Czym jest Przeciwdziałanie praniu pieniędzy?
Także: AML
Reżim regulacyjny, który zobowiązuje instytucje płatnicze do wykrywania i zgłaszania podejrzanych działań.
Przeciwdziałanie praniu pieniędzy (AML) odnosi się do kompleksowych ram prawnych, które zobowiązują instytucje finansowe, w tym procesorów płatności i akceptantów, do zapobiegania, wykrywania i zgłaszania działań związanych z przestępczością finansową.
Regulowane na arenie międzynarodowej przez standardy Financial Action Task Force (FATF) i wdrażane regionalnie poprzez przepisy, takie jak Dyrektywy UE w sprawie przeciwdziałania praniu pieniędzy (np. 6AMLD) i brytyjska ustawa o dochodach z przestępstw z 2002 r. , zgodność z AML jest bezwzględna.
Rdzeń AML w płatnościach obejmuje trzy filary: przeprowadzanie solidnej należytej staranności klienta (często jako Know Your Business, czyli KYB), prowadzenie ciągłego monitorowania transakcji i zgłaszanie podejrzanych działań odpowiednim władzom, takim jak brytyjska National Crime Agency (NCA) lub amerykańska Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN).
Systemy monitorowania transakcji analizują płatności pod kątem wzorców wskazujących na trzy etapy prania pieniędzy. „Umieszczenie” może pojawić się jako wiele małych doładowań o wartości gotówkowej do portfela cyfrowego.
„Warstwowanie” może obejmować przenoszenie środków między wieloma kontami handlowymi lub używanie złożonych schematów zwrotów i wypłat w celu zatarcia śladów. „Integracja” ma miejsce, gdy wyprane środki są wykorzystywane do płacenia za pozornie legalne towary lub usługi.
Częstym błędnym przekonaniem jest to, że systemy AML oznaczają tylko duże transakcje. Nowoczesne systemy koncentrują się na zachowaniu, oznaczając prędkość (transakcje o wysokiej częstotliwości w krótkim okresie), nietypowe powiązania (wielu klientów używających tej samej karty) i odchylenia od ustalonego profilu przetwarzania sprzedawcy.
Każda regulowana firma płatnicza musi mieć wyznaczonego Oficera ds. Zgłaszania Prania Pieniędzy (MLRO), który jest osobiście odpowiedzialny za program AML firmy.
Przykład praktyczny
Internetowy rynek sztuki cyfrowej, z typową średnią wartością transakcji (ATV) wynoszącą 150 GBP, jest monitorowany przez system AML swojego akceptanta.
System sygnalizuje alert, gdy jedno nowe konto sprzedawcy otrzymuje 200 oddzielnych płatności po 950 GBP każda w ciągu 24 godzin od 200 różnych kupujących, wszyscy używający nowo wydanych kart przedpłaconych.
Ten wzorzec jest anomalny, ponieważ wolumen jest wysoki, wartość transakcji jest tuż poniżej wspólnego progu zgłaszania, a użycie nowych kart przedpłaconych jest znanym wskaźnikiem wysokiego ryzyka dla umieszczania nielegalnych środków.
Zespół ryzyka akceptanta bada sprawę i natychmiast wstrzymuje 190 000 GBP w oczekujących rozliczeniach sprzedawcy. MLRO ustala, że istnieją wystarczające podstawy do podejrzeń i składa Raport o Podejrzanej Aktywności (SAR) do odpowiedniej jednostki wywiadu finansowego.
Zgodnie z prawem, akceptant nie może poinformować sprzedawcy, że SAR został złożony (przestępstwo znane jako „uprzedzanie”). Środki pozostają zamrożone do czasu uzyskania odpowiedzi od władz.
Uwagi organizacji kartowych
Zgodność z AML jest przede wszystkim obowiązkiem prawnym i regulacyjnym, a nie obowiązkiem stworzonym przez systemy kart płatniczych. Jednak Visa i Mastercard rygorystycznie egzekwują te wymogi prawne poprzez własne programy ryzyka.
Program Mastercard Business Risk Assessment and Mitigation (BRAM) oraz programy Visa ukierunkowane na pranie transakcji wyraźnie wymagają od akceptantów posiadania systemów zapobiegających wykorzystywaniu ich sprzedawców do celów niezgodnych z prawem.
Jeśli okaże się, że sprzedawca jest zaangażowany w pranie pieniędzy, akceptant ponosi znaczne kary od systemów płatniczych, często zaczynające się od 25 000 USD za incydent, oprócz kar regulacyjnych.
Powtarzające się niepowodzenia w AML mogą prowadzić do utraty członkostwa w systemie płatniczym przez akceptanta, co czyni to krytycznym obszarem ryzyka operacyjnego dla nich.
Dlaczego to ważne dla sprzedawców
Głównym wpływem przepisów AML na sprzedawcę jest ryzyko nagłego zamrożenia środków i zamknięcia konta. Jeśli system monitorowania akceptanta zasygnalizuje podejrzaną aktywność, zablokuje on wypłaty, aby zmniejszyć swoje ryzyko i wypełnić swój prawny obowiązek dochodzenia.
Może to bez ostrzeżenia wstrzymać przepływy pieniężne sprzedawcy. Potwierdzony przypadek prania pieniędzy lub prania transakcji doprowadzi do natychmiastowego zamknięcia MID i umieszczenia sprzedawcy na listach obserwacyjnych branży, takich jak lista MATCH, co znacznie utrudni uzyskanie przetwarzania płatności w przyszłości.
Chociaż monitorowanie AML przez Cardflo jest dla nas wymogiem regulacyjnym, służy również ochronie legalnych sprzedawców poprzez utrzymanie integralności naszej sieci akceptacji.
Często zadawane
Jak zgodność z AML wpływa na czasy rozliczeń sprzedawcy?
Podczas gdy standardowe rozliczenia odbywają się w ustalonym cyklu, wyzwalacze AML mogą prowadzić do tymczasowego wstrzymania środków lub zamrożenia konta, podczas gdy akceptant bada podejrzane transakcje.
Jeśli sprzedawca nie może dostarczyć dowodu dostawy lub ważnych faktur na żądanie podczas kontroli AML, rozliczenie może zostać opóźnione na czas nieokreślony, dopóki zespół ds. zgodności nie zatwierdzi aktywności.
Jaka jest różnica między AML a weryfikacją sankcji?
AML to szeroki zestaw procedur stosowanych do wykrywania przepływu nielegalnego majątku, podczas gdy weryfikacja sankcji jest specyficznym podzbiorem tych kontroli, który sprawdza podmioty na listach, takich jak OFAC lub skonsolidowana lista HM Treasury.
Weryfikacja sankcji zapewnia, że sprzedawca lub klient nie jest osobą zakazaną lub nie znajduje się na terytorium objętym ograniczeniami, co jest obowiązkowym elementem kompletnego programu AML.
Jaka jest różnica między przeciwdziałaniem praniu pieniędzy (AML) a przeciwdziałaniem finansowaniu terroryzmu (CTF)?
AML koncentruje się na zapobieganiu legalizacji dochodów z przestępstw, podczas gdy CTF ma na celu w szczególności powstrzymanie finansowania działań terrorystycznych.
Chociaż często są omawiane razem i wykorzystują podobne techniki (takie jak KYC i monitorowanie transakcji), ramy prawne dla CTF często mają niższe lub nawet zerowe progi wartości dla zgłaszania.
Źródło funduszy terrorystycznych może być legalne, co sprawia, że wykrywanie opiera się na analizie behawioralnej i danych wywiadowczych, podczas gdy pranie pieniędzy zawsze zaczyna się od dochodów z przestępstw.
Co to jest SAR i czy zostanę poinformowany, jeśli zostanie złożony dla mojej firmy?
SAR to Raport o Podejrzanej Aktywności składany przez instytucję finansową do krajowej Jednostki Wywiadu Finansowego (FIU), gdy podejrzewa, że transakcje klienta mogą być związane z przestępczością finansową. Nie zostaniesz powiadomiony.
W wielu jurysdykcjach, w tym w Wielkiej Brytanii, jest to przestępstwo, jeśli instytucja zgłaszająca zrobi cokolwiek, co mogłoby „uprzedzić” podmiot SAR, że jest podejrzany.
Jak zasady AML wpływają na moje czasy rozliczeń lub rezerwy?
Jeśli Państwa model biznesowy lub wzorce transakcji zostaną uznane za posiadające wyższe inherentne ryzyko AML, Państwa agent rozliczeniowy może zastosować środki łagodzące ryzyko. Może to obejmować wydłużenie czasu rozliczenia z T+1 do T+3 lub T+5, aby umożliwić bardziej szczegółowy przegląd transakcji.
Mogą również wymagać wyższej rezerwy kroczącej, która będzie utrzymywana na wypadek potencjalnych przyszłych zobowiązań wynikających z nielegalnej działalności.
Co to jest „pranie transakcji” i jak ma się do AML?
Pranie transakcji to specyficzna forma prania pieniędzy, w której zarejestrowany sprzedawca przetwarza płatności w imieniu innej, nieujawnionej firmy. Na przykład, legalna księgarnia internetowa (Sprzedawca A) mogłaby przetwarzać płatności dla nielegalnego kasyna online (Sprzedawca B).
Jest to poważne naruszenie zasad systemów kart płatniczych i przepisów AML, ponieważ ukrywa prawdziwą naturę transakcji przed akceptantem i omija kontrole KYB.
Czy płatności kryptowalutowe podlegają tym samym zasadom AML?
Tak. Globalne organy regulacyjne rozszerzyły obowiązki AML/CTF na przestrzeń aktywów cyfrowych.
W UE przepisy, takie jak Markets in Crypto-Assets (MiCA) i zaktualizowane dyrektywy AML, wyraźnie włączają dostawców usług w zakresie aktywów kryptograficznych (CASP) pod ten sam parasol regulacyjny co tradycyjne instytucje finansowe. Obejmuje to wymogi dotyczące KYC, monitorowania transakcji i zgłaszania podejrzanych działań władzom.
See how Przeciwdziałanie praniu pieniędzy plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Powiązane terminy
Regulowana weryfikacja tożsamości sprzedawcy (KYB) oraz, w stosownych przypadkach, klientów sprzedawcy (KYC).
Licencjonowany bank lub instytucja finansowa, która posiada identyfikator MID sprzedawcy i rozlicza transakcje kartowe w jego imieniu.
Należyta staranność w procesie onboardingu podmiotu prawnego: rejestracja, licencje, UBO, sankcje i model biznesowy, wymagane dla agentów rozliczeniowych zgodnie z przepisami AML.
Przetwarzanie zabronionych lub stron trzecich sprzedaży za pośrednictwem MID niepowiązanego handlowca; główne naruszenie BRAM skutkujące grzywnami Mastercard od 25 000 USD wzwyż.
Powiązane przewodniki.
Gotowy, by ulepszyć swoje płatności?
Opowiedz nam o swojej firmie. Dopasujemy Cię do odpowiednich partnerów acquiringowych i odpowiedniej ścieżki, zazwyczaj w ciągu tygodnia.