Какво представлява търговската сметка с нисък риск

В днешната икономика без пари в брой бизнесите разчитат в голяма степен на търговски сметки, за да обработват ефективно плащанията на клиентите.

Тези сметки служат като посредници между трансакциите и банковите сметки на бизнеса, като поддържат различни методи на плащане, включително трансакции с кредитни карти, дебитни карти и електронни преводи.

С нарастването на броя на потребителите, които избират безкасови трансакции, значението на търговските сметки се увеличи.

Тази статия разглежда особеностите на търговските сметки, обяснява как бизнесите се категоризират като високорискови или нискорискови и представя примери за търговски сметки с нисък риск в различни отрасли.

Какво представлява търговската сметка?

Търговската сметка е банкова сметка, използвана за приемане на плащания от клиенти – обикновено чрез кредитна карта, дебитна карта или електронен превод.

Тя позволява на бизнесите да извършват както трансакции с физическо присъствие на картата чрез POS терминал, така и трансакции без физическо присъствие на картата (CNP) – онлайн и по телефона.

Търговската сметка по същество е „посредникът“ между картовата трансакция и постъпването на парите в бизнес сметката, като средствата се задържат до прехвърлянето им.

Търговските сметки често включват традиционни доставчици на платежни услуги, които осигуряват достъп до утвърдени системи за безпроблемна интеграция с популярни методи на плащане, повишавайки доверието и удобството за клиентите.

На непрекъснато разрастващия се безкасов пазар все повече потребители използват кредитни карти, дебитни карти и електронни портфейли, за да плащат за стоки и услуги. Проучване, публикувано през 2023 г., разкрива, че над една четвърт (29%) от купувачите в Обединеното кралство посочват, че днес никога или рядко носят пари в брой.

Ето защо търговските сметки са все по-важна част от инфраструктурата на бизнеса за обработване на плащания. Казано просто, без такава сметка не можете да обработвате плащания от клиенти.

Какво представлява търговската сметка с нисък риск?

Бизнесите с нисък риск обикновено отговарят на условията за търговска сметка с нисък риск – вид сметка за обработване на плащания, предназначена за бизнеси с минимални рискови фактори, като нисък дял на чарджбеците, по-ниски нива на измами и стабилна финансова история.

Отраслите с търговци с нисък риск включват търговията на дребно, разработването на софтуер и други професионални услуги.

Тези сметки обикновено се ползват с по-ниски такси за обработване и по-бърз достъп до средствата. В сравнение с търговските сметки с висок риск те обикновено предлагат и по-широк избор от сметки и продукти.

Какво представлява търговската сметка с висок риск?

Търговската сметка с висок риск, често свързвана с високорисков бизнес, обикновено носи по-висок риск от чарджбеци (при които средствата от кредитна карта, дебитна карта или директен дебит се връщат на купувача).

Също така се смята, че тези бизнеси са по-склонни да се сблъскат с измами или регулаторни проблеми поради фактори като вида на отрасъла (напр. развлечения за възрастни, онлайн хазарт), лоша кредитна история, голям обем на трансакциите или класифициране от банките като високорисков бизнес въз основа на различни рискови фактори.

Търговците с висок риск обикновено се нуждаят от специализирани услуги за обработване на плащания с по-високи такси и по-строги условия, за да се компенсира рискът за доставчика.

Разбиране на риска при търговските сметки

След финансовата криза от 2008 г. секторът на финансовите услуги стана по-предпазлив по отношение на риска.

Затова всеки път, когато даден бизнес кандидатства за търговска сметка, неговият доставчик трябва да определи нивото на наличния риск.

Рисковите променливи могат да включват:

Финансова стабилност

Специалистът по оценка на риска разглежда от колко време търговецът извършва дейност, както и неговото финансово състояние и рентабилност. Новосъздаденият бизнес, високото съотношение между дълг и собствен капитал и ограничените финансови ресурси повишават риска.

Отрасъл

Някои отрасли са по-рискови от други. Високорисковите профили на отделните отрасли са утвърдени въз основа на дългогодишни данни за обработването на плащания.

Метод на плащане

Начинът, по който търговецът приема плащания, може да повлияе върху риска на бизнеса му. Приемането на авансови или годишни плащания може да носи по-висок риск, в случай че компанията прекрати дейността си.

От друга страна, приемането на плащания след предоставянето на услугата може да намали риска по търговската сметка (напр. фактуриране на месечна услуга в края на месеца).

След оценяването на тези рискови фактори може да се определи дали търговската ви сметка е с висок или нисък риск.

Примери за търговски сметки с нисък риск

Търговските сметки с нисък риск обикновено имат много общи характеристики.

Доставчиците на платежни услуги обикновено обръщат внимание на това дали имате нисък дял на чарджбеците, ограничен брой върнати покупки или висок кредитен рейтинг. Те предпочитат по-голямата част от трансакциите ви да се извършват при физическо присъствие на картата в точката на продажба. Освен други видове плащания, чрез търговските сметки с нисък риск често се обработват и трансакции с кредитни карти.

Нискорисковите отрасли обикновено включват утвърдени бизнеси като търговията на дребно, хотелиерството и ресторантьорството и здравеопазването.

1.  Търговия на дребно

Търговията на дребно се счита за нискорисков отрасъл по редица причини. Една от основните е, че продаваните продукти, като книги, дрехи и стоки за дома, не са рискови по своята същност.

Повечето трансакции в търговията на дребно се извършват с физическо присъствие на картата, което е съществен положителен фактор при оценката за нисък риск. При трансакции в електронната търговия без физическо присъствие на картата се използва технологията 3-D Secure, която помага за предотвратяване на измами и свеждане на риска до минимум.

Поради горепосочените причини търговските сметки с нисък риск обикновено са леснодостъпни за утвърдени и стабилни търговци на дребно, при които клиентът се намира непосредствено пред служителя.

2.  Хотелиерство и ресторантьорство

Хотелиерството и ресторантьорството се считат за по-нискорискови при откриването на търговски сметки. Това отново се дължи на прекия контакт с клиентите в този отрасъл. Рискът от чарджбеци също е по-нисък, тъй като услугите се предоставят на място и веднага.

Гостите на ресторанти и хотели знаят, че могат лесно да се свържат с управител, за да обсъдят евентуални проблеми. Така е по-вероятно да достигнат до удовлетворително решение и по-малко вероятно да поискат чарджбек.

Възстановяването на сумата на клиента е по-евтино от чарджбека. Обикновено то също така позволява да запазите взаимоотношенията си с клиента и той да се върне отново.

Заключение

Търговската сметка е жизненоважна връзка между бизнесите и плащанията на клиентите. Тя поддържа различни методи за трансакции, като традиционни кредитни карти, дебитни карти и електронни портфейли.

С продължаващия ръст на безкасовото пазаруване тези сметки са от решаващо значение за съвременното обработване на плащания. Те са и важна част от осигуряването на отлично клиентско изживяване.

Доставчиците оценяват рискови фактори като финансова стабилност, вид на отрасъла и методи на плащане, за да категоризират търговците като високорискови или нискорискови.

Високорисковите бизнеси са изложени на по-голям риск от чарджбеци и измами, често в отрасли като продажбата на вейп продукти или услугите за възрастни, което води до по-високи такси. За разлика от тях търговците с нисък риск, като тези в търговията на дребно и хотелиерството и ресторантьорството, се ползват с по-ниски такси поради по-ниските си нива на чарджбеци.

Търговците на дребно се възползват основно от трансакции с физическо присъствие на картата, докато прекият контакт с клиентите в хотелиерството и ресторантьорството намалява вероятността от чарджбек. И двата отрасъла отдават приоритет на удовлетвореността на клиентите, за да ограничат чарджбеците, като предпочитат възстановяването на суми пред платежните спорове.