Плащане чрез банка
Cardflo поддържа опции за плащане чрез банка, позволявайки на клиентите да извършват транзакции директно от банковите си сметки. Този метод предлага сигурна и ефективна алтернатива на картовите плащания, намалявайки таксите за обработка и потенциалните оспорвания на плащания.
Той осигурява рационализиран процес на плащане, подобрявайки удобството и доверието на клиентите.
- Категория
- Методи
- Възможности
- 10
- Налично на
- Всички планове
Общ преглед
Плащането чрез банка, често наричано плащания от сметка към сметка (A2A), използва инфраструктура за отворено банкиране, като PISP (Payment Initiation Service Provider) рамки, за да улесни преводите директно от банковата сметка на потребителя към сметката на търговеца.
Този механизъм заобикаля традиционните картови схеми, включително свързаните такси за междубанкови такси и такси по схеми, като премества средства чрез национални клирингови системи като Faster Payments в Обединеното кралство или SEPA Instant в еврозоната.
От техническа гледна точка, шлюзът инициира заявка за оторизация, която потребителят след това потвърждава чрез своето банково приложение чрез биометрична или PIN автентикация. Този процес удовлетворява изискванията за силна клиентска автентикация (SCA) по дизайн.
Тъй като му липсва природата на директните дебити, базирана на изтегляне, или кредитната структура на картовите мрежи, той намалява сложността на неуспешните плащания.
Търговците често дават приоритет на този метод за управление на оперативните разходи и намаляване на административното натоварване от управлението на спорове, тъй като тези преводи обикновено са неотменими, след като бъдат оторизирани от платеца чрез неговата банка.
Как работи
Иницииране на плащане при плащане
В точката на продажба клиентът избира опцията за банков превод. Платежният шлюз генерира заявка и подканва клиента да избере своята финансова институция от списък. Тази стъпка създава сигурна връзка между плащането на търговеца и API на банката, осигурявайки целостта на данните по време на фазата на пренасочване.
Удостоверяване на клиента
Клиентът се пренасочва към своето мобилно банково приложение или онлайн портал. Използвайки съществуващи идентификационни данни, като биометрични данни или защитен код, те оторизират транзакцията. Това удовлетворява мандатите на SCA без триенето на ръчно въвеждане на карта, тъй като банката проверява самоличността и потвърждава наличността на средства.
Превод на средства в реално време
При оторизация банката инициира push плащане чрез местни системи. За разлика от картовите плащания, които включват множество посредници за оторизация и уреждане, тези средства се преместват директно от сметката на платеца към сметката на търговеца или определена сметка за уреждане, често използвайки мрежи за незабавни плащания за бърза доставка.
Незабавно потвърждение на транзакцията
Търговецът получава незабавен отговор чрез webhook или API обратно повикване, указващо състоянието на превода. Това потвърждение позволява незабавно освобождаване на цифрови стоки или започване на работни процеси за физическа доставка, съответствайки на скоростта на успешно оторизиране на карта, като същевременно гарантира, че средствата са окончателни.
Защо е важно
Намаляване на оперативните разходи за обработка
Чрез избягване на структурите на таксите по картови схеми и междубанковите такси, предприятията могат значително да намалят общите си разходи за приемане. Това е особено актуално за транзакции с висока стойност, където процентните такси за карти стават значителни. Опростената верига на стойността намалява броя на субектите, които вземат марж от всяка транзакция, като директно подобрява нетния марж на търговеца на продажба.
Намаляване на риска от спорове
Картовите схеми позволяват оспорвания на плащания по различни причини, създавайки финансова отговорност за търговците месеци след продажбата. Транзакциите за плащане чрез банка обикновено се инициират от платеца, което означава, че няма еквивалентен механизъм за оспорване на плащане. Това намалява разходите за управление на спорове и предотвратява загубата на приходи, свързани с приятелски измами или спорове без присъствие на карта.
Приложения
Абонаменти и повтарящи се плащания
Компаниите, управляващи фиксирани или променливи месечни сметки, могат да използват банкови преводи, за да избегнат високите нива на неуспешни плащания, свързани с изтекли или анулирани дебитни карти, подобрявайки задържането.
Търговия на дребно с висока стойност
Търговците на луксозни стоки и магазините за мебели се възползват от липсата на тавани за транзакции, често налагани на отделни карти, като същевременно намаляват разходите за приемане на плащания от няколко хиляди паунда.
Пътувания и хотелиерство
Туристическите агенти и авиокомпаниите използват този метод за уреждане на резервации за полети и настаняване, като гарантират, че големите салда се движат бързо през клиринговите системи без риск от ретроактивни спорове по схеми.
B2B доставчици на услуги
Фирмите за професионални услуги могат да заменят традиционното фактуриране и ръчните банкови преводи с цифрово плащане, подобрявайки съгласуването, като същевременно поддържат ниските разходи за плащания от сметка към сметка.
В числа
Търговците често наблюдават тези спестявания при транзакции с висока стойност, като заобикалят таксите за междубанкови такси на картовите мрежи и ad-valorem таксите по схеми.
В региони, поддържани от системи за незабавни плащания като UK Faster Payments, това е типичният прозорец за потвърждение на превода на средства.
Този диапазон отразява индустриалните бенчмаркове за клиенти, които успешно се пренасочват към своето банково приложение и завършват биометрична проверка.
Свързани термини
Talk to our team about a live rollout on your acquiring stack.
Какво получавате с Плащане чрез банка
- Елиминирайте таксите за междубанкови такси и такси по схеми, като насочвате транзакциите през мрежи за директно банково клиринг
- Намалете оперативното натоварване от управлението на оспорвания на плащания чрез неотменима архитектура за push-плащания
- Поддържайте съответствие с PSD2 и SCA чрез вградени биометрични методи за удостоверяване на банково ниво
- Подобрете паричния поток с уреждане, извършващо се чрез местни системи за незабавни плащания като Faster Payments
- Намалете изоставянето на плащания, като премахнете необходимостта от ръчно въвеждане на дълги номера на карти
- Позволете по-високи лимити за транзакции за B2B и потребителски покупки на дребно с висока стойност
- Проверете наличието на достатъчно средства в реално време, преди да потвърдите поръчка
- Намалете риска от измами без присъствие на карта и използване на откраднати данни при плащане
- Стандартизирайте потоците на плащания в различни европейски банкови пазари, използвайки протоколи за отворено банкиране
- Автоматизирайте банковото съгласуване чрез уникални референции на транзакции, генерирани в момента на иницииране
A short scoping call, then a written plan for your MIDs.
Въпроси относно Плащане чрез банка
Плащанията чрез банка толкова сигурни ли са, колкото традиционните картови транзакции?
Да, те често се считат за по-сигурни, защото търговецът никога не обработва чувствителни данни за плащане. Транзакцията се оторизира в собствената банкова среда на потребителя, използвайки вградените протоколи за сигурност на банката, като биометрично сканиране или хардуерни токени.
Това съответствие със собствения стек за сигурност на банката намалява риска от кражба на данни по време на процеса на плащане и гарантира, че процесът на проверка на самоличността се управлява от институцията, която държи средствата на потребителя, изпълнявайки всички необходими регулаторни изисквания за сигурност.
Как плащането чрез банка влияе на процеса на оспорване на плащания за търговците?
За разлика от картовите схеми, които имат специфични правила (напр. Visa Core Rules), позволяващи на картодържателите да оспорват транзакции по различни причини, плащането чрез банка използва кредитни преводи.
В повечето юрисдикции те се считат за „push“ плащания, инициирани и оторизирани от платеца. Това означава, че няма стандартен механизъм за оспорване на плащане, чрез който клиентът да отмени плащане без съгласието на търговеца.
Въпреки че може да възникне заявка за възстановяване или заявка за възстановяване на сума, търговецът запазва контрол върху средствата, което значително намалява разходите, свързани с администрирането на спорове.
Какъв е типичният срок за уреждане на тези транзакции?
Времената за уреждане варират в зависимост от използваната специфична инфраструктура. В Обединеното кралство плащанията обикновено се извършват чрез Faster Payments, което често води до уреждане в рамките на секунди или минути.
В Европейския съюз схемата SEPA Instant Credit Transfer улеснява подобно уреждане в почти реално време. Въпреки това, ако банка не поддържа незабавни системи, тя може да се върне към стандартни SEPA Credit Transfers, което може да отнеме един работен ден.
Това обикновено е по-бързо от стандартните цикли T+2 или T+3, типични за урежданията на придобиващи банки за картови плащания.
Изисква ли се идентификационен номер на търговец (MID) за плащане чрез банка?
Технически, традиционен MID за карта, предоставен от придобиваща банка, не се използва за плащания от сметка към сметка. Вместо това, търговецът или неговият PSP ще използват сметка, държана в банковата система, или специализиран PISP лиценз за насочване на средства.
Въпреки че търговецът може все още да има профил в платежен шлюз за управление на тези транзакции заедно с карти, основната финансова инфраструктура е отделна от средата за придобиване на карти, което означава, че специфичните за придобиващата банка такси и правила не се прилагат.
Трябва ли клиентите да изтеглят отделно приложение, за да използват този метод?
Не, клиентите не се нуждаят от допълнителен софтуер. Потокът разчита на банковите приложения, които вече присъстват на техните устройства.
Когато клиент избере своята банка по време на процеса на плащане, мобилният браузър обикновено използва дълбоко свързване, за да отвори директно мобилното приложение на банката си.
Ако са на настолен компютър, може да им бъде представен QR код за сканиране с телефона си или защитена страница за вход за техния портал за онлайн банкиране.
Поддържа ли този метод на плащане повтарящи се плащания или абонаменти?
Може. Докато много реализации са за еднократни плащания, стандартите за отворено банкиране като Variable Recurring Payments (VRP) в Обединеното кралство са проектирани специално за обработка на повтарящи се транзакции.
Те предоставят цифрова алтернатива на директните дебити, позволявайки по-голям контрол върху времето и сумите на плащанията.
За търговците това означава, че те могат да управляват абонаменти със същите ниски разходи и висока сигурност на преводите от сметка към сметка, въпреки че приемането на VRP варира в зависимост от региона и банката.
Свързани функции.
Готови ли сте за скорост?
Разкажете ни за вашия бизнес. Ние ще ви свържем с правилните банки акцептанти и правилния маршрут, обикновено в рамките на една седмица.