Cardflo pentru Companii care necesită APM-uri.
Companiile care operează în sectoare cu risc ridicat necesită adesea o gamă diversă de metode de acceptare a plăților pentru a satisface preferințele clienților și cerințele de reglementare.
Cardflo oferă acces la diverse metode de plată alternative (APM-uri), permițând comercianților să-și extindă acoperirea și să îmbunătățească ratele de conversie, oferind opțiuni de plată relevante bazei lor de clienți.
- Industrie
- Companii care necesită APM-uri
- Categorie
- Risc ridicat
- Suport Cardflo
- Da
Prezentarea generală
Metodele de plată alternative (APM-uri) constituie orice formă de plată care nu implică o schemă majoră de carduri de credit, cum ar fi Visa sau Mastercard. Pentru comercianții din categoriile cu risc ridicat, APM-urile sunt adesea o cerință structurală, mai degrabă decât o preferință.
Aceste afaceri se confruntă frecvent cu volatilitate la achizitorii interni, ceea ce duce la o dependență de transferurile bancare, portofelele digitale și schemele de plată regionale pentru a menține continuitatea operațională.
APM-urile se află alături de gateway-urile tradiționale în stiva de plăți, integrate de obicei printr-un singur API pentru a permite comerciantului să activeze metode specifice în funcție de locația geografică a clientului sau de moneda locală.
Prin diversificarea opțiunilor de plată disponibile, comercianții pot atenua riscul închiderii conturilor sau al scăderilor bruște ale ratelor de autorizare a cardurilor de schemă. Acest ecosistem include scheme de debit interne, servicii de cumpărare acum, plată mai târziu (BNPL) și transferuri bancare în timp real,
care adesea implică costuri de interschimb mai mici și un risc redus de refuz de plată în comparație cu tranzacțiile tradiționale cu cardul de credit.
Cum funcționează
Maparea și selecția metodei
Comerciantul identifică APM-urile specifice necesare pentru piețele sale țintă, cum ar fi iDEAL în Olanda sau Pix în Brazilia.
Furnizorul de servicii de plată activează aceste căi specifice în setările gateway-ului, asigurându-se că interfața de plată prezintă dinamic opțiunile corecte în funcție de adresa IP a utilizatorului sau de istoricul de facturare.
Cerere de tranzacție și redirecționare
Atunci când un client selectează un APM, gateway-ul trimite o cerere de autorizare către furnizorul specific.
Majoritatea APM-urilor necesită o redirecționare către propriul mediu securizat al furnizorului sau o aplicație mobilă pentru a autoriza tranzacția, îndeplinind cerințele de Autentificare Puternică a Clientului (SCA) prin verificare biometrică sau cu factor secundar de către utilizator.
Confirmare de plată în timp real
Odată ce clientul finalizează tranzacția în mediul APM, furnizorul trimite o notificare în timp real înapoi către gateway.
Pentru plățile bazate pe push, cum ar fi transferurile bancare, această confirmare indică faptul că fondurile sunt mutate, permițând comerciantului să îndeplinească comanda cu certitudinea că plata nu poate fi ușor anulată.
Compensare și decontare locală
Furnizorul APM agregă fondurile autorizate și le decontează în contul comerciantului. Acest proces poate implica conversia valutară dacă tranzacția a fost procesată într-o monedă locală, dar necesită decontare într-o monedă de bază diferită, adesea ghidată de termenii specifici ai acordului de servicii al comerciantului.
De ce contează
Atenuarea riscurilor de dependență de schemă
Comercianții cu risc ridicat sunt adesea vulnerabili la modificări bruște ale regulilor schemei sau la apetitul de risc al achizitorului. Prin integrarea mai multor APM-uri, o afacere se asigură că întregul său flux de venituri nu depinde de un singur canal.
Dacă ratele de autorizare a cardurilor scad din cauza prudenței emitentului într-un anumit sector, transferurile bancare sau portofelele digitale oferă o alternativă stabilă pentru procesarea tranzacțiilor.
Extinderea acoperirii pieței geografice
Preferințele de plată globale sunt extrem de fragmentate. Pe multe piețe emergente, penetrarea cardurilor de credit rămâne scăzută, în timp ce portofelele mobile sau schemele de transfer bancar interne domină peisajul.
Comercianții care prioritizează aceste metode pot accesa segmente de clienți care altfel ar fi inaccesibile, crescând semnificativ piața totală adresabilă fără a necesita o prezență fizică în fiecare jurisdicție.
Reducerea ratelor operaționale de refuz de plată
Multe APM-uri sunt clasificate ca plăți push, ceea ce înseamnă că clientul trebuie să autorizeze manual transferul de fonduri. Acest mecanism reduce semnificativ probabilitatea „fraudei prietenoase” și a refuzurilor de plată tradiționale comune plăților cu cardul.
Pentru entitățile cu risc ridicat care se confruntă cu rate ridicate de dispute, mutarea volumului către metode de plată irevocabile ajută la menținerea unei situații generale mai sănătoase a contului comerciantului.
Note de reglementare
Conformitate PSD2 și SCA
Conform Directivei Revizuite privind Serviciile de Plată (PSD2) în Europa, majoritatea plăților electronice necesită Autentificare Puternică a Clientului. APM-urile îndeplinesc adesea aceste cerințe legale prin design, deoarece implică autentificare multi-factor în mediul bancar sau al portofelului.
Comercianții cu risc mai ridicat trebuie să se asigure că integrările lor APM transmit corect datele necesare pentru a confirma conformitatea SCA pentru a evita refuzurile tranzacțiilor de către emitent sau furnizor.
Cerințe regionale de licențiere
Comercianții care utilizează APM-uri trebuie să respecte atât standardele globale AML/KYC, cât și reglementările locale specifice. De exemplu, anumite metode regionale din Orientul Mijlociu sau Asia pot necesita ca comerciantul să aibă o entitate juridică locală sau o licență specifică pentru a accepta plăți.
În plus, sectoarele cu risc ridicat, cum ar fi jocurile de noroc sau serviciile financiare, sunt supuse unei examinări suplimentare de către furnizorii APM pentru a se asigura că activitatea comercială subiacentă este autorizată în jurisdicția în care locuiește plătitorul.
Cazuri de utilizare
Jocuri de noroc și pariuri online
Operatorii prioritizează portofelele digitale și transferurile bancare instantanee pentru a asigura depuneri și retrageri rapide, respectând cerințele de licențiere regionale și satisfăcând cererea jucătorilor pentru lichiditate imediată.
Furnizori de abonamente și SaaS
Companiile specializate în venituri recurente utilizează adesea APM-uri de debit direct pentru a minimiza abandonul involuntar cauzat de cardurile de credit expirate sau pierdute, stabilizând volumele de procesare a comercianților pe termen lung.
Comerț electronic transfrontalier
Comercianții cu amănuntul care vând în regiuni cu utilizare scăzută a cardurilor, cum ar fi Asia de Sud-Est, implementează plăți locale bazate pe coduri QR și portofele mobile pentru a capta cererea locală și a îmbunătăți conversia.
Furnizori de servicii cu valoare ridicată
Comercianții care se ocupă de tranzacții de mare valoare utilizează APM-uri bancare pentru a evita comisioanele ridicate de interschimb și costurile procentuale asociate cu programele de recompense ale cardurilor de credit premium.
În cifre
Creștere tipică observată de comercianții care localizează opțiunile de plată în regiuni non-dominante de carduri, conform unor repere industriale largi.
Economia potențială la comisioanele de procesare la migrarea volumului de la cardurile de credit cu interschimb ridicat la schemele de transfer bancar interne.
Rata de creștere a metodelor de plată mobile în piețele emergente în comparație cu produsele bancare tradiționale în ultimii cinci ani.
Termeni asociați
Book a scoping call to see how Cardflo would set you up.
Ce este inclus.
- Suport pentru schemele regionale de transfer bancar pentru a crește penetrarea și conversia pe piața locală.
- Funcționalitate integrată de portofel digital pentru a facilita experiențe de plată rapide și sigure pentru utilizatorii de mobil.
- Capacități de debit direct pentru gestionarea facturării abonamentelor recurente și reducerea abandonului involuntar al plăților.
- Acces la rețelele de carduri preplătite utilizate frecvent de segmentele de consumatori nebancarizați sau subbancarizați.
- Reducerea costurilor tranzacțiilor prin ocolirea comisioanelor tradiționale de interschimb și de schemă ale cardurilor de credit.
- Protecție îmbunătățită împotriva fraudelor prin mecanismele de plată push ireversibile inerente multor structuri APM.
- Interfețe de raportare consolidate care agregă date din diverse metode de plată pentru o reconciliere mai ușoară.
- Rutare dinamică a plății pentru a afișa opțiuni de plată relevante în funcție de locația geografică a clientului.
- Gestionare simplificată a conformității prin utilizarea protocoalelor încorporate de Autentificare Puternică a Clientului ale furnizorului APM.
- Integrare scalabilă printr-un singur API pentru a adăuga sau elimina metode de plată pe măsură ce cerințele evoluează.
Talk to an acquiring specialist about your MID setup.
Întrebări frecvente.
Toate metodele de plată alternative oferă protecție împotriva refuzurilor de plată?
Nu toate APM-urile sunt scutite de dispute, dar multe transferuri bancare și plăți „push” sunt funcțional irevocabile odată autorizate.
Spre deosebire de schemele de carduri, care au cadre mature de soluționare a disputelor, cum ar fi sistemul Visa Resolve Online, multe APM-uri nu au un proces formal de refuz de plată. Acest lucru le face atractive pentru comercianții cu risc ridicat.
Cu toate acestea, unele portofele digitale și servicii BNPL permit în continuare utilizatorilor să înregistreze reclamații sau să solicite rambursări, așa că este vital să se analizeze termenii specifici ai fiecărui furnizor înainte de integrare.
Cum afectează adăugarea APM-urilor cerințele mele de conformitate PCI-DSS?
Integrarea APM-urilor poate reduce de fapt povara PCI-DSS a comerciantului. Deoarece multe APM-uri se bazează pe redirecționarea clientului către un portal terț sau pe utilizarea datelor tokenizate, comerciantul evită adesea manipularea directă a datelor sensibile ale titularului cardului.
Prin utilizarea unei pagini de plată găzduite sau a unei redirecționări sigure pentru aceste metode, un comerciant se poate califica de obicei pentru un Chestionar de Auto-Evaluare (SAQ) simplificat, deși trebuie să se asigure în continuare că mediul său general rămâne sigur conform standardelor industriei.
Care sunt termenele comune de decontare pentru APM-uri în comparație cu plățile cu cardul?
Ciclurile de decontare pentru APM-uri variază semnificativ în funcție de metodă și regiune. În timp ce unele transferuri bancare în timp real se decontează în câteva ore, altele pot avea o întârziere de 3 până la 5 zile.
Anumite portofele digitale pot reține fonduri într-o rezervă înainte de a le transfera în contul bancar al comerciantului. Acest lucru diferă de decontarea standard T+2 sau T+3 tipică procesării cardurilor interne.
Comercianții ar trebui să-și gestioneze cu atenție fluxul de numerar pentru a ține cont de aceste cicluri variate pentru diferite tipuri de plăți.
Pot folosi APM-uri pentru facturarea recurentă și modelele de abonament?
Da, mai multe APM-uri acceptă logica recurentă, cum ar fi SEPA Direct Debit în Europa sau anumite configurații de portofel digital. Cu toate acestea, nu orice APM este potrivit pentru tranzacțiile automate inițiate de comerciant (MIT).
Unele necesită prezența clientului (CIT) pentru fiecare plată. Este necesar să se verifice dacă un APM specific acceptă credențiale în fișier sau tokenizare pentru a facilita facturarea recurentă fără a necesita intervenția manuală a clientului pentru fiecare ciclu.
Care este structura tipică a costurilor pentru implementarea APM-urilor în sectoarele cu risc ridicat?
Prețurile APM sunt adesea mai transparente decât modelul Interchange Plus Plus (IC++) utilizat pentru carduri. Majoritatea APM-urilor percep un comision procentual fix per tranzacție sau un comision fix, uneori fără stratificarea complexă a comisioanelor de schemă.
Pentru comercianții cu risc ridicat, APM-urile pot fi uneori mai rentabile, deoarece ocolesc suprataxele de risc ridicat aplicate adesea de achizitorii de carduri. Cu toate acestea, metodele regionale specifice pot implica costuri suplimentare pentru conversia valutară sau decontarea transfrontalieră.
Cum gestionează APM-urile Autentificarea Puternică a Clientului (SCA) conform PSD2?
Majoritatea APM-urilor moderne sunt concepute cu SCA ca o caracteristică nativă.
Deoarece aceste metode necesită adesea ca utilizatorul să se conecteze la banca sau aplicația sa de portofel, autentificarea este gestionată ca parte a fluxului de plată în sine, de obicei prin biometrie sau un cod de acces unic.
Acest lucru reduce fricțiunea observată de obicei la provocările 3-D Secure în plățile cu cardul, deoarece autentificarea este un pas natural în călătoria de plată, mai degrabă decât un strat de securitate suplimentar.
Ești pregătit pentru viteză?
Spuneți-ne despre afacerea dvs. Vă vom potrivi cu partenerii de achiziție potriviți și cu ruta corectă, de obicei în mai puțin de o săptămână.