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Pagamentos em América Latina

A Cardflo oferece aquisição local em toda a América Latina, Brasil, México, Colômbia, Chile, Argentina, com APMs locais nativos e suporte a pagamentos parcelados.

Moedas suportadas em América Latina

BRL · MXN · COP · CLP · ARS · USD

Métodos de pagamento locais em América Latina

Pix, Boleto, OXXO, SPEI, Mercado Pago, PSE

Aquisição

A aquisição local na América Latina é essencial: os cartões transfronteiriços têm taxas de aprovação 20-40% mais baixas do que os domésticos. A Cardflo encaminha por país emissor para MIDs locais no Brasil, México, Colômbia, Chile.

Regulamentação

Cada país tem o seu próprio enquadramento, Banco Central do Brasil (Pix), CNBV do México, SFC da Colômbia, BCRA da Argentina. Os pagamentos parcelados (parcelado) são comercialmente essenciais e exigem adquirentes locais.

Contexto de mercado em América Latina

O mercado de pagamentos da América Latina processa mais de 1 bilião de dólares em volume de cartões e conta a conta anualmente, com o Brasil a representar aproximadamente metade. O Pix, lançado pelo Banco Central do Brasil em novembro de 2020, excede agora 5 mil milhões de transações por mês e é o sistema de pagamento dominante para cestas abaixo de R$500. O SPEI do México lida com mais de 4 mil milhões de transações por ano. Os vouchers de levantamento (Boleto, OXXO) ainda representam 15 a 25% do comércio eletrónico em muitos segmentos, apesar da mudança para carteiras digitais.

Mix de esquemas de cartão em América Latina

O Brasil é dominado pela Elo (o sistema doméstico) mais Visa e Mastercard. O México é aproximadamente 55% Visa, 40% Mastercard com Carnet no topo para alguns débitos. A Argentina tem Cabal e Naranja juntamente com as redes globais, com o volume de pagamentos parcelados (cuotas) frequentemente encaminhado exclusivamente através de programas Mastercard ou Visa. O encaminhamento de sistemas domésticos é essencial para o custo no volume brasileiro entre emissores.

Intercâmbio e taxas em América Latina

A taxa de intercâmbio de débito brasileira é limitada a 0,5% sob as regras do Banco Central, com o crédito a uma média de cerca de 1,5%. A aquisição de pagamentos parcelados acarreta uma taxa de desconto do comerciante adicional que aumenta com o número de parcelas, tipicamente 1,5 a 3,5% além da taxa de intercâmbio base. A taxa de intercâmbio transfronteiriça em cartões emitidos na América Latina é múltiplos da doméstica, razão pela qual os MIDs locais são inegociáveis para margens sustentáveis.

Desafios comuns de pagamento em América Latina

O encaminhamento de BIN transfronteiriço prejudica as taxas de aprovação: os emissores brasileiros rejeitam 30 a 50% das transações de adquirentes estrangeiros em subscrições. A volatilidade da moeda (ARS, COP) exige a atualização diária de preços cambiais para catálogos denominados em USD. Os reembolsos Pix e SPEI são iniciados pelo comerciante e instantâneos, o que altera os padrões de reconciliação em comparação com os estornos de cartão.

Configuração recomendada para América Latina

  • MIDs locais no Brasil (BRL), México (MXN), Colômbia (COP) e Chile (CLP) para aquisição doméstica
  • Pix e Boleto no Brasil, SPEI e OXXO no México, PSE na Colômbia no checkout
  • Pagamentos parcelados (parcelado / cuotas) configurados por país com modelos de custo do lado do comerciante ou do consumidor
  • Suporte aos sistemas Cabal, Elo e Naranja onde a quota do emissor o justifique
  • Reprecificação diária do câmbio em catálogos denominados em USD para ARS e COP

Verticais populares em América Latina

MarketplacesViagensStreamingJogosDireto ao consumidor

FAQ

Apoiam o Pix?

Sim. O Pix é o método de pagamento dominante no Brasil e está disponível no checkout através de parceiros adquirentes locais.

Posso oferecer pagamentos parcelados (parcelado)?

Sim. Os pagamentos parcelados são suportados no Brasil, México, Argentina e Colômbia através de aquisição local.

Qual é o aumento na taxa de aprovação da aquisição local versus transfronteiriça?

Em cartões brasileiros, mexicanos e colombianos, a mudança da aquisição transfronteiriça para a local geralmente aumenta as aprovações em 20 a 40 pontos percentuais, especialmente em fluxos de subscrição e de alto valor.

Em que moedas posso liquidar?

A Cardflo pode liquidar em moeda local (BRL, MXN, COP, CLP, ARS) onde o adquirente o suporta, ou converter para USD para gestão consolidada de tesouraria.

Os reembolsos Pix e SPEI são tratados da mesma forma que os reembolsos de cartão?

Não. Pix e SPEI são sistemas de pagamento push, portanto, os reembolsos são transferências iniciadas pelo comerciante, em vez de reversões da autorização original. O motor de reconciliação da Cardflo trata-os como débitos discretos e os associa à transação original para contabilidade.

Preciso de uma entidade local para adquirir no Brasil?

Os parceiros adquirentes brasileiros da Cardflo podem liquidar para um CNPJ residente no Brasil ou para uma entidade offshore através de um fluxo cambial registado. Esta última rota é mais lenta e mais cara em termos de câmbio, pelo que um CNPJ no país é recomendado para volumes significativos.

Como funciona a liquidação em moedas da América Latina?

Os adquirentes locais liquidam em BRL, MXN, COP e CLP para IBANs locais, tipicamente D+1 para cartão e D+0 para Pix e SPEI. A liquidação de ARS argentino é limitada pelos controlos de capital do BCRA, pelo que a maioria dos comerciantes transfronteiriços liquida para USD através de um canal registado. A Cardflo consolida todos os sistemas num único livro-razão com câmbio aplicado à taxa diária de cada adquirente.

Como são tratados os estornos nos sistemas brasileiros e mexicanos?

As disputas Elo, Cabal e Naranja passam pelo processo de arbitragem do sistema doméstico com janelas de pré-arbitragem de 60 a 90 dias. Visa e Mastercard seguem os prazos globais padrão. A fila de disputas da Cardflo combina as quatro superfícies por comerciante com prazos de emissor e modelos de evidência pré-preenchidos a partir dos seus dados de pedido.

Como se compara a aquisição local no Brasil e no México com a transfronteiriça?

Os emissores brasileiros aprovam a aquisição local em BRL em 85 a 95%, enquanto os mesmos cartões encaminhados transfronteiriços para um adquirente dos EUA ou da UE frequentemente veem taxas de aprovação de 30 a 55% devido às regras de risco de transações estrangeiras. O México mostra uma lacuna semelhante nos emissores MXN. A aquisição local mais o suporte a pagamentos parcelados (parcelamento) é efetivamente necessária para qualquer receita significativa na América Latina.

Que papel desempenham os APMs locais como Pix, Boleto e OXXO?

O Pix representa agora mais de 40% da conclusão de cestas de comércio eletrónico brasileiras, especialmente em itens de AOV mais alto, e o Boleto ainda é importante para grupos não bancarizados. O México depende dos vouchers em dinheiro OXXO para uma parte significativa do comércio eletrónico. A Cardflo integra cada APM juntamente com a aquisição de cartão local sob um único checkout, reconciliado por método.

Como é processado o pagamento parcelado (parcelamento)?

Os emissores brasileiros esperam que os termos de parcelamento (tipicamente 2 a 12x) sejam solicitados na autorização. A Cardflo passa os dados de parcelamento para o adquirente local, reconcilia o cronograma de recebíveis e liquida como um montante único (com desconto do emissor) ou ao longo do cronograma de parcelamento, dependendo da preferência do comerciante e das necessidades de fluxo de caixa.

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