Стъпки за създаване на Вашия платежен шлюз

Платежният шлюз е технология, която позволява на предприятията сигурно да приемат онлайн трансакции.

Макар да са налични много утвърдени платежни шлюзове, някои предприятия може да предпочетат да създадат свой собствен, за да получат по-голям контрол, да намалят таксите за трансакции или да предлагат персонализирани платежни решения.

Това ръководство ще Ви покаже как да създадете собствен платежен шлюз от нулата.

Инфографика, показваща основните стъпки за създаване на собствен платежен шлюз

Стъпка 1: Запознайте се с регулаторните изисквания

Първата стъпка при изграждането на платежен шлюз е да се уверите, че разбирате и изпълнявате всички регулаторни изисквания.

Ако изберете да изградите персонализиран платежен шлюз, Вие ще носите цялата отговорност за защитата на чувствителните платежни данни.

Това може да включва получаване на сертификати и редовно одитиране на системите, за да се гарантира непрекъснато съответствие.  

Неспазването на тези разпоредби може да има сериозни последици, включително глоби и невъзможност за бъдещо обработване на плащания с кредитни карти. Това може също да навреди на репутацията на Вашето предприятие и да ограничи бъдещия му растеж.

Ако изберете да изградите персонализиран платежен шлюз, Вие ще носите цялата отговорност за защитата на чувствителните платежни данни.

По-долу са изброени няколко основни финансови разпоредби, с които трябва да се запознаете:

PCI DSS (Стандарт за сигурност на данните в индустрията за платежни карти)

PCI DSS е създаден през 2006 г. от водещи картови марки, включително Visa, Mastercard и American Express, за да сведе до минимум риска от пробиви в сигурността на данните и да защити чувствителните клиентски данни.

Стандартът е създаден, за да гарантира, че всички дружества, които приемат, обработват, съхраняват или предават информация за кредитни карти, правят това по сигурен начин.

Изисквания за познаване на клиента (KYC)

Изискванията за познаване на клиента се отнасят до документ, използван за проверка на самоличността и личните данни на клиента.

Разпоредбата е създадена, за да защитава финансовите институции от измами, корупция, изпиране на пари и финансиране на тероризма.

Това е задължителен процес в Обединеното кралство, който изисква от банките или финансовите институции да установят и потвърдят самоличността на клиентите си, за да се уверят, че те са тези, за които се представят.

За банките и финансовите институции в Обединеното кралство това може да включва:

• Документ за самоличност, например паспорт, свидетелство за управление на моторно превозно средство или друг вид документ за самоличност, издаден от държавен орган.

• Документ за адрес, например сметка за телефон, данъчно задължение или наем.

• Документ за доход, например данъчно удостоверение, скорошно банково извлечение или данъчна декларация.

Съответствие с Общия регламент относно защитата на данните

Общият регламент относно защитата на данните (GDPR) е европейският нормативен акт за поверителност на данните, който се прилага от май 2018 г.

Поради извънтериториалния си обхват той се прилага дори ако Вашето предприятие не е установено в ЕС.

Поради това той може да се прилага за всяка организация по света, която обработва лични данни на физически лица в ЕС.

GDPR изисква защита на личните данни и отстоява правата на физическите лица по отношение на данните, като налага тежки глоби на нарушителите на стандартите за поверителност и сигурност.

Санкциите могат да достигнат десетки милиони евро, затова спазването му е изключително важно.

Стъпка 2: Изберете подходящия технологичен набор

Втората стъпка е да изберете подходящия технологичен набор за Вашия платежен шлюз.

Вашето предприятие трябва да разгледа езиците за програмиране, програмните рамки, инфраструктурата и инструментите, които отговарят на неговите потребности и цели за разработване.

Може да е от полза да използвате доставчик на технологични услуги, който може да предложи персонализирано решение. Това обаче вероятно ще бъде свързано с разходи.  

Стъпка 3: Осигурете сигурно обработване на плащанията

Следващата стъпка при изграждането на решение за платежен шлюз е да приложите надеждни мерки за сигурност, които да защитават чувствителните платежни данни.

Многостранният подход към сигурността гарантира защита на данните от пробиви и кибератаки, като предпазва Вашето предприятие и клиентите Ви.

Преди да решите какви мерки за сигурност да предприемете, е важно да вземете предвид следното:

• Потребителско изживяване: Вашият платежен шлюз трябва да постига баланс между сигурността и потребителското изживяване, като гарантира, че всички мерки за удостоверяване и сигурност са лесни за използване и достъпни.

• Интегриране: Методите за защита на данните трябва също безпроблемно да се интегрират с всички съществуващи системи, които Вашето предприятие използва, включително с инфраструктурата на Вашия платежен шлюз.

• Гъвкавост: Помислете за предлагане на мерки за сигурност, съобразени с предпочитанията и устройствата на потребителите, като осигурите набор от алтернативни възможности, в случай че основният метод за удостоверяване не е достъпен.

Най-ефективната защита ще предпазва всички чувствителни клиентски данни, например данни за кредитни карти и лични идентификационни данни, от всякакви злонамерени опити за използване на уязвимости във Вашата система.

Сигурната платежна система изисква множество мерки за сигурност за защита на платежните данни. Ето няколко примера:

Многофакторно удостоверяване (MFA) и двуфакторно удостоверяване (2FA)

MFA и 2FA изискват от потребителите да предоставят няколко форми на идентификация, преди трансакцията да бъде одобрена.

Обикновено те включват нещо, което потребителят знае, например парола, нещо, което притежава, например мобилното си устройство, или нещо, което е част от него, например биометрични данни.

Често използваните методи за MFA и 2FA при сигурните платежни шлюзове включват:

• Удостоверяване чрез кратко текстово съобщение: При този метод до регистрирания мобилен номер на потребителя се изпраща еднократна парола, която той трябва да въведе, за да завърши процеса на удостоверяване.

• Биометрично удостоверяване: Потвърждава самоличността на потребителя чрез биометрични данни, като пръстови отпечатъци или лицево разпознаване.

• Приложения за удостоверяване: Генерират еднократни пароли с ограничена валидност, които потребителят трябва да въведе по време на процеса на удостоверяване. Сред често използваните приложения е Google Authenticator.

Токенизация

Токенизацията гарантира, че чувствителните клиентски данни остават защитени дори при прихващане, като заменя поверителните данни с уникални идентификационни символи.

Оригиналните данни се съхраняват сигурно в централизирано хранилище за токени, което запазва цялата съществена информация, без да излага сигурността на риск.

Макар да е много ефективен, този метод изисква да се обмисли управлението на жизнения цикъл на токените.

Най-добре е да установите правила и процеси за защита на токените, включително тяхното генериране, съхранение и изтичане на валидността.

Проверки на географското местоположение

Чрез определяне на географското местоположение на всяка трансакция системата може да маркира трансакциите, за които се смята, че произхождат от високорискови местоположения, или тези, които не съответстват на обичайната дейност на потребителя.

Този метод гарантира сигурността на всяка трансакция и защитава потребителите от измамни трансакции.

Динамично наблюдение

Динамичното наблюдение се отнася до системи за откриване на измами, които анализират всяка трансакция, като изучават закономерности и поведение.

Стъпка 4: Сключете партньорства с банки и картови мрежи

Следващата стъпка при създаването на платежен шлюз е да сключите партньорства с банки и картови мрежи.

За да приемат цифрови плащания, търговците вече трябва да разполагат с търговска сметка, предоставяна от банки придобиващи трансакции, например Visa, Mastercard и American Express.

За да започнете да приемате плащания с кредитни карти чрез Вашия платежен шлюз, трябва да се стремите да установите сигурни и ефикасни канали за комуникация с финансовите институции.

Безпроблемните връзки с водещи банки и картови мрежи ще гарантират гладко обработване на трансакциите, което е от съществено значение за успеха на всеки платежен шлюз.

Стъпка 5: Изградете интуитивно табло за управление на търговеца

Потребителският интерфейс оказва значително влияние върху изживяването на Вашите клиенти.

Интуитивната и добре обмислена система ще намали дела на изоставените кошници и ще подобри удовлетвореността на клиентите.

Всеки елемент от таблото за управление на търговеца трябва да бъде разработен с мисъл за потребителите. Добре изградената система ще намали натоварването на екипа Ви за обслужване на клиенти.

За тази цел проведете задълбочено пазарно проучване, за да откроите съществуващите възможности и да разберете къде конкурентите не се справят достатъчно добре.

Екип от опитни разработчици на платежни шлюзове може да помогне за създаването на потребителски интерфейс, който съответства на идентичността на Вашата марка.

Колкото по-лесна е употребата за клиентите, толкова по-вероятно е те да се върнат. Трябва да се уверите, че системата може да управлява голямо натоварване и има възможност за мащабиране.

Може също да е полезно да обмислите управлението на базата данни и да разработите сигурна система за съхранение на записи за трансакции, чувствителни данни и друга жизненоважна информация.

Колкото по-прозрачна е Вашата система, толкова по-голямо доверие ще имат клиентите във Вашето предприятие, което ще подобри задържането им.