Cardflo para Empresas que necessitam de APMs.
As empresas que operam em setores de alto risco exigem frequentemente uma gama diversificada de métodos de aceitação de pagamentos para satisfazer as preferências dos clientes e as exigências regulamentares.
A Cardflo oferece acesso a vários métodos de pagamento alternativos (APMs), permitindo que os comerciantes ampliem o seu alcance e melhorem as taxas de conversão, oferecendo opções de pagamento relevantes à sua base de clientes.
- Indústria
- Empresas que necessitam de APMs
- Categoria
- Alto risco
- Suporte Cardflo
- Sim
A visão geral
Os Métodos de Pagamento Alternativos (APMs) constituem qualquer forma de pagamento que não envolva um esquema de cartão de crédito principal como Visa ou Mastercard. Para comerciantes em categorias de alto risco, os APMs são frequentemente um requisito estrutural em vez de uma preferência.
Essas empresas frequentemente encontram volatilidade com adquirentes domésticos, levando a uma dependência de transferências bancárias, carteiras digitais e esquemas de pagamento regionais para manter a continuidade operacional.
Os APMs coexistem com os gateways tradicionais na pilha de pagamentos, tipicamente integrados através de uma única API para permitir que o comerciante alterne métodos específicos com base na localização geográfica do cliente ou moeda local.
Ao diversificar as opções de pagamento disponíveis, os comerciantes podem mitigar o risco de encerramento de contas ou declínios súbitos nas taxas de autorização de cartões de esquema.
Este ecossistema inclui esquemas de débito domésticos, serviços de compra agora, pague depois (BNPL) e transferências bancárias em tempo real, que frequentemente acarretam custos de intercâmbio mais baixos e risco de estorno reduzido em comparação com as transações tradicionais de cartão de crédito.
Como funciona
Mapeamento e seleção de métodos
O comerciante identifica os APMs específicos necessários para os seus mercados-alvo, como o iDEAL nos Países Baixos ou o Pix no Brasil.
O prestador de serviços de pagamento ativa esses canais específicos nas configurações do gateway, garantindo que a interface de checkout apresente dinamicamente as opções corretas com base no endereço IP do utilizador ou histórico de faturação.
Pedido de transação e redirecionamento
Quando um cliente seleciona um APM, o gateway envia um pedido de autorização ao fornecedor específico.
A maioria dos APMs exige um redirecionamento para o ambiente seguro do próprio fornecedor ou para uma aplicação móvel para autorizar a transação, cumprindo os requisitos de Autenticação Forte do Cliente (SCA) através de verificação biométrica ou de segundo fator pelo utilizador.
Confirmação de pagamento em tempo real
Assim que o cliente conclui a transação no ambiente APM, o fornecedor envia uma notificação em tempo real de volta ao gateway.
Para pagamentos baseados em push, como transferências bancárias, esta confirmação indica que os fundos estão a ser movimentados, permitindo que o comerciante cumpra a encomenda com a certeza de que o pagamento não pode ser facilmente revertido.
Compensação e liquidação local
O fornecedor de APM agrega os fundos autorizados e liquida-os na conta do comerciante.
Este processo pode envolver conversão de moeda se a transação foi processada numa moeda local, mas exige liquidação numa moeda base diferente, muitas vezes guiada pelos termos específicos do acordo de prestação de serviços do comerciante.
Por que importa
Mitigação dos riscos de dependência de esquemas
Os comerciantes de alto risco são frequentemente vulneráveis a mudanças súbitas nas regras dos esquemas ou ao apetite de risco do adquirente. Ao integrar múltiplos APMs, uma empresa garante que todo o seu fluxo de receita não depende de um único canal.
Se as taxas de autorização de cartões caírem devido à cautela do emissor num setor específico, as transferências bancárias ou carteiras digitais fornecem uma alternativa estável para o processamento de transações.
Expansão do alcance do mercado geográfico
As preferências de pagamento globais são altamente fragmentadas. Em muitos mercados emergentes, a penetração de cartões de crédito permanece baixa, enquanto as carteiras móveis ou os esquemas de transferência bancária domésticos dominam o cenário.
Os comerciantes que priorizam esses métodos podem aceder a segmentos de clientes que de outra forma seriam inatingíveis, aumentando significativamente o mercado total endereçável sem exigir uma presença física em todas as jurisdições.
Redução das taxas operacionais de estorno
Muitos APMs são categorizados como pagamentos push, o que significa que o cliente deve autorizar manualmente a transferência de fundos. Este mecanismo reduz significativamente a probabilidade de 'fraude amigável' e estornos tradicionais comuns com pagamentos com cartão.
Para entidades de alto risco que lutam com altas taxas de disputa, mudar o volume para métodos de pagamento irrevogáveis ajuda a manter uma posição geral mais saudável da conta do comerciante.
Notas regulatórias
Conformidade com PSD2 e SCA
Ao abrigo da Diretiva de Serviços de Pagamento Revisada (PSD2) na Europa, a maioria dos pagamentos eletrónicos exige Autenticação Forte do Cliente. Os APMs frequentemente cumprem esses requisitos legais por design, pois envolvem autenticação multifator no ambiente bancário ou da carteira.
Comerciantes de maior risco devem garantir que as suas integrações APM passem corretamente os dados necessários para confirmar a conformidade com a SCA para evitar recusas de transação pelo emissor ou fornecedor.
Requisitos de Licenciamento Regional
Os comerciantes que utilizam APMs devem aderir aos padrões globais de AML/KYC e a regulamentações locais específicas. Por exemplo, certos métodos regionais no Médio Oriente ou na Ásia podem exigir que o comerciante tenha uma entidade legal local ou uma licença específica para aceitar pagamentos.
Além disso, setores de alto risco, como jogos ou serviços financeiros, estão sujeitos a escrutínio adicional por parte dos fornecedores de APM para garantir que a atividade comercial subjacente é autorizada na jurisdição onde o pagador reside.
Casos de uso
Jogos Online e Apostas
Os operadores priorizam carteiras digitais e transferências bancárias instantâneas para garantir depósitos e levantamentos rápidos, cumprindo os requisitos de licenciamento regionais e satisfazendo a procura dos jogadores por liquidez imediata.
Fornecedores de Subscrição e SaaS
Empresas especializadas em receita recorrente frequentemente utilizam APMs de débito direto para minimizar a perda involuntária de clientes causada por cartões de crédito expirados ou perdidos, estabilizando os volumes de processamento de comerciantes a longo prazo.
Comércio Eletrónico Transfronteiriço
Retalhistas que vendem para regiões com baixo uso de cartões, como o Sudeste Asiático, implementam pagamentos baseados em códigos QR locais e carteiras móveis para capturar a procura local e melhorar a conversão.
Fornecedores de Serviços de Alto Valor
Comerciantes que lidam com transações de alto valor utilizam APMs bancários para evitar as altas taxas de intercâmbio e os custos percentuais associados aos programas de recompensas de cartões de crédito premium.
Em números
Aumento típico observado por comerciantes que localizam opções de pagamento em regiões não dominadas por cartões, de acordo com benchmarks gerais da indústria.
A poupança potencial nas taxas de processamento ao migrar o volume de cartões de crédito de alto intercâmbio para esquemas de transferência bancária domésticos.
A taxa de crescimento de métodos de pagamento móveis em mercados emergentes em comparação com produtos bancários tradicionais nos últimos cinco anos.
Termos relacionados
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O que está incluído.
- Suporte para esquemas regionais de transferência bancária para aumentar a penetração e conversão no mercado local.
- Funcionalidade de carteira digital integrada para facilitar experiências de checkout rápidas e seguras para utilizadores móveis.
- Capacidades de débito direto para gerir a faturação de subscrições recorrentes e reduzir a perda involuntária de pagamentos.
- Acesso a redes de cartões pré-pagos frequentemente utilizadas por segmentos de consumidores não bancarizados ou sub-bancarizados.
- Redução dos custos de transação ao contornar as taxas de intercâmbio e de esquema de cartão de crédito tradicionais.
- Proteção aprimorada contra fraudes através de mecanismos de pagamento push não reversíveis inerentes a muitas estruturas APM.
- Interfaces de relatórios consolidadas que agregam dados de vários métodos de pagamento para uma reconciliação mais fácil.
- Encaminhamento dinâmico de checkout para exibir opções de pagamento relevantes com base na localização geográfica do cliente.
- Gestão de conformidade simplificada utilizando os protocolos de Autenticação Forte do Cliente incorporados no fornecedor de APM.
- Integração escalável através de uma única API para adicionar ou remover métodos de pagamento à medida que os requisitos evoluem.
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Perguntas frequentes.
Todos os métodos de pagamento alternativos oferecem proteção contra estornos?
Nem todos os APMs estão isentos de disputas, mas muitas transferências bancárias e pagamentos 'push' são funcionalmente irrevogáveis uma vez autorizados.
Ao contrário dos esquemas de cartão, que possuem estruturas de disputa maduras como o sistema Visa Resolve Online, muitos APMs não têm um processo formal de estorno. Isso os torna atraentes para comerciantes de alto risco.
No entanto, algumas carteiras digitais e serviços BNPL ainda permitem que os utilizadores registem reclamações ou solicitem reembolsos, por isso é vital analisar os termos específicos de cada fornecedor antes da integração.
Como a adição de APMs afeta os meus requisitos de conformidade com o PCI-DSS?
A integração de APMs pode, na verdade, reduzir a carga PCI-DSS do comerciante.
Uma vez que muitos APMs dependem de redirecionar o cliente para um portal de terceiros ou usar dados tokenizados, o comerciante muitas vezes evita lidar diretamente com dados sensíveis do titular do cartão.
Ao usar uma página de checkout hospedada ou um redirecionamento seguro para esses métodos, um comerciante pode tipicamente qualificar-se para um Questionário de Autoavaliação (SAQ) simplificado, embora ainda deva garantir que o seu ambiente geral permaneça seguro de acordo com os padrões da indústria.
Quais são os prazos de liquidação comuns para APMs em comparação com pagamentos com cartão?
Os ciclos de liquidação para APMs variam significativamente por método e região. Embora algumas transferências bancárias em tempo real liquidem em horas, outras podem ter um atraso de 3 a 5 dias.
Certas carteiras digitais podem reter fundos em reserva antes de os transferir para a conta bancária do comerciante. Isso difere da liquidação padrão T+2 ou T+3 típica do processamento de cartões domésticos.
Os comerciantes devem gerir cuidadosamente o seu fluxo de caixa para contabilizar esses ciclos variáveis entre os diferentes tipos de pagamento.
Posso usar APMs para faturação recorrente e modelos de subscrição?
Sim, vários APMs suportam lógica recorrente, como o Débito Direto SEPA na Europa ou certas configurações de carteira digital. No entanto, nem todo APM é adequado para transações automatizadas iniciadas pelo comerciante (MIT).
Alguns exigem que o cliente esteja presente (CIT) para cada pagamento. É necessário verificar se um APM específico suporta credenciais em arquivo ou tokenização para facilitar a faturação recorrente sem exigir intervenção manual do cliente para cada ciclo.
Qual é a estrutura de custos típica para implementar APMs em setores de alto risco?
O preço dos APMs é frequentemente mais transparente do que o modelo Interchange Plus Plus (IC++) usado para cartões. A maioria dos APMs cobra uma taxa percentual fixa por transação ou uma taxa fixa, por vezes sem a complexa estratificação de taxas de esquema.
Para comerciantes de alto risco, os APMs podem, por vezes, ser mais económicos, pois contornam as sobretaxas de alto risco frequentemente aplicadas pelos adquirentes de cartões. No entanto, métodos regionais específicos podem envolver custos adicionais para conversão de moeda ou liquidação transfronteiriça.
Como os APMs lidam com a Autenticação Forte do Cliente (SCA) sob a PSD2?
A maioria dos APMs modernos são projetados com SCA como uma funcionalidade nativa.
Como esses métodos frequentemente exigem que o utilizador faça login no seu banco ou aplicação de carteira, a autenticação é tratada como parte do próprio fluxo de pagamento, geralmente via biometria ou uma senha de uso único.
Isso reduz o atrito tipicamente observado com os desafios 3-D Secure em pagamentos com cartão, pois a autenticação é um passo natural na jornada de pagamento, em vez de uma camada de segurança adicional.
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