Доставчик на платежни услуги или платежен процесор
Доставчикът на платежни услуги действа като агрегатор, предлагайки както платежен портал, така и търговска сметка под един MID.
Търговски сметки, маршрути за придобиване и контрол на възстановяването на плащания, съобразени с вашия рисков профил.
За собственика на обикновен бизнес ориентирането в платежната екосистема може да бъде истинско минно поле – особено когато трябва да се направи разграничение между доставчик на платежни услуги и платежен процесор.
И двете страни са необходими за координирането на онлайн трансакциите, но ролите и функциите им се различават значително.
Разбирането на основните им разлики и характеристики е от съществено значение за търговците, които искат да оптимизират платежните си системи.
В тази статия разглеждаме нюансите при сравнението „доставчик на платежни услуги или платежен процесор“ и специфичния принос на всяка от двете страни към процеса на трансакцията.
Какво представлява доставчикът на платежни услуги?
Доставчикът на платежни услуги (PSP), известен също като платежен агрегатор, обработва онлайн трансакциите, извършвани на уебсайта на даден търговец както с кредитни, така и с дебитни карти.
Той управлява собствена търговска сметка, като обединява трансакциите на всички свои клиенти в тази единствена сметка.
Доставчиците на платежни услуги предлагат на търговците най-бързия и лесен начин да продават онлайн и да приемат плащания, като осигуряват едновременно платежен портал и търговска сметка.
Освен че позволяват на търговците да приемат плащания с кредитни и дебитни карти, те дават възможност за приемане и на по-широк набор от платежни методи, като директен дебит и банкови преводи.
За разлика от индивидуалните търговски сметки, които изискват стриктна индивидуална оценка на риска, процесът по регистрация при PSP разчита на автоматизирани проверки „Познавай своя клиент“ (KYC), което позволява на търговците да започнат да обработват плащания в рамките на часове. Ценообразуването обикновено следва модел с единна комбинирана тарифа вместо Interchange Plus, осигурявайки предвидими разходи за продавачите с по-малък обем.
Основните оперативни механизми включват:
- Графици за сетълмент: Клиринговите средства обикновено се превеждат по банковата сметка на търговеца на текуща база в рамките на T+2 или T+3 работни дни.
- Разходи за трансакции: PSP обикновено начисляват фиксиран процент плюс фиксирана такса за всяка трансакция, например 1.4% плюс 20p за стандартни потребителски карти от Обединеното кралство.
- Обединяване на риска: Тъй като хиляди подтърговци споделят една главна сметка, PSP прилагат строги алгоритми за управление на риска. Рязкото увеличение на обема на трансакциите или оспорените плащания над 1% може да доведе до автоматично замразяване на изплащанията или прекратяване на сметката без предварително уведомление.
Какво всъщност прави платежният процесор?
Платежният процесор е финансовата институция, която обработва картовите трансакции за даден търговец, като действа като „посредник“ между банката издател (банката на клиента) и банката еквайър (търговската сметка).
Платежният процесор улеснява трансакцията, като получава платежните данни на клиента и ги препраща към съответните картови мрежи и доставчици на търговски сметки.
Наличието на добър платежен процесор е от ключово значение за успеха на бизнеса на търговеца. Той не само може да помогне за приемането на различни видове плащания, но и да намали разходите за приемането им чрез оптимизация на обменните такси. Средствата се задържат временно в търговската сметка, преди да бъдат прехвърлени към стандартната банкова сметка на бизнеса.
Как работи платежният процесор?
Картодържателят инициира трансакцията, като предоставя данните на картата си в точката на продажба (POS) – това може да са онлайн плащания, плащания по телефона или присъствени трансакции чрез четец за кредитни карти.
Платежният процесор събира платежната информация на клиента и я насочва през отделен платежен портал. Платежният портал я изпраща към мрежите за кредитни карти, за да започне процесът по авторизация.
Картовата мрежа, като Visa или Mastercard, се свързва с банката издател, която одобрява или отказва трансакцията. Одобрението на трансакцията означава, че банката издател е потвърдила наличието на достатъчно средства по сметката на клиента за извършване на плащането. Трансакция се отказва само при недостатъчна наличност или съмнение за измама.
След като банката издател одобри или откаже трансакцията, статусът на авторизацията се предава обратно към платежния процесор чрез картовата мрежа.
След удостоверяване на трансакцията банката издател блокира сумата на плащането. Това се нарича чакаща трансакция.
В края на всеки работен ден търговският еквайър изпраща одобрените трансакции за сетълмент чрез платежния процесор.
След това картовата мрежа изпраща одобрените трансакции към банката издател, която освобождава средствата към банката на търговеца.
Накрая, след усилията на всички посредници в плащането, средствата се депозират по сметката на търговеца, след приспадане на всички предварително договорени обменни такси и такси на процесора.
Какво представлява платежният портал?
Платежният портал улеснява онлайн трансакциите, като сигурно получава и предава данните за кредитната карта между клиентите, търговците и финансовите институции. Той криптира чувствителните данни, за да ги защити от измами, и гарантира, че платежният процес протича безпроблемно и ефективно.
Прилики: PSP и платежни процесори
Основната прилика между доставчиците на платежни услуги и платежните процесори е, че и двете страни имат ключова роля в платежната трансакция, независимо дали става въпрос за трансакции без физическо присъствие на картата, или за физически картов терминал.
От авторизацията до сетълмента доставчиците на платежни услуги улесняват прехвърлянето на средства от сметката на клиента към търговската сметка.
Доставчиците на платежни услуги действат от името на търговските сметки и получават месечна такса от търговците за своите онлайн услуги.
Платежните процесори обаче извършват всички услуги по обработка на плащанията, като гарантират, че банката на търговеца получава плащането.
Общи регулаторни правила и срокове за сетълмент
Освен прехвърлянето на средства, и двете страни трябва да спазват едни и същи стандарти за сигурност и регулаторни изисквания. Както PSP, така и платежните процесори работят съгласно стриктните правила за съответствие с PCI DSS Level 1, като използват токенизация, така че чувствителните картови данни да не преминават в необработен вид през сървърите на търговеца. Освен това и двете страни прилагат процеси с 3-D Secure (3DS), за да изпълнят изискванията за задълбочено установяване на идентичността на клиента съгласно регулациите на Обединеното кралство.
От оперативна гледна точка и двете разчитат на клиринговите мрежи на картовите схеми, като Visa и Mastercard, за сетълмент на трансакциите, като средствата обикновено се предоставят в рамките на T+1 до T+3 работни дни. Структурите на таксите също имат обща основа, тъй като и двата модела отразяват базовите разходи за обменни такси и картови схеми. Например обработката на дебитна трансакция за £100 в Обединеното кралство включва обменна такса с таван от 0.2%, независимо дали потокът на трансакцията се управлява от PSP, или от директен процесор.
Разлики: PSP и платежни процесори
Поради естеството на предлаганите от тях услуги платежните процесори и доставчиците на платежни услуги често погрешно се смятат за едно и също.
Платежен портал или платежен процесор е често срещано сравнение, което подчертава различните им роли при сигурната обработка на трансакции с кредитни карти. Докато платежният портал отговаря за авторизирането на прехвърлянето на средства между клиента и търговеца, платежният процесор обработва самата трансакция, като прехвърля средствата от банката на клиента към сметката на търговеца.
Бизнесите, които приемат онлайн плащания, се нуждаят и от двата компонента, за да осигурят безпроблемни и сигурни трансакции. Различните конфигурации, като платежни портали на трети страни и интегрирани платежни портали, са свързани с различни такси.
Въпреки че споделят една и съща цел – да обработват трансакции, те са различни. Важно е да се помни, че не са един и същ доставчик.
Финансови институции
Доставчикът на платежни услуги е финансова институция, която позволява на търговците да започнат да приемат плащания онлайн. Той свързва търговците с картовите мрежи и процесорите за обработка на плащанията.
PSP предоставя търговска сметка и възможност на платежния процесор да събира и управлява плащанията на клиентите.
Платежният процесор, от своя страна, е финансовият софтуер зад трансакциите между търговеца и неговите клиенти. След въвеждане на платежните данни в уебсайт процесорът се свързва с доставчика на платежни услуги, за да обработи трансакцията.
Роля в процеса на трансакцията
Доставчикът на платежни услуги е компонентът, който отговаря за улесняване на комуникацията и сигурното предаване на платежна информация между клиента, бизнеса и процесора.
Платежният процесор отговаря за изпълнението на трансакцията чрез обработка и авторизация на плащанията. Той трябва също да гарантира, че средствата се прехвърлят сигурно между банката издател и банката еквайър.
Интеграция с други системи
Доставчиците на платежни услуги често интегрират платежен софтуер за бизнеса, включително API, приставки и предварително разработени модули, което позволява на търговците да започнат онлайн продажби бързо и ефективно.
Платежните процесори обикновено изискват от компаниите първо да открият бизнес сметка, за да обработват трансакции, и може да имат по-сложни процедури за настройване и регистрация.
Предлагани услуги
При доставчиците на платежни услуги основният акцент е върху сигурното предаване на лични финансови данни, като информацията за кредитната карта на клиента. Те обикновено не предоставят допълнителни услуги, като управление на оспорени плащания или откриване на измами.
За разлика от PSP, процесорите предлагат широк набор от услуги в допълнение към обработката на трансакции. Те включват, без да се ограничават до, откриване на измами, управление на оспорени плащания и гарантиране на съответствието на търговците с платежните регулации, определени от регулаторни органи като Financial Conduct Authority (FCA).
Избор между PSP и платежен процесор
Разбирането на разликата между доставчиците на платежни услуги и платежните процесори е задължително за търговците, които искат да оптимизират платежните си системи.
Макар и двете страни да имат неразделна роля в процеса на платежната трансакция, при по-задълбочен анализ става ясно, че изпълняват различни функции и предлагат специфични предимства.
Доставчиците на платежни услуги улесняват онлайн продажбите, като обединяват трансакциите в една търговска сметка и предлагат лесни решения за интеграция. За разлика от тях платежните процесори се занимават със сложните аспекти на авторизацията и сетълмента на трансакциите, като предоставят и допълнителни услуги, например управление на измамите.
Като разпознават тези разлики, търговците могат да вземат информирани решения за платежните си решения и да осигурят безпроблемни и сигурни трансакции за клиентите си, когато предлагат разнообразни методи за цифрови плащания.
Основни критерии за избор от търговците
За търговци в начален етап с годишен оборот под £100,000 PSP предлага предвидими такси с единна тарифа (обикновено около 1.4% плюс 20p за стандартни карти от Обединеното кралство) и незабавна интеграция без продължителни забавяния за оценка на риска. Когато обаче годишният обем на обработваните плащания надхвърли £200,000, фиксираните тарифи на агрегатора стават все по-скъпи.
Изборът на директен платежен процесор изисква откриването на индивидуална търговска сметка, което включва период за регистрация от 2 до 4 седмици за оценка на риска и проверки на кредитоспособността. В замяна търговците с голям обем получават достъп до ценообразуване Interchange Plus. Например обработката на плащане с потребителска дебитна карта от Обединеното кралство за £100 чрез процесор обикновено включва обменна такса от 0.2% плюс надценка на процесора от 0.1% (общо 30p), докато единната тарифа на PSP може да бъде £1.60 за същата трансакция.
Често задавани въпроси
Кога даден бизнес трябва да премине от PSP към процесор?
Бизнесите обикновено преминават към процесор, когато месечният обем на обработваните плащания надхвърли £10,000 до £20,000. При този праг таксите с единна тарифа на PSP, често около 1.4% плюс 20p, стават по-скъпи от структурата с ценообразуване Interchange Plus на специализиран процесор. Освен това директните процесори предлагат индивидуална оценка на риска, което намалява вероятността от внезапно замразяване на сметки вследствие на автоматизирани алгоритми за риск на PSP.
Как се различават правилата за оспорени плащания при PSP и платежните процесори?
PSP управляват главни сметки, в които хиляди търговци споделят риска. Ако делът на оспорените плащания на даден търговец надхвърли 1%, алгоритмите на PSP автоматично замразяват изплащанията или спират сметките, за да защитят главното портфолио. За разлика от тях директните платежни процесори предоставят индивидуални търговски сметки. Те оценяват риска индивидуално, като позволяват на търговците да оспорват претенции чрез структурирани процедури за повторно представяне на доказателства и да договарят персонализирани текущи резерви, вместо да бъдат изправени пред незабавно прекратяване.
Платежните процесори изискват ли по-дългосрочни договорни ангажименти от PSP?
Да. PSP като Cardflo обикновено работят с месечни договори с автоматично подновяване, без разходи за настройване или такси за предсрочно прекратяване. Традиционните платежни процесори обаче обикновено изискват договори за срок от 12 до 36 месеца. Тези договори често включват периодични месечни такси за платежен портал, такси за съответствие с PCI DSS и ангажименти за минимален месечен обем на обработваните плащания, въпреки че осигуряват по-нисък разход на трансакция за продавачите с голям обем в Обединеното кралство.
Related reading
Търговската обслужваща банка е лицензирана банка, която поддържа Вашата сметка, поема отговорността за трансакциите и извършва сетълмент на средствата. Платежният процесор е технологичният слой, който насочва данните между страницата за плащане, картовите мрежи и банките издатели. Всяко картово плащане изисква и двата компонента за управление на техническото криптиране и финансовата отговорност. Често това са отделни субекти с различни структури на таксите.
Търговецът акуайър е финансова институция, която обработва картови трансакции и проверява средствата. Платежният портал действа като технологичен мост, криптиращ чувствителни данни между уебсайта и акуайъра. Търговците се нуждаят и от двата компонента, за да гарантират, че електронните плащания се приемат, оторизират и уреждат сигурно.
Търговската сметка е специализирана бизнес сметка, използвана за приемане на електронни плащания като Apple Pay и Google Pay. Тя действа като мост между бизнеса и банката на клиента. Средствата се държат тук за проверка и съответствие, преди да бъдат преведени към основна банкова сметка.
