Pagar con el banco
Soluciones Pay by Bank de más de 50 socios adquirentes que reducen los gastos generales de procesamiento y eliminan el riesgo de devoluciones de cargos. Esta característica proporciona transferencias bancarias instantáneas y seguras para los comerciantes, mejorando la estabilidad de los pagos y reduciendo las cargas operativas.
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Cardflo admite opciones de pago por banco, lo que permite a los clientes completar transacciones directamente desde sus cuentas bancarias. Este método ofrece una alternativa segura y eficiente a los pagos con tarjeta, reduciendo las tarifas de procesamiento y las posibles devoluciones de cargos.
Proporciona un flujo de pago optimizado, mejorando la comodidad y la confianza del cliente.
La implementación de las opciones de Pay by Bank a través de la red multi-adquirente de Cardflo reduce los gastos generales de procesamiento y prácticamente elimina el riesgo de contracargo.
Los comercios se benefician de transferencias bancarias instantáneas y seguras, mejorando la estabilidad financiera y reduciendo las cargas operativas.
Acerca de Pagar con el bancoresumen
Pagar con banco, a menudo denominado pagos de cuenta a cuenta (A2A), utiliza la infraestructura de banca abierta, como los marcos PISP (Proveedor de Servicios de Iniciación de Pagos), para facilitar las transferencias directamente desde la cuenta bancaria de un consumidor a la cuenta de un comercio.
Este mecanismo evita los esquemas de tarjetas tradicionales, incluidas las tarifas de intercambio y de esquema asociadas, al mover fondos a través de sistemas de compensación nacionales como Faster Payments en el Reino Unido o SEPA Instant en la Eurozona.
Desde un punto de vista técnico, la pasarela inicia una solicitud de autorización que el usuario confirma a través de su aplicación bancaria mediante autenticación biométrica o PIN. Este proceso cumple con los requisitos de Autenticación Reforzada de Cliente (SCA) por diseño.
Debido a que carece de la naturaleza de extracción de los débitos directos o de la estructura basada en crédito de las redes de tarjetas, reduce la complejidad de los fallos de pago.
Los comercios a menudo priorizan este método para gestionar los costes operativos y mitigar la carga administrativa de la gestión de disputas, ya que estas transferencias son generalmente irrevocables una vez autorizadas por el pagador a través de su banco.
Cómo funciona Pagar con el bancofunciona
Inicio de pago en el proceso de compra
En el punto de venta, el cliente selecciona la opción de transferencia bancaria. La pasarela de pago genera una solicitud y le pide al cliente que seleccione su institución financiera de una lista. Este paso crea un enlace seguro entre el proceso de compra del comercio y la API del banco, asegurando la integridad de los datos durante la fase de redirección.
Autenticación del cliente
El cliente es redirigido a su aplicación de banca móvil o portal en línea. Utilizando credenciales existentes, como datos biométricos o un código de seguridad, autoriza la transacción. Esto cumple con los mandatos de SCA sin la fricción de la entrada manual de la tarjeta, ya que el banco verifica la identidad y confirma la disponibilidad de fondos.
Transferencia de fondos en tiempo real
Tras la autorización, el banco inicia un pago push a través de las redes locales. A diferencia de los pagos con tarjeta que involucran múltiples intermediarios para la autorización y liquidación, estos fondos se mueven directamente de la cuenta del pagador a la cuenta del comercio o a una cuenta de liquidación designada, a menudo utilizando redes de pago instantáneo para una entrega rápida.
La importancia de Pagar con el bancoimporta
Reducción de los gastos de procesamiento
Al evitar las estructuras de tarifas de los esquemas de tarjetas y las tasas de intercambio, las empresas pueden reducir significativamente su coste total de aceptación. Esto es particularmente relevante para transacciones de alto valor donde las tarifas de tarjeta basadas en porcentajes se vuelven sustanciales. La cadena de valor simplificada reduce el número de entidades que obtienen un margen en cada transacción, mejorando directamente el margen neto del comerciante por venta.
Mitigación del riesgo de disputas
Los esquemas de tarjetas permiten las devoluciones de cargo bajo varios códigos de motivo, creando responsabilidad financiera para los comerciantes meses después de una venta. Las transacciones de pago por banco generalmente son iniciadas por el pagador, lo que significa que no existe un mecanismo de devolución de cargo equivalente. Esto reduce el coste de la gestión de disputas y previene la pérdida de ingresos asociada con el fraude amistoso o las disputas de tarjeta no presente.
Notas regulatorias sobre Pagar con el banco
Biometric authentication and strong customer authentication
Direct redirection to mobile banking applications fundamentally changes how merchants handle Strong Customer Authentication mandates under European and UK frameworks.
Because the consumer proves their identity using the facial recognition or fingerprint scanner built into their personal hardware, the checkout process inherits the bank's native security protocols automatically.
The orchestration layer must ensure that the transition between the merchant site and the banking environment clearly denotes where the authentication is taking place.
This separation ensures the merchant platform never touches sensitive credentials, limiting compliance scope while maintaining a fluid user interface throughout the biometric check.
Accessibility and screen presentation standards
When deploying a pay by bank checkout, interface designers must adhere to web accessibility guidelines regarding timeouts and screen readability.
The transition from a merchant application to a banking portal requires clear messaging, as sudden visual shifts can disorient consumers relying on screen readers or accessibility tools.
Cardflo provides the necessary state indicators and loading states to bridge this gap compliantly.
By implementing proper aria-labels on bank selection grids and maintaining session persistence during the redirection phase, operators ensure the payment interface remains legally accessible without sacrificing the speed of the mobile app transition.
Casos de uso de Pagar con el bancocasos de uso
Empresas de suscripción y facturación recurrente
Las empresas que gestionan facturas mensuales fijas o variables pueden utilizar las transferencias bancarias para evitar las altas tasas de fallo asociadas a las tarjetas de débito caducadas o canceladas, mejorando la retención.
Comercio minorista de alto valor
Los minoristas de lujo y las tiendas de muebles se benefician de la ausencia de límites de transacción que a menudo se imponen a las tarjetas individuales, al tiempo que reducen el coste de aceptar pagos de varios miles de libras.
Viajes y hostelería
Las agencias de viajes y las aerolíneas utilizan este método para liquidar reservas de vuelos y alojamientos, asegurando que los grandes saldos se muevan rápidamente a través de los sistemas de compensación sin el riesgo de disputas retroactivas del esquema.
Proveedores de servicios B2B
Las empresas de servicios profesionales pueden reemplazar la facturación tradicional y las transferencias bancarias manuales con un proceso de pago digital, mejorando la conciliación y manteniendo el bajo coste de los pagos de cuenta a cuenta.
Pagar con el banco en cifras
Los comercios suelen observar estos ahorros en transacciones de alto valor al evitar las tarifas de intercambio de la red de tarjetas y los cargos ad-valorem del esquema.
En las regiones compatibles con sistemas de pago instantáneo como UK Faster Payments, este es el plazo típico para la confirmación de la transferencia de fondos.
Este rango refleja los puntos de referencia de la industria para los clientes que se redirigen con éxito a su aplicación bancaria y completan la verificación biométrica.
Metodología: estas cifras son rangos ilustrativos extraídos de datos publicados de la industria y cohortes de comerciantes observadas, y no constituyen garantías. Los resultados reales dependen de su perfil de riesgo, combinación de tarjetas, geografía y configuración de adquirencia, y solo se confirman en sus propios términos de precios y aprobación.
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Lo que obtienes con Pagar con el banco
- Elimine las tasas de intercambio y de esquema dirigiendo las transacciones a través de redes de compensación bancaria directa
- Reduzca la carga operativa de la gestión de contracargos mediante una arquitectura de pago push irrevocable
- Apoye el cumplimiento de PSD2 y SCA a través de flujos de autenticación biométrica nativos a nivel bancario
- Mejore el flujo de caja con la liquidación a través de rieles de pago instantáneo locales como Faster Payments
- Disminuya el abandono de pagos eliminando la necesidad de introducir manualmente números de tarjeta largos
- Permita límites de transacción más altos para compras minoristas B2B y de alto valor para el consumidor
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Preguntas sobre Pagar con el banco
¿Son los pagos Pay by Bank tan seguros como las transacciones con tarjeta tradicionales?
Sí, a menudo se consideran más seguros porque el comercio nunca maneja credenciales de pago sensibles. La transacción se autoriza dentro del propio entorno bancario del usuario, utilizando los protocolos de seguridad nativos del banco, como el escaneo biométrico o los tokens de hardware.
Esta alineación con la pila de seguridad del propio banco reduce el riesgo de robo de credenciales durante el proceso de pago y garantiza que el proceso de verificación de identidad sea gestionado por la institución que posee los fondos del usuario,
cumpliendo con todos los requisitos reglamentarios de seguridad necesarios.
¿Cómo afecta Pay by Bank al proceso de contracargo para los comercios?
A diferencia de los esquemas de tarjetas que tienen reglas específicas (por ejemplo, las Reglas Básicas de Visa) que permiten a los titulares de tarjetas disputar transacciones por varias razones, Pay by Bank utiliza transferencias de crédito.
En la mayoría de las jurisdicciones, estas se consideran pagos 'push' iniciados y autorizados por el pagador. Esto significa que no existe un mecanismo de contracargo estándar para que un cliente revierta un pago sin el consentimiento del comercio.
Si bien puede ocurrir una solicitud de recuperación o una solicitud de reembolso, el comercio mantiene el control sobre los fondos, lo que reduce significativamente los costos relacionados con la administración de disputas.
¿Cuál es el plazo de liquidación típico para estas transacciones?
Los tiempos de liquidación varían según la infraestructura específica utilizada. En el Reino Unido, los pagos suelen moverse a través de Faster Payments, lo que a menudo resulta en una liquidación en segundos o minutos.
En la Unión Europea, el esquema SEPA Instant Credit Transfer facilita una liquidación similar casi en tiempo real. Sin embargo, si un banco no admite vías instantáneas, puede recurrir a las transferencias de crédito SEPA estándar, que pueden tardar un día hábil.
Esto es generalmente más rápido que los ciclos estándar T+2 o T+3 típicos de las liquidaciones de adquirentes para pagos con tarjeta.
¿Se requiere un Número de Identificación de Comercio (MID) para Pay by Bank?
Técnicamente, un MID de tarjeta tradicional proporcionado por un adquirente no se utiliza para pagos de cuenta a cuenta. En su lugar, el comercio o su PSP utilizarán una cuenta mantenida dentro del sistema bancario o una licencia PISP especializada para enrutar los fondos.
Si bien el comercio aún puede tener un perfil dentro de una pasarela de pago para administrar estas transacciones junto con las tarjetas, la infraestructura financiera subyacente está separada del entorno de adquisición de tarjetas,
lo que significa que no se aplican las tarifas y reglas específicas del adquirente.
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