Che cos'è Anti-money laundering?
Vedi anche: AML
Il regime normativo che obbliga le istituzioni di pagamento a rilevare e segnalare attività sospette.
L'Anti-Money Laundering (AML) si riferisce al quadro giuridico completo che obbliga le istituzioni finanziarie, inclusi i processori di pagamento e gli Acquirer, a prevenire, rilevare e segnalare attività relative alla criminalità finanziaria.
Governata a livello internazionale dagli standard della Financial Action Task Force (FATF) e implementata a livello regionale attraverso leggi come le Direttive Antiriciclaggio dell'UE (ad esempio, 6AMLD) e il Proceeds of Crime Act 2002 del Regno Unito, la conformità AML non è negoziabile.
Il nucleo dell'AML nei pagamenti coinvolge tre pilastri: condurre una robusta Customer Due Diligence (spesso come Know Your Business, o KYB), eseguire un monitoraggio continuo delle transazioni e segnalare attività sospette alle autorità competenti,
come la National Crime Agency (NCA) del Regno Unito o il Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) degli Stati Uniti.
I sistemi di monitoraggio delle transazioni analizzano i pagamenti per modelli indicativi delle tre fasi del riciclaggio di denaro. Il 'collocamento' potrebbe apparire come molti piccoli ricariche di valore in contanti a un portafoglio digitale.
La 'stratificazione' potrebbe comportare lo spostamento di fondi tra più conti commerciante o l'utilizzo di complessi schemi di rimborso e pagamento per oscurare la traccia. L''integrazione' avviene quando i fondi riciclati vengono utilizzati per pagare beni o servizi apparentemente legittimi.
Un malinteso comune è che i sistemi AML segnalino solo transazioni di grandi dimensioni.
I sistemi moderni si concentrano sul comportamento, segnalando la velocità (transazioni ad alta frequenza in un breve periodo), collegamenti insoliti (più clienti che utilizzano la stessa carta) e deviazioni dal profilo di elaborazione stabilito di un commerciante.
Ogni azienda di pagamento regolamentata deve avere un Money Laundering Reporting Officer (MLRO) designato che è personalmente responsabile del programma AML dell'azienda.
Esempio pratico
Un Marketplace online per l'arte digitale, con un valore medio di transazione (ATV) tipico di 150 sterline, è monitorato dal sistema AML del suo Acquirer.
Il sistema segnala un avviso quando un nuovo account venditore riceve 200 pagamenti separati di 950 sterline ciascuno in un periodo di 24 ore da 200 acquirenti diversi, tutti utilizzando carte prepagate di nuova emissione.
Questo modello è anomalo perché il volume è elevato, il valore della transazione è appena inferiore a una soglia di segnalazione comune e l'uso di nuove carte prepagate è un noto indicatore di alto rischio per il collocamento di fondi illeciti.
Il team di rischio dell'Acquirer indaga e blocca immediatamente i 190.000 sterline del venditore in regolamenti in sospeso. L'MLRO determina che ci sono motivi sufficienti per il sospetto e presenta una Segnalazione di Attività Sospetta (SAR) all'unità di intelligence finanziaria pertinente.
Per legge, l'Acquirer non può informare il commerciante che è stata presentata una SAR (un reato noto come 'tipping off'). I fondi rimangono congelati in attesa di una risposta dalle autorità.
Note dei circuiti
La conformità AML è principalmente un obbligo legale e normativo, non uno creato dagli schemi di carte. Tuttavia, Visa e Mastercard applicano rigorosamente questi requisiti legali attraverso i propri programmi di rischio.
Il programma Business Risk Assessment and Mitigation (BRAM) di Mastercard e i programmi di Visa che mirano al riciclaggio di transazioni richiedono esplicitamente agli Acquirer di disporre di sistemi per impedire che i loro commercianti vengano utilizzati per scopi illegali.
Se un commerciante viene scoperto a essere coinvolto nel riciclaggio di denaro, l'Acquirer affronta significative multe dello schema, spesso a partire da 25.000 dollari per incidente, oltre alle sanzioni normative.
Ripetuti fallimenti AML possono portare un Acquirer a perdere la propria adesione allo schema, rendendo questa un'area critica di rischio operativo per loro.
Perché è importante per gli esercenti
L'impatto primario delle normative AML su un commerciante è il rischio di improvvisi blocchi di fondi e la chiusura dell'account.
Se il sistema di monitoraggio di un Acquirer segnala attività sospette, bloccherà i pagamenti per mitigare il proprio rischio e adempiere al proprio dovere legale di indagare. Ciò può bloccare il flusso di cassa di un commerciante senza preavviso.
Un caso confermato di riciclaggio di denaro o riciclaggio di transazioni porterà alla chiusura immediata del MID e all'inserimento del commerciante in liste di controllo del settore come la lista MATCH, rendendo estremamente difficile ottenere l'elaborazione dei pagamenti in futuro.
Sebbene il monitoraggio AML di Cardflo sia un requisito normativo per noi, serve anche a proteggere i commercianti legittimi mantenendo l'integrità della nostra rete di acquisizione.
Domande frequenti
In che modo la conformità AML influisce sui tempi di regolamento del commerciante?
Mentre i regolamenti standard avvengono su un ciclo fisso, i trigger AML possono portare a blocchi temporanei di fondi o congelamenti di account mentre un Acquirer indaga su transazioni sospette.
Se un commerciante non può fornire prova di consegna o fatture valide quando richiesto durante un controllo AML, il regolamento potrebbe essere ritardato indefinitamente fino a quando il team di conformità non autorizza l'attività.
Qual è la differenza tra AML e screening delle sanzioni?
AML è un ampio insieme di procedure utilizzate per rilevare il movimento di ricchezza illecita, mentre lo screening delle sanzioni è un sottoinsieme specifico di questi controlli che verifica le entità rispetto a elenchi come OFAC o l'elenco consolidato del HM Treasury.
Lo screening delle sanzioni garantisce che un commerciante o un cliente non sia un individuo proibito o si trovi in un territorio soggetto a restrizioni, il che è una componente obbligatoria di un programma AML completo.
Qual è la differenza tra Anti-Money Laundering (AML) e Counter-Terrorist Financing (CTF)?
AML si concentra sulla prevenzione della legittimazione dei proventi del crimine, mentre CTF mira specificamente a fermare il finanziamento di attività terroristiche.
Sebbene siano spesso discussi insieme e utilizzino tecniche simili (come KYC e monitoraggio delle transazioni), i quadri giuridici per CTF spesso hanno soglie di valore inferiori o addirittura zero per la segnalazione.
La fonte dei fondi terroristici può essere legittima, rendendo il rilevamento dipendente dall'analisi comportamentale e dall'intelligence, mentre il riciclaggio di denaro inizia sempre con proventi criminali.
Cos'è una SAR e mi verrà detto se ne viene presentata una per la mia attività?
Una SAR è una Segnalazione di Attività Sospetta presentata da un'istituzione finanziaria a un'Unità di Intelligence Finanziaria (FIU) nazionale quando sospetta che le transazioni di un cliente possano essere correlate a crimini finanziari. Non ti verrà notificato.
È un reato penale in molte giurisdizioni, incluso il Regno Unito, per l'istituzione segnalante fare qualsiasi cosa che possa 'avvisare' il soggetto di una SAR che è sotto sospetto.
In che modo le regole AML influiscono sui miei tempi di regolamento o sulle riserve?
Se il Suo modello di business o i Suoi schemi di transazione sono considerati a rischio AML intrinseco più elevato, il Suo Acquirer potrebbe imporre misure di mitigazione del rischio.
Ciò potrebbe includere l'estensione dei tempi di regolamento da T+1 a T+3 o T+5 per consentire una revisione più dettagliata delle transazioni. Potrebbero inoltre richiedere una riserva rotante più elevata da trattenere a fronte di potenziali passività future derivanti da attività illecite.
Cos'è il 'riciclaggio di transazioni' e come si relaziona all'AML?
Il riciclaggio di transazioni è una forma specifica di riciclaggio di denaro in cui un esercente registrato elabora pagamenti per conto di un'altra attività non dichiarata. Ad esempio, una libreria online legittima (Esercente A) potrebbe elaborare pagamenti per un casinò online illecito (Esercente B).
Questa è una grave violazione delle regole dello schema delle carte e delle leggi AML, in quanto nasconde la vera natura delle transazioni all'acquisitore e aggira i controlli KYB.
I pagamenti in criptovaluta sono soggetti alle stesse regole AML?
Sì. I regolatori globali hanno esteso gli obblighi AML/CTF allo spazio degli asset digitali.
Nell'UE, regolamenti come il Markets in Crypto-Assets (MiCA) e le direttive AML aggiornate includono esplicitamente i fornitori di servizi di cripto-asset (CASP) sotto lo stesso ombrello normativo delle istituzioni finanziarie tradizionali.
Ciò include requisiti per KYC, monitoraggio delle transazioni e segnalazione di attività sospette alle autorità.
See how Anti-money laundering plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Termini correlati
Verifica regolamentata dell'identità del commerciante (KYB) e, ove pertinente, dei clienti del commerciante (KYC).
La banca o l'istituzione finanziaria autorizzata che detiene il MID del commerciante e regola le transazioni con carta per conto del commerciante.
Due diligence di onboarding su un'entità legale: costituzione, licenze, UBO, sanzioni e modello di business, obbligatoria per gli acquirenti secondo le norme AML.
Elaborazione di vendite proibite o di terze parti tramite il MID di un commerciante non correlato; una violazione BRAM di alto livello che comporta multe Mastercard a partire da 25.000 USD.
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