支付服務供應商與支付處理商的分別

對一般企業東主而言，要在支付生態系統中理清頭緒並不容易，尤其是要分辨支付服務供應商與支付處理商。

協調網上交易時兩者皆不可或缺，但其角色和功能卻大相逕庭。

對於希望優化支付系統的商戶而言，了解兩者的主要分別和特點至關重要。

本文將深入剖析「支付服務供應商與支付處理商」的細微分別，探討兩者在交易流程中各自的獨特貢獻。

甚麼是支付服務供應商？

支付服務供應商（PSP）亦稱為支付聚合商，負責處理商戶網站上以信用卡及扣賬卡進行的網上交易。

他們營運自有的商戶賬戶，並將所有客戶的交易匯集至同一賬戶。

支付服務供應商同時提供支付網關及商戶賬戶，讓商戶能以最快捷簡單的方式在網上銷售及收款。

除了讓商戶接受信用卡和扣賬卡付款外，他們亦支援更廣泛的付款方式，例如直接扣賬和銀行轉賬。

甚麼是支付處理商？

支付處理商是為商戶處理卡交易的金融機構，在發卡銀行（客戶的銀行）與收單銀行（商戶賬戶）之間擔任「中間人」。

支付處理商會擷取客戶的付款資料，並將資料轉交至相關卡組織及商戶賬戶供應商，以促成交易。

優質的支付處理商是商戶業務成功的關鍵。他們不但可協助商戶接受多種付款方式，亦可透過交換費優化來降低收款成本。款項會暫存於商戶賬戶，然後轉賬至企業的一般銀行賬戶。

支付處理商如何運作？

持卡人在銷售點（POS）提供卡資料，啟動交易流程；這可以是網上付款、電話付款，或透過信用卡讀卡機進行的親身交易。

支付處理商會收集客戶的付款資料，並經由獨立的支付網關傳送。支付網關會將資料傳送至信用卡組織，以啟動授權程序。

Visa或Mastercard等卡組織會聯絡發卡銀行，由其批准或拒絕交易。交易獲批表示發卡銀行已確認客戶有足夠可用資金付款。只有在資金不足或懷疑涉及欺詐時，交易才會被拒絕。

發卡銀行批准或拒絕交易後，授權狀態會經卡組織傳回支付處理商。

交易完成驗證後，發卡銀行會凍結相關付款金額，這稱為待處理交易。

每個營業日結束時，商戶收單機構會透過支付處理商提交已獲批的交易進行結算。

隨後，卡組織會將已獲批的交易傳送至發卡銀行，由發卡銀行向商戶銀行發放款項。

最後，經各支付服務機構完成相關程序後，扣除任何預先協定的交換費及處理商費用，款項便會存入商戶賬戶。

甚麼是支付網關？

支付網關會安全地擷取及傳輸客戶、商戶與金融機構之間的信用卡資料，從而促成網上交易。它會加密敏感資料以防止欺詐，並確保付款流程暢順高效。

相同之處：PSP與支付處理商

支付服務供應商與支付處理商最主要的相同之處，是兩者均在付款交易中擔當關鍵角色，無論是不出示實體卡交易，還是透過實體刷卡終端機進行的交易。 

由授權到結算，支付服務供應商都會協助將資金由客戶賬戶轉移至商戶賬戶。

支付服務供應商代表商戶賬戶行事，並就其網上服務向商戶收取月費。

然而，支付處理商會處理整套支付處理服務，確保商戶銀行收到款項。 

不同之處：PSP與支付處理商

由於支付處理商與支付服務供應商所提供的服務性質相近，兩者經常被誤以為是相同的機構。

支付網關與支付處理商經常被拿來比較，這突顯了兩者在安全處理信用卡交易時各自不同的角色。支付網關負責授權客戶與商戶之間的資金轉移，而支付處理商則將資金由客戶的銀行轉至商戶賬戶，以執行實際交易。 

接受網上付款的企業需要同時具備這兩個組成部分，以確保交易暢順安全。第三方支付網關和整合式支付網關等不同配置，均涉及不同費用。

即使兩者的目標同樣是處理交易，它們仍不盡相同。請務必緊記，它們並非同一類供應商。

金融機構

支付服務供應商是一種讓商戶開始接受網上付款的金融機構。它會將商戶與卡組織及處理商連接起來，以進行支付處理。

PSP提供商戶賬戶，並讓支付處理商能夠收取及管理客戶付款。

支付處理商則是支援商戶與客戶之間交易的金融軟件。客戶在網站輸入付款資料後，處理商會連接至支付服務供應商，以處理交易。

在交易流程中的角色

支付服務供應商負責促進客戶、企業與處理商之間的通訊，並安全地傳輸付款資料。

支付處理商則透過處理及授權付款來執行交易。他們亦必須確保資金在發卡銀行與收單銀行之間安全轉移。

與其他系統整合

支付服務供應商通常會為企業整合支付軟件，包括API、外掛程式和預先建立的模組，讓商戶能夠快捷高效地開展網上銷售。

支付處理商一般要求企業先開立商業賬戶，才可處理交易，而設定和客戶啟用程序亦可能較為複雜。

服務範圍

支付服務供應商主要專注於安全傳輸個人財務資料，例如客戶的信用卡資料。他們通常不會提供拒付管理或欺詐偵測等附加服務。

與PSP不同，處理商除了處理交易外，亦提供廣泛服務，包括但不限於欺詐偵測、拒付管理，以及確保商戶遵守金融行為監管局（FCA）等監管機構訂立的支付規例。

總結

對於希望優化支付系統的商戶而言，了解支付服務供應商與支付處理商之間的分別至關重要。

雖然兩者在付款交易流程中都不可或缺，但深入了解後便會發現，它們的職能不同，所提供的獨特優勢亦各有不同。

支付服務供應商將交易匯集至單一商戶賬戶，並提供簡單的整合方案，從而簡化網上銷售流程。相比之下，支付處理商負責處理交易授權和結算的複雜程序，亦會提供欺詐管理等附加服務。

商戶了解這些分別後，便能就支付方案作出明智決定，在提供多種數碼付款方式時，確保客戶享有暢順安全的交易體驗。