Otimização SCA
A otimização SCA da Cardflo ajuda os comerciantes a gerir os requisitos de Autenticação Forte do Cliente de forma eficiente. Garantimos a conformidade com a PSD2 e outras regulamentações, minimizando o impacto nas taxas de conversão.
A nossa plataforma gere de forma inteligente os fluxos de autenticação, promovendo experiências sem atritos sempre que possível e protegendo as transações de forma eficaz.
- Categoria
- Segurança
- Funcionalidades
- 10
- Disponível em
- Todos os planos
A visão geral
A otimização da Autenticação Forte do Cliente (SCA) refere-se à gestão técnica dos requisitos de autenticação de dois fatores exigidos pela PSD2 no Espaço Económico Europeu e no Reino Unido.
Este processo situa-se entre o checkout do comerciante e o pedido de autorização do emissor, determinando quando uma transação requer um desafio 3DS completo e quando uma isenção pode ser aplicada.
Ao analisar dados de transação, como o código de categoria do comerciante (MCC), o valor da transação e o comportamento histórico do titular do cartão, um motor de otimização seleciona o caminho SCA apropriado.
O objetivo é satisfazer os requisitos regulamentares do emissor, mantendo o menor atrito possível para o pagador. A gestão eficaz da SCA envolve o uso da Análise de Risco de Transação (TRA) e outras isenções específicas para ignorar etapas de segurança redundantes.
Isso reduz a probabilidade de abandono do carrinho causado por procedimentos de autenticação complexos, garantindo que os protocolos de segurança necessários não afetem negativamente as taxas de autorização dentro do ecossistema de pagamentos.
Como funciona
Análise de dados de transação
O sistema avalia cada transação de entrada para pontos de dados específicos, incluindo o código de categoria do comerciante, o valor da transação e a localização geográfica.
Esta avaliação inicial determina se a transação se enquadra no âmbito dos mandatos da PSD2 ou se se qualifica como uma transação fora do âmbito, como pedidos por correio ou telefone.
Aplicação do motor de isenção
O motor aplica lógica para identificar isenções elegíveis, como pagamentos de baixo valor abaixo de trinta euros ou transações recorrentes.
Se o adquirente suportar a Análise de Risco de Transação, a plataforma avalia o nível de risco em tempo real para solicitar um fluxo sem atritos, notificando o emissor de que a transação atende ao limite para uma isenção.
Seleção da versão do protocolo
O gateway determina a versão mais alta suportada do 3-D Secure, preferindo EMV 3DS (3DS2) em relação a protocolos mais antigos.
Isso garante a compatibilidade com aplicações bancárias móveis modernas e métodos de autenticação biométrica, que proporcionam uma experiência de utilizador significativamente melhor do que os sistemas legados que dependem de palavras-passe estáticas ou códigos SMS.
Gestão dinâmica de desafios
Se um emissor rejeitar um pedido de isenção e retornar uma recusa suave, o sistema aciona uma nova tentativa ao nível da plataforma com um desafio de autenticação completo.
Esta etapa automatizada evita uma recusa permanente, permitindo que o consumidor conclua o processo de autenticação de dois fatores e facilitando uma autorização subsequente bem-sucedida.
Por que importa
Preservação da taxa de autorização
Implementações SCA não otimizadas frequentemente levam a taxas de recusa mais altas porque os emissores podem rejeitar transações que não possuem os sinalizadores ou dados de autenticação necessários.
Ao categorizar corretamente as transações e aplicar as tags SCA apropriadas, os comerciantes mantêm a sua posição junto dos emissores.
Esta precisão técnica reduz o risco de recusas suaves e garante que transações legítimas não sejam bloqueadas por filtros de fraude excessivamente agressivos ou interpretações regulamentares rígidas do banco emissor.
Redução de conversão e atrito
A principal causa de abandono durante a fase de pagamento é a introdução de etapas adicionais. A otimização SCA concentra-se em maximizar o uso de fluxos sem atritos, onde o titular do cartão não é solicitado a inserir dados manualmente.
Ao usar estrategicamente a Análise de Risco de Transação (TRA) e as isenções de baixo valor, as empresas podem processar uma parte significativa do seu volume sem um desafio, melhorando diretamente o resultado final através da redução da rotatividade no ponto de venda.
Casos de uso
Negócios baseados em subscrição
As transações iniciadas pelo comerciante (MITs) para faturação recorrente exigem sinalizadores SCA específicos. A otimização garante que a primeira transação seja autenticada corretamente, enquanto os pagamentos subsequentes são marcados como isentos, evitando a perda de receita recorrente devido a falhas de autenticação.
Varejo de alto volume e baixo valor
Os retalhistas com transações frequentes abaixo de trinta euros usam a otimização SCA para ignorar os desafios 3DS para a maioria dos pedidos, mantendo uma experiência de checkout rápida, semelhante aos sistemas de pedidos com um clique comuns em mercados estabelecidos.
Viagens e hotelaria
Para reservas de hotel onde um cartão é armazenado para cobranças posteriores, a otimização SCA garante que a validação inicial inclua as permissões corretas para cobranças subsequentes fora da sessão, reduzindo problemas durante os processos de checkout ou faturação de não comparência.
Comércio eletrónico transfronteiriço
Ao vender para o mercado europeu a partir do exterior, aplicam-se regras SCA específicas. A lógica de otimização identifica os requisitos regionais do emissor e aplica os protocolos 3DS necessários para garantir a conformidade e o sucesso da liquidação transfronteiriça.
Em números
Isto representa a percentagem típica de transações que podem ignorar os pedidos de autenticação manual através da gestão estratégica de isenções no mercado europeu.
Os comerciantes geralmente observam esta faixa de melhoria nas autorizações bem-sucedidas ao passar de uma implementação 3DS básica para uma estratégia SCA otimizada.
A sobrecarga técnica adicional para avaliar isenções e selecionar a versão 3DS ideal é geralmente mínima e não afeta os tempos de carregamento da página.
Termos relacionados
Talk to our team about a live rollout on your acquiring stack.
O que obtém com Otimização SCA
- Identificação automática de transações elegíveis para isenções de Análise de Risco de Transação, de acordo com as diretrizes da PSD2.
- Encaminhamento dinâmico entre versões 3DS para garantir a compatibilidade com todas as infraestruturas bancárias emissoras globais.
- Categorização de transações fora do âmbito para evitar pedidos de autenticação desnecessários para os titulares de cartões.
- Gestão do estado de beneficiário de confiança para permitir que clientes recorrentes tenham uma experiência de checkout simplificada.
- Análise em tempo real de códigos de recusa suave para automatizar o processo de autenticação por etapas para os utilizadores.
- Verificação de sinalizadores de transação iniciada pelo titular do cartão para manter a conformidade regulamentar para pagamentos pela primeira vez.
- Suporte técnico para isenções de pagamentos de baixo valor para minimizar o atrito em transações de pequeno valor.
- Integração com tokens de rede para melhorar o perfil de segurança das transações de credenciais armazenadas.
- Registo de todos os dados de interação SCA para trilha de auditoria e requisitos de relatórios regulamentares.
- Otimização de pacotes de dados 3DS para incluir contexto adicional para uma melhor pontuação de risco do emissor.
A short scoping call, then a written plan for your MIDs.
Perguntas sobre Otimização SCA
Como a otimização SCA lida com transações em que o adquirente e o emissor estão em regiões diferentes?
Os requisitos SCA geralmente aplicam-se a transações 'one-leg-out' com graus variados de aplicação. Um motor de otimização identifica a localização do adquirente e do emissor através do Número de Identificação Bancária (BIN).
Se a transação for one-leg-out, como um comerciante do Reino Unido e um titular de cartão dos EUA, o sistema pode determinar se deve ignorar a SCA completamente ou aplicá-la como uma boa prática para reduzir o risco de fraude,
dependendo do perfil de risco específico e das tendências atuais de comportamento do emissor nessa região.
Qual é o papel da Análise de Risco de Transação na redução do atrito?
A Análise de Risco de Transação (TRA) é uma isenção que permite que os PSPs e adquirentes ignorem a SCA para transações até quinhentos euros, desde que as suas taxas gerais de fraude permaneçam abaixo de limites específicos.
A otimização SCA permite que os comerciantes utilizem a isenção TRA do PSP, fornecendo dados de alta qualidade que suportam uma avaliação de baixo risco.
Isso permite que a transação prossiga num fluxo sem atritos, o que significa que o cliente nunca é solicitado a um desafio 3DS, melhorando significativamente a taxa de conversão do checkout.
O que acontece se um emissor ignorar um pedido de isenção?
Se um emissor receber um pedido de autorização com um sinalizador de isenção, mas decidir que um desafio é necessário, ele retornará uma recusa suave (geralmente usando o código 65).
Um sistema otimizado reconhece este código de resposta específico em tempo real e reinicia imediatamente o fluxo da transação com um desafio 3DS obrigatório.
Isso evita que a transação falhe completamente, dando ao titular do cartão a oportunidade de autenticar e prosseguir com a compra sem ter que inserir novamente os detalhes do cartão.
Os pagamentos recorrentes e as subscrições estão isentos de SCA?
Apenas a transação inicial numa série de subscrições, que é uma transação iniciada pelo titular do cartão (CIT), requer SCA.
Os pagamentos subsequentes são classificados como transações iniciadas pelo comerciante (MIT) e estão tecnicamente fora do âmbito da SCA, desde que a primeira transação tenha sido autenticada corretamente e as subsequentes contenham as referências de ID de transação originais apropriadas.
A otimização garante que essas ligações sejam mantidas ao longo do ciclo de vida do pagamento, para que os pagamentos de renovação não sejam recusados por falta de autenticação.
Como funciona a isenção de pagamento de baixo valor na prática?
A isenção de pagamento de baixo valor (LVP) aplica-se a transações abaixo de trinta euros.
No entanto, a regulamentação inclui contadores; uma vez que um titular de cartão atinja cinco transações isentas consecutivas ou um gasto total de cem euros, o emissor deve desafiar o próximo pagamento.
Uma camada de otimização gere esses pedidos, mas deve estar preparada para que o emissor recuse a isenção LVP assim que esses limites forem atingidos, exigindo uma transição perfeita para um fluxo 3DS completo.
A otimização SCA afeta os requisitos de conformidade com o PCI DSS?
A otimização SCA é uma camada que interage com os protocolos 3-D Secure e não altera diretamente o âmbito PCI DSS do comerciante, desde que o comerciante continue a usar um gateway seguro ou sistema de armazenamento.
Ao lidar com as cargas úteis 3DS e os sinalizadores de isenção, o motor de otimização opera dentro do ambiente seguro existente, garantindo que os dados confidenciais do titular do cartão permaneçam protegidos enquanto os metadados relacionados à autenticação e isenções são geridos.
Funcionalidades relacionadas.
Pronto para a velocidade?
Fale-nos do seu negócio. Iremos apresentá-lo aos parceiros adquirentes e à rota certa, normalmente em menos de uma semana.