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在 拉丁美洲 的支付

Cardflo 在拉丁美洲、巴西、墨西哥、哥倫比亞、智利、阿根廷提供本地收單服務，並支援本地 APM 和分期付款。

拉丁美洲 支援的貨幣

BRL · MXN · COP · CLP · ARS · USD

拉丁美洲 的本地支付方式

Pix, Boleto, OXXO, SPEI, Mercado Pago, PSE

收單

本地拉丁美洲收單至關重要：跨境卡的核准率比國內卡低 20–40%。Cardflo 根據發卡國家/地區將交易路由至巴西、墨西哥、哥倫比亞、智利的本地 MID。

監管

每個國家/地區都有自己的框架，例如巴西中央銀行 (Pix)、墨西哥 CNBV、哥倫比亞 SFC、阿根廷 BCRA。分期付款 (parcelado) 在商業上至關重要，需要本地收單機構。

拉丁美洲 的市場概況

拉丁美洲的支付市場每年處理超過 1 萬億美元的卡片和帳戶到帳戶交易量，其中巴西約佔一半。由巴西中央銀行於 2020 年 11 月推出的 Pix，現在每月交易量超過 50 億筆，是低於 R$500 購物車的主要支付通道。墨西哥的 SPEI 每年處理超過 40 億筆交易。儘管錢包轉移，現金券（Boleto、OXXO）在許多細分市場中仍然佔電子商務的 15% 到 25%。

拉丁美洲 的卡種分佈

巴西主要由 Elo（國內方案）以及 Visa 和 Mastercard 主導。墨西哥大約 55% 是 Visa，40% 是 Mastercard，Carnet 在某些借記卡上佔據主導地位。阿根廷有 Cabal 和 Naranja 以及全球網絡，分期付款 (cuotas) 交易量通常專門透過 Mastercard 或 Visa 計劃路由。對於跨發卡機構的巴西交易量，國內方案路由對於成本至關重要。

拉丁美洲 的交換費和手續費

根據中央銀行規定，巴西借記卡交換費上限為 0.5%，信用卡平均約為 1.5%。分期付款 (parcelado) 收單會產生額外的 MDR（商戶折扣率），該費率隨分期付款期數而增加，通常在基本交換費之上增加 1.5% 到 3.5%。拉丁美洲發行的卡片的跨境交換費是國內交換費的數倍，這就是為什麼本地 MID 對於可持續利潤而言是不可協商的。

拉丁美洲 常見的支付挑戰

跨境 BIN 路由會嚴重影響核准率：巴西發卡機構拒絕 30% 到 50% 的外國收單機構訂閱交易。貨幣波動（ARS、COP）需要對以美元計價的目錄進行每日外匯重新定價。Pix 和 SPEI 退款是商戶發起的即時退款，這改變了與卡片退單的對帳模式。

拉丁美洲 的建議設定

  • 在巴西 (BRL)、墨西哥 (MXN)、哥倫比亞 (COP) 和智利 (CLP) 設立本地 MID 以進行國內收單
  • 在巴西結帳時使用 Pix 和 Boleto，在墨西哥使用 SPEI 和 OXXO，在哥倫比亞使用 PSE
  • 根據國家或地區配置分期付款，採用商戶端或消費者端成本模型
  • 在發卡機構份額合理的情況下支援 Cabal、Elo 和 Naranja 方案
  • 對以美元計價的 ARS 和 COP 目錄進行每日外匯重新定價

拉丁美洲 的熱門行業

市場旅遊串流媒體遊戲直接面向消費者

常見問題

你們支援 Pix 嗎？

是的。Pix 是巴西主要的支付方式，可透過本地收單合作夥伴在結帳時使用。

我可以提供分期付款 (parcelado) 嗎？

是的。透過本地收單，巴西、墨西哥、阿根廷和哥倫比亞都支援分期付款。

本地收單與跨境收單相比，核准率提升了多少？

對於巴西、墨西哥和哥倫比亞的卡片，從跨境收單轉為本地收單通常會將核准率提高 20 到 40 個百分點，尤其是在訂閱和高價值交易流程中。

我可以用哪些貨幣結算？

Cardflo 可以在收單機構支援的情況下以當地貨幣（BRL、MXN、COP、CLP、ARS）結算，或轉換為美元進行綜合資金管理。

Pix 和 SPEI 退款的處理方式與卡片退款相同嗎？

不。Pix 和 SPEI 是推播支付通道，因此退款是商戶發起的轉帳，而不是原始授權的撤銷。Cardflo 的對帳引擎將它們視為獨立的借記，並將它們與原始交易關聯起來進行會計處理。

我需要在巴西設立本地實體才能進行收單嗎？

Cardflo 的巴西收單合作夥伴可以向巴西居民法人登記號碼或透過註冊的外匯流向離岸實體結算。後者路線較慢且外匯成本較高，因此建議對於大量交易使用境內法人登記號碼。

拉丁美洲貨幣之間的結算如何運作？

本地收單機構以 BRL、MXN、COP 和 CLP 結算到本地 IBAN，卡片通常為 D+1，Pix 和 SPEI 為 D+0。阿根廷 ARS 結算受 BCRA 資本管制限制，因此大多數跨境商戶透過註冊渠道結算為美元。Cardflo 將所有通道整合到一個分類帳中，並以每個收單機構的每日匯率應用外匯。

巴西和墨西哥方案的退單如何處理？

Elo、Cabal 和 Naranja 的爭議透過國內方案仲裁程序處理，預仲裁窗口為 60 至 90 天。Visa 和 Mastercard 遵循標準的全球時間表。Cardflo 的爭議隊列將每個商戶的所有四個介面與發卡機構截止日期和證據模板合併，這些模板會從您的訂單數據中預先填充。

巴西和墨西哥的本地收單與跨境收單相比如何？

巴西發卡機構對本地 BRL 收單的核准率為 85% 至 95%，而相同的卡片透過跨境路由到美國或歐盟收單機構，由於外國交易風險規則，核准率通常為 30% 至 55%。墨西哥在 MXN 發卡機構方面也顯示出類似的差距。對於任何重要的拉丁美洲收入，本地收單加上分期付款 (parcelamento) 支援實際上是必需的。

Pix、Boleto 和 OXXO 等本地 APM 扮演什麼角色？

Pix 現在佔巴西電子商務購物車完成量的 40% 以上，尤其是在較高 AOV 的商品上，而 Boleto 對於沒有銀行帳戶的群體仍然很重要。墨西哥的電子商務有很大一部分依賴 OXXO 現金券。Cardflo 將每個 APM 與本地卡片收單整合在一個結帳流程中，並按方法進行對帳。

分期付款 (parcelamento) 處理如何運作？

巴西發卡機構期望在授權時請求分期付款條款（通常為 2 到 12 期）。Cardflo 將分期付款數據傳遞給本地收單機構，對應收帳款時間表進行對帳，並根據商戶偏好和現金流需求，以一次性付款（帶有發卡機構折扣）或按分期付款時間表進行結算。

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