Zahlung per Bank
Cardflo unterstützt Zahlungen per Bank, sodass Kunden Transaktionen direkt von ihren Bankkonten aus abschließen können. Diese Methode bietet eine sichere und effiziente Alternative zu Kartenzahlungen, reduziert Bearbeitungsgebühren und potenzielle Rückbuchungen.
Sie bietet einen optimierten Checkout-Flow, der den Kundenkomfort und das Vertrauen erhöht.
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Der Überblick
„Pay by Bank“, oft als Konto-zu-Konto-Zahlungen (A2A) bezeichnet, nutzt die Open-Banking-Infrastruktur, wie PISP-Frameworks (Payment Initiation Service Provider), um Überweisungen direkt vom Bankkonto eines Verbrauchers auf das Konto eines Händlers zu ermöglichen.
Dieser Mechanismus umgeht traditionelle Kartensysteme, einschließlich der damit verbundenen Interbankenentgelte und Systemgebühren, indem er Gelder über nationale Clearingsysteme wie Faster Payments im Vereinigten Königreich oder SEPA Instant in der Eurozone bewegt.
Aus technischer Sicht initiiert das Gateway eine Autorisierungsanfrage, die der Benutzer dann über seine Banking-Anwendung mittels biometrischer oder PIN-Authentifizierung bestätigt. Dieser Prozess erfüllt die Anforderungen der Starken Kundenauthentifizierung (SCA) von Natur aus.
Da er nicht die Pull-Basierte Natur von Lastschriften oder die kreditbasierte Struktur von Kartennetzen aufweist, reduziert er die Komplexität von Zahlungsausfällen.
Händler priorisieren diese Methode oft, um Betriebskosten zu verwalten und den administrativen Aufwand der Streitbeilegung zu mindern, da diese Überweisungen im Allgemeinen unwiderruflich sind, sobald sie vom Zahler über seine Bank autorisiert wurden.
Wie es funktioniert
Zahlungsinitiierung beim Checkout
Am Point of Sale wählt der Kunde die Banküberweisungsoption. Das Payment Gateway generiert eine Anfrage und fordert den Kunden auf, sein Finanzinstitut aus einer Liste auszuwählen.
Dieser Schritt erstellt eine sichere Verbindung zwischen dem Checkout des Händlers und der Bank-API, um die Datenintegrität während der Weiterleitungsphase zu gewährleisten.
Kundenauthentifizierung
Der Kunde wird zu seiner Mobile-Banking-App oder seinem Online-Portal weitergeleitet. Mithilfe bestehender Anmeldeinformationen, wie Biometrie oder einem Sicherheitscode, autorisiert er die Transaktion.
Dies erfüllt die SCA-Anforderungen ohne die Reibung der manuellen Karteneingabe, da die Bank die Identität überprüft und die Verfügbarkeit von Geldern bestätigt.
Echtzeit-Geldtransfer
Nach der Autorisierung initiiert die Bank eine Push-Zahlung über lokale Systeme.
Im Gegensatz zu Kartenzahlungen, die mehrere Vermittler für Autorisierung und Abwicklung erfordern, bewegen sich diese Gelder direkt vom Konto des Zahlers zum Konto des Händlers oder einem bestimmten Abrechnungskonto, oft unter Verwendung von Instant-Payment-Netzwerken für eine schnelle Lieferung.
Sofortige Transaktionsbestätigung
Der Händler erhält eine sofortige Antwort über Webhook oder API-Callback, die den Status der Überweisung anzeigt.
Diese Bestätigung ermöglicht die sofortige Freigabe digitaler Waren oder den Beginn von Versandabläufen, wobei die Geschwindigkeit einer erfolgreichen Kartenautorisierung erreicht wird, während gleichzeitig sichergestellt wird, dass die Gelder endgültig sind.
Warum es wichtig ist
Reduzierung des Bearbeitungsaufwands
Durch die Vermeidung der Gebührenstrukturen von Kartensystemen und Interbankenentgelten können Unternehmen ihre Gesamtkosten der Akzeptanz erheblich senken. Dies ist besonders relevant für hochwertige Transaktionen, bei denen prozentbasierte Kartengebühren erheblich werden.
Die vereinfachte Wertschöpfungskette reduziert die Anzahl der Entitäten, die an jeder Transaktion eine Marge erzielen, und verbessert so direkt die Nettomarge des Händlers pro Verkauf.
Minderung des Streitfallrisikos
Kartensysteme ermöglichen Rückbuchungen unter verschiedenen Gründen, wodurch Monate nach einem Verkauf eine finanzielle Haftung für Händler entsteht. „Pay by Bank“-Transaktionen werden in der Regel vom Zahler initiiert, was bedeutet, dass es keinen gleichwertigen Rückbuchungsmechanismus gibt.
Dies reduziert die Kosten für die Streitbeilegung und verhindert den Umsatzverlust, der mit „Friendly Fraud“ oder Streitigkeiten im Zusammenhang mit Kartenzahlungen ohne Anwesenheit verbunden ist.
Anwendungsfälle
Abonnement- und wiederkehrende Rechnungssteller
Unternehmen, die feste oder variable monatliche Rechnungen verwalten, können Banküberweisungen nutzen, um hohe Ausfallraten aufgrund abgelaufener oder gekündigter Debitkarten zu vermeiden und so die Kundenbindung zu verbessern.
Hochpreisiger Einzelhandel
Luxus-Einzelhändler und Möbelgeschäfte profitieren von fehlenden Transaktionsobergrenzen, die oft bei einzelnen Karten auferlegt werden, und senken gleichzeitig die Kosten für die Akzeptanz von Zahlungen im Tausenderbereich.
Reisen und Gastgewerbe
Reisebüros und Fluggesellschaften nutzen diese Methode, um Flug- und Unterkunftsreservierungen abzuwickeln, wodurch sichergestellt wird, dass große Guthaben schnell durch Clearing-Systeme bewegt werden, ohne das Risiko rückwirkender Streitigkeiten.
B2B-Dienstleister
Professionelle Dienstleistungsunternehmen können traditionelle Rechnungsstellung und manuelle Banküberweisungen durch einen digitalen Checkout ersetzen, wodurch die Abstimmung verbessert und gleichzeitig die geringen Kosten von Konto-zu-Konto-Zahlungen beibehalten werden.
In Zahlen
Händler beobachten diese Einsparungen oft bei hochwertigen Transaktionen, indem sie die Interbankenentgelte und Ad-Valorem-Systemgebühren umgehen.
In Regionen, die von Instant-Payment-Systemen wie UK Faster Payments unterstützt werden, ist dies das typische Zeitfenster für die Bestätigung der Geldüberweisung.
Dieser Bereich spiegelt Branchenstandards für Kunden wider, die erfolgreich zu ihrer Banking-App weitergeleitet werden und die biometrische Verifizierung absolvieren.
Verwandte Begriffe
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Was Sie erhalten mit Zahlung per Bank
- Eliminierung von Interbankenentgelten und Systemgebühren durch Routing von Transaktionen über direkte Bank-Clearing-Netzwerke
- Reduzierung des operativen Aufwands der Rückbuchungsverwaltung durch unwiderrufliche Push-Zahlungsarchitektur
- Unterstützung der Einhaltung von PSD2 und SCA über native biometrische Authentifizierungsabläufe auf Bankenebene
- Verbesserung des Cashflows durch Abwicklung über lokale Instant-Payment-Schienen wie Faster Payments
- Verringerung des Zahlungsabbruchs durch Wegfall der Notwendigkeit der manuellen Eingabe langer Kartennummern
- Ermöglichung höherer Transaktionslimits für B2B- und hochwertige Verbraucher-Einzelhandelskäufe
- Überprüfung der Verfügbarkeit ausreichender Deckung in Echtzeit, bevor eine Bestellung bestätigt wird
- Reduzierung des Risikos von Card-not-present-Betrug und des Missbrauchs gestohlener Anmeldeinformationen beim Checkout
- Standardisierung der Zahlungsflüsse über verschiedene europäische Bankmärkte hinweg mithilfe von Open-Banking-Protokollen
- Automatisierung der Bankabstimmung durch eindeutige Transaktionsreferenzen, die zum Initiierungszeitpunkt generiert werden
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Fragen zu Zahlung per Bank
Sind „Pay by Bank“-Zahlungen so sicher wie traditionelle Kartentransaktionen?
Ja, sie gelten oft als sicherer, da der Händler niemals sensible Zahlungsdaten verarbeitet. Die Transaktion wird in der eigenen Bankumgebung des Nutzers unter Verwendung der nativen Sicherheitsprotokolle der Bank, wie biometrisches Scannen oder Hardware-Token, autorisiert.
Diese Abstimmung mit dem bankeigenen Sicherheitsstack reduziert das Risiko von Datendiebstahl während des Checkout-Prozesses und stellt sicher, dass der Identitätsprüfungsprozess von dem Institut verwaltet wird, das die Gelder des Nutzers verwahrt, wodurch alle notwendigen regulatorischen Sicherheitsanforderungen erfüllt werden.
Wie wirken sich „Pay by Bank“-Zahlungen auf den Rückbuchungsprozess für Händler aus?
Im Gegensatz zu den Kartensystemen, die spezifische Regeln (z. B.
Visa Core Rules) haben, die es Karteninhabern ermöglichen, Transaktionen aus verschiedenen Gründen anzufechten, verwenden „Pay by Bank“-Zahlungen Überweisungen. In den meisten Gerichtsbarkeiten gelten diese als „Push“-Zahlungen, die vom Zahler initiiert und autorisiert werden.
Dies bedeutet, dass es keinen standardmäßigen Rückbuchungsmechanismus gibt, mit dem ein Kunde eine Zahlung ohne Zustimmung des Händlers rückgängig machen kann.
Obwohl eine Abrufanforderung oder eine Rückerstattungsanforderung erfolgen kann, behält der Händler die Kontrolle über die Gelder, was die Kosten im Zusammenhang mit der Streitbeilegung erheblich reduziert.
Wie ist der typische Abwicklungszeitraum für diese Transaktionen?
Die Abwicklungszeiten variieren je nach der verwendeten Infrastruktur. Im Vereinigten Königreich erfolgen Zahlungen typischerweise über Faster Payments, was oft zu einer Abwicklung innerhalb von Sekunden oder Minuten führt.
In der Europäischen Union ermöglicht das SEPA Instant Credit Transfer-System ähnliche nahezu Echtzeit-Abwicklungen. Wenn eine Bank jedoch keine Sofortsysteme unterstützt, kann es auf Standard-SEPA-Überweisungen zurückfallen, die einen Geschäftstag dauern können.
Dies ist im Allgemeinen schneller als die Standardzyklen von T+2 oder T+3, die typisch für die Abwicklung von Kartenzahlungen durch Acquirer sind.
Ist eine Händler-Identifikationsnummer (MID) für „Pay by Bank“ erforderlich?
Technisch gesehen wird eine traditionelle, vom Acquirer bereitgestellte Karten-MID nicht für Konto-zu-Konto-Zahlungen verwendet. Stattdessen wird der Händler oder sein PSP ein Konto im Bankensystem oder eine spezialisierte PISP-Lizenz verwenden, um Gelder weiterzuleiten.
Während der Händler möglicherweise immer noch ein Profil innerhalb eines Payment Gateways hat, um diese Transaktionen neben Karten zu verwalten, ist die zugrunde liegende Finanzinfrastruktur vom Karten-Acquiring-Umfeld getrennt, was bedeutet, dass Acquirer-spezifische Gebühren und Regeln nicht gelten.
Müssen Kunden eine separate App herunterladen, um diese Methode zu nutzen?
Nein, Kunden benötigen keine zusätzliche Software. Der Ablauf basiert auf den bereits auf ihren Geräten vorhandenen Banking-Apps.
Wenn ein Kunde während des Checkout-Prozesses seine Bank auswählt, verwendet der mobile Browser typischerweise Deep-Linking, um die mobile Anwendung seiner Bank direkt zu öffnen.
Wenn er am Desktop ist, kann ihm ein QR-Code zum Scannen mit seinem Telefon oder eine sichere Anmeldeseite für sein Online-Banking-Portal angezeigt werden.
Unterstützt diese Zahlungsmethode wiederkehrende Abrechnungen oder Abonnements?
Das kann sie. Obwohl viele Implementierungen für einmalige Zahlungen sind, sind Open-Banking-Standards wie Variable Recurring Payments (VRP) im Vereinigten Königreich speziell für die Bearbeitung wiederkehrender Transaktionen konzipiert.
Diese bieten eine digitale Alternative zu Lastschriften und ermöglichen mehr Kontrolle über Zahlungszeiten und -beträge. Für Händler bedeutet dies, dass sie Abonnements mit den gleichen kostengünstigen und hochsicheren Vorteilen von Konto-zu-Konto-Überweisungen verwalten können, wobei die Akzeptanz von VRPs je nach Region und Bank variiert.
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