Pagamenti Open Banking
Cardflo integra i pagamenti Open Banking, consentendo trasferimenti diretti da banca a banca per i tuoi clienti. Questo metodo bypassa i circuiti di carte tradizionali, riducendo potenzialmente i costi di transazione e migliorando la sicurezza.
I commercianti beneficiano della conferma del pagamento in tempo reale e di un ridotto rischio di frode, semplificando il processo di pagamento per entrambe le parti.
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La panoramica
I pagamenti Open Banking, basati sui framework stabiliti dalla PSD2 e dal successivo sviluppo verso la PSD3, facilitano i trasferimenti da conto a conto (A2A) utilizzando le Application Programming Interfaces (API).
Questo meccanismo consente a un Payment Initiation Service Provider (PISP) di comunicare direttamente con la banca del pagatore, eliminando la necessità del coinvolgimento della rete di carte.
Poiché queste transazioni bypassano i canali tradizionali regolati dai circuiti, generalmente non comportano commissioni di interscambio o di circuito. Il processo tecnico prevede un'autorizzazione sicura tramite l'app bancaria del cliente, spesso impiegando dati biometrici per la Strong Customer Authentication (SCA).
Questo metodo si affianca ai tradizionali conti e gateway commerciali come alternativa di pagamento push, dove il rischio di alcuni tipi di frode come l'abuso di carte smarrite o rubate è significativamente minimizzato.
Per i commercianti, questa struttura fornisce un percorso per spostare i fondi direttamente su un conto di liquidazione senza i ritardi tipicamente associati ai cicli di compensazione delle carte di credito.
Come funziona
Richiesta di Inizio Pagamento
Il gateway del commerciante invia una richiesta a un PISP al momento del checkout. Questa richiesta contiene l'importo della transazione, la valuta e le credenziali specifiche del commerciante richieste per il trasferimento.
Al cliente viene quindi chiesto di selezionare la propria banca da un elenco di istituzioni finanziarie integrate.
Autorizzazione Bancaria del Cliente
L'utente viene reindirizzato in modo sicuro alla propria applicazione di mobile banking o al portale di online banking. Questo ambiente è controllato interamente dalla banca emittente, garantendo che il commerciante non gestisca mai credenziali di accesso sensibili.
Il cliente accede utilizzando i propri protocolli di sicurezza bancaria standard, come l'impronta digitale o il riconoscimento facciale.
Approvazione del Consenso al Pagamento
Una volta effettuato l'accesso, il cliente esamina i dettagli del pagamento, inclusi il nome del destinatario e l'importo totale. Fornendo il consenso all'interno della propria interfaccia bancaria, autorizza la banca a eseguire un bonifico.
Questo passaggio soddisfa i requisiti SCA ai sensi delle attuali normative nel Regno Unito e nello Spazio Economico Europeo.
Notifica dello Stato in Tempo Reale
La banca conferma l'avvio riuscito del trasferimento al PISP, che quindi notifica il gateway del commerciante. Mentre il movimento effettivo dei fondi dipende dal sistema di compensazione sottostante, come Faster Payments o SEPA Instant, il commerciante riceve una conferma digitale quasi immediatamente.
Riconciliazione Automatica
La fase finale prevede l'abbinamento dei fondi ricevuti con l'ID dell'ordine originale.
Poiché i pagamenti Open Banking includono metadati specifici nel riferimento del trasferimento, lo sforzo manuale solitamente associato ai bonifici bancari standard è ridotto, consentendo l'evasione automatica degli ordini e l'aggiornamento delle voci di registro.
Perché è importante
Riduzione dei Costi Operativi di Elaborazione
Utilizzando i canali A2A, le aziende possono evitare la struttura di costi a più livelli dei pagamenti con carta, che include interscambio, commissioni di circuito e margini dell'acquirente.
Per gli articoli di alto valore, dove le commissioni percentuali delle carte diventano significative, il modello a tariffa fissa o a percentuale inferiore dell'Open Banking fornisce una riduzione misurabile del costo totale di accettazione.
Questo vantaggio è particolarmente acuto per i commercianti che operano con margini sottili e che richiedono una gestione del capitale più efficiente.
Eliminazione del Rischio di Chargeback
I pagamenti con carta tradizionali comportano un rischio persistente di chargeback, che possono essere avviati mesi dopo una transazione. I trasferimenti Open Banking sono pagamenti push, il che significa che sono autorizzati tramite la sicurezza bancaria del pagatore.
Poiché non esiste un equivalente al meccanismo di chargeback del circuito di carte per questi trasferimenti, i commercianti sono meglio protetti contro le frodi amichevoli e alcuni tipi di contestazioni di pagamento che portano a perdite di entrate.
Tassi di Autorizzazione Più Elevati
I pagamenti con carta possono fallire a causa di carte scadute, carte rubate o filtri antifrode aggressivi degli emittenti. L'Open Banking bypassa questi ostacoli verificando la disponibilità dei fondi in tempo reale prima che il pagamento venga autorizzato dal cliente.
Questa interazione diretta con il conto bancario spesso porta a tassi di completamento più elevati rispetto alle transazioni card-not-present in cui i dettagli potrebbero essere inseriti in modo errato.
Casi d'uso
E-commerce di Alto Valore
I rivenditori che vendono beni di lusso o elettronica possono evitare le elevate commissioni percentuali associate ai pagamenti con carta, bypassando al contempo i limiti di transazione tradizionali che spesso portano a rifiuti di carte per ordini costosi.
Abbonamenti e Pagamento Bollette
I fornitori di servizi possono utilizzare l'Open Banking per i pagamenti ricorrenti, riducendo l'abbandono causato da carte di credito scadute o annullate collegandosi direttamente a un conto bancario persistente tramite i Variable Recurring Payments.
Viaggi e Ospitalità
Le compagnie aeree e le agenzie di viaggio gestiscono grandi volumi e valori elevati; i bonifici bancari diretti consentono a queste aziende di confermare le prenotazioni istantaneamente senza il rischio di chargeback retroattivi frequentemente riscontrati nel settore.
Gestione Patrimoniale e Fintech
Le piattaforme di investimento possono consentire agli utenti di finanziare i propri conti istantaneamente, garantendo che il capitale sia disponibile per il trading senza i ritardi di più giorni spesso riscontrati nei bonifici bancari manuali tradizionali o nei BACS.
In cifre
Questo intervallo riflette le tipiche osservazioni del settore quando si confrontano le commissioni A2A con il costo totale di accettazione delle carte, incluse le commissioni di interscambio e di circuito.
I benchmark del settore per i pagamenti Open Banking autenticati con successo spesso superano i tassi card-not-present grazie ai controlli dei fondi in tempo reale e alla sicurezza biometrica.
Tempo tipico per un cliente per completare un pagamento Open Banking tramite reindirizzamento dell'app mobile, rispetto all'inserimento manuale dei dettagli della carta e alle richieste 3DS.
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Cosa ottieni con Pagamenti Open Banking
- Elimina le commissioni di interscambio e di circuito bypassando le infrastrutture e i processi tradizionali della rete di carte.
- Riduci l'onere operativo della gestione dei chargeback, poiché i pagamenti A2A sono generalmente non reversibili.
- Garantisci la conformità alla SCA tramite l'autenticazione biometrica nativa all'interno dell'applicazione bancaria del pagatore.
- Migliora il flusso di cassa con una rapida liquidazione tramite i sistemi di compensazione Faster Payments o SEPA Instant.
- Automatizza la riconciliazione dei bonifici bancari utilizzando riferimenti di pagamento unici passati tramite l'API PISP.
- Diminuisci i tassi di abbandono eliminando la necessità di inserire manualmente lunghi numeri di carta.
- Verifica la presenza di fondi sufficienti in tempo reale prima che la transazione venga autorizzata.
- Fornisci un'alternativa di pagamento sicura per i clienti che non possiedono carte di credito o di debito.
- Riduci il rischio di violazioni dei dati non memorizzando o trasmettendo mai dati sensibili del titolare della carta.
- Ottimizza i flussi di pagamento per gli utenti mobili tramite deep-linking direttamente in applicazioni bancarie affidabili.
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Domande su Pagamenti Open Banking
In che modo i pagamenti Open Banking differiscono dai bonifici bancari tradizionali?
I bonifici bancari tradizionali spesso richiedono al cliente di accedere manualmente alla propria banca, aggiungere un nuovo beneficiario e copiare un numero di riferimento, il che è soggetto a errori umani. I pagamenti Open Banking automatizzano questo processo tramite un'API PISP.
Il commerciante avvia la richiesta e il cliente la approva semplicemente all'interno della propria app bancaria. Ciò garantisce che vengano utilizzati l'importo e il riferimento corretti, consentendo la riconciliazione automatica e la conferma immediata, cosa che i trasferimenti manuali non possono fornire.
I pagamenti Open Banking sono soggetti a chargeback?
A differenza dei pagamenti con carta regolati dalle norme Visa o Mastercard, i pagamenti Open Banking non hanno un meccanismo di chargeback integrato. Si tratta di bonifici avviati dal pagatore.
Sebbene un cliente possa comunque presentare una contestazione alla propria banca se sospetta una frode, il processo di chargeback per 'frode amichevole' o 'articolo non ricevuto' frequente nel settore delle carte non si applica.
Ciò offre ai commercianti una maggiore finalità di pagamento e li protegge dalle commissioni e dal carico amministrativo delle contestazioni di carte.
I clienti devono condividere le proprie credenziali bancarie con il commerciante?
No, i clienti non condividono mai i propri dati di accesso bancari, password o PIN con il commerciante o il fornitore di servizi di pagamento. L'autenticazione avviene interamente all'interno dell'ambiente sicuro della banca.
Il fornitore di servizi di pagamento agisce semplicemente come un ponte, trasmettendo in modo sicuro l'istruzione di pagamento alla banca. Questo modello riduce significativamente l'ambito PCI-DSS per i commercianti, poiché non gestiscono credenziali finanziarie sensibili o dati del titolare della carta.
Qual è il tipico periodo di liquidazione per queste transazioni?
La velocità di liquidazione dipende dai sistemi di compensazione sottostanti utilizzati nella regione specifica. Nel Regno Unito, la maggior parte dei pagamenti Open Banking utilizza il servizio Faster Payments, che di solito liquida i fondi in pochi secondi o minuti.
In Europa, la tempistica dipende dal fatto che la banca supporti SEPA Instant. Se SEPA Instant non è disponibile, potrebbe tornare al bonifico SEPA standard, che può richiedere un giorno lavorativo.
In che modo l'Open Banking interagisce con la Strong Customer Authentication (SCA)?
L'Open Banking è progettato per essere nativamente conforme alla SCA. Quando viene avviato un pagamento, il cliente deve autenticare la transazione utilizzando almeno due fattori, come la propria app bancaria (possesso) e dati biometrici o un codice di accesso (inerenza/conoscenza).
Ciò soddisfa i requisiti PSD2 in modo più fluido rispetto al 3-D Secure, poiché utilizza le funzionalità di sicurezza della banca a cui il cliente è già abituato.
Cosa succede se un cliente non ha fondi sufficienti?
Se un cliente tenta un pagamento Open Banking e non ha abbastanza denaro sul proprio conto, la banca di solito rifiuta la transazione durante la fase di autorizzazione.
Questo è un vantaggio significativo rispetto ad alcune transazioni con carta che possono essere autorizzate ma successivamente fallire durante la liquidazione, o comportare costose commissioni di scoperto per il consumatore e potenziali rifiuti per il commerciante.
L'Open Banking può essere utilizzato per pagamenti ricorrenti o solo per transazioni una tantum?
Attualmente, l'Open Banking è ampiamente utilizzato per pagamenti singoli immediati. Tuttavia, il settore si sta muovendo verso i Variable Recurring Payments (VRP) e lo 'sweeping' che consentono autorizzazioni continue.
Sebbene non siano ancora universali come le carte in archivio o gli addebiti diretti, i VRP stanno diventando un'alternativa per i modelli di abbonamento, offrendo maggiore controllo al consumatore e liquidazione istantanea al commerciante.
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