拉丁美洲 的支付方案
Cardflo 在拉丁美洲、巴西、墨西哥、哥倫比亞、智利、阿根廷提供本地收單服務，並支援本地 APM 和分期付款。
貨幣
BRL · MXN · COP · CLP · ARS · USD
本地支付方式
Pix, Boleto, OXXO, SPEI, Mercado Pago, PSE
收單
本地拉丁美洲收單至關重要：跨境卡的核准率比國內卡低 20–40%。Cardflo 根據發卡國家/地區將交易路由至巴西、墨西哥、哥倫比亞、智利的本地 MID。
法規
每個國家/地區都有自己的框架，例如巴西中央銀行 (Pix)、墨西哥 CNBV、哥倫比亞 SFC、阿根廷 BCRA。分期付款 (parcelado) 在商業上至關重要，需要本地收單機構。
Market context
拉丁美洲的支付市場每年處理超過 1 兆美元的卡片和帳戶對帳戶交易量，其中巴西約佔一半。由巴西中央銀行於 2020 年 11 月推出的 Pix，現在每月交易量超過 50 億筆，是低於 500 雷亞爾交易的主要支付通道。墨西哥的 SPEI 每年處理超過 40 億筆交易。儘管錢包轉移，現金券（Boleto、OXXO）在許多細分市場中仍佔電子商務的 15% 到 25%。
Scheme mix
巴西主要由 Elo（國內方案）以及 Visa 和 Mastercard 主導。墨西哥大約是 55% Visa，40% Mastercard，部分借記卡還有 Carnet。阿根廷除了全球網絡外，還有 Cabal 和 Naranja，分期付款 (cuotas) 交易量通常僅透過 Mastercard 或 Visa 計劃路由。對於跨發卡機構的巴西交易量，國內方案路由對於成本至關重要。
Interchange & fees
根據中央銀行規定，巴西借記卡交換費上限為 0.5%，信用卡平均約為 1.5%。分期付款 (parcelado) 收單會產生額外的 MDR（商戶折扣率），該費率隨分期付款次數而增加，通常在基本交換費之上增加 1.5% 到 3.5%。拉丁美洲發行的卡片的跨境交換費是國內交換費的數倍，這就是為什麼本地 MID 對於可持續利潤而言是不可協商的。
Common challenges
跨境 BIN 路由會嚴重影響核准率：巴西發卡機構拒絕 30% 到 50% 的訂閱交易中的外國收單交易。貨幣波動（ARS、COP）需要對美元計價的目錄進行每日外匯重新定價。Pix 和 SPEI 退款是商戶發起的即時退款，這改變了與卡片拒付的對帳模式。
Recommended setup
- 巴西 (BRL)、墨西哥 (MXN)、哥倫比亞 (COP) 和智利 (CLP) 的本地 MID 用於國內收單
- 巴西的 Pix 和 Boleto，墨西哥的 SPEI 和 OXXO，哥倫比亞的 PSE 在結帳時使用
- 根據國家/地區配置分期付款 (parcelado / cuotas)，採用商戶端或消費者端成本模型
- 在發卡機構份額證明合理的情況下支援 Cabal、Elo 和 Naranja 方案
- 對美元計價的 ARS 和 COP 目錄進行每日外匯重新定價
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FAQ
你們支援 Pix 嗎？
是的。Pix 是巴西主要的支付方式，可透過本地收單合作夥伴在結帳時使用。
我可以提供分期付款 (parcelado) 嗎？
是的。透過本地收單，巴西、墨西哥、阿根廷和哥倫比亞都支援分期付款。
本地收單與跨境收單相比，核准率提升了多少？
對於巴西、墨西哥和哥倫比亞的卡片，從跨境收單轉為本地收單通常會將核准率提高 20 到 40 個百分點，尤其是在訂閱和高價值交易流程中。
我可以用哪些貨幣結算？
Cardflo 可以在收單機構支援的情況下以當地貨幣（BRL、MXN、COP、CLP、ARS）結算，或轉換為美元進行綜合資金管理。
Pix 和 SPEI 退款的處理方式與卡片退款相同嗎？
不。Pix 和 SPEI 是推播支付通道，因此退款是商戶發起的轉帳，而不是原始授權的撤銷。Cardflo 的對帳引擎將它們視為獨立的借記，並將它們與原始交易關聯起來進行會計處理。
我需要在巴西設立本地實體才能進行收單嗎？
Cardflo 的巴西收單合作夥伴可以向巴西居民 CNPJ 或透過註冊的 fluxo cambial 向離岸實體結算。後者路線較慢且外匯成本較高，因此建議對於大量交易使用境內 CNPJ。