Fluxos de pagamento compatíveis com PCI
A Cardflo garante fluxos de pagamento compatíveis com PCI para todas as transações, mitigando riscos de segurança e salvaguardando dados sensíveis do titular do cartão.
A nossa plataforma integra-se diretamente com os seus sistemas, proporcionando um ambiente seguro desde a iniciação do pagamento até à autorização. Alcance e mantenha a conformidade regulamentar sem sobrecarga operacional.
- Categoria
- Segurança
- Funcionalidades
- 10
- Disponível em
- Todos os planos
A visão geral
Os fluxos de pagamento compatíveis com PCI são os caminhos estruturados pelos quais os dados sensíveis do titular do cartão se movem desde o ponto de entrada até ao banco adquirente e os esquemas de pagamento.
Estes fluxos são governados pelo Padrão de Segurança de Dados da Indústria de Cartões de Pagamento (PCI DSS), um conjunto de requisitos técnicos e operacionais concebidos para proteger as informações da conta.
Num ambiente online típico, um fluxo de pagamento deve garantir que os Números de Conta Primários (PANs) e os dados de autenticação sensíveis são encriptados ou substituídos por tokens antes de tocarem no servidor do comerciante.
Ao utilizar métodos de integração específicos, como campos alojados ou iframes, os comerciantes podem reduzir o seu âmbito de conformidade, transferindo o encargo de proteger os dados brutos para um fornecedor de serviços de Nível 1.
Esta arquitetura minimiza o risco de violações de dados, garantindo que os sistemas internos interagem apenas com identificadores não sensíveis, facilitando a autorização e liquidação seguras sem que o comerciante armazene diretamente elementos de dados proibidos.
Como funciona
Captura e Encriptação de Dados
Quando um cliente insere os detalhes do cartão num formulário de checkout, os dados sensíveis são capturados através de um iframe ou campo hospedado.
Isso garante que as informações básicas são encriptadas no ponto de entrada antes de chegarem ao servidor do comerciante, redirecionando a carga útil diretamente para um ambiente de 'vaulting' seguro para processamento.
Tokenização da Informação do Titular do Cartão
O ambiente seguro substitui o número da conta principal por um token não sensível.
Este token atua como um identificador único para a transação, permitindo ao comerciante realizar ações subsequentes como capturas ou reembolsos sem nunca entrar em contacto com os dados reais do cartão, mantendo assim um âmbito de conformidade restrito.
Autorização e Transmissão
Os detalhes encriptados da transação são transmitidos ao adquirente e aos esquemas de pagamento relevantes. Durante esta fase, o fluxo adere a protocolos seguros para evitar a interceção.
O emitente avalia o pedido e a resposta de autorização é enviada de volta através do ‘gateway’ ao comerciante para finalizar o pedido.
Procedimentos de Auditoria e Registo
Ao longo do ciclo de vida da transação, cada interação é registada num trilho de auditoria seguro. Estes registos monitorizam o acesso e as alterações do sistema sem armazenar dados sensíveis.
Varreduras e avaliações regulares garantem que o fluxo permanece em conformidade com as versões atuais do PCI DSS, identificando potenciais vulnerabilidades antes que possam ser exploradas por atores externos.
Por que importa
Redução do Âmbito de Conformidade
A implementação de fluxos de pagamento estruturados compatíveis com PCI reduz significativamente o número de controlos que um comerciante deve implementar e auditar anualmente.
Ao utilizar interfaces alojadas, uma empresa pode qualificar-se para um Questionário de Autoavaliação (SAQ) A em vez do SAQ D, mais rigoroso.
Esta transição minimiza a sobrecarga operacional, reduz o custo das avaliações anuais e permite que as equipas técnicas internas se concentrem no desenvolvimento do produto principal, em vez de na gestão criptográfica complexa.
Mitigação do Risco Financeiro
Violações de dados que envolvem informações de titulares de cartões acarretam penalidades financeiras substanciais, incluindo multas dos esquemas, taxas de transação aumentadas e potencial suspensão de IDs de comerciante.
Os fluxos compatíveis isolam os dados sensíveis da rede interna do comerciante, garantindo que, mesmo que um servidor seja comprometido, os atacantes não podem aceder aos números de cartão de crédito brutos.
Esta postura defensiva é crítica para manter a estabilidade a longo prazo e proteger o balanço de litígios imprevisíveis e custos de remediação.
Casos de uso
Retalhistas de E-commerce
Os retalhistas utilizam fluxos compatíveis para processar grandes volumes de transações durante períodos de pico, garantindo que os dados de cartão do cliente são ‘vault’ e tokenizados imediatamente após a entrada para evitar o armazenamento em bases de dados locais.
Prestadores de Serviços de Subscrição
Para empresas que dependem de faturação recorrente, os fluxos compatíveis permitem o armazenamento de tokens que facilitam pagamentos futuros. Isso permite um serviço contínuo sem exigir que o cliente reintroduza detalhes sensíveis.
Plataformas de Marketplace
As plataformas que gerem múltiplos subcomerciantes utilizam estes fluxos para centralizar a segurança, garantindo que os vendedores individuais nunca tocam em dados sensíveis, o que simplifica o encargo geral de conformidade para todo o ecossistema.
Desenvolvedores de Aplicações Móveis
Os checkouts móveis nativos utilizam SDKs que implementam fluxos compatíveis, garantindo que os dados do cartão são encriptados dentro do ambiente da aplicação e enviados diretamente para o PSP, contornando a infraestrutura de backend da aplicação.
Em números
Isto representa uma redução típica da indústria nos custos anuais de auditoria e gestão ao passar de um processamento completo do lado do servidor para um fluxo de pagamento hospedado que reduz o âmbito do SAQ.
Relatórios de segurança da indústria sugerem que isolar os dados do titular do cartão das redes de comerciantes pode prevenir a vasta maioria dos cenários comuns de roubo de dados durante um comprometimento de servidor.
Prazo típico para uma equipa de desenvolvimento integrar uma solução de campo hospedado compatível em comparação com meses para construir e certificar um sistema de ‘vaulting’ personalizado e seguro.
Termos relacionados
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O que obtém com Fluxos de pagamento compatíveis com PCI
- Implementação de TLS 1.2 ou superior para todo o trânsito de informações de transação sensíveis.
- Restrição do acesso físico e digital a dados do titular do cartão com base na necessidade de conhecimento do negócio.
- Utilização de módulos de segurança de hardware para a geração e armazenamento de chaves criptográficas.
- Análise regular de vulnerabilidades internas e externas de todos os perímetros e sistemas de rede.
- Exigência de autenticação multifator para todo o acesso administrativo ao ambiente de pagamento.
- Deteção e prevenção automatizadas de modificações não autorizadas ao código da página de pagamento.
- Proibição estrita de armazenamento de dados de autenticação sensíveis, como CVV2 ou blocos PIN.
- Manutenção de uma política abrangente de segurança da informação que aborda todos os requisitos do PCI DSS.
- Planos formalizados de resposta a incidentes para abordar potenciais violações de dados ou anomalias de segurança.
- Teste rigoroso de sistemas de segurança após quaisquer alterações significativas na infraestrutura de pagamento.
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Perguntas sobre Fluxos de pagamento compatíveis com PCI
Qual é a diferença entre PCI DSS Level 1 e outros níveis de conformidade?
A conformidade PCI DSS é dividida em níveis com base no volume de transações. O Nível 1 é o mais rigoroso, tipicamente para comerciantes que processam mais de 6 milhões de transações anualmente ou qualquer comerciante que tenha sofrido uma violação de dados.
Requer um Relatório de Conformidade (ROC) anual realizado por um Avaliador de Segurança Qualificado (QSA) e varreduras de rede trimestrais por um Fornecedor de Varredura Aprovado (ASV). Outros níveis podem permitir um Questionário de Autoavaliação (SAQ).
Independentemente do nível do comerciante, o fluxo de pagamento subjacente deve aderir aos mesmos padrões técnicos de segurança.
Como a tokenização ajuda a manter a conformidade PCI para a faturação recorrente?
A tokenização substitui o número da conta primária (PAN) por um valor substituto conhecido como token. Num fluxo de pagamento compatível, o comerciante armazena apenas o token e a data de validade do cartão.
Como o token não pode ser usado para reconstruir o PAN original, os sistemas de armazenamento do comerciante são amplamente removidos do âmbito dos controlos PCI DSS.
Isso permite Transações Iniciadas pelo Comerciante (MITs) seguras para subscrições, garantindo que os dados sensíveis reais permanecem numa 'vault' protegida por terceiros.
Posso usar uma integração de API e ainda ser compatível com PCI?
Sim, mas as integrações diretas de API onde os dados do cartão passam pelo servidor do comerciante exigem que o comerciante cumpra requisitos PCI DSS mais rigorosos, geralmente SAQ D. Isso envolve documentação extensa e controlos de segurança para o ambiente do servidor do comerciante.
Para minimizar isso, muitas organizações usam 'campos hospedados' ou 'elementos' onde os campos de entrada são hospedados pelo PSP, garantindo que os dados nunca tocam a infraestrutura do comerciante, apesar de parecerem uma parte nativa da página de checkout.
O que acontece se um comerciante não mantiver um fluxo compatível com PCI?
A não conformidade expõe uma empresa a riscos significativos, incluindo multas mensais de esquemas de cartões e a potencial perda da capacidade de processar pagamentos com cartão na totalidade.
Em caso de violação de dados, um comerciante não conforme é responsável pelos custos de substituição de cartões, auditorias forenses e acordos legais.
Os adquirentes também podem aumentar as taxas de transação para comerciantes não conformes para compensar o risco percebido para o ecossistema de pagamentos.
Esses fluxos compatíveis cobrem pagamentos online e presenciais?
Sim, a conformidade PCI aplica-se a todos os canais, embora os requisitos técnicos difiram. Para os fluxos online, o foco está na segurança das aplicações web e na encriptação em trânsito.
Para os pagamentos presenciais, os fluxos devem envolver soluções de Encriptação Ponto a Ponto (P2PE) validadas por PCI, garantindo que os dados do cartão são encriptados dentro do terminal de hardware antes de chegarem ao software do Ponto de Venda (POS) ou à rede local.
O armazenamento de CVV é permitido se for para fins de reembolso?
Não, o PCI DSS proíbe estritamente o armazenamento de Dados de Autenticação Sensíveis (SAD), que inclui o código CVV ou CVC, após a autorização. Isso aplica-se mesmo que os dados estejam encriptados.
Para reembolsos ou transações subsequentes, o ARN (Número de Referência do Adquirente) da autorização original ou um ID de transação fornecido pelo gateway deve ser usado para ligar o novo pedido ao pagamento original, em vez de reutilizar dados CVV.
Funcionalidades relacionadas.
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