fiecare tranzacție, îmbunătățind direct marja netă a comerciantului pe vânzare.
Atenuarea riscului de dispută
Schemele de carduri permit chargeback-uri sub diverse coduri de motiv, creând răspundere financiară pentru comercianți la luni după o vânzare. Tranzacțiile Pay by Bank sunt, în general, inițiate de plătitor, ceea ce înseamnă că nu există un mecanism echivalent de chargeback.
Acest lucru reduce costul gestionării disputelor și previne pierderea de venituri asociată cu frauda prietenoasă sau disputele cu cardul neprezentat.
Cazuri de utilizare
Abonamente și facturatori recurenți
Companiile care gestionează facturi lunare fixe sau variabile pot utiliza transferuri bancare pentru a evita ratele ridicate de eșec asociate cu cardurile de debit expirate sau anulate, îmbunătățind retenția.
Retail de mare valoare
Retailerii de lux și magazinele de mobilă beneficiază de lipsa limitelor de tranzacție impuse adesea cardurilor individuale, reducând în același timp costul acceptării plăților de mii de lire sterline.
Călătorii și ospitalitate
Agenții de turism și companiile aeriene utilizează această metodă pentru a deconta rezervările de zboruri și cazare, asigurând că soldurile mari se deplasează rapid prin sistemele de compensare fără riscul de dispute retroactive ale schemei.
Furnizori de servicii B2B
Firmele de servicii profesionale pot înlocui facturarea tradițională și transferurile bancare manuale cu o finalizare digitală a comenzii, îmbunătățind reconcilierea, menținând în același timp costul redus al plăților de la cont la cont.
În cifre
Comercianții observă adesea aceste economii la tranzacțiile de mare valoare, ocolind comisioanele de interschimb ale rețelei de carduri și taxele ad-valorem ale schemei.
În regiunile acceptate de căi de plată instantanee, cum ar fi UK Faster Payments, acesta este intervalul tipic pentru confirmarea transferului de fonduri.
Acest interval reflectă reperele industriei pentru clienții care se redirecționează cu succes către aplicația lor bancară și finalizează verificarea biometrică.
Termeni asociați
Talk to our team about a live rollout on your acquiring stack.
Ce obțineți cu Plată prin bancă
- Eliminați comisioanele de interschimb și de schemă prin direcționarea tranzacțiilor prin rețelele directe de decontare bancară
- Reduceți povara operațională a gestionării chargeback-urilor prin arhitectura de plată push irevocabilă
- Sprijiniți conformitatea cu PSD2 și SCA prin fluxuri native de autentificare biometrică la nivel de bancă
- Îmbunătățiți fluxul de numerar cu decontarea care are loc prin căi de plată instantanee locale, cum ar fi Faster Payments
- Reduceți abandonul plăților eliminând necesitatea introducerii manuale a numerelor lungi de card
- Permiteți limite de tranzacție mai mari pentru achizițiile B2B și de retail de mare valoare pentru consumatori
- Verificați prezența fondurilor suficiente în timp real înainte de a confirma o comandă
- Reduceți riscul de fraudă cu cardul neprezentat și utilizarea credențialelor furate la finalizarea comenzii
- Standardizați fluxurile de plată pe diverse piețe bancare europene utilizând protocoale de open banking
- Automatizați reconcilierea bancară prin referințe unice de tranzacție generate la punctul de inițiere
A short scoping call, then a written plan for your MIDs.
Întrebări despre Plată prin bancă
Sunt plățile Pay by Bank la fel de sigure ca tranzacțiile tradiționale cu cardul?
Da, sunt adesea considerate mai sigure, deoarece comerciantul nu gestionează niciodată credențialele sensibile de plată. Tranzacția este autorizată în mediul bancar propriu al utilizatorului, utilizând protocoalele de securitate native ale băncii, cum ar fi scanarea biometrică sau token-urile hardware.
Această aliniere cu stiva de securitate proprie a băncii reduce riscul de furt de credențiale în timpul procesului de finalizare a comenzii și asigură că procesul de verificare a identității este gestionat de instituția care deține fondurile utilizatorului, îndeplinind toate cerințele de securitate reglementare necesare.
Cum influențează Pay by Bank procesul de chargeback pentru comercianți?
Spre deosebire de schemele de carduri care au reguli specifice (de exemplu, Visa Core Rules) care permit deținătorilor de carduri să conteste tranzacțiile din diverse motive, Pay by Bank utilizează transferuri de credit.
În majoritatea jurisdicțiilor, acestea sunt considerate plăți „push” inițiate și autorizate de plătitor. Aceasta înseamnă că nu există un mecanism standard de chargeback pentru ca un client să anuleze o plată fără acordul comerciantului.
Deși poate apărea o cerere de recuperare sau o cerere de rambursare, comerciantul păstrează controlul asupra fondurilor, reducând semnificativ costurile legate de administrarea disputelor.
Care este termenul tipic de decontare pentru aceste tranzacții?
Timpii de decontare variază în funcție de infrastructura specifică utilizată. În Regatul Unit, plățile se efectuează de obicei prin Faster Payments, ceea ce duce adesea la decontare în câteva secunde sau minute.
În Uniunea Europeană, schema SEPA Instant Credit Transfer facilitează o decontare similară, aproape în timp real. Cu toate acestea, dacă o bancă nu acceptă căi instantanee, poate reveni la transferurile de credit SEPA standard, care pot dura o zi lucrătoare.
Acest lucru este, în general, mai rapid decât ciclurile standard T+2 sau T+3 tipice decontărilor achizitorilor pentru plățile cu cardul.
Este necesar un număr de identificare a comerciantului (MID) pentru Pay by Bank?
Din punct de vedere tehnic, un MID tradițional de card furnizat de un achizitor nu este utilizat pentru plățile de la cont la cont.
În schimb, comerciantul sau PSP-ul său va utiliza un cont deținut în sistemul bancar sau o licență PISP specializată pentru a direcționa fondurile.
Deși comerciantul poate avea în continuare un profil într-un gateway de plată pentru a gestiona aceste tranzacții alături de carduri, infrastructura financiară subiacentă este separată de mediul de achiziție a cardurilor, ceea ce înseamnă că taxele și regulile specifice achizitorului nu se aplică.
Clienții trebuie să descarce o aplicație separată pentru a utiliza această metodă?
Nu, clienții nu au nevoie de software suplimentar. Fluxul se bazează pe aplicațiile bancare deja prezente pe dispozitivele lor.
Atunci când un client își selectează banca în timpul procesului de finalizare a comenzii, browserul mobil utilizează de obicei deep-linking pentru a deschide direct aplicația mobilă a băncii sale.
Dacă sunt pe un desktop, li se poate prezenta un cod QR de scanat cu telefonul sau o pagină de conectare securizată pentru portalul lor bancar online.
Această metodă de plată acceptă facturarea recurentă sau abonamentele?
Poate. Deși multe implementări sunt pentru plăți unice, standardele open banking, cum ar fi Variable Recurring Payments (VRP) în Regatul Unit, sunt concepute special pentru a gestiona tranzacțiile recurente.
Acestea oferă o alternativă digitală la Debitele Directe, permițând un control mai mare asupra momentului și sumelor plăților.
Pentru comercianți, aceasta înseamnă că pot gestiona abonamentele cu aceleași beneficii de cost redus și securitate ridicată ale transferurilor de la cont la cont, deși adoptarea VRP variază în funcție de regiune și bancă.
Funcționalități similare.
Ești pregătit pentru viteză?
Spuneți-ne despre afacerea dvs. Vă vom potrivi cu partenerii de achiziție potriviți și cu ruta corectă, de obicei în mai puțin de o săptămână.