Disputes
Какво е Приятелска измама?
Също: First-party fraud
Оспорване на плащане, подадено от истински картодържател за трансакция, която той действително е извършил, често защото не разпознава описанието или иска възстановяване на сума, без да се свързва с търговеца.
Приятелската измама, по-точно наречена злоупотреба от първа страна, възниква, когато картодържател оспорва законна трансакция, която той или член на семейството му доброволно е извършил.
За разлика от криминалната измама, включваща откраднати идентификационни данни, трансакцията е истинска, но картодържателят инициира оспорване на плащане чрез своята издаваща банка.
Мотивациите варират: клиентът може да не разпознае описанието на таксуването в извлечението си (оспорване на плащане поради объркване), да е забравил за повтарящ се абонамент, да страда от угризения на купувача или да се опитва да получи артикул безплатно,
без да се занимава с процеса на връщане на търговеца (измама с оспорване на плащане).
Механично, процесът е неразличим от оспорване на плащане за криминална измама от гледна точка на търговеца. Издателят получава искането на картодържателя, подава оспорване на плащане под съответен код на причина (напр.
4837 на Mastercard „Без разрешение на картодържателя“ или 10.4 на Visa „Измама – среда без карта“) и дебитира сметката на търговеца.
За да се борят с това, схемите са въвели програми като Compelling Evidence 3.0 (CE3.0) на Visa, които позволяват на търговеца автоматично да доказва история на предишни неоспорвани трансакции със същия картодържател, предотвратявайки превръщането на определени спорове в оспорвания на плащания.
Ключовият нюанс е, че въпреки името си, приятелската измама не е „приятелска“; тя налага същите разходи, оперативно натоварване и рискове за наблюдение на схемата като всеки друг тип оспорване на плащане.
Практически пример
Клиент се абонира за месечен SaaS абонамент на стойност 49 евро. Той използва услугата в продължение на три месеца, като всяко плащане е успешно.
През четвъртия месец той решава, че вече не се нуждае от услугата и вместо да я отмени, се обажда на банката си и твърди, че последното таксуване е измамно. Издателят инициира оспорване на плащане под код на причина „10.4 Измама“.
Търговецът е дебитиран за 49 евро и му е начислена такса за оспорване на плащане от 20 евро.
Търговецът представя доказателства по случая, като предоставя доказателства за първоначалната регистрация с IP адрес и цифров отпечатък на устройството, дневници, показващи, че клиентът е осъществявал достъп до услугата многократно след датата на оспорваното плащане, и история на трите предишни, неоспорвани плащания от същия PAN.
Предвид силните доказателства за връзка и използване на услугата, издателят решава в полза на търговеца и 49 евро се връщат, въпреки че таксата от 20 евро остава загубен приход за търговеца.
Бележки на картовите схеми
Visa и Mastercard имат различни инициативи за борба с приятелската измама. Compelling Evidence 3.0 (CE3.0) на Visa позволява на търговците автоматично да блокират спорове, като предоставят доказателства за поне две предишни неоспорвани трансакции от същата карта, обработени повече от 120 дни преди текущия спор.
Програмата First-Party Trust на Mastercard предлага подобна защита, като се фокусира върху доказване на установена връзка с клиента. American Express няма официална програма, еквивалентна на CE3.0.
Философията на Amex за спорове е силно ориентирана към картодържателя, което прави оспорванията на плащания за приятелска измама по-трудни за търговците да представят успешно доказателства в сравнение с трансакциите на Visa или Mastercard.
Защо е важно за търговците
Приятелската измама е значително източване на приходите и оперативните ресурси на търговеца. Тя пряко причинява загуба на стоки или услуги, стойността на трансакцията и невъзстановими такси за оспорване на плащане.
От решаващо значение е, че тя надува съотношението на оспорванията на плащания на търговеца, рискувайки поставяне в скъпи програми за наблюдение на схеми като VDMP на Visa или ECP на Mastercard, което може да доведе до месечни глоби и потенциално прекратяване на услугите за придобиване.
Проактивните мерки са от съществено значение. Интеграцията на Cardflo с мрежи за предупреждение като Ethoca и Verifi (CDRN) може да предостави известия преди спор, което позволява на търговците да възстановят сума на объркан клиент, преди да бъде повдигнато официално оспорване на плащане,
като по този начин защитават съотношението си на оспорвания на плащания.
Често задавани
Как Visa Compelling Evidence 3.0 помага за представяне на доказателства при спорове за приятелска измама?
Рамката позволява на търговците автоматично да отменят спорове, ако могат да предоставят два случая на предишни неоспорвани трансакции от същата карта, които са по-стари от 120 дни.
Чрез доказване на последователен модел на законна дейност, издателят често е длъжен да отхвърли искането на картодържателя за неоторизирана дейност на етапа преди спора.
Какво е въздействието на високите нива на приятелска измама върху търговска сметка?
Прекомерната приятелска измама допринася за общото съотношение на оспорванията на плащания на търговеца, което се следи от схеми като Visa и Mastercard.
Ако тези нива надхвърлят определени месечни прагове, обикновено около един процент, търговецът може да бъде поставен в програми за наблюдение, които водят до по-високи такси за обработка и потенциална загуба на идентификационния номер на търговеца.
Как мога да разгранича приятелската измама от истинската криминална измама?
Трудно е преди оспорване на плащане, но анализът след оспорване на плащане разкрива модели. Приятелската измама често включва една оспорвана трансакция от клиент с история на предишни успешни поръчки.
Данните на картата (PAN), адресът за доставка и IP адресът често съвпадат с минали трансакции.
За разлика от това, криминалната измама може да включва нови акаунти, несъответстващи адреси за доставка и фактуриране, множество бързи опити за трансакции или данни, които се появяват в известни списъци за измами.
Използването на 3D Secure също може да помогне, тъй като успешно удостоверена трансакция е много по-вероятно да бъде приятелска измама, ако бъде оспорена.
Ще елиминира ли използването на ясно меко описание цялата приятелска измама?
Използването на ясно, разпознаваемо меко описание е един от най-ефективните начини за намаляване на приятелската измама, причинена от объркване, като потенциално я намалява с 20-40%. Въпреки това, то няма да предотврати случаи на угризения на купувача или умишлена злоупотреба с оспорване на плащане.
Описание като „Cardflo*SaaS“ е много по-ясно от общо име на юридическо лице. Това е основна стъпка, но трябва да се комбинира с други стратегии като имейл разписки и достъпно обслужване на клиенти.
Предотвратява ли използването на 3D Secure оспорвания на плащания за приятелска измама?
Използването на 3D Secure (особено с поток за предизвикателство) прехвърля отговорността от търговеца за определени кодове на причина, свързани с измами. Докато картодържателят все още може технически да оспори удостоверена трансакция, издателят е по-вероятно да поеме загубата.
По-важното е, че данните за удостоверяване на 3DS служат като мощни убедителни доказателства по време на представяне на доказателства, което значително увеличава шансовете на търговеца да спечели делото.
Кой е най-добрият начин да се справите с клиент, когото подозирате в повтаряща се приятелска измама?
Ако имате силни доказателства, че клиент умишлено злоупотребява с процеса на оспорване на плащане, най-добрата практика е да спечелите представянето на доказателства и след това да добавите данните на клиента (име, имейл, данни на картата) към вътрешен черен списък, за да предотвратите бъдещи покупки.
Въпреки че може да изглежда като загубен клиент, задържането на клиент, който генерира нетни загуби чрез повтарящи се оспорвания на плащания, е пагубно за бизнеса. Това помага да се защити здравето и рентабилността на вашия MID.
По-податливи ли са някои индустрии на приятелска измама от други?
Да, индустриите, продаващи цифрови стоки, абонаменти и услуги, са особено уязвими, тъй като няма физическо доказателство за доставка. Сектори като онлайн запознанства, забавления за възрастни, игри (покупки в приложение) и информационни продукти виждат по-високи нива на приятелска измама.
Това се дължи на естеството на продуктите, потенциала за угризения на купувача или желанието на клиента за дискретност.
See how Приятелска измама plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Свързани термини
Принудително анулиране на картово плащане, инициирано от банката издател на картодържателя.
Отговорът на търговеца на оспорване на плащане, с доказателства, че оригиналната трансакция е била валидна.
Името на търговеца и информацията за контакт, показани в извлечението на картодържателя.
Правило на Visa (в сила от април 2023 г.), което позволява на търговците да отхвърлят 10.4 спора, като докажат две предишни безспорни транзакции от същия картодържател по съвпадащи точки от данни.
Свързани ръководства.
Готови ли сте да подобрите настройките за плащанията си?
Разкажете ни за вашия бизнес. Ние ще ви свържем с правилните банки акцептанти и правилния маршрут, обикновено в рамките на една седмица.