Доставчик на платежни услуги спрямо платежен процесор

За обикновения собственик на бизнес ориентирането в платежната екосистема може да бъде минно поле – особено когато трябва да разграничи доставчика на платежни услуги от платежния процесор.

И двете страни са необходими за координирането на онлайн трансакциите, но ролите и функциите им се различават значително.

Разбирането на основните им разлики и характеристики е от съществено значение за търговците, които искат да оптимизират своите платежни системи.

Тази статия разглежда нюансите в сравнението „доставчик на платежни услуги спрямо платежен процесор“, като анализира уникалния принос на всеки от тях към процеса на извършване на трансакции.

Какво представлява доставчикът на платежни услуги?

Доставчикът на платежни услуги (PSP), известен също като платежен агрегатор, обработва онлайн трансакции с кредитни и дебитни карти, извършвани на уебсайта на търговец.

Той управлява собствена търговска сметка, в която обединява трансакциите на всички свои клиенти.

Доставчиците на платежни услуги предлагат на търговците най-бързия и лесен начин да продават онлайн и да приемат плащания, като предоставят както платежен портал, така и търговска сметка.

Освен че позволяват на търговците да приемат плащания с кредитни и дебитни карти, те дават възможност и за приемане на по-широк набор от платежни методи, като директни дебити и банкови преводи.

Какво представлява платежният процесор?

Платежният процесор е финансовата институция, която обработва картовите трансакции за даден търговец, като действа като посредник между банката издател (банката на клиента) и обслужващата банка (търговската сметка).

Платежният процесор улеснява трансакцията, като получава платежните данни на клиента и ги препраща към съответните картови мрежи и доставчици на търговски сметки.

Наличието на добър платежен процесор е от ключово значение за успеха на бизнеса на търговеца. Той не само може да помогне за приемането на различни видове плащания, но и да намали разходите за приемането им чрез оптимизиране на обменните такси. Средствата се задържат временно в търговската сметка, преди да бъдат прехвърлени към обичайната банкова сметка на бизнеса.

Как работи платежният процесор?

Картодържателят започва потока на трансакцията, като предоставя данните на картата си на мястото на продажба (POS) – това може да стане чрез онлайн плащане, по телефона или лично посредством четец за кредитни карти.

Платежният процесор събира платежната информация на клиента и я насочва през отделен платежен портал. Платежният портал я изпраща към мрежите за кредитни карти, за да започне процесът на оторизация.

Картовата мрежа, като Visa или Mastercard, се свързва с банката издател, която одобрява или отказва трансакцията. Одобрението на трансакцията означава, че банката издател е потвърдила, че клиентът разполага с достатъчно средства, за да извърши плащането. Трансакция се отказва само при недостатъчна наличност или съмнение за измама.

След като банката издател одобри или откаже трансакцията, статусът на оторизацията се предава обратно на платежния процесор чрез картовата мрежа.

След удостоверяването на трансакцията банката издател блокира сумата на плащането. Това се нарича чакаща трансакция.

В края на всеки работен ден обслужващата банка на търговеца изпраща одобрените трансакции за сетълмент чрез платежния процесор.

След това картовата мрежа изпраща одобрените трансакции до банката издател, която освобождава средствата към обслужващата банка на търговеца.

Накрая, след работата на всички посредници по плащането, средствата се превеждат по сметката на търговеца, след приспадане на предварително договорените обменни такси и такси на процесора.

Какво представлява платежният портал?

Платежният портал улеснява онлайн трансакциите, като сигурно получава и прехвърля данните за кредитни карти между клиенти, търговци и финансови институции. Той криптира чувствителните данни, за да ги защити от измами, и гарантира безпроблемен и ефективен платежен процес.

Прилики: PSP и платежни процесори

Основната прилика между доставчиците на платежни услуги и платежните процесори е, че и двата вида организации играят ключова роля в платежната трансакция, независимо дали става въпрос за трансакции без физическо присъствие на картата или за физически картов терминал. 

От оторизацията до сетълмента доставчиците на платежни услуги улесняват прехвърлянето на средства от сметката на клиента към търговската сметка.

Доставчиците на платежни услуги действат от името на титулярите на търговски сметки и получават от търговците месечна такса за своите онлайн услуги.

Платежните процесори обаче управляват всички услуги по обработката на плащанията, като гарантират, че обслужващата банка на търговеца получава плащането. 

Разлики: PSP и платежни процесори

Поради естеството на предлаганите от тях услуги платежните процесори и доставчиците на платежни услуги често погрешно се приемат за едно и също.

Сравнението между платежен портал и платежен процесор е често срещано и подчертава различните им роли при сигурната обработка на трансакции с кредитни карти. Докато платежният портал отговаря за оторизирането на прехвърлянето на средства между клиента и търговеца, платежният процесор обработва самата трансакция, като прехвърля средствата от банката на клиента към сметката на търговеца. 

Бизнесите, които приемат онлайн плащания, се нуждаят и от двата компонента, за да осигурят безпроблемни и сигурни трансакции. Различните конфигурации, като платежни портали на трети страни и интегрирани платежни портали, са свързани с различни такси.

Въпреки че споделят една и съща цел – да обработват трансакции – те са различни. Важно е да се помни, че не са един и същ доставчик.

Финансови институции

Доставчикът на платежни услуги е финансова институция, която дава възможност на търговците да започнат да приемат онлайн плащания. Той свързва търговците с картовите мрежи и процесорите за обработване на плащанията.

PSP предоставя търговска сметка и възможност за събиране и управление на плащанията на клиентите чрез платежен процесор.

Платежният процесор, от друга страна, е финансовият софтуер зад трансакциите между търговеца и неговите клиенти. След въвеждане на данните за плащане в уебсайт процесорът се свързва с доставчика на платежни услуги, за да обработи трансакцията.

Роля в процеса на трансакцията

Доставчикът на платежни услуги е компонентът, който отговаря за улесняването на комуникацията и сигурното предаване на платежната информация между клиента, бизнеса и процесора.

Платежният процесор отговаря за извършването на трансакцията чрез обработване и оторизиране на плащанията. Той трябва също така да гарантира, че средствата се прехвърлят сигурно между банката издател и обслужващата банка.

Интеграция с други системи

Доставчиците на платежни услуги често интегрират платежен софтуер за бизнеса, включително API, приставки и предварително разработени модули, което позволява на търговците бързо и ефективно да започнат онлайн продажби.

Платежните процесори обикновено изискват компаниите първо да открият бизнес сметка, за да обработват трансакции, и може да имат по-сложни процедури за настройване и присъединяване.

Предлагани услуги

При доставчиците на платежни услуги основният акцент е върху сигурното предаване на лични финансови данни, като информацията за кредитната карта на клиента. Те обикновено не предлагат допълнителни услуги като управление на оспорени плащания или откриване на измами.

За разлика от PSP, процесорите предлагат широк набор от услуги в допълнение към обработването на трансакции. Те включват, без да се ограничават до, откриване на измами, управление на оспорени плащания и гарантиране на съответствието на търговците с платежните разпоредби, определени от регулаторни органи като Financial Conduct Authority (FCA).

Заключение

Разбирането на разликата между доставчиците на платежни услуги и платежните процесори е задължително за търговците, които искат да оптимизират своите платежни системи.

Въпреки че и двата вида организации изпълняват съществени роли в процеса на платежната трансакция, при по-задълбочен преглед става ясно, че имат различни функции и предлагат уникални предимства.

Доставчиците на платежни услуги опростяват онлайн продажбите, като обединяват трансакциите в една търговска сметка и предлагат лесни решения за интеграция. За разлика от тях платежните процесори управляват сложните аспекти на оторизацията и сетълмента на трансакциите, като предоставят и допълнителни услуги, например управление на измами.

Като отчитат тези разлики, търговците могат да вземат информирани решения относно своите платежни решения, осигурявайки безпроблемни и сигурни трансакции за клиентите си при предлагането на разнообразни методи за цифрово плащане.