Cardflo dla Firmy potrzebujące APM.
Firmy działające w sektorach wysokiego ryzyka często wymagają zróżnicowanego zakresu metod akceptacji płatności, aby sprostać preferencjom klientów i wymogom regulacyjnym. Cardflo zapewnia dostęp do różnych alternatywnych metod płatności (APM), umożliwiając sprzedawcom poszerzenie zasięgu i poprawę współczynników konwersji poprzez oferowanie odpowiednich opcji płatności swojej bazie klientów.
- Branża
- Firmy potrzebujące APM
- Kategoria
- Wysokie ryzyko
- Wsparcie Cardflo
- Tak
Przegląd
Alternatywne Metody Płatności (APM) to każda forma płatności, która nie obejmuje głównych systemów kart kredytowych, takich jak Visa czy Mastercard. Dla sprzedawców w kategoriach wysokiego ryzyka, APM są często wymogiem strukturalnym, a nie preferencją.
Firmy te często napotykają zmienność u krajowych akceptantów, co prowadzi do polegania na przelewach bankowych, portfelach cyfrowych i regionalnych systemach płatności w celu utrzymania ciągłości operacyjnej.
APM znajdują się obok tradycyjnych bramek w stosie płatności, zazwyczaj zintegrowane za pośrednictwem jednego API, aby umożliwić sprzedawcy przełączanie konkretnych metod w zależności od lokalizacji geograficznej klienta lub lokalnej waluty.
Poprzez dywersyfikację dostępnych opcji płatności, sprzedawcy mogą zmniejszyć ryzyko zamknięcia konta lub nagłych spadków wskaźników autoryzacji kart systemowych.
Ten ekosystem obejmuje krajowe systemy debetowe, usługi kup teraz, zapłać później (BNPL) oraz przelewy bankowe w czasie rzeczywistym, które często wiążą się z niższymi kosztami interchange i zmniejszonym ryzykiem obciążenia zwrotnego w porównaniu z tradycyjnymi transakcjami kartą kredytową.
Jak to działa
Mapowanie i wybór metody
Sprzedawca identyfikuje konkretne APM wymagane dla swoich rynków docelowych, takie jak iDEAL w Holandii lub Pix w Brazylii. Dostawca usług płatniczych włącza te konkretne ścieżki w ustawieniach bramki, zapewniając, że interfejs płatności dynamicznie prezentuje prawidłowe opcje na podstawie adresu IP użytkownika lub historii rozliczeń.
Żądanie transakcji i przekierowanie
Gdy klient wybierze APM, bramka wysyła żądanie autoryzacji do konkretnego dostawcy. Większość APM wymaga przekierowania do własnego bezpiecznego środowiska dostawcy lub aplikacji mobilnej w celu autoryzacji transakcji, spełniając wymagania Strong Customer Authentication (SCA) poprzez weryfikację biometryczną lub weryfikację drugiego czynnika przez użytkownika.
Potwierdzenie płatności w czasie rzeczywistym
Po zakończeniu transakcji przez klienta w środowisku APM, dostawca wysyła powiadomienie w czasie rzeczywistym z powrotem do bramki.
W przypadku płatności typu „push”, takich jak przelewy bankowe, to potwierdzenie wskazuje, że środki są w ruchu, co pozwala sprzedawcy zrealizować zamówienie z pewnością, że płatność nie może być łatwo cofnięta.
Rozliczenie i lokalne rozliczenie
Dostawca APM agreguje autoryzowane środki i rozlicza je na konto sprzedawcy. Proces ten może obejmować konwersję walut, jeśli transakcja została przetworzona w walucie lokalnej, ale wymaga rozliczenia w innej walucie bazowej, często zgodnie z konkretnymi warunkami umowy sprzedawcy z dostawcą usług.
Dlaczego to ważne
Łagodzenie ryzyka zależności od systemu
Sprzedawcy wysokiego ryzyka są często narażeni na nagłe zmiany w zasadach systemu lub apetycie na ryzyko akceptanta. Integrując wiele APM, firma zapewnia, że cały jej strumień przychodów nie jest zależny od jednego kanału.
Jeśli wskaźniki autoryzacji kart spadną z powodu ostrożności wydawcy w określonym sektorze, przelewy bankowe lub portfele cyfrowe stanowią stabilną alternatywę dla przetwarzania transakcji.
Rozszerzanie zasięgu rynku geograficznego
Globalne preferencje płatnicze są bardzo rozdrobnione. Na wielu rynkach wschodzących penetracja kart kredytowych pozostaje niska, podczas gdy portfele mobilne lub krajowe systemy przelewów bankowych dominują w krajobrazie.
Sprzedawcy priorytetowo traktujący te metody mogą uzyskać dostęp do segmentów klientów, które w przeciwnym razie byłyby niedostępne, znacznie zwiększając całkowity rynek docelowy bez konieczności fizycznej obecności w każdej jurysdykcji.
Obniżanie operacyjnych wskaźników obciążeń zwrotnych
Wiele APM jest klasyfikowanych jako płatności typu „push”, co oznacza, że klient musi ręcznie autoryzować przelew środków. Ten mechanizm znacznie zmniejsza prawdopodobieństwo „przyjaznego oszustwa” i tradycyjnych obciążeń zwrotnych typowych dla płatności kartą.
Dla podmiotów wysokiego ryzyka borykających się z wysokimi wskaźnikami sporów, przeniesienie wolumenu na nieodwołalne metody płatności pomaga utrzymać zdrowszą ogólną pozycję konta sprzedawcy.
Uwagi regulacyjne
Zgodność z PSD2 i SCA
Zgodnie z zmienioną dyrektywą o usługach płatniczych (PSD2) w Europie, większość płatności elektronicznych wymaga silnego uwierzytelniania klienta. APM często spełniają te wymogi prawne z założenia, ponieważ obejmują uwierzytelnianie wieloskładnikowe w środowisku bankowym lub portfelowym.
Sprzedawcy o wyższym ryzyku muszą upewnić się, że ich integracje APM prawidłowo przekazują wymagane dane w celu potwierdzenia zgodności z SCA, aby uniknąć odmów transakcji przez wydawcę lub dostawcę.
Regionalne wymogi licencyjne
Sprzedawcy korzystający z APM muszą przestrzegać zarówno globalnych standardów AML/KYC, jak i specyficznych lokalnych przepisów. Na przykład, niektóre regionalne metody na Bliskim Wschodzie lub w Azji mogą wymagać od sprzedawcy posiadania lokalnego podmiotu prawnego lub specjalnej licencji na akceptowanie płatności.
Ponadto, sektory wysokiego ryzyka, takie jak gry hazardowe lub usługi finansowe, podlegają dodatkowej kontroli ze strony dostawców APM, aby upewnić się, że podstawowa działalność biznesowa jest autoryzowana w jurysdykcji, w której mieszka płatnik.
Zastosowania
Gry online i zakłady
Operatorzy priorytetowo traktują portfele cyfrowe i natychmiastowe przelewy bankowe, aby zapewnić szybkie wpłaty i wypłaty, przestrzegając regionalnych wymogów licencyjnych i zaspokajając zapotrzebowanie graczy na natychmiastową płynność.
Dostawcy subskrypcji i SaaS
Firmy specjalizujące się w cyklicznych przychodach często wykorzystują APM z poleceniem zapłaty, aby zminimalizować mimowolny odpływ spowodowany wygaśnięciem lub utratą kart kredytowych, stabilizując długoterminowe wolumeny przetwarzania sprzedawcy.
E-commerce transgraniczny
Sprzedawcy detaliczni sprzedający do regionów o niskim wykorzystaniu kart, takich jak Azja Południowo-Wschodnia, wdrażają lokalne płatności oparte na kodach QR i portfele mobilne, aby zaspokoić lokalne zapotrzebowanie i poprawić konwersję.
Dostawcy usług o wysokiej wartości
Sprzedawcy zajmujący się transakcjami o wysokiej wartości wykorzystują APM bank-to-bank, aby uniknąć wysokich opłat interchange i kosztów procentowych związanych z programami nagród premium kart kredytowych.
W liczbach
Typowy wzrost obserwowany przez sprzedawców, którzy lokalizują opcje płatności w regionach, gdzie karty nie dominują, zgodnie z szerokimi benchmarkami branżowymi.
Potencjalne oszczędności na opłatach za przetwarzanie przy przenoszeniu wolumenu z kart kredytowych o wysokim interchange na krajowe systemy przelewów bankowych.
Tempo wzrostu metod płatności mobilnych na rynkach wschodzących w porównaniu z tradycyjnymi produktami bankowymi w ciągu ostatnich pięciu lat.
Powiązane pojęcia
Book a scoping call to see how Cardflo would set you up.
Co jest uwzględnione.
- Wsparcie dla regionalnych systemów przelewów bankowych w celu zwiększenia penetracji rynku lokalnego i konwersji.
- Zintegrowana funkcjonalność portfela cyfrowego ułatwiająca szybkie i bezpieczne płatności dla użytkowników mobilnych.
- Możliwości polecenia zapłaty do zarządzania cyklicznymi płatnościami abonamentowymi i zmniejszania mimowolnego odpływu płatności.
- Dostęp do sieci kart przedpłaconych często używanych przez segmenty konsumentów nieposiadających konta bankowego lub niedostatecznie obsługiwanych przez banki.
- Redukcja kosztów transakcji poprzez ominięcie tradycyjnych opłat interchange i opłat systemowych kart kredytowych.
- Zwiększona ochrona przed oszustwami dzięki nieodwracalnym mechanizmom płatności typu „push” inherentnym w wielu strukturach APM.
- Skonsolidowane interfejsy raportowania, które agregują dane z różnych metod płatności dla łatwiejszego uzgadniania.
- Dynamiczne kierowanie płatności w celu wyświetlania odpowiednich opcji płatności na podstawie lokalizacji geograficznej klienta.
- Uproszczone zarządzanie zgodnością dzięki wykorzystaniu wbudowanych protokołów Strong Customer Authentication dostawcy APM.
- Skalowalna integracja za pośrednictwem jednego API w celu dodawania lub usuwania metod płatności w miarę ewolucji wymagań.
Talk to an acquiring specialist about your MID setup.
Częste pytania.
Czy wszystkie alternatywne metody płatności zapewniają ochronę przed obciążeniami zwrotnymi?
Nie wszystkie APM są zwolnione z sporów, ale wiele przelewów bankowych i płatności „push” jest funkcjonalnie nieodwołalnych po autoryzacji. W przeciwieństwie do systemów kart, które mają dojrzałe ramy rozstrzygania sporów, takie jak system Visa Resolve Online, wiele APM nie ma formalnego procesu obciążenia zwrotnego.
To czyni je atrakcyjnymi dla sprzedawców wysokiego ryzyka. Jednak niektóre portfele cyfrowe i usługi BNPL nadal pozwalają użytkownikom zgłaszać skargi lub ubiegać się o zwrot pieniędzy, dlatego przed integracją kluczowe jest przeanalizowanie konkretnych warunków każdego dostawcy.
Jak dodanie APM wpływa na moje wymagania dotyczące zgodności z PCI-DSS?
Integracja APM może faktycznie zmniejszyć obciążenie sprzedawcy związane z PCI-DSS. Ponieważ wiele APM opiera się na przekierowaniu klienta do portalu strony trzeciej lub użyciu danych tokenizowanych, sprzedawca często unika bezpośredniego przetwarzania wrażliwych danych posiadacza karty.
Korzystając z hostowanej strony płatności lub bezpiecznego przekierowania dla tych metod, sprzedawca może zazwyczaj kwalifikować się do uproszczonego kwestionariusza samooceny (SAQ), chociaż nadal musi zapewnić, że jego ogólne środowisko pozostaje bezpieczne zgodnie ze standardami branżowymi.
Jakie są typowe terminy rozliczeń dla APM w porównaniu z płatnościami kartą?
Cykle rozliczeniowe dla APM różnią się znacznie w zależności od metody i regionu. Podczas gdy niektóre przelewy bankowe w czasie rzeczywistym rozliczają się w ciągu kilku godzin, inne mogą mieć opóźnienie od 3 do 5 dni.
Niektóre portfele cyfrowe mogą przechowywać środki w rezerwie przed przekazaniem ich na konto bankowe sprzedawcy. Różni się to od standardowego rozliczenia T+2 lub T+3 typowego dla krajowego przetwarzania kart.
Sprzedawcy powinni starannie zarządzać swoim przepływem środków pieniężnych, aby uwzględnić te zmienne cykle dla różnych typów płatności.
Czy mogę używać APM do cyklicznych rozliczeń i modeli subskrypcyjnych?
Tak, kilka APM obsługuje logikę cykliczną, taką jak SEPA Direct Debit w Europie lub niektóre konfiguracje portfeli cyfrowych. Jednak nie każda APM nadaje się do automatycznych transakcji inicjowanych przez sprzedawcę (MIT).
Niektóre wymagają obecności klienta (CIT) przy każdej płatności. Konieczne jest sprawdzenie, czy konkretna APM obsługuje przechowywanie danych uwierzytelniających lub tokenizację, aby ułatwić cykliczne rozliczenia bez konieczności ręcznej interwencji klienta w każdym cyklu.
Jaka jest typowa struktura kosztów wdrożenia APM w sektorach wysokiego ryzyka?
Ceny APM są często bardziej przejrzyste niż model Interchange Plus Plus (IC++) używany dla kart. Większość APM pobiera stałą opłatę procentową za transakcję lub stałą opłatę, czasami bez złożonego nakładania opłat systemowych.
Dla sprzedawców wysokiego ryzyka APM mogą być czasami bardziej opłacalne, ponieważ omijają wysokie opłaty za ryzyko często stosowane przez akceptantów kart. Jednak specyficzne metody regionalne mogą wiązać się z dodatkowymi kosztami za konwersję walut lub rozliczenia transgraniczne.
Jak APM obsługują Strong Customer Authentication (SCA) zgodnie z PSD2?
Większość nowoczesnych APM jest zaprojektowana z SCA jako natywną funkcją. Ponieważ te metody często wymagają od użytkownika zalogowania się do banku lub aplikacji portfela, uwierzytelnianie jest obsługiwane jako część samego przepływu płatności, zazwyczaj za pomocą biometrii lub jednorazowego kodu dostępu.
Zmniejsza to tarcie typowo obserwowane w wyzwaniach 3-D Secure w płatnościach kartą, ponieważ uwierzytelnianie jest naturalnym krokiem w podróży płatniczej, a nie dodatkową warstwą bezpieczeństwa.
Gotowy na prędkość?
Opowiedz nam o swojej firmie. Dobierzemy dla Ciebie odpowiednich partnerów aktywizujących i właściwą ścieżkę, zazwyczaj w ciągu tygodnia.