Cardflo за Бизнеси, нуждаещи се от APM.
Бизнесите, опериращи във високорискови сектори, често изискват разнообразни методи за приемане на плащания, за да отговорят на предпочитанията на клиентите и регулаторните изисквания.
Cardflo осигурява достъп до различни алтернативни методи за плащане (APM), което позволява на търговците да разширят обхвата си и да подобрят процента на конверсия, като предлагат подходящи опции за плащане на своята клиентска база.
- Индустрия
- Бизнеси, нуждаещи се от APM
- Категория
- Висок риск
- Поддръжка на Cardflo
- Да
Общ преглед
Алтернативните методи за плащане (APM) представляват всяка форма на плащане, която не включва голяма схема за кредитни карти като Visa или Mastercard. За търговците във високорискови категории, APM често са структурно изискване, а не предпочитание.
Тези бизнеси често се сблъскват с нестабилност при местните акцептанти, което води до зависимост от банкови преводи, дигитални портфейли и регионални схеми за плащане, за да поддържат оперативна непрекъснатост.
APM се намират до традиционните шлюзове в платежния стек, обикновено интегрирани чрез един API, за да позволят на търговеца да превключва конкретни методи въз основа на географското местоположение на клиента или местната валута.
Чрез диверсифициране на наличните опции за плащане, търговците могат да намалят риска от закриване на сметки или внезапни спадове в процентите на оторизация на схематични карти.
Тази екосистема включва местни дебитни схеми, услуги за купуване сега, плащане по-късно (BNPL) и банкови преводи в реално време, които често носят по-ниски разходи за междубанкови такси и намален риск от възстановяване на суми в сравнение с традиционните транзакции с кредитни карти.
Как работи
Картографиране и избор на метод
Търговецът идентифицира специфичните APM, необходими за целевите си пазари, като iDEAL в Холандия или Pix в Бразилия. Доставчикът на платежни услуги активира тези специфични релси в настройките на шлюза, като гарантира, че интерфейсът за плащане динамично представя правилните опции въз основа на IP адреса на потребителя или историята на таксуване.
Заявка за транзакция и пренасочване
Когато клиент избере APM, шлюзът изпраща заявка за оторизация до конкретния доставчик. Повечето APM изискват пренасочване към собствената защитена среда на доставчика или мобилно приложение за оторизиране на транзакцията, изпълнявайки изискванията за силно удостоверяване на клиента (SCA) чрез биометрична или вторична факторна проверка от потребителя.
Потвърждение на плащане в реално време
След като клиентът завърши транзакцията в APM средата, доставчикът изпраща известие в реално време обратно до шлюза. За плащания, базирани на „push“, като банкови преводи, това потвърждение показва, че средствата се преместват, което позволява на търговеца да изпълни поръчката с увереност, че плащането не може лесно да бъде отменено.
Клиринг и местен сетълмент
Доставчикът на APM агрегира оторизираните средства и ги урежда по сметката на търговеца. Този процес може да включва конвертиране на валута, ако транзакцията е обработена в местна валута, но изисква сетълмент в различна базова валута, често ръководен от специфичните условия на споразумението за услуги на търговеца.
Защо е важно
Разширяване на географския пазарен обхват
Глобалните предпочитания за плащане са силно фрагментирани. В много развиващи се пазари проникването на кредитни карти остава ниско, докато мобилните портфейли или местните схеми за банков превод доминират пейзажа. Търговците, които приоритизират тези методи, могат да получат достъп до клиентски сегменти, които иначе биха били недостижими, като значително увеличат общия адресируем пазар, без да изискват физическо присъствие във всяка юрисдикция.
Намаляване на оперативните коефициенти на възстановяване на суми
Много APM са категоризирани като „push“ плащания, което означава, че клиентът трябва ръчно да оторизира прехвърлянето на средства. Този механизъм значително намалява вероятността от „приятелски измами“ и традиционни възстановявания на суми, често срещани при картовите плащания. За високорискови субекти, които се борят с високи нива на спорове, преместването на обема към неотменими методи за плащане помага за поддържане на по-здравословно общо състояние на търговската сметка.
Регулаторни бележки
Съответствие с PSD2 и SCA
Съгласно преработената Директива за платежните услуги (PSD2) в Европа, повечето електронни плащания изискват силно удостоверяване на клиента. APM често отговарят на тези законови изисквания по дизайн, тъй като включват многофакторно удостоверяване в банковата или портфейлната среда.
Високорисковите търговци трябва да гарантират, че техните APM интеграции правилно предават необходимите данни, за да потвърдят съответствието със SCA, за да избегнат откази на транзакции от издателя или доставчика.
Изисквания за регионално лицензиране
Търговците, използващи APM, трябва да спазват както глобалните стандарти за AML/KYC, така и специфичните местни разпоредби. Например, някои регионални методи в Близкия изток или Азия могат да изискват търговецът да има местно юридическо лице или специфичен лиценз за приемане на плащания.
Освен това, високорисковите сектори като игрите или финансовите услуги подлежат на допълнителен контрол от доставчиците на APM, за да се гарантира, че основната бизнес дейност е разрешена в юрисдикцията, където пребивава платецът.
Приложения
Онлайн игри и залагания
Операторите приоритизират дигиталните портфейли и незабавните банкови преводи, за да осигурят бързи депозити и тегления, спазвайки регионалните изисквания за лицензиране и задоволявайки търсенето на играчите за незабавна ликвидност.
Доставчици на абонаменти и SaaS
Бизнесите, специализирани в повтарящи се приходи, често използват APM за директен дебит, за да минимизират неволното отпадане, причинено от изтекли или изгубени кредитни карти, стабилизирайки дългосрочните обеми на обработка на търговци.
Трансгранична електронна търговия
Търговците на дребно, продаващи в региони с ниско използване на карти, като Югоизточна Азия, внедряват местни плащания с QR код и мобилни портфейли, за да уловят местното търсене и да подобрят конверсията.
Доставчици на услуги с висока стойност
Търговците, занимаващи се с транзакции с висока стойност, използват банкови APM, за да избегнат високите такси за междубанкови такси и процентните разходи, свързани с програми за награди за премиум кредитни карти.
В числа
Типично увеличение, наблюдавано от търговци, които локализират опциите за плащане в региони, където картите не доминират, според широки индустриални бенчмаркове.
Потенциалната икономия на такси за обработка при прехвърляне на обем от кредитни карти с високи междубанкови такси към местни схеми за банков превод.
Темпът на растеж на мобилните методи за плащане на развиващите се пазари в сравнение с традиционните банкови продукти през последните пет години.
Свързани термини
Book a scoping call to see how Cardflo would set you up.
Какво е включено.
- Поддръжка на регионални схеми за банков превод за увеличаване на проникването на местния пазар и конверсията.
- Интегрирана функционалност на дигитален портфейл за улесняване на бързи и сигурни плащания за мобилни потребители.
- Възможности за директен дебит за управление на повтарящи се абонаментни такси и намаляване на неволното отпадане на плащания.
- Достъп до мрежи от предплатени карти, често използвани от необслужвани от банки или недостатъчно обслужвани потребителски сегменти.
- Намаляване на транзакционните разходи чрез заобикаляне на традиционните такси за междубанкови такси и схеми за кредитни карти.
- Подобрена защита срещу измами чрез необратими механизми за „push“ плащания, присъщи на много APM структури.
- Консолидирани интерфейси за отчитане, които агрегират данни от различни методи за плащане за по-лесно съгласуване.
- Динамично маршрутизиране на плащанията за показване на подходящи опции за плащане въз основа на географското местоположение на клиента.
- Опростено управление на съответствието чрез използване на вградените протоколи за силно удостоверяване на клиента на доставчика на APM.
- Мащабируема интеграция чрез един API за добавяне или премахване на методи за плащане според променящите се изисквания.
Talk to an acquiring specialist about your MID setup.
Често задавани въпроси.
Всички алтернативни методи за плащане осигуряват ли защита срещу възстановяване на суми?
Не всички APM са освободени от спорове, но много банкови преводи и „push“ плащания са функционално неотменими, след като бъдат разрешени.
За разлика от картовите схеми, които имат зрели рамки за спорове като системата Visa Resolve Online, много APM нямат официален процес за възстановяване на суми. Това ги прави привлекателни за високорискови търговци.
Въпреки това, някои дигитални портфейли и BNPL услуги все още позволяват на потребителите да подават оплаквания или да търсят възстановяване на суми, така че е жизненоважно да се анализират конкретните условия на всеки доставчик преди интеграция.
Как добавянето на APM влияе на моите изисквания за съответствие с PCI-DSS?
Интегрирането на APM всъщност може да намали тежестта на PCI-DSS за търговеца. Тъй като много APM разчитат на пренасочване на клиента към портал на трета страна или използване на токенизирани данни, търговецът често избягва директното обработване на чувствителни данни на картодържателя.
Чрез използване на хоствана страница за плащане или сигурно пренасочване за тези методи, търговецът обикновено може да се класира за опростен въпросник за самооценка (SAQ), въпреки че все още трябва да гарантира, че цялостната му среда остава сигурна съгласно индустриалните стандарти.
Какви са общите срокове за сетълмент за APM в сравнение с картовите плащания?
Циклите на сетълмент за APM варират значително в зависимост от метода и региона. Докато някои банкови преводи в реално време се уреждат в рамките на часове, други могат да имат забавяне от 3 до 5 дни.
Някои дигитални портфейли могат да държат средства в резерв, преди да ги прехвърлят към банковата сметка на търговеца. Това се различава от стандартния сетълмент T+2 или T+3, типичен за обработката на вътрешни карти.
Търговците трябва внимателно да управляват паричния си поток, за да отчетат тези различни цикли при различните видове плащания.
Мога ли да използвам APM за повтарящи се плащания и абонаментни модели?
Да, няколко APM поддържат повтаряща се логика, като SEPA Direct Debit в Европа или определени конфигурации на дигитални портфейли. Въпреки това, не всеки APM е подходящ за автоматизирани транзакции, инициирани от търговеца (MIT).
Някои изискват присъствието на клиента (CIT) за всяко плащане. Необходимо е да се провери дали конкретен APM поддържа съхраняване на данни за плащане или токенизация, за да се улесни повтарящото се таксуване, без да се изисква ръчна намеса от клиента за всеки цикъл.
Каква е типичната структура на разходите за внедряване на APM във високорискови сектори?
Ценообразуването на APM често е по-прозрачно от модела Interchange Plus Plus (IC++), използван за карти. Повечето APM начисляват фиксиран процент такса на транзакция или фиксирана такса, понякога без сложното наслояване на такси по схеми.
За високорискови търговци APM понякога могат да бъдат по-рентабилни, тъй като заобикалят високите надбавки за риск, често прилагани от картовите акцептанти. Въпреки това, специфични регионални методи могат да включват допълнителни разходи за конвертиране на валута или трансграничен сетълмент.
Как APM обработват силното удостоверяване на клиента (SCA) съгласно PSD2?
Повечето модерни APM са проектирани със SCA като вградена функция. Тъй като тези методи често изискват потребителят да влезе в своята банкова или портфейлна апликация, удостоверяването се обработва като част от самия поток на плащане, обикновено чрез биометрични данни или еднократен код.
Това намалява триенето, което обикновено се наблюдава при 3-D Secure предизвикателствата при картовите плащания, тъй като удостоверяването е естествена стъпка в пътуването на плащане, а не допълнителен слой за сигурност.
Готови ли сте за скорост?
Разкажете ни за вашия бизнес. Ние ще ви свържем с правилните банки акцептанти и правилния маршрут, обикновено в рамките на една седмица.