Płatność bankowa
Cardflo obsługuje opcje płatności bankowych, umożliwiając klientom dokonywanie transakcji bezpośrednio z ich kont bankowych. Ta metoda oferuje bezpieczną i wydajną alternatywę dla płatności kartą, zmniejszając opłaty za przetwarzanie i potencjalne obciążenia zwrotne.
Zapewnia usprawniony proces realizacji transakcji, zwiększając wygodę i zaufanie klientów.
- Kategoria
- Metody
- Możliwości
- 10
- Dostępne na
- Wszystkie plany
Przegląd
Płatności bankowe, często nazywane płatnościami z konta na konto (A2A), wykorzystują infrastrukturę otwartej bankowości, taką jak ramy PISP (Payment Initiation Service Provider), aby ułatwić przelewy bezpośrednio z konta bankowego konsumenta na konto sprzedawcy.
Ten mechanizm omija tradycyjne systemy kart płatniczych, w tym związane z nimi opłaty interchange i opłaty systemowe, poprzez przesuwanie środków przez krajowe systemy rozliczeniowe, takie jak Faster Payments w Wielkiej Brytanii lub SEPA Instant w strefie euro.
Z technicznego punktu widzenia, bramka inicjuje żądanie autoryzacji, które użytkownik następnie potwierdza za pośrednictwem swojej aplikacji bankowej za pomocą uwierzytelniania biometrycznego lub PIN. Ten proces spełnia wymagania Strong Customer Authentication (SCA) z założenia.
Ponieważ brakuje mu charakteru płatności pull-based, jak w przypadku poleceń zapłaty, lub struktury opartej na kredycie, jak w przypadku sieci kart płatniczych, zmniejsza to złożoność niepowodzeń płatności.
Sprzedawcy często priorytetowo traktują tę metodę w celu zarządzania kosztami operacyjnymi i zmniejszenia obciążenia administracyjnego związanego z zarządzaniem sporami, ponieważ te przelewy są zazwyczaj nieodwołalne po autoryzacji przez płatnika za pośrednictwem jego banku.
Jak to działa
Inicjacja płatności przy kasie
W punkcie sprzedaży klient wybiera opcję przelewu bankowego. Bramka płatnicza generuje żądanie i prosi klienta o wybranie instytucji finansowej z listy.
Ten krok tworzy bezpieczne połączenie między kasą sprzedawcy a API banku, zapewniając integralność danych podczas fazy przekierowania.
Uwierzytelnianie klienta
Klient zostaje przekierowany do swojej mobilnej aplikacji bankowej lub portalu internetowego. Korzystając z istniejących danych uwierzytelniających, takich jak biometria lub kod bezpieczeństwa, autoryzuje transakcję.
Spełnia to wymogi SCA bez utrudnień związanych z ręcznym wprowadzaniem danych karty, ponieważ bank weryfikuje tożsamość i potwierdza dostępność środków.
Przelew środków w czasie rzeczywistym
Po autoryzacji bank inicjuje płatność push za pośrednictwem lokalnych systemów.
W przeciwieństwie do płatności kartą, które obejmują wielu pośredników w celu autoryzacji i rozliczenia, środki te są przesyłane bezpośrednio z konta płatnika na konto sprzedawcy lub wyznaczone konto rozliczeniowe, często za pomocą natychmiastowych sieci płatniczych w celu szybkiej dostawy.
Natychmiastowe potwierdzenie transakcji
Sprzedawca otrzymuje natychmiastową odpowiedź za pośrednictwem webhooka lub wywołania zwrotnego API, wskazującą status przelewu. To potwierdzenie umożliwia natychmiastowe wydanie towarów cyfrowych lub rozpoczęcie procesów wysyłki fizycznej, odpowiadając szybkości udanej autoryzacji karty, jednocześnie zapewniając, że środki są ostateczne.
Dlaczego to ważne
Redukcja kosztów przetwarzania
Unikając struktur opłat systemów kart płatniczych i stawek interchange, firmy mogą znacznie obniżyć całkowity koszt akceptacji. Jest to szczególnie istotne w przypadku transakcji o wysokiej wartości, gdzie procentowe opłaty za karty stają się znaczące.
Uproszczony łańcuch wartości zmniejsza liczbę podmiotów pobierających marżę od każdej transakcji, bezpośrednio poprawiając marżę netto sprzedawcy na sprzedaż.
Zmniejszenie ryzyka sporów
Systemy kart płatniczych dopuszczają obciążenia zwrotne z różnych powodów, tworząc odpowiedzialność finansową dla sprzedawców miesiące po sprzedaży. Transakcje bankowe są zazwyczaj inicjowane przez płatnika, co oznacza, że nie ma równoważnego mechanizmu obciążenia zwrotnego.
Zmniejsza to koszty zarządzania sporami i zapobiega utracie przychodów związanej z oszustwami typu friendly fraud lub sporami dotyczącymi transakcji bez fizycznego użycia karty.
Zastosowania
Subskrypcje i płatności cykliczne
Firmy zarządzające stałymi lub zmiennymi rachunkami miesięcznymi mogą wykorzystywać przelewy bankowe, aby uniknąć wysokich wskaźników niepowodzeń związanych z wygasłymi lub anulowanymi kartami debetowymi, poprawiając retencję.
Sprzedaż detaliczna produktów luksusowych
Sprzedawcy detaliczni produktów luksusowych i sklepy meblowe korzystają z braku limitów transakcji często nakładanych na pojedyncze karty, jednocześnie obniżając koszty akceptacji płatności o wartości wielu tysięcy funtów.
Podróże i hotelarstwo
Agenci turystyczni i linie lotnicze używają tej metody do rozliczania rezerwacji lotów i zakwaterowania, zapewniając szybkie przemieszczanie dużych sald przez systemy rozliczeniowe bez ryzyka retrospektywnych sporów systemowych.
Dostawcy usług B2B
Firmy świadczące usługi profesjonalne mogą zastąpić tradycyjne fakturowanie i ręczne przelewy bankowe cyfrową kasą, poprawiając uzgadnianie przy zachowaniu niskich kosztów płatności z konta na konto.
W liczbach
Sprzedawcy często obserwują te oszczędności na transakcjach o wysokiej wartości, omijając opłaty interchange sieci kart płatniczych i opłaty ad valorem.
W regionach obsługiwanych przez natychmiastowe systemy płatności, takie jak UK Faster Payments, jest to typowe okno czasowe na potwierdzenie przelewu środków.
Ten zakres odzwierciedla branżowe benchmarki dla klientów, którzy pomyślnie przekierowują się do swojej aplikacji bankowej i kończą weryfikację biometryczną.
Powiązane pojęcia
Talk to our team about a live rollout on your acquiring stack.
Co zyskujesz dzięki Płatność bankowa
- Eliminuj opłaty interchange i opłaty systemowe, kierując transakcje przez sieci bezpośredniego rozliczania bankowego
- Zmniejsz obciążenie operacyjne związane z zarządzaniem obciążeniami zwrotnymi dzięki nieodwołalnej architekturze płatności push
- Wspieraj zgodność z PSD2 i SCA poprzez natywne, biometryczne przepływy uwierzytelniania na poziomie banku
- Popraw płynność finansową dzięki rozliczeniom realizowanym za pośrednictwem lokalnych, natychmiastowych systemów płatności, takich jak Faster Payments
- Zmniejsz liczbę porzuconych płatności, eliminując potrzebę ręcznego wprowadzania długich numerów kart
- Umożliw wyższe limity transakcji dla zakupów B2B i detalicznych o wysokiej wartości dla konsumentów
- Weryfikuj dostępność wystarczających środków w czasie rzeczywistym przed potwierdzeniem zamówienia
- Zmniejsz ryzyko oszustw związanych z brakiem karty (card-not-present) i użyciem skradzionych danych uwierzytelniających podczas realizacji transakcji
- Standaryzuj przepływy płatności na różnych europejskich rynkach bankowych, korzystając z protokołów otwartej bankowości
- Automatyzuj uzgadnianie bankowe poprzez unikalne referencje transakcji generowane w momencie inicjacji
A short scoping call, then a written plan for your MIDs.
Pytania dotyczące Płatność bankowa
Czy płatności bankowe są tak samo bezpieczne jak tradycyjne transakcje kartą?
Tak, często są uważane za bezpieczniejsze, ponieważ sprzedawca nigdy nie przetwarza wrażliwych danych płatniczych. Transakcja jest autoryzowana w środowisku bankowym użytkownika, z wykorzystaniem natywnych protokołów bezpieczeństwa banku, takich jak skanowanie biometryczne lub tokeny sprzętowe.
To dopasowanie do stosu zabezpieczeń banku zmniejsza ryzyko kradzieży danych uwierzytelniających podczas procesu realizacji transakcji i zapewnia, że proces weryfikacji tożsamości jest zarządzany przez instytucję, która przechowuje środki użytkownika, spełniając wszystkie niezbędne wymogi regulacyjne dotyczące bezpieczeństwa.
Jak płatności bankowe wpływają na proces obciążeń zwrotnych dla sprzedawców?
W przeciwieństwie do systemów kart płatniczych, które mają specyficzne zasady (np. Visa Core Rules) umożliwiające posiadaczom kart kwestionowanie transakcji z różnych powodów, płatności bankowe wykorzystują przelewy kredytowe.
W większości jurysdykcji są one uważane za płatności „push” inicjowane i autoryzowane przez płatnika. Oznacza to, że nie ma standardowego mechanizmu obciążenia zwrotnego, który pozwoliłby klientowi na cofnięcie płatności bez zgody sprzedawcy.
Chociaż może wystąpić żądanie odzyskania środków lub żądanie zwrotu, sprzedawca zachowuje kontrolę nad środkami, co znacznie zmniejsza koszty związane z zarządzaniem sporami.
Jaki jest typowy czas rozliczenia tych transakcji?
Czasy rozliczeń różnią się w zależności od używanej infrastruktury. W Wielkiej Brytanii płatności zazwyczaj odbywają się za pośrednictwem Faster Payments, co często skutkuje rozliczeniem w ciągu kilku sekund lub minut.
W Unii Europejskiej system SEPA Instant Credit Transfer ułatwia podobne rozliczenia w czasie zbliżonym do rzeczywistego. Jednakże, jeśli bank nie obsługuje natychmiastowych systemów, może powrócić do standardowych przelewów kredytowych SEPA, które mogą trwać jeden dzień roboczy.
Jest to zazwyczaj szybsze niż standardowe cykle T+2 lub T+3 typowe dla rozliczeń akceptantów dla płatności kartą.
Czy do płatności bankowych wymagany jest numer identyfikacyjny sprzedawcy (MID)?
Technicznie rzecz biorąc, tradycyjny MID karty dostarczany przez akceptanta nie jest używany do płatności z konta na konto. Zamiast tego, sprzedawca lub jego PSP użyje konta prowadzonego w systemie bankowym lub specjalnej licencji PISP do kierowania środków.
Chociaż sprzedawca może nadal mieć profil w bramce płatniczej do zarządzania tymi transakcjami wraz z kartami, podstawowa infrastruktura finansowa jest oddzielona od środowiska akceptacji kart, co oznacza, że opłaty i zasady specyficzne dla akceptanta nie mają zastosowania.
Czy klienci muszą pobierać osobną aplikację, aby korzystać z tej metody?
Nie, klienci nie potrzebują dodatkowego oprogramowania. Przepływ opiera się na aplikacjach bankowych już obecnych na ich urządzeniach.
Gdy klient wybiera swój bank podczas procesu realizacji transakcji, przeglądarka mobilna zazwyczaj używa głębokiego linkowania, aby bezpośrednio otworzyć aplikację mobilną swojego banku. Jeśli korzystają z komputera stacjonarnego, mogą otrzymać kod QR do zeskanowania telefonem lub bezpieczną stronę logowania do swojego portalu bankowości internetowej.
Czy ta metoda płatności obsługuje płatności cykliczne lub subskrypcje?
Może. Chociaż wiele implementacji dotyczy płatności jednorazowych, standardy otwartej bankowości, takie jak Variable Recurring Payments (VRP) w Wielkiej Brytanii, są zaprojektowane specjalnie do obsługi transakcji cyklicznych.
Zapewniają one cyfrową alternatywę dla poleceń zapłaty, umożliwiając większą kontrolę nad terminami i kwotami płatności.
Dla sprzedawców oznacza to, że mogą zarządzać subskrypcjami z tymi samymi niskimi kosztami i wysokim bezpieczeństwem, co przelewy z konta na konto, chociaż adopcja VRP różni się w zależności od regionu i banku.
Powiązane funkcje.
Gotowy na prędkość?
Opowiedz nam o swojej firmie. Dobierzemy dla Ciebie odpowiednich partnerów aktywizujących i właściwą ścieżkę, zazwyczaj w ciągu tygodnia.