Cardflo für Unternehmen, die APMs benötigen.
Unternehmen, die in Hochrisikosektoren tätig sind, benötigen oft eine vielfältige Palette an Zahlungsakzeptanzmethoden, um den Kundenpräferenzen und regulatorischen Anforderungen gerecht zu werden.
Cardflo bietet Zugang zu verschiedenen alternativen Zahlungsmethoden (APMs), wodurch Händler ihre Reichweite erweitern und die Konversionsraten verbessern können, indem sie relevante Zahlungsoptionen ihrer Kundenbasis anbieten.
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Der Überblick
Alternative Zahlungsmethoden (APMs) umfassen jede Form der Zahlung, die kein großes Kreditkartensystem wie Visa oder Mastercard beinhaltet. Für Händler in Hochrisikokategorien sind APMs oft eine strukturelle Notwendigkeit und keine Präferenz.
Diese Unternehmen sehen sich häufig einer Volatilität bei inländischen Acquirern gegenüber, was zu einer Abhängigkeit von Banküberweisungen, digitalen Geldbörsen und regionalen Zahlungssystemen führt, um die operative Kontinuität aufrechtzuerhalten.
APMs sitzen neben traditionellen Gateways im Zahlungsstapel und werden typischerweise über eine einzige API integriert, um dem Händler die Möglichkeit zu geben, spezifische Methoden basierend auf dem geografischen Standort des Kunden oder der lokalen Währung umzuschalten.
Durch die Diversifizierung der verfügbaren Zahlungsoptionen können Händler das Risiko von Kontoschließungen oder plötzlichen Rückgängen der Autorisierungsraten von Kartensystemen mindern. Dieses Ökosystem umfasst inländische Debitkarten-Systeme, Buy-Now-Pay-Later (BNPL)-Dienste und Echtzeit-Banküberweisungen, die oft niedrigere Interbankenentgelte und ein geringeres Rückbuchungsrisiko aufweisen als traditionelle Kreditkartentransaktionen.
Wie es funktioniert
Methodenzuordnung und Auswahl
Der Händler identifiziert die spezifischen APMs, die für seine Zielmärkte erforderlich sind, wie z. B.
iDEAL in den Niederlanden oder Pix in Brasilien. Der Zahlungsdienstleister aktiviert diese spezifischen Rails in den Gateway-Einstellungen und stellt sicher, dass die Checkout-Oberfläche dynamisch die richtigen Optionen basierend auf der IP-Adresse des Benutzers oder der Abrechnungshistorie präsentiert.
Transaktionsanfrage und Weiterleitung
Wenn ein Kunde eine APM auswählt, sendet das Gateway eine Autorisierungsanfrage an den spezifischen Anbieter.
Die meisten APMs erfordern eine Weiterleitung an die eigene sichere Umgebung des Anbieters oder eine mobile Anwendung, um die Transaktion zu autorisieren, wodurch die Anforderungen an die starke Kundenauthentifizierung (SCA) durch biometrische oder sekundäre Faktoren des Benutzers erfüllt werden.
Echtzeit-Zahlungsbestätigung
Sobald der Kunde die Transaktion in der APM-Umgebung abgeschlossen hat, sendet der Anbieter eine Echtzeitbenachrichtigung an das Gateway zurück.
Bei Push-basierten Zahlungen wie Banküberweisungen zeigt diese Bestätigung an, dass Gelder bewegt werden, wodurch der Händler die Bestellung mit der Gewissheit ausführen kann, dass die Zahlung nicht einfach rückgängig gemacht werden kann.
Clearing und lokale Abwicklung
Der APM-Anbieter aggregiert die autorisierten Gelder und überweist sie auf das Konto des Händlers.
Dieser Vorgang kann eine Währungsumrechnung beinhalten, wenn die Transaktion in einer lokalen Währung verarbeitet wurde, aber eine Abwicklung in einer anderen Basiswährung erforderlich ist, oft geleitet von den spezifischen Bedingungen der Dienstleistungsvereinbarung des Händlers.
Warum es wichtig ist
Minderung von Abhängigkeitsrisiken durch Schemas
Hochrisiko-Händler sind oft anfällig für plötzliche Änderungen der Schemaregeln oder der Risikobereitschaft des Acquirers. Durch die Integration mehrerer APMs stellt ein Unternehmen sicher, dass sein gesamter Umsatzstrom nicht von einem einzigen Kanal abhängt.
Wenn die Kartenautorisierungsraten aufgrund von Vorsicht des Emittenten in einem bestimmten Sektor sinken, bieten Bank-zu-Bank-Überweisungen oder digitale Geldbörsen eine stabile Alternative für die Transaktionsverarbeitung.
Ausweitung der geografischen Marktreichweite
Globale Zahlungspräferenzen sind stark fragmentiert. In vielen Schwellenländern ist die Kreditkartenpenetration gering, während mobile Geldbörsen oder inländische Banküberweisungssysteme die Landschaft dominieren.
Händler, die diese Methoden priorisieren, können Kundensegmente erreichen, die sonst unerreichbar wären, wodurch der gesamte adressierbare Markt erheblich vergrößert wird, ohne eine physische Präsenz in jeder Gerichtsbarkeit zu erfordern.
Reduzierung der betrieblichen Rückbuchungsquoten
Viele APMs werden als Push-Zahlungen kategorisiert, was bedeutet, dass der Kunde die Überweisung manuell autorisieren muss. Dieser Mechanismus reduziert die Wahrscheinlichkeit von „Friendly Fraud“ und traditionellen Rückbuchungen, die bei Kartenzahlungen üblich sind, erheblich.
Für Hochrisiko-Unternehmen, die mit hohen Streitigkeiten zu kämpfen haben, hilft die Verlagerung des Volumens auf unwiderrufliche Zahlungsmethoden, einen gesünderen allgemeinen Händlerkontostand aufrechtzuerhalten.
Regulatorische Hinweise
PSD2 und SCA-Compliance
Gemäß der Revised Payment Services Directive (PSD2) in Europa erfordern die meisten elektronischen Zahlungen eine starke Kundenauthentifizierung. APMs erfüllen diese gesetzlichen Anforderungen oft von Natur aus, da sie eine Multi-Faktor-Authentifizierung innerhalb der Bank- oder Wallet-Umgebung beinhalten.
Hochrisikohändler müssen sicherstellen, dass ihre APM-Integrationen die erforderlichen Daten korrekt übermitteln, um die SCA-Compliance zu bestätigen und Ablehnungen von Transaktionen durch den Emittenten oder Anbieter zu vermeiden.
Regionale Lizenzierungsanforderungen
Händler, die APMs nutzen, müssen sowohl globale AML/KYC-Standards als auch spezifische lokale Vorschriften einhalten. Zum Beispiel können bestimmte regionale Methoden im Nahen Osten oder in Asien vom Händler eine lokale juristische Person oder eine spezifische Lizenz zur Zahlungsannahme erfordern.
Darüber hinaus unterliegen Hochrisikosektoren wie Glücksspiel oder Finanzdienstleistungen einer zusätzlichen Prüfung durch APM-Anbieter, um sicherzustellen, dass die zugrunde liegende Geschäftsaktivität in der Gerichtsbarkeit, in der der Zahler ansässig ist, autorisiert ist.
Anwendungsfälle
Online-Gaming und Wetten
Betriebsführer priorisieren digitale Geldbörsen und sofortige Banküberweisungen, um schnelle Ein- und Auszahlungen zu gewährleisten, die regionalen Lizenzanforderungen gerecht zu werden und die Spielernachfrage nach sofortiger Liquidität zu befriedigen.
Abonnement- und SaaS-Anbieter
Unternehmen, die sich auf wiederkehrende Einnahmen spezialisiert haben, nutzen oft Lastschrift-APMs, um unfreiwillige Abwanderung aufgrund abgelaufener oder verlorener Kreditkarten zu minimieren und langfristige Händlerverarbeitungsvolumina zu stabilisieren.
Grenzüberschreitender E-Commerce
Händler, die in Regionen mit geringer Kartennutzung, wie Südostasien, verkaufen, implementieren lokale QR-Code-basierte Zahlungen und mobile Geldbörsen, um die lokale Nachfrage zu erfassen und die Konversion zu verbessern.
Anbieter von hochwertigen Dienstleistungen
Händler, die mit hochwertigen Transaktionen zu tun haben, nutzen Bank-zu-Bank-APMs, um die hohen Interbankengebühren und prozentualen Kosten zu vermeiden, die mit Prämien-Kreditkartenprogrammen verbunden sind.
In Zahlen
Typischer Anstieg, der von Händlern beobachtet wird, die Zahlungsoptionen in Regionen mit geringer Kartennutzung neben Kartensystemen in fragmentierten Märkten lokalisieren, laut umfassenden Branchenbenchmarks.
Die potenzielle Einsparung bei den Bearbeitungsgebühren, wenn das Volumen von Kreditkarten mit hohen Interbankenentgelten auf inländische Banküberweisungssysteme umgestellt wird.
Die Wachstumsrate von Mobile-First-Zahlungsmethoden in Schwellenländern im Vergleich zu traditionellen Bankprodukten in den letzten fünf Jahren.
Verwandte Begriffe
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Was ist enthalten.
- Unterstützung regionaler Banküberweisungssysteme zur Erhöhung der lokalen Marktdurchdringung und Konversion.
- Integrierte digitale Wallet-Funktionalität zur Ermöglichung schneller, sicherer Checkout-Erlebnisse für mobile Nutzer.
- Direktbuchungsfunktionen zur Verwaltung wiederkehrender Abonnementabrechnungen und zur Reduzierung unbeabsichtigter Zahlungsabnahmen.
- Zugang zu Prepaid-Kartennetzwerken, die häufig von Personen ohne oder mit unzureichendem Bankkonto genutzt werden.
- Reduzierung der Transaktionskosten durch Umgehung traditioneller Kreditkarten-Interbankenentgelte und Schemagebühren.
- Verbesserter Betrugsschutz durch irreversible Push-Payment-Mechanismen, die nativ in vielen APM-Strukturen vorhanden sind.
- Konsolidierte Berichts-Schnittstellen, die Daten über verschiedene Zahlungsmethoden hinweg aggregieren, um die Abstimmung zu erleichtern.
- Dynamisches Checkout-Routing zur Anzeige relevanter Zahlungsoptionen basierend auf dem geografischen Standort des Kunden.
- Vereinfachtes Compliance-Management durch Nutzung der integrierten starken Kundenauthentifizierungsprotokolle des APM-Anbieters.
- Skalierbare Integration über eine einzige API zum Hinzufügen oder Entfernen von Zahlungsmethoden je nach Entwicklung der Anforderungen.
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Häufig gestellte Fragen.
Bieten alle alternativen Zahlungsmethoden Schutz vor Rückbuchungen?
Nicht alle APMs sind von Streitigkeiten ausgenommen, aber viele Bank-zu-Bank-Überweisungen und 'Push'-Zahlungen sind nach der Autorisierung funktional unwiderruflich. Im Gegensatz zu Kartensystemen, die ausgereifte Streitbeilegungssysteme wie das Visa Resolve Online-System haben, haben viele APMs keinen formalen Rückbuchungsprozess.
Dies macht sie für Hochrisikohändler attraktiv. Einige digitale Geldbörsen und BNPL-Dienste ermöglichen es den Nutzern jedoch immer noch, Beschwerden einzureichen oder Rückerstattungen zu beantragen, daher ist es wichtig, die spezifischen Bedingungen jedes Anbieters vor der Integration zu analysieren.
Wie wirkt sich das Hinzufügen von APMs auf meine PCI-DSS-Compliance-Anforderungen aus?
Die Integration von APMs kann die PCI-DSS-Belastung des Händlers tatsächlich reduzieren. Da viele APMs darauf angewiesen sind, den Kunden auf ein Drittanbieterportal umzuleiten oder tokenisierte Daten zu verwenden, vermeidet der Händler oft den direkten Umgang mit sensiblen Karteninhaberdaten.
Durch die Verwendung einer gehosteten Checkout-Seite oder einer sicheren Umleitung für diese Methoden kann ein Händler typischerweise einen vereinfachten Self-Assessment Questionnaire (SAQ) qualifizieren, obwohl er weiterhin sicherstellen muss, dass seine gesamte Umgebung gemäß den Industriestandards sicher bleibt.
Was sind die üblichen Abwicklungsfristen für APMs im Vergleich zu Kartenzahlungen?
Die Abwicklungszyklen für APMs variieren je nach Methode und Region erheblich. Während einige Echtzeit-Banküberweisungen innerhalb von Stunden abgewickelt werden, können andere eine Verzögerung von 3 bis 5 Tagen haben.
Bestimmte digitale Geldbörsen können Gelder in einer Reserve halten, bevor sie diese auf das Bankkonto des Händlers überweisen. Dies unterscheidet sich von der standardmäßigen T+2- oder T+3-Abwicklung, die für die inländische Kartenverarbeitung typisch ist.
Händler sollten ihren Cashflow sorgfältig verwalten, um diese unterschiedlichen Zyklen für verschiedene Zahlungsarten zu berücksichtigen.
Kann ich APMs für wiederkehrende Abrechnungen und Abonnementsmodelle verwenden?
Ja, mehrere APMs unterstützen wiederkehrende Logik, wie z. B.
SEPA Lastschrift in Europa oder bestimmte digitale Wallet-Konfigurationen. Allerdings ist nicht jede APM für automatisierte, händlerinitiierte Transaktionen (MIT) geeignet.
Einige erfordern, dass der Kunde bei jeder Zahlung anwesend ist (CIT). Es ist notwendig zu überprüfen, ob eine spezifische APM die Speicherung von Anmeldeinformationen oder die Tokenisierung unterstützt, um wiederkehrende Abrechnungen zu ermöglichen, ohne dass der Kunde bei jedem Zyklus manuell eingreifen muss.
Wie ist die typische Kostenstruktur für die Implementierung von APMs in Hochrisikosektoren?
Die APM-Preise sind oft transparenter als das Interchange Plus Plus (IC++)-Modell für Karten. Die meisten APMs berechnen einen Pauschalprozentsatz pro Transaktion oder eine feste Gebühr, manchmal ohne die komplexe Schichtung von Schemagebühren.
Für Hochrisikohändler können APMs manchmal kostengünstiger sein, da sie die hohen Risikozuschläge umgehen, die oft von Karten-Acquirern angewendet werden. Spezifische regionale Methoden können jedoch zusätzliche Kosten für die Währungsumrechnung oder grenzüberschreitende Abwicklung verursachen.
Wie handhaben APMs die starke Kundenauthentifizierung (SCA) unter PSD2?
Die meisten modernen APMs sind mit SCA als nativem Merkmal konzipiert. Da diese Methoden oft erfordern, dass der Benutzer sich bei seiner Bank- oder Wallet-App anmeldet, wird die Authentifizierung als Teil des Zahlungsvorgangs selbst abgewickelt, normalerweise über Biometrie oder einen Einmal-Passcode.
Dies reduziert die Reibung, die typischerweise bei 3-D Secure-Herausforderungen bei Kartenzahlungen auftritt, da die Authentifizierung ein natürlicher Schritt im Zahlungsvorgang ist und nicht eine zusätzliche Sicherheitsebene.
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