Acquiring
Какво е Алтернативен метод на плащане?
Също: APM
Всеки метод на плащане, различен от карта, портфейли, банкови преводи, BNPL, ваучери, приети при плащане.
Алтернативен метод на плащане (APM) е всяка опция за плащане, предлагана на потребителите при плащане, която не разчита на глобалните картови схеми като Visa или Mastercard.
Категорията е широка и силно регионална, обхващаща дигитални портфейли (като PayPal, Apple Pay, Google Pay), банкови преводи в реално време (като iDEAL в Холандия или Giropay в Германия), услуги „Купи сега, плати по-късно“ (BNPL) (например Klarna или Afterpay),
системи за директен дебит (като SEPA в Европа или Bacs в Обединеното кралство) и дори ваучери, базирани на пари в брой (например paysafecard).
Механично, всеки APM работи по различен начин. Банковите преводи обикновено пренасочват клиента към неговия собствен портал за онлайн банкиране, за да оторизира „push“ плащане, потвърждавайки незабавно наличността на средства.
Доставчиците на BNPL гарантират кредита на потребителя в точката на продажба, често изисквайки подробни данни за кошницата от търговеца, за да го направят, и плащат на търговеца предварително, докато събират вноски от потребителя.
Дигиталните портфейли използват или съхранени данни за карта (често токенизирани в мрежата), или предварително финансиран баланс. Потокът от данни и участващите страни варират също толкова широко, надхвърляйки стандартния модел издател-придобиваща банка-схема, за да включват банката на потребителя, доставчика на APM и оркестриращия PSP.
Често срещано погрешно схващане е, че всички APM елиминират възстановяването на плащания.
Докато неотменимите „push“ плащания от банкови сметки го правят, много други APM, включително PayPal и повечето услуги на BNPL, имат свои собствени патентовани процеси за разрешаване на потребителски спорове, които функционират много подобно на възстановяването на плащания по картова схема.
Практически пример
Немски клиент купува чифт слушалки за €150 от онлайн магазин за електронна търговия, базиран в Обединеното кралство. При плащане, наред с Visa и Mastercard, той вижда опцията за Giropay, познат местен метод за банков превод.
Той избира Giropay и е сигурно пренасочен към страницата за вход в онлайн банкирането си за Sparkasse. Той оторизира плащането от €150, използвайки своите банкови данни и втори фактор за удостоверяване (SCA), изпълнявайки гаранцията за плащане.
Търговецът получава незабавно потвърждение за успешно плащане, което му позволява незабавно да изпрати поръчката. Средствата се уреждат по сметката на търговеца чрез неговия PSP за T+2 работни дни.
Таксата за транзакция може да бъде около 1,3% + €0,20, общо €2,15. Това често е по-евтино от трансгранична транзакция с карта и, което е от решаващо значение за търговеца, не носи риск от възстановяване на плащане, инициирано от клиента, тъй като плащането е неотменимо.
Бележки на картовите схеми
За разлика от плащанията с карти, APM не се управляват от правилата на Visa и Mastercard, а от техните собствени схеми или мрежови оператори. Например, iDEAL в Холандия е доминираща схема за банков превод, която предоставя на търговците неотменима гаранция за плащане.
Giropay в Германия предлага подобна услуга. За разлика от това, SEPA Direct Debit, използван в еврозоната за повтарящи се плащания, е система за „изтегляне“, която предоставя на потребителите право на възстановяване без въпроси за осем седмици, представлявайки риск, подобен на възстановяването на плащания.
Доставчиците на BNPL като Klarna и Afterpay имат свои собствени отделни механизми за оценка на риска, структури на таксите и механизми за разрешаване на потребителски спорове, които работят изцяло извън релсите на картовата схема.
Дигиталните портфейли като Apple Pay и Google Pay често действат като преден край за картови транзакции, което означава, че те все още са обект на правилата на основната схема за междубанкови такси, спорове и приемане.
Защо е важно за търговците
Предлагането на подходящи APM е от решаващо значение за международната експанзия и подобряването на конверсията при плащане. На много пазари, особено в Европа и Азиатско-тихоокеанския регион, APM представляват над 50% от транзакциите в електронната търговия.
Непредлагането на предпочитан местен метод като iDEAL в Холандия може да доведе до нива на изоставяне на кошницата от над 60%. APM също могат да намалят разходите; методите за банков превод често са по-евтини от обработката на карти, особено за трансгранични продажби.
Освен това, APM за „push“ плащания елиминират измамите с кредитни карти и риска от възстановяване на плащания. Интегрирането и управлението на множество APM може да бъде оперативно сложно.
Доставчик на оркестрация на плащания като Cardflo опростява това, като предоставя достъп до широк спектър от глобални и местни APM чрез един API и унифициран файл за сетълмент, което позволява на търговците лесно да се съобразяват с регионалните предпочитания.
Често задавани
Как се различават сроковете за сетълмент за APM от стандартните плащания с карти?
Докато сетълментите с карти обикновено се извършват в рамките на един до три дни, циклите на сетълмент на APM варират значително в зависимост от основната схема.
Дигиталните портфейли често отразяват сроковете на картите, докато системите за банков превод като SEPA или определени ваучери за пари в брой могат да отнемат няколко работни дни, за да достигнат сметката на търговеца.
Намаляват ли APM риска на търговеца от възстановяване на плащания?
Някои APM, базирани на преводи, нямат вграден механизъм за възстановяване на плащания, подобен на тези, наложени от картовите схеми, което ги прави ефективно неотменими, след като бъдат изчистени.
Въпреки това, доставчици като PayPal или Klarna имат свои собствени рамки за разрешаване на спорове, към които търговците трябва да се придържат като част от споразумението си за услуги.
Считат ли се дигиталните портфейли като Apple Pay за APM?
Да, те обикновено се категоризират като APM. Въпреки това е жизненоважно да се разберат техните механизми.
Apple Pay и Google Pay са предимно контейнери за токенизирани данни за карти. Транзакциите, обработени чрез тях, използват релсите на Visa или Mastercard и са обект на стандартни такси за междубанкови такси и схеми.
Други портфейли като PayPal използват съхраняван баланс или свързана банкова сметка, работещи по свой собствен набор от правила и такси.
Винаги ли APM са по-евтини от плащанията с карти?
Не е задължително. Докато методите за директен банков превод често са по-рентабилни, с такси около 1-2%, някои APM са значително по-скъпи.
Например, доставчиците на BNPL могат да начисляват на търговците такси, вариращи от 4% до 8% от стойността на транзакцията. Цената отразява предоставената услуга, като оценка на кредитния риск и доказаното увеличение на продажбите, което те могат да генерират за търговеца.
Как работи сетълментът за APM?
Сроковете и процесите на сетълмент варират значително между доставчиците на APM. Банковите преводи в реално време обикновено се уреждат на търговеца в рамките на T+1 до T+3 дни.
Услугите на BNPL обикновено плащат на търговеца пълната сума на транзакцията предварително (минус тяхната такса), поемайки отговорността за събиране от клиента. Оркестратор на плащания като Cardflo помага, като нормализира тези разнообразни цикли на сетълмент в единен, предсказуем график за изплащане и консолидиран отчет за търговеца.
Мога ли да получавам възстановявания на плащания за транзакции, извършени с APM?
Зависи от APM. За методи за „push“ плащане като iDEAL или Giropay, плащането е неотменимо и не може да бъде възстановено от потребителя.
Въпреки това, APM, които предлагат защита на купувача, като PayPal или Klarna, имат свои собствени системи за разрешаване на спорове, които са аналогични на възстановяването на плащания.
Методите за „pull“ като SEPA Direct Debit имат вградени права за възстановяване на потребителите, създавайки подобен финансов риск за търговците.
Какво е техническото усилие, необходимо за добавяне на множество APM?
Директното интегриране с няколко APM е значително техническо начинание. Всеки има уникален API, отделен процес на включване и съответствие и собствен формат за сетълмент и отчитане.
Използването на слой за оркестрация на плащания като Cardflo драстично намалява това натоварване. Търговците могат да получат достъп до десетки APM чрез една API интеграция, договор и процес на съгласуване, което прави много по-лесно управлението на разнообразен стек от плащания.
See how Алтернативен метод на плащане plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Свързани термини
Платформен слой, който позволява на търговеца да се свързва с множество приобретатели, APM и инструменти за риск чрез една интеграция и интелигентно да маршрутизира транзакциите.
Платежната повърхност, обърната към търговеца – формулярът, хостваната страница или SDK, където клиентът въвежда данни за плащане.
Картова транзакция, при която страната на издателя се различава от страната на приобретателя, което води до по-високи междубанкови и схематични такси.
Свързани ръководства.
Готови ли сте да подобрите настройките за плащанията си?
Разкажете ни за вашия бизнес. Ние ще ви свържем с правилните банки акцептанти и правилния маршрут, обикновено в рамките на една седмица.