Ce este Anti-spălare de bani?
De asemenea: AML
Regimul de reglementare care obligă instituțiile de plată să detecteze și să raporteze activitățile suspecte.
Anti-Spălare de Bani (AML) se referă la cadrul legal cuprinzător care obligă instituțiile financiare, inclusiv procesatorii de plăți și achizitorii, să prevină, să detecteze și să raporteze activitățile legate de criminalitatea financiară.
Guvernat la nivel internațional de standardele Grupului de Acțiune Financiară (FATF) și implementat la nivel regional prin legi precum Directivele Anti-Spălare de Bani ale UE (de exemplu, 6AMLD) și Legea privind Produsele Infracționale din Marea Britanie din 2002, conformitatea AML este nenegociabilă.
Nucleul AML în plăți implică trei piloni: efectuarea unei Diligențe a Clientului robuste (adesea ca Cunoaște-ți Afacerea, sau KYB), efectuarea unei monitorizări continue a tranzacțiilor și raportarea activităților suspecte către autoritățile relevante,
cum ar fi Agenția Națională de Criminalitate din Marea Britanie (NCA) sau Rețeaua de Combatere a Criminalității Financiare din SUA (FinCEN).
Sistemele de monitorizare a tranzacțiilor analizează plățile pentru modele indicative ale celor trei etape ale spălării banilor. „Plasarea” ar putea apărea ca multe reîncărcări mici de numerar într-un portofel digital.
„Stratificarea” ar putea implica mutarea fondurilor între mai multe conturi de comerciant sau utilizarea unor scheme complexe de rambursare și plată pentru a ascunde urma. „Integrarea” are loc atunci când fondurile spălate sunt utilizate pentru a plăti bunuri sau servicii aparent legitime.
O concepție greșită comună este că sistemele AML semnalează doar tranzacțiile mari.
Sistemele moderne se concentrează pe comportament, semnalând viteza (tranzacții cu frecvență ridicată într-o perioadă scurtă), legături neobișnuite (mai mulți clienți care utilizează același card) și abateri de la profilul de procesare stabilit al unui comerciant.
Fiecare firmă de plăți reglementată trebuie să aibă un Ofițer de Raportare a Spălării Banilor (MLRO) desemnat, care este personal responsabil pentru programul AML al firmei.
Exemplu practic
O piață online de artă digitală, cu o valoare medie a tranzacției (ATV) tipică de 150 GBP, este monitorizată de sistemul AML al achizitorului său.
Sistemul semnalează o alertă atunci când un nou cont de vânzător primește 200 de plăți separate de 950 GBP fiecare, pe o perioadă de 24 de ore, de la 200 de cumpărători diferiți, toți utilizând carduri preplătite nou emise.
Acest model este anormal deoarece volumul este mare, valoarea tranzacției este puțin sub un prag comun de raportare, iar utilizarea cardurilor preplătite noi este un indicator de risc ridicat cunoscut pentru plasarea fondurilor ilicite.
Echipa de risc a achizitorului investighează și plasează o reținere imediată asupra celor 190.000 GBP ale vânzătorului în decontări în așteptare. MLRO stabilește că există motive suficiente pentru suspiciune și depune un Raport de Activitate Suspectă (SAR) la unitatea de informații financiare relevantă.
Conform legii, achizitorul nu poate informa comerciantul că a fost depus un SAR (o infracțiune cunoscută sub numele de „a da de gol”). Fondurile rămân blocate în așteptarea unui răspuns de la autorități.
Note ale schemelor de card
Conformitatea AML este în primul rând o obligație legală și de reglementare, nu una creată de schemele de carduri. Cu toate acestea, Visa și Mastercard aplică aceste cerințe legale cu strictețe prin propriile programe de risc.
Programul Mastercard Business Risk Assessment and Mitigation (BRAM) și programele Visa care vizează spălarea tranzacțiilor cer explicit achizitorilor să aibă sisteme în vigoare pentru a preveni utilizarea comercianților lor în scopuri ilegale.
Dacă se constată că un comerciant este implicat în spălarea banilor, achizitorul se confruntă cu amenzi semnificative din partea schemei, adesea începând de la 25.000 USD per incident, pe lângă sancțiunile de reglementare.
Eșecurile repetate în AML pot duce la pierderea calității de membru al schemei de către un achizitor, făcând din aceasta o zonă critică de risc operațional pentru aceștia.
De ce contează pentru comercianți
Impactul principal al reglementărilor AML asupra unui comerciant este riscul de blocare bruscă a fondurilor și de închidere a contului.
Dacă sistemul de monitorizare al unui achizitor semnalează activități suspecte, acesta va bloca plățile pentru a-și atenua riscul și a-și îndeplini obligația legală de a investiga. Acest lucru poate opri fluxul de numerar al unui comerciant fără avertisment.
Un caz confirmat de spălare de bani sau spălare de tranzacții va duce la închiderea imediată a MID și la plasarea comerciantului pe listele de supraveghere ale industriei, cum ar fi lista MATCH, făcând extrem de dificilă obținerea procesării plăților în viitor.
Deși monitorizarea AML a Cardflo este o cerință de reglementare pentru noi, ea servește și la protejarea comercianților legitimi prin menținerea integrității rețelei noastre de achiziție.
Întrebări frecvente
Cum afectează conformitatea AML timpii de decontare a comerciantului?
În timp ce decontările standard au loc într-un ciclu fix, declanșatorii AML pot duce la reținerea temporară a fondurilor sau la blocarea conturilor în timp ce un achizitor investighează tranzacțiile suspecte.
Dacă un comerciant nu poate furniza dovada livrării sau facturi valide atunci când este solicitat în timpul unei verificări AML, decontarea poate fi amânată pe termen nelimitat până când echipa de conformitate clarifică activitatea.
Care este diferența dintre AML și verificarea sancțiunilor?
AML este un set larg de proceduri utilizate pentru a detecta mișcarea averii ilicite, în timp ce verificarea sancțiunilor este un subset specific al acestor controale care verifică entitățile în comparație cu liste precum OFAC sau lista consolidată a Trezoreriei HM.
Verificarea sancțiunilor asigură că un comerciant sau un client nu este o persoană interzisă sau nu se află într-un teritoriu restricționat, ceea ce este o componentă obligatorie a unui program AML complet.
Care este diferența dintre Anti-Spălare de Bani (AML) și Combaterea Finanțării Terorismului (CTF)?
AML se concentrează pe prevenirea legitimării produselor infracționale, în timp ce CTF vizează în mod specific oprirea finanțării activităților teroriste.
Deși sunt adesea discutate împreună și utilizează tehnici similare (cum ar fi KYC și monitorizarea tranzacțiilor), cadrele legale pentru CTF au adesea praguri de valoare mai mici sau chiar zero pentru raportare.
Sursa fondurilor teroriste poate fi legitimă, făcând detectarea dependentă de analiza comportamentală și informații, în timp ce spălarea banilor începe întotdeauna cu produse infracționale.
Ce este un SAR și voi fi informat dacă unul este depus pentru afacerea mea?
Un SAR este un Raport de Activitate Suspectă depus de o instituție financiară la o Unitate Națională de Informații Financiare (FIU) atunci când suspectează că tranzacțiile unui client pot fi legate de criminalitatea financiară. Nu veți fi notificat.
Este o infracțiune penală în multe jurisdicții, inclusiv în Marea Britanie, ca instituția raportoare să facă ceva care ar putea „a da de gol” subiectul unui SAR că este sub suspiciune.
Cum afectează regulile AML timpii mei de decontare sau rezervele?
Dacă modelul dvs. de afaceri sau modelele de tranzacții sunt considerate a avea un risc AML inerent mai mare, achizitorul dvs. poate impune măsuri de atenuare a riscului.
Acest lucru ar putea include extinderea timpului dvs. de decontare de la T+1 la T+3 sau T+5 pentru a permite o revizuire mai detaliată a tranzacțiilor.
De asemenea, pot solicita o rezervă rulantă mai mare pentru a fi deținută împotriva potențialelor obligații viitoare care decurg din activități ilicite.
Ce este „spălarea tranzacțiilor” și cum se raportează la AML?
Spălarea tranzacțiilor este o formă specifică de spălare de bani în care un comerciant înregistrat procesează plăți în numele unei alte afaceri, nedeclarate. De exemplu, o librărie online legitimă (Comerciantul A) ar putea procesa plăți pentru un cazinou online ilicit (Comerciantul B).
Aceasta este o încălcare gravă a regulilor schemei de carduri și a legilor AML, deoarece ascunde adevărata natură a tranzacțiilor de achizitor și eludează controalele KYB.
Plățile cu criptomonede sunt supuse acelorași reguli AML?
Da. Reglementatorii globali au extins obligațiile AML/CTF la spațiul activelor digitale.
În UE, reglementări precum Piețele de Cripto-Active (MiCA) și directivele AML actualizate aduc explicit Furnizorii de Servicii de Cripto-Active (CASP) sub aceeași umbrelă de reglementare ca și instituțiile financiare tradiționale. Aceasta include cerințe pentru KYC, monitorizarea tranzacțiilor și raportarea activităților suspecte către autorități.
See how Anti-spălare de bani plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Termeni asemănători
Verificarea reglementată a identității comerciantului (KYB) și, acolo unde este relevant, a clienților comerciantului (KYC).
Banca sau instituția financiară licențiată care deține MID-ul comerciantului și decontează tranzacțiile cu cardul în numele comerciantului.
Due diligence la înregistrare pentru o entitate juridică: înregistrare, licențe, UBO-uri, sancțiuni și model de afaceri, obligatoriu pentru achizitori conform regulilor AML.
Procesarea vânzărilor interzise sau ale terților printr-un MID al unui comerciant neafiliat; o încălcare majoră a BRAM care atrage amenzi Mastercard de la 25.000 USD în sus.
Conexe ghiduri.
Gata să-ți îmbunătățești configurația de plăți?
Spuneți-ne despre afacerea dvs. Vă vom potrivi cu partenerii de achiziție potriviți și cu ruta corectă, de obicei în mai puțin de o săptămână.